Gidai
Tarpvalstybinių mokėjimų sprendimai: ekvairingas, valiuta, vietiniai būdai, išmokos
Tarpvalstybinis mokėjimas yra toks, kai mokėtojo bankas ar kortelės išdavėjas ir prekybininko ekvairis ar bankas yra skirtingose šalyse. Prekybininkui tai paprastai reiškia didesnį kortelių tarpbankinį mokestį, papildomus schemų mokesčius, mažesnį patvirtinimo rodiklį ir valiutos konvertavimą. Tarpvalstybinių mokėjimų sprendimai šiuos kaštus mažina: mokėjimai priimami vietoje, siūlomi kiekvienos šalies pageidaujami būdai, kainos nustatomos vietine valiuta, o išmokos atliekamos vietiniais kanalais.
Trumpai
| Tarpbankinis mokestis, EEE vartotojų kortelės | Ribojamas iki 0,2 % debeto ir 0,3 % kredito kortelėms, taip pat kai ekvairis yra kitoje EEE šalyje |
|---|---|
| Tarpbankinis mokestis, ne EEE vartotojų kortelės internetu pas EEE prekybininkus | 1,15 % debeto ir 1,50 % kredito kortelėms pagal Visa ir Mastercard įsipareigojimus Europos Komisijai, pratęstus iki 2029 m. lapkričio; Jungtinės Karalystės kortelėms taikomi tie patys lygiai |
| Paskelbti mišrūs kortelių tarifai, Nyderlandai | 1,5 % + 0,25 € EEE kortelėms, 2,5 % + 0,25 € Jungtinės Karalystės kortelėms, 3,15 % + 0,25 € tarptautinėms kortelėms, plius 2 % už valiutos konvertavimą (Stripe, 2026 m. spalis) |
| Momentiniai eurų kredito pavedimai | Euro zonos PSP privalo juos siųsti su gavėjo patikra nuo 2025 m. spalio 9 d.; ne euro ES šalys nuo 2027 m. liepos 9 d. |
| G20 tikslai iki 2027 m. pabaigos | Tarpvalstybinių mažmeninių mokėjimų vidutiniai kaštai ne didesni kaip 1 %, 75 % įskaitoma per valandą |
| Vidutiniai 200 USD perlaidos kaštai | 6,36 % visame pasaulyje 2025 m. III ketvirtį (Pasaulio bankas) |
| CESOP ataskaitos | Nuo 2024 m. sausio 1 d. ES PSP praneša apie gavėjus, kurie per ketvirtį gauna daugiau nei 25 tarpvalstybinius mokėjimus |
Kas yra tarpvalstybiniai mokėjimai?
Mokėjimas yra tarpvalstybinis, kai du jame dalyvaujantys finansų subjektai yra skirtingose šalyse. Kortelių mokėjimų atveju lemiamas klausimas, ar kortelės išdavėjo šalis sutampa su ekvairio šalimi, o ne kur yra pirkėjas ar prekės. Pavedimų atveju klausimas, ar siunčiantis ir gaunantis bankai yra toje pačioje šalyje ar mokėjimų erdvėje.
Valiuta yra atskiras matmuo. Belgijos kortelė, kuria eurais mokama Nyderlandų parduotuvėje, yra tarpvalstybinė, bet konvertavimo nereikia, o Šveicarijos kortelė, kuria mokama eurais, yra tarpvalstybinė, už EEE ribų ir paprastai konvertuojama išdavėjo.
Vietinis ir tarpvalstybinis ekvairingas: koks skirtumas?
Taikant tarpvalstybinį ekvairingą, vienas jūsų šalies ekvairis apdoroja korteles iš visų rinkų. Tai paprasta nustatyti, bet išdavėjai mato užsienio prekybininką, kortelių schemos prideda tarpvalstybinius mokesčius, o ne EEE kortelėms taikomas didesnis tarpbankinis mokestis. Išdavėjų sukčiavimo modeliai užsienio prekybininkus taip pat vertina įtariau, todėl patvirtinimo rodikliai paprastai mažesni nei vietinių sandorių.
