Ръководства
Презгранични плащания за търговци: acquiring, валутни курсове, местни методи, изплащания
Презграничното плащане е плащане, при което банката или издателят на картата на платеца и acquirer или банката на търговеца се намират в различни държави. За търговците това обикновено означава по-висок interchange по карти, допълнителни такси на схемите, по-нисък процент на одобрение и конвертиране на валута. Решенията за презгранични плащания намаляват тези разходи чрез местен acquiring, предпочитани местни методи, цени в местна валута и изплащания по местни системи.
Накратко
| Interchange, потребителски карти от ЕИП | Таван от 0,2 % за дебитни и 0,3 % за кредитни карти, дори когато acquirer е в друга държава от ЕИП |
|---|---|
| Interchange, потребителски карти извън ЕИП онлайн при търговци от ЕИП | 1,15 % за дебитни и 1,50 % за кредитни карти по ангажименти на Visa и Mastercard към Европейската комисия, удължени до ноември 2029 г.; британските карти се таксуват на същите нива |
| Публикувани смесени цени за карти, Нидерландия | 1,5 % + 0,25 € карти от ЕИП, 2,5 % + 0,25 € британски карти, 3,15 % + 0,25 € международни карти, плюс 2 % за конвертиране на валута (Stripe, октомври 2026 г.) |
| Незабавни кредитни преводи в евро | PSP в еврозоната трябва да ги изпращат, с проверка на получателя, от 9 октомври 2025 г.; държавите от ЕС извън еврозоната до 9 юли 2027 г. |
| Цели на G20 до края на 2027 г. | Презгранични плащания на дребно със средна цена не повече от 1 %, като 75 % се заверяват в рамките на един час |
| Средна цена на превод от 200 щатски долара | 6,36 % глобално през третото тримесечие на 2025 г. (Световна банка) |
| Отчитане към CESOP | От 1 януари 2024 г. PSP в ЕС отчитат получатели, които получават повече от 25 презгранични плащания на тримесечие |
Какво са презгранични плащания?
Плащането е презгранично, когато двете участващи финансови институции са в различни държави. При картовите плащания решаващо е дали държавата на издателя на картата съвпада с държавата на acquirer, а не къде е купувачът или стоката. При преводите е важно дали изпращащата и получаващата банка са в една и съща държава или платежна зона.
Валутата е отделно измерение. Белгийска карта, плащаща в евро в нидерландски магазин, е презгранична, но не изисква конвертиране, докато швейцарска карта, плащаща в евро, е презгранична, извън ЕИП и обикновено се конвертира от издателя.
Местен и презграничен acquiring: каква е разликата?
При презграничния acquiring един acquirer във вашата държава обработва карти от всички пазари. Лесно се настройва, но издателите виждат чуждестранен търговец, картовите схеми добавят презгранични такси, а картите от извън ЕИП носят по-висок interchange. Моделите на издателите за измами третират чуждестранните търговци и с повече подозрение, така че процентът на одобрение обикновено е по-нисък, отколкото при вътрешни транзакции.
При местния acquiring плащането се обработва от acquirer в държавата на купувача, така че за издателя е вътрешно. Това обикновено повишава одобренията и намалява interchange, но може да изисква местно юридическо лице или доставчик, който извършва acquiring на място от ваше име.
| Критерий | Acquirer от ЕС (презграничен) | Британски acquirer (местен) |
|---|---|---|
| Interchange, потребителски дебитни карти | 1,15 % | 0,2 % (британски таван) |
| Interchange, потребителски кредитни карти | 1,50 % | 0,3 % (британски таван) |
| Такси на схемите | Вътрешни плюс презгранични такси | Само вътрешни |
| Процент на одобрение | Обикновено по-нисък | Обикновено по-висок |
| Валута на уреждане | Често конвертирана в EUR | GBP |
| Изисквания | Няма освен вашия договор в ЕС | Юридическо лице, допустимо в Обединеното кралство, или доставчик, който извършва acquiring на място |
Как работят валутните курсове и динамичното конвертиране на валута при презгранични плащания?
Ако определяте цени в евро, а купувачът плаща с карта в друга валута, издателят конвертира по собствен курс и купувачът вижда такса за чуждестранна транзакция. Ако определяте цени във валутата на купувача, вашият доставчик конвертира при уреждането и обикновено добавя марж от 1 % до 2 %; Stripe публикува 2 % през 2026 г.
Динамичното конвертиране на валута (DCC) позволява на купувача да избере в касата дали да плати във вашата валута, или в своята, по курс, определен от вас или от вашия доставчик. Според Регламент (ЕС) 2021/1230 страната, предлагаща DCC, трябва да покаже общата такса за конвертиране като процентна надбавка над последния референтен курс на еврото на ЕЦБ, преди купувачът да потвърди.
