Речник
Какво е платежен процесор? Front-end и back-end обработка
Платежният процесор е компанията, която технически обработва картовите транзакции между акцептанта на търговеца, картовите мрежи и издателя. Front-end процесорът маршрутизира заявката за авторизация и връща одобрението за секунди; back-end процесорът след това извършва клиринг и сетълмент на партидата. В разговорния език PSP като Stripe или PayPal също се наричат платежни процесори, защото съчетават обработката с приемането на плащания.
- Платежен процесор
- Технологична компания, която предава и обработва данни за платежни транзакции от името на акцептант или издател: маршрутизира авторизационни съобщения през картовите мрежи и обработва файловете за клиринг и сетълмент, обикновено без да държи самия договор с търговеца.
Накратко
| Време за авторизация | Обикновено 1 до 3 секунди на картово плащане |
|---|---|
| Сетълмент към търговеца | Обикновено 1 до 3 работни дни след капчър |
| Global Payments след придобиването на Worldpay (януари 2026 г.) | Над 6 милиона търговски обекта, около 94 милиарда транзакции и обем от 3,7 трилиона USD годишно |
| Кой плаща на процесора | Акцептантът или издателят, който прехвърля разхода в маржа си към търговеца |
Какво прави платежният процесор?
Картовите плащания протичат като съобщения между четири страни: търговец, акцептант, картова схема и издател. Процесорът управлява системите, които създават, маршрутизират и съгласуват тези съобщения. Много акцептанти възлагат тази работа навън, така че банката, която подписва търговеца, не е непременно компанията, чиито системи обработват транзакцията.
Каква е разликата между front-end и back-end обработка?
Front-end обработката се случва, докато купувачът чака; back-end обработката се случва на партиди след това. Една компания често върши и двете, но ролите са отделни.
| Етап | Роля на процесора | Какво се случва | Типично време |
|---|---|---|---|
| Авторизация | Front-end | Заявката се маршрутизира през схемата до издателя, връща се одобрение или отказ | 1 до 3 секунди |
| Капчър | Front-end | Търговецът потвърждава авторизираната сума за събиране | Веднага или до 7 дни |
| Клиринг | Back-end | Капчърнатите транзакции се изпращат към схемата в пакетни файлове и се изчислява обменната такса | Същия или следващия ден |
| Сетълмент | Back-end | Средствата се движат от издателя към акцептанта и нататък към търговеца | 1 до 3 работни дни |
Платежен процесор срещу акцептант срещу шлюз: кой какво прави?
Акцептантът държи договора с търговеца, е член на картовите схеми и носи риска на търговеца. Шлюзът улавя платежните данни на касата и ги предава нататък. Процесорът стои зад двамата и върши мрежовата обмяна на съобщения, клиринга и сетълмента. PSP обикновено съчетава и трите, затова ръководството за доставчици на платежни услуги ги третира като един договор.
Кои компании са платежни процесори?
Големите процесори за търговци са Fiserv, който включва First Data и Clover, Global Payments, което завърши придобиването на Worldpay през януари 2026 г. и продаде бизнеса си за обработка на страната на издателите на FIS, Worldline в Европа и Nexi, която обединява Nets и SIA. Обработката на страната на издателите се извършва от компании като FIS и от собствените услуги на схемите. За търговците Stripe, Adyen и PayPal действат като процесор, шлюз и акцептант в едно.
Как изборът на процесор влияе на разходите и одобренията?
Търговците рядко избират процесор директно, но той оформя мрежовите токени, данните за 3-D Secure и логиката за повторни опити, които стигат до издателя, а с тях и процента на одобрение. Разходите за обработка са включени в маржа на акцептанта, който разглежда ръководството за таксите за обработка на плащания. OrsunPay сам не обработва плащания; той маршрутизира всяка транзакция между собствените акаунти на търговеца при PSP и акцептанти.
Често задавани въпроси
Stripe платежен процесор ли е?
Да, в разговорния смисъл. Stripe обработва картови плащания и действа също като шлюз и на много пазари като акцептант, така че търговците подписват един договор.
Какво е платежен процесор от трета страна?
Това е доставчик, който приема плащания за много търговци под собствена сметка, като PayPal или Square, така че търговецът не се нуждае от индивидуална търговска сметка. В термините на картовите схеми този модел се нарича платежен фасилитатор.
Каква е разликата между платежен процесор и платежен шлюз?
Шлюзът улавя и предава платежните данни от касата. Процесорът прекарва транзакцията през картовите мрежи, включително клиринга и сетълмента.
Кой плаща на платежния процесор?
Плаща акцептантът или издателят, който е сключил договор с процесора. Търговците плащат косвено чрез маржа на акцептанта или смесената тарифа на PSP.
Колко време отнема обработката на плащане?
Авторизацията отнема около 1 до 3 секунди. Клирингът върви в дневни партиди, а търговецът обикновено получава средствата 1 до 3 работни дни след капчър.