Taikant vietinį ekvairingą, mokėjimą apdoroja pirkėjo šalies ekvairis, todėl išdavėjui jis yra vidaus sandoris. Tai paprastai didina patvirtinimą ir mažina tarpbankinį mokestį, tačiau gali reikalauti vietinio subjekto arba teikėjo, kuris jūsų vardu priima mokėjimus vietoje.
| Kriterijus | ES ekvairis (tarpvalstybinis) | JK ekvairis (vietinis) |
|---|---|---|
| Tarpbankinis mokestis, vartotojo debeto kortelė | 1,15 % | 0,2 % (JK riba) |
| Tarpbankinis mokestis, vartotojo kredito kortelė | 1,50 % | 0,3 % (JK riba) |
| Schemų mokesčiai | Vietiniai plius tarpvalstybiniai mokesčiai | Tik vietiniai |
| Patvirtinimo rodikliai | Paprastai mažesni | Paprastai didesni |
| Atsiskaitymo valiuta | Dažnai konvertuojama į EUR | GBP |
| Reikalavimai | Nieko, be jūsų ES sutarties | JK tinkamas subjektas arba teikėjas, kuris priima mokėjimus vietoje |
Kaip tarpvalstybiniuose mokėjimuose veikia valiutos keitimas ir dinaminis valiutos konvertavimas?
Jei kainas nustatote eurais, o pirkėjas moka kortele kita valiuta, išdavėjas konvertuoja savo kursu ir pirkėjas mato užsienio sandorio mokestį. Jei kainas nustatote pirkėjo valiuta, jūsų teikėjas konvertuoja atsiskaitydamas ir paprastai prideda 1–2 % maržą; Stripe 2026 m. skelbia 2 %.
Dinaminis valiutos konvertavimas (DCC) leidžia pirkėjui atsiskaitymo metu pasirinkti, mokėti jūsų ar savo valiuta pagal kursą, kurį nustato jūs ar jūsų teikėjas. Pagal Reglamentą (ES) 2021/1230, DCC siūlanti šalis prieš pirkėjui patvirtinant privalo parodyti bendrą konvertavimo mokestį kaip procentinį antkainį virš naujausio ECB euro orientacinio kurso.
- Kainos keliomis valiutomis: pirkėjui aiškiausia; valiutos riziką prisiimate ar apdraudžiate jūs
- Kainos viena valiuta: jums paprasčiausia; išdavėjo konvertavimo kaštai tenka pirkėjui
- DCC: prekybininkui papildoma marža, bet reglamentuojamas atskleidimas ir dažnai mažesnis pirkėjo pasitikėjimas
- Vietinės atsiskaitymo sąskaitos: laikykite GBP, CHF ar PLN ir konvertuokite didesniais kiekiais palankesniais kursais
Kokių vietinių mokėjimo būdų reikia kiekviename regione?
Už JAV ir Jungtinės Karalystės ribų kortelių dalis smarkiai krenta, todėl konversiją lemia vietiniai būdai. Euro zonoje kortelės sudaro apie pusę mokėjimų internetu, o likusi dalis tenka tokiems būdams kaip iDEAL, Bancontact, BLIK, Bizum ir SEPA tiesioginis debetas.
Banko pagrindu veikiantys būdai taip pat pašalina didžiąją dalį tarpvalstybinės nuobaudos: jie atsiskaito kaip kredito pavedimai, neturi tarpbankinio mokesčio ir po patvirtinimo yra galutiniai. Dalis pagal šalis rasite alternatyvių mokėjimo būdų vadove.
- ES: iDEAL (NL), Bancontact (BE), BLIK ir Przelewy24 (PL), Bizum (ES), PayPal ir sąskaita faktūra (DE), SEPA tiesioginis debetas
- JK: kortelės, PayPal, Apple Pay ir Pay by Bank per Faster Payments
- Šveicarija ir Šiaurės šalys: TWINT, Vipps MobilePay, Swish
- Lotynų Amerika: Pix ir boleto Brazilijoje, OXXO ir SPEI Meksikoje, kortelės išsimokėtinai
- Jungtinės Valstijos: kortelės, Apple Pay, PayPal ir ACH banko debetai
Pardavimas iš ES į kitą rinką: kas keičiasi?
Lentelėje apibendrinta, ko turėtų tikėtis ES įsisteigęs prekybininkas su ES ekvairiu, pridėdamas naują rinką. Mokesčių ribos pateiktos orientaciniais tikslais; prieš paleisdami jas patvirtinkite su mokesčių konsultantu.
