Комісія за еквайринг і онлайн-платежі в ЄС: інтерчейндж, interchange++ і бленд-тариф

З чого складається комісія за еквайринг і онлайн-платежі?

Кожен картковий платіж ділиться між кількома учасниками. Інтерчейндж отримує банк, який випустив картку покупця, і його розмір встановлює платіжна система, а не ваш провайдер. Комісія схеми йде Visa чи Mastercard за роботу мережі, а маржа еквайра — це те, що залишає собі банк або PSP, який веде ваш мерчант-рахунок.

Інтерчейндж зазвичай найбільша складова, саме тому ЄС врегулював його у 2015 році, а Україна домовилася про поетапне зниження через меморандум НБУ з Visa і Mastercard; комісії схем менші, але зростають і є найменш прозорим рядком у рахунку за еквайринг. Маржа еквайра — єдина частина, про яку можна торгуватися. Методи на кшталт iDEAL, SEPA Direct Debit чи Pay by Bank не мають інтерчейнджу і тарифікуються фіксованою сумою або невеликим відсотком.

Що обмежує Регламент ЄС про інтерчейндж і чим це відрізняється від України?

Регламент (ЄС) 2015/751, IFR, обмежує інтерчейндж за картками споживачів, випущеними і використаними в межах ЄЕЗ, на рівні 0,2% для дебетових і передплачених та 0,3% для кредитних карток, у магазині й онлайн. Він також зобов'язує еквайрів на запит показувати інтерчейндж, комісії схем і власну маржу окремо.

IFR не поширюється на корпоративні картки, тристоронні системи на кшталт American Express і картки, випущені за межами ЄЕЗ. Корпоративні картки онлайн у ЄЕЗ коштують близько 1,65% (Visa) до 1,90% (Mastercard). Для карток з-поза ЄЕЗ Visa і Mastercard взяли перед Єврокомісією зобов'язання обмежити онлайн-інтерчейндж 1,15% для дебетових і 1,50% для кредитних, продовжені в липні 2024 року до листопада 2029 року. Британські картки після Brexit вважаються транскордонними для мерчантів ЄЕЗ, тому багато провайдерів ЄС вказують окрему ставку для Великої Британії.

Для бізнесу з України важлива деталь: картка українського банку для вашої європейської компанії є карткою з-поза ЄЕЗ і коштує 1,15–1,50% інтерчейнджу або 2,9–3,25% на бленд-тарифі. В Україні інтерчейндж обмежений 0,7% на час воєнного стану і 0,9% після, тож платежі українських покупців часто дешевше проводити через український інтернет-еквайринг, а європейські — через PSP в ЄС.

Interchange++, бленд чи tiered-тариф: яка модель дешевша?

Interchange++ (interchange plus plus, IC++) передає інтерчейндж і комісії схем за собівартістю та додає одну прозору маржу, тому ваш рахунок змінюється разом із реальним міксом карток. Бленд-тариф бере одну ставку за категорію карток, наприклад 1,8% плюс €0,25 за всі картки споживачів ЄЕЗ. Tiered-тариф, поширений у США і в деяких договорах на термінали, сортує транзакції за «кваліфікованими» і «некваліфікованими» кошиками з різними ставками.

Interchange++ зазвичай найдешевший приблизно від €50 000–100 000 обороту на місяць, бо провайдер більше не закладає буфер на дорогі картки, яких ви можете й не побачити. Бленд виграє передбачуваністю і на малих обсягах; tiered-тариф найважче перевірити. Порівнюйте пропозиції за ефективною ставкою: усі комісії за місяць, поділені на оброблений оборот.

Скільки насправді коштує онлайн-платіж на €50? Приклад розрахунку

У таблиці один і той самий кошик на €50 оплачено трьома картками, які європейський інтернет-магазин бачить щодня. Колонка interchange++ передбачає маржу еквайра 0,30% плюс €0,10 і комісію схеми близько 0,25% плюс €0,02 для карток ЄЕЗ та 0,8% плюс €0,15 для картки з-поза ЄЕЗ; колонка бленду використовує публічні тарифи self-serve PSP 2026 року.

Розрив найбільший на дебетових картках споживачів, найпоширеніших у Нідерландах, Німеччині, Бельгії та Скандинавії: €0,10 регульованого інтерчейнджу перетворюються приблизно на €0,50 разом на interchange++ проти €1,15 на бленд-тарифі. На корпоративних картках і картках з-поза ЄЕЗ, до яких належать і українські, моделі зближуються, бо сама собівартість висока.

Скільки коштують альтернативні методи оплати порівняно з картками?

Методи з рахунку на рахунок і локальні схеми оминають інтерчейндж, тому провайдери тарифікують їх фіксованою платою або низьким відсотком. Платіж на €50 через iDEAL або SEPA Direct Debit коштує загалом €0,22–0,35 проти €0,50–1,15 карткою споживача, і економія зростає з розміром кошика. Buy now, pay later на іншому краю: провайдер несе кредитний і фрод-ризик і бере 3–5% плюс фіксовану плату.

Ставки нижче — публічні тарифи Adyen, Mollie і Stripe 2026 року; вони залежать від країни, обороту й договору.

Які приховані комісії легко пропустити, порівнюючи провайдерів?

Потранзакційна ставка рідко становить більше ніж дві третини реальної вартості прийому платежів; решта нараховується за подію, за місяць або за валюту і видно її лише в рахунку. Просіть у кожного провайдера повний тарифний перелік, а не сторінку з цінами, і моделюйте кожен рядок нижче на власних числах.

Конвертація валют застосовується до всієї суми, тож маржа 2% на продажу за €50 коштує більше, ніж уся комісія interchange++ за дебетовою карткою споживача; при виплатах на український рахунок додається ще й курс банку при зарