Medios de pago en Colombia: PSE, Nequi, Bre-B, tarjetas y efectivo para comercios

¿Qué medios de pago se usan en Colombia?

Colombia combina una alta dependencia del efectivo con un rápido crecimiento de las transferencias digitales. En la edición 2024 de la encuesta del Banco de la República sobre pagos habituales, el efectivo se usó en 77,8% de las transacciones cotidianas, frente a 88,1% en la edición de 2020. En línea el panorama cambia: las transferencias PSE y las tarjetas concentran el e-commerce, y las billeteras móviles incorporaron a millones de personas al pago digital.

Para el comercio, el checkout debe cubrir tres grupos: quienes pagan desde su cuenta bancaria, quienes pagan con tarjeta, a menudo en cuotas, y quienes prefieren billetera o efectivo.

¿Cómo funciona PSE en los pagos en línea?

PSE (Pagos Seguros en Línea) lo opera ACH Colombia. En el checkout el comprador elige PSE, selecciona su banco y aprueba un débito de su cuenta de ahorros o corriente en la banca en línea. El proveedor del comercio recibe el resultado de inmediato, de modo que PSE funciona como un pago bancario con redirección.

PSE es el medio en línea por defecto para muchos colombianos: ACH Colombia reportó 236 millones de transacciones en el primer trimestre de 2026, 12% más que un año antes. Los pagos no admiten contracargo y los reembolsos se hacen con transferencias aparte. La mayoría de los proveedores colombianos ofrecen PSE por API, por lo que integrarlo rara vez exige un contrato directo con ACH Colombia.

¿Cómo funcionan las tarjetas y el pago en cuotas?

Las tarjetas de crédito colombianas se usan en cuotas por defecto: al pagar, el tarjetahabiente elige en cuántas mensualidades dividir la compra, por lo común de 1 a 36. El emisor financia las cuotas y cobra intereses al tarjetahabiente, mientras el comercio recibe el monto completo del adquirente.

El procesamiento de tarjetas en línea en Colombia se cotiza típicamente en unos puntos porcentuales por transacción más una tarifa fija e IVA. Las tarjetas dan acceso a contracargos y a 3-D Secure, por lo que la gestión del fraude pesa más que con PSE o billeteras.

¿Qué son Nequi, Daviplata y Bre-B?

Nequi, del grupo Bancolombia, y Daviplata, de Davivienda, son billeteras móviles que millones de colombianos usan para transferencias y pagos; Nequi reportó 28 millones de usuarios en 2026. Los comercios las aceptan por lo general a través de su proveedor de pagos, como método aparte o mediante PSE.

Bre-B es el sistema de pagos inmediatos del Banco de la República. Empezó a operar para los usuarios entre septiembre y octubre de 2025, funciona 24/7 y permite enviar dinero en segundos a una llave, como un número de celular, de documento o un correo, entre bancos y billeteras. En su primer año se registraron 116 millones de llaves. Los cobros a comercios con QR y llaves aún se están desplegando en los bancos.

¿Cómo puede un comercio recibir pagos con Nequi?

Hay dos caminos. Una empresa colombiana puede integrarse directamente con las APIs de Nequi Negocios, o puede usar una pasarela de pagos que ya tenga Nequi integrado y lo ofrezca junto a tarjetas y PSE. La mayoría de los comercios elige la segunda opción, porque un solo contrato cubre varios medios de pago colombianos.

La integración directa exige una cuenta de Nequi Negocios, pruebas en el ambiente de pruebas de Nequi y la certificación de cada servicio que se vaya a usar antes de recibir las llaves de producción. Nequi certifica tanto a comercios como a pasarelas agregadoras, que así añaden Nequi para sus propios clientes.

Entre los proveedores, Wompi, del grupo Bancolombia igual que Nequi, incluye NEQUI como medio de pago en su API junto a tarjetas y PSE. Para comercios sin entidad en Colombia, los proveedores transfronterizos dLocal y EBANX documentan Nequi: dLocal ofrece Nequi push, un flujo mixto de push y QR y Nequi QR, y EBANX ofrece un flujo con código QR y una opción recurrente. La cobertura y las condiciones cambian, así que confirme con cada proveedor el soporte actual de Nequi, la moneda de liquidación y las tarifas antes de integrar.

¿Cómo funciona un pago con Nequi en el checkout?

En el flujo push el cliente escribe el número de celular de su cuenta Nequi, recibe una notificación en la app y aprueba o rechaza el monto allí. En computador suele ser más práctico mostrar un código QR que el cliente escanea con la app Nequi, y algunos proveedores muestran ambas opciones en la misma página.

El resultado llega de forma asíncrona. Deje el pedido pendiente hasta que su servidor reciba un estado final por webhook o por consulta de estado, no cuando el cliente vuelve a su sitio. Las solicitudes no aprobadas vencen tras un plazo que depende de la integración, y la API propia de Nequi exige usar el servicio de reverso cuando no se puede confirmar el estado de un pago por un timeout o un error.

Nequi indica que los pagos push solo funcionan para usuarios Nequi y no son interoperables con otras billeteras, así que mantenga PSE, tarjetas o Bre-B para el resto de clientes.

• Pida el número de celular solo cuando el cliente elija Nequi
• Muestre una pantalla de espera que indique abrir la app Nequi
• Confirme el pago por webhook o consulta de estado antes de despachar o dar acceso
• Defina devoluciones y reversos por vía, porque la integración directa y las pasarelas los manejan distinto
• Verifique si hay cobros recurrentes si vende suscripciones

¿Cómo funciona el pago en efectivo en Colombia?

Redes de efectivo como Efecty y otros puntos de pago permiten pagar en persona un pedido en línea con un número de referencia. El proveedor confirma el pago al comercio cuando se recauda el efectivo, lo que puede tardar desde unas horas hasta el siguiente día hábil.

Un pago en efectivo no lo puede revertir el comprador, pero los reembolsos deben hacerse por transferencia bancaria. Las referencias sin pagar vencen tras un plazo, por lo que el pedido debe quedar pendiente hasta la confirmación.

¿Cómo puede un comercio extranjero cobrar en Colombia?

Una entidad colombiana puede contratar proveedores locales como PayU, Wompi, ePayco o Mercado Pago y liquidar en pesos. Sin entidad local, proveedores transfronterizos como dLocal o EBANX aceptan PSE, tarjetas, billeteras y efectivo por usted y liquidan en el exterior, por lo general en USD.

Los vendedores extranjeros de servicios digitales a consumidores colombianos deben registrarse en la DIAN y cobrar 19% de IVA. Con OrsunPay, los medios colombianos aparecen en el checkout cuando las cuentas de proveedor que usted conecta los admiten, y los pagos en COP pueden dirigirse a la conexión que cubre PSE y billeteras. OrsunPay no se conecta a Nequi por sí mismo; Nequi aparece cuando una cuenta de proveedor que usted añade mediante conexiones con proveedores lo admite.

1. Elegir el modelo Decida entre una entidad local con un proveedor colombiano o un proveedor transfronterizo que cobra localmente.
2. Escoger los medios Combine PSE, tarjetas con cuotas, Nequi o Daviplata y una red de efectivo.
3. Resolver los impuestos Revise el registro de IVA ante la DIAN y las obligaciones de facturación.
4. Planear los reembolsos Defina cómo se reembolsan por transferencia los pagos con PSE, billetera y efectivo.