- Цени в няколко валути: най-ясни за купувачите; валутният риск носите или хеджирате вие
- Цени в една валута: най-прости за вас; разходът за конвертиране при издателя пада върху купувача
- DCC: допълнителен марж за търговеца, но регламентирано разкриване и често по-ниско доверие на купувачите
- Местни сметки за уреждане: държите GBP, CHF или PLN и конвертирате на едро по по-добри курсове
Какви местни платежни методи са ви нужни във всеки регион?
Делът на картите рязко спада извън САЩ и Обединеното кралство, така че местните методи решават конверсията. В еврозоната картите обслужват около половината от онлайн плащанията, а останалото отива за методи като iDEAL, Bancontact, BLIK, Bizum и SEPA директен дебит.
Банковите методи премахват и по-голямата част от презграничната надбавка: уреждат се като кредитни преводи, нямат interchange и са окончателни след потвърждение. Вижте наръчника за алтернативни платежни методи за дяловете по държави.
- ЕС: iDEAL (NL), Bancontact (BE), BLIK и Przelewy24 (PL), Bizum (ES), PayPal и фактура (DE), SEPA директен дебит
- Обединеното кралство: карти, PayPal, Apple Pay и Pay by Bank през Faster Payments
- Швейцария и скандинавските държави: TWINT, Vipps MobilePay, Swish
- Латинска Америка: Pix и boleto в Бразилия, OXXO и SPEI в Мексико, карти на вноски
- Съединени щати: карти, Apple Pay, PayPal и банкови дебити ACH
Продажби от ЕС към друг пазар: какво се променя?
Таблицата обобщава какво трябва да очаква търговец със седалище в ЕС и acquirer от ЕС, когато добавя нов пазар. Данъчните прагове са дадени за ориентир; потвърдете ги с данъчен консултант преди старта.
| Пазар | Interchange по карти с acquirer от ЕС | Местни методи за добавяне | Данъци и съответствие |
|---|---|---|---|
| Друга държава от ЕИП | 0,2 % дебит, 0,3 % кредит (IFR) | iDEAL, BLIK, Bizum, Bancontact и други | ДДС чрез OSS, щом дистанционните продажби в ЕС надхвърлят 10 000 € годишно |
| Обединено кралство | 1,15 % дебит, 1,50 % кредит | Pay by Bank, PayPal | Регистрация по британското ДДС от първата продажба; ДДС се събира при продажбата на пратки до 135 £ |
| Швейцария | 1,15 % дебит, 1,50 % кредит | TWINT, PostFinance | Регистрация по швейцарското ДДС от 100 000 CHF годишно при малки пратки |
| Съединени щати | 1,15 % дебит, 1,50 % кредит | ACH, Apple Pay, PayPal | Държавен данък върху продажбите след достигане на икономически nexus, обикновено 100 000 щатски долара годишно |
| Бразилия | Без таван; данък IOF за купувача при чуждестранни покупки | Pix, boleto, местни карти на вноски | Местният acquiring изисква CNPJ или презграничен PSP, който събира на място |
Как работят презграничните изплащания и паричните преводи?
Изплащането е пари, които бизнесът изпраща: възстановявания, уреждане с продавачи на маркетплейс, комисиони на партньори или фактури на доставчици. В рамките на еврозоната SEPA кредитните преводи пристигат на следващия работен ден, а SEPA Instant за секунди, на цена не по-висока от стандартния превод. Извън SEPA изплащанията минават през SWIFT чрез кореспондентски банки или по местни системи чрез доставчици на изплащания.
Преводите по SWIFT носят такси на изпращача, посредниците и за валутен обмен, които трудно се предвиждат. Според Remittance Prices Worldwide на Световната банка глобалната средна цена за изпращане на 200 щатски долара е била 6,36 % през третото тримесечие на 2025 г., като банките са най-скъпият канал, далеч над целите на G20 за 2027 г.
| Система | Скорост | Покритие | Основен разход |
|---|---|---|---|
| SEPA Credit Transfer | Следващ работен ден | Държави от SEPA, EUR | Ниска фиксирана такса |
| SEPA Instant | До 10 секунди, денонощно | PSP в еврозоната; държави от ЕС извън еврозоната от 2027 г. | Таван на цената на стандартния превод |
| Местни системи чрез доставчик на изплащания | Същия ден до 2 дни | Faster Payments, Pix, SPEI и други | Фиксирана такса плюс валутен марж |
| SWIFT | 1 до 5 работни дни | Глобално | Банкови такси, удръжки от посредници, валутен обмен |
Кои правила за съответствие важат за презграничните плащания?
Презграничните потоци привличат повече внимание от вашите доставчици и данъчните органи. Вашият PSP проверява платци и получатели спрямо санкционни списъци и извършва проверки срещу изпиране на пари, а от 1 януари 2024 г. PSP в ЕС отчитат получатели, които получават повече от 25 презгранични плащания на тримесечие, към базата данни CESOP, използвана от данъчните органи.
