Métodos de pago en México: tarjetas, OXXO, SPEI y billeteras para comercios

¿Qué métodos de pago se usan en México?

México es un mercado de e-commerce liderado por tarjetas con una fuerte cultura de efectivo debajo. Según el Worldpay Global Payments Report 2025, las tarjetas de crédito representaron 34% del valor del comercio electrónico en 2024 y las billeteras digitales 28%, frente a 6% una década antes. Los pagos en efectivo en línea, en los que el comprador paga un voucher en una tienda, aún sumaron 7%.

Fuera de línea el panorama es otro: en la ENIF 2024 del INEGI, 85.2% de los adultos dijo preferir efectivo en compras de hasta 500 pesos y 73.5% en montos mayores. Parte de los compradores no tiene tarjeta o no quiere usarla en un sitio desconocido, y solo completa el pedido si ve una opción de efectivo o transferencia.

¿Cómo funcionan las tarjetas y los meses sin intereses?

Los compradores mexicanos esperan dividir las compras grandes con tarjeta en meses sin intereses (MSI): el tarjetahabiente paga el precio en 3, 6, 9, 12 o 18 mensualidades iguales sin intereses, mientras el comercio paga al adquirente una comisión adicional por plazo. En electrónica, viajes y muebles, la oferta de MSI suele cerrar la venta.

El procesamiento de tarjetas en línea en México se cotiza típicamente en unos puntos porcentuales por transacción más una tarifa fija e IVA, con los plazos MSI encima. 3-D Secure se usa con frecuencia para reducir el fraude en pagos sin tarjeta presente.

¿Cómo funciona el pago en efectivo en OXXO para pedidos en línea?

Con un voucher de efectivo, el comprador elige OXXO u otra cadena de tiendas en el checkout y recibe un número de referencia o código de barras. Paga en efectivo en caja y el proveedor confirma el pago al comercio, por lo general al siguiente día hábil. Los vouchers vencen a los pocos días, así que el pedido queda pendiente hasta el pago o el vencimiento.

Los proveedores suelen aceptar de 10 a 10,000 MXN por pago en OXXO. Un voucher de efectivo no admite contracargo, pero tampoco se reembolsa al voucher, así que los reembolsos requieren otro proceso, como una transferencia al cliente.

¿Cómo funcionan SPEI, la CLABE, CoDi y DiMo?

SPEI es el sistema de pagos interbancarios en tiempo real del Banco de México. Funciona las 24 horas y mueve dinero entre cuentas en segundos, identificadas por una CLABE interbancaria de 18 dígitos. En el checkout, los proveedores suelen generar una CLABE o referencia única por pedido para conciliar automáticamente las transferencias recibidas.

CoDi (QR y solicitudes de pago) y DiMo (transferencias a un número de celular) son servicios de Banxico construidos sobre SPEI. Según las Circulares 9/2026 y 10/2026 de Banxico, los bancos deben permitir vincular los últimos 10 dígitos del celular a una cuenta para recibir transferencias a más tardar el 14 de diciembre de 2026.

¿Qué diferencia hay entre forma de pago y método de pago en el CFDI?

En un CFDI, la forma de pago registra el instrumento usado: por ejemplo 01 efectivo, 03 transferencia electrónica de fondos, 04 tarjeta de crédito o 28 tarjeta de débito. El método de pago registra el momento: PUE cuando la factura se paga en una sola exhibición al emitirse y PPD cuando se paga en parcialidades o de forma diferida.

Si la factura se emite como PPD, la forma de pago se registra como 99 (por definir) y cada pago posterior se documenta con un complemento de pago. Las empresas mexicanas y sus sistemas de facturación deben asignar a cada método del checkout la clave correcta.

¿Cómo puede un comercio extranjero cobrar en México?

Hay dos rutas habituales. Una entidad mexicana con RFC puede contratar un adquirente o proveedor local como Conekta, Openpay, Clip o Mercado Pago y liquidar en pesos. Sin entidad local, un proveedor transfronterizo como dLocal, EBANX o un PSP global con cobertura mexicana acepta tarjetas, OXXO y SPEI por usted y liquida en el exterior, por lo general en USD.

Los vendedores extranjeros de servicios digitales deben registrarse en el SAT y cobrar 16% de IVA a los consumidores mexicanos. Con OrsunPay, los métodos mexicanos aparecen en el checkout cuando las cuentas de proveedor que usted conecta los admiten, y las reglas de enrutamiento pueden dirigir los pagos en MXN a la conexión que cubre cada método.

1. Elegir el modelo Decida entre una entidad local con adquirente mexicano o un proveedor transfronterizo que cobra localmente.
2. Escoger los métodos Combine tarjetas con MSI, al menos una red de efectivo como OXXO y SPEI.
3. Resolver los impuestos Revise el registro de IVA ante el SAT y, para una entidad local, la facturación con CFDI.
4. Definir los reembolsos Establezca un proceso para efectivo y transferencias, que no tienen una vía de reembolso como la de las tarjetas.