| Rinka | Kortelių tarpbankinis mokestis su ES ekvairiu | Pridėtini vietiniai būdai | Mokesčiai ir atitiktis |
|---|---|---|---|
| Kita EEE šalis | 0,2 % debeto, 0,3 % kredito (IFR) | iDEAL, BLIK, Bizum, Bancontact ir kiti | PVM per OSS, kai ES nuotolinio pardavimo apyvarta viršija 10 000 € per metus |
| Jungtinė Karalystė | 1,15 % debeto, 1,50 % kredito | Pay by Bank, PayPal | JK PVM registracija nuo pirmojo pardavimo; PVM renkamas pardavimo metu siuntoms iki 135 £ |
| Šveicarija | 1,15 % debeto, 1,50 % kredito | TWINT, PostFinance | Šveicarijos PVM registracija nuo 100 000 CHF per metus smulkių siuntų |
| Jungtinės Valstijos | 1,15 % debeto, 1,50 % kredito | ACH, Apple Pay, PayPal | Valstijos pardavimo mokestis pasiekus ekonominį nexus, paprastai 100 000 USD per metus |
| Brazilija | Neribojamas; IOF mokestis pirkėjui už užsienio pirkinius | Pix, boleto, vietinės kortelės išsimokėtinai | Vietiniam ekvairingui reikia CNPJ arba tarpvalstybinio PSP, kuris renka mokėjimus vietoje |
Kaip veikia tarpvalstybinės išmokos ir perlaidos?
Išmoka yra pinigai, kuriuos įmonė siunčia: grąžinimai, prekyviečių pardavėjų atsiskaitymai, partnerių komisiniai ar tiekėjų sąskaitos. Euro zonoje SEPA kredito pavedimai pasiekia gavėją kitą darbo dieną, o SEPA Instant per kelias sekundes, kaina ne didesnė nei standartinio pavedimo. Už SEPA ribų išmokos vykdomos per SWIFT per korespondentinius bankus arba vietiniais kanalais per išmokų teikėjus.
SWIFT pavedimai turi siuntėjo, tarpininko ir valiutos mokesčių, kurių sunku nuspėti. Pasaulio banko Remittance Prices Worldwide 200 USD siuntimo pasaulinį vidutinį kaštą 2025 m. III ketvirtį įvertino 6,36 %, kai bankai yra brangiausias kanalas, toli nuo G20 2027 m. tikslų.
| Kanalas | Greitis | Aprėptis | Kaštų veiksnys |
|---|---|---|---|
| SEPA kredito pavedimas | Kitą darbo dieną | SEPA šalys, EUR | Mažas fiksuotas mokestis |
| SEPA Instant | Per 10 sekundžių, 24/7 | Euro zonos PSP; ne euro ES nuo 2027 m. | Ribojamas standartinio pavedimo kaina |
| Vietiniai kanalai per išmokų teikėją | Tą pačią dieną iki 2 dienų | Faster Payments, Pix, SPEI ir kiti | Fiksuotas mokestis plius valiutos marža |
| SWIFT | 1–5 darbo dienos | Visame pasaulyje | Banko mokesčiai, tarpininkų išskaitos, valiutos keitimas |
Kokios atitikties taisyklės taikomos tarpvalstybiniams mokėjimams?
Tarpvalstybiniai srautai sulaukia daugiau jūsų teikėjų ir mokesčių institucijų dėmesio. Jūsų PSP tikrina mokėtojus ir gavėjus pagal sankcijų sąrašus ir atlieka pinigų plovimo prevencijos patikras, o nuo 2024 m. sausio 1 d. ES PSP apie gavėjus, kurie per ketvirtį gauna daugiau nei 25 tarpvalstybinius mokėjimus, praneša mokesčių institucijų naudojamai CESOP duomenų bazei.
Griežtas kliento tapatybės nustatymas taikomas EEE išduotoms kortelėms; kitur išduotoms kortelėms jis taikomas stengiantis kiek įmanoma, todėl 3-D Secure rezultatai skiriasi pagal išdavėjo šalį.
- Sankcijų patikra ir KYC mokėtojams, pardavėjams ir išmokų gavėjams
- PVM: OSS ir IOSS ES, vietinė registracija JK ir Šveicarijoje
- CESOP ataskaitos, kurias jūsų PSP teikia apie tarpvalstybinių mokėjimų apimtis
- BDAR duomenų perdavimo taisyklės, kai mokėjimo duomenys palieka EEE
- Licencijavimas: kitų šalių lėšų laikymui ar perdavimui reikia mokėjimo licencijos arba licencijuoto partnerio
Kaip sukurti tarpvalstybinių mokėjimų sistemą?
Dauguma prekybininkų galiausiai naudoja kelis teikėjus: savo šalies ekvairį, vietinį ekvairį ar tarpvalstybinį PSP kiekvienai didelei rinkai, vietinių būdų operatorius ir išmokų teikėją. Sunku ne pasirašyti sutartis, o valdyti jas kaip vieną sistemą su nuosekliu atsiskaitymu, maršrutizavimu, grąžinimais ir suderinimu.
Norėdami tai valdyti per OrsunPay, prijungiate savo ekvairio, PSP ir išmokų paskyras, o išmanusis maršrutizavimas kiekvieną mokėjimą nukreipia į vietinį ar tarpvalstybinį ryšį su geriausiu tikėtinu patvirtinimu ir kaštais pagal kortelės šalį, valiutą ir būdą. OrsunPay yra techninė paslauga virš tų paskyrų; ji lėšų nelaiko ir nėra ekvairis.