Строгата автентикация на клиента се прилага за карти, издадени в ЕИП; за карти, издадени другаде, се прилага при възможност, така че резултатите от 3-D Secure се различават според държавата на издателя.
- Санкционен скрининг и KYC на платци, продавачи и получатели на изплащания
- ДДС: OSS и IOSS в ЕС, местна регистрация в Обединеното кралство и Швейцария
- Отчитане към CESOP от вашия PSP за обемите на презгранични плащания
- Правила за пренос на данни по GDPR, когато платежни данни напускат ЕИП
- Лицензиране: държането или препращането на средства на други страни изисква платежен лиценз или лицензиран партньор
Как да изградите презгранична платежна инфраструктура?
Повечето търговци завършват с няколко доставчика: домашен acquirer, местен acquirer или презграничен PSP за всеки голям пазар, оператори на местни методи и доставчик на изплащания. Трудното не е подписването на договорите, а работата с тях като една система с последователна каса, рутиране, възстановявания и съгласуване.
За да управлявате това чрез OrsunPay, свързвате собствените си сметки при acquirer, PSP и доставчици на изплащания, а интелигентното рутиране изпраща всяко плащане към местната или презграничната връзка с най-добро очаквано одобрение и цена според държавата на картата, валутата и метода. OrsunPay е техническа услуга върху тези сметки; не държи средства и не действа като acquirer.
Как да разширите плащанията си в нова държава
- Измерете търсенето и структурата на картите Проверете трафика, изоставените каси и дела на чуждестранните карти от тази държава във вашите текущи транзакции.
- Добавете водещия местен метод Включете един или два метода, които повечето купувачи в държавата използват, чрез сегашния си PSP, ако ги покрива.
- Решете между местен и презграничен acquiring Моделирайте interchange, такси на схемите и процент на одобрение за двете схеми при очаквания си обем; местният acquiring обикновено се изплаща при пазар от първите три.
- Определяйте цени в местна валута Показвайте цени във валутата на купувача, отворете сметка за уреждане в тази валута, ако обемът го оправдава, и сравнете валутните маржове.
- Уредете данъците, изплащанията и отчитането Регистрирайте се за ДДС или данък върху продажбите, където се изисква, настройте изплащания по местни системи и съгласувайте всички доставчици в един отчет.
Често задавани въпроси
Какво е презгранична транзакция?
Това е плащане, при което банката или издателят на картата на платеца и банката или acquirer на получателя са в различни държави. Презграничните картови транзакции обикновено струват повече и се отказват по-често от вътрешните, дори когато не е нужно конвертиране на валута.
Защо презграничните картови плащания се отказват по-често?
Моделите на издателите за измами смятат покупките от чуждестранни търговци за по-рискови, а някои карти, особено вътрешните дебитни, не са разрешени за международно ползване. Обработката на плащането през местен acquirer го прави вътрешно за издателя и обикновено повишава процента на одобрение.
По-скъпи ли са презграничните картови плащания в рамките на ЕС?
Interchange е ограничен до 0,2 % за потребителски дебитни и 0,3 % за потребителски кредитни карти в целия ЕИП, независимо дали acquirer е в държавата на купувача. Таксите на схемите и някои тарифи на доставчиците все пак са по-високи за презгранични транзакции, така че при обем местният acquiring може да е по-евтин.
Какво е изплащане?
Изплащането е превод от бизнес към някой друг, например възстановяване на клиент, уреждане с продавач на маркетплейс или плащане към доставчик или партньор. Презграничните изплащания са най-евтини по местни системи като SEPA или Faster Payments, а не през SWIFT.
Какво е авизо за плащане?
Авизото за плащане е бележка, която платецът изпраща със или след плащането и в която съобщава на получателя кои фактури покрива и в каква сума. Помага на получателя да съпостави входящите преводи с фактурите, което е най-важно при презгранични B2B плащания, пристигащи намалени заради банкови удръжки.
Добро ли е динамичното конвертиране на валута за търговците?
DCC носи на търговеца или неговия доставчик маржа от конвертирането, но купувачът обикновено плаща повече, отколкото по курса на издателя на картата. Правилата на ЕС изискват надбавката над референтния курс на ЕЦБ да се покаже, преди купувачът да потвърди, затова много търговци предпочитат цени в местна валута.
Открийте OrsunPay
Свържете се с екипа ниИзточници
- Регламент (ЕС) 2021/1230 относно презграничните плащания в Съюза (EUR-Lex)
- Европейска централна банка: срокове по Регламента за незабавните плащания
- Европейска комисия: ангажименти на Visa и Mastercard относно междурегионалните interchange такси, дело AT.40049
- Световна банка: Remittance Prices Worldwide
- Съвет за финансова стабилност: цели за преодоляване на четирите предизвикателства пред презграничните плащания