Kaip išplėsti mokėjimus į naują šalį
- Įvertinkite paklausą ir kortelių sudėtį Patikrinkite srautą, paliktus atsiskaitymus ir tos šalies užsienio kortelių dalį savo dabartiniuose sandoriuose.
- Pridėkite pagrindinį vietinį būdą Įjunkite vieną ar du būdus, kuriuos naudoja dauguma šalies pirkėjų, per savo esamą PSP, jei jis juos aprėpia.
- Nuspręskite dėl vietinio ar tarpvalstybinio ekvairingo Sumodeliuokite tarpbankinį mokestį, schemų mokesčius ir patvirtinimo rodiklius abiem variantams pagal numatomą apimtį; vietinis ekvairingas paprastai atsiperka vienai iš trijų didžiausių rinkų.
- Nustatykite kainas vietine valiuta Rodykite kainas pirkėjo valiuta, atidarykite tos valiutos atsiskaitymo sąskaitą, jei apimtis tai pateisina, ir palyginkite valiutos maržas.
- Sutvarkykite mokesčius, išmokas ir ataskaitas Užsiregistruokite PVM ar pardavimo mokesčio mokėtoju ten, kur reikia, nustatykite išmokas vietiniais kanalais ir visus teikėjus suderinkite vienoje ataskaitoje.
Dažnai užduodami klausimai
Kas yra tarpvalstybinis sandoris?
Tai mokėjimas, kuriame mokėtojo bankas ar kortelės išdavėjas ir gavėjo bankas ar ekvairis yra skirtingose šalyse. Tarpvalstybiniai kortelių sandoriai paprastai kainuoja daugiau ir dažniau atmetami nei vietiniai, net kai valiuta nekonvertuojama.
Kodėl tarpvalstybiniai kortelių mokėjimai atmetami dažniau?
Išdavėjų sukčiavimo modeliai užsienio prekybininkų pirkimus vertina kaip didesnės rizikos, o kai kurios kortelės, ypač vietinės debeto kortelės, nėra įjungtos tarptautiniam naudojimui. Mokėjimo apdorojimas per vietinį ekvairį išdavėjui jį paverčia vietiniu ir paprastai didina patvirtinimą.
Ar tarpvalstybiniai kortelių mokėjimai ES brangesni?
Tarpbankinis mokestis visoje EEE ribojamas iki 0,2 % vartotojų debeto ir 0,3 % kredito kortelėms, nesvarbu, ar ekvairis yra pirkėjo šalyje. Schemų mokesčiai ir kai kurie teikėjų tarifai tarpvalstybiniams sandoriams vis tiek didesni, todėl esant apimčiai vietinis ekvairingas gali būti pigesnis.
Kas yra išmoka?
Išmoka yra įmonės pavedimas kam nors kitam, pavyzdžiui, grąžinimas klientui, atsiskaitymas prekyvietės pardavėjui ar mokėjimas tiekėjui ar partneriui. Tarpvalstybinės išmokos pigiausios vietiniais kanalais, tokiais kaip SEPA ar Faster Payments, o ne per SWIFT.
Kas yra mokėjimo pranešimas?
Mokėjimo pranešimas yra pastaba, kurią mokėtojas siunčia kartu su mokėjimu ar po jo ir kurioje gavėjui nurodoma, kurias sąskaitas faktūras mokėjimas apima ir kokia suma. Jis padeda gavėjui sutapatinti gaunamus pavedimus su sąskaitomis, o tai svarbiausia tarpvalstybiniams B2B mokėjimams, kurie dėl banko išskaitų ateina sumažinta suma.
Ar dinaminis valiutos konvertavimas naudingas prekybininkams?
DCC uždirba prekybininkui ar jo teikėjui konvertavimo maržą, bet pirkėjas paprastai moka daugiau nei pagal kortelės išdavėjo kursą. ES taisyklės reikalauja prieš pirkėjui patvirtinant parodyti antkainį virš ECB orientacinio kurso, todėl daug prekybininkų kainas mieliau nustato vietine valiuta.
Susipažinkite su „OrsunPay“
Susisiekite su mūsų komandaŠaltiniai
- Regulation (EU) 2021/1230 on cross-border payments in the Union (EUR-Lex)
- European Central Bank: Instant Payments Regulation deadlines
- European Commission: Visa and Mastercard inter-regional interchange commitments, case AT.40049
- World Bank: Remittance Prices Worldwide
- Financial Stability Board: Targets for addressing the four challenges of cross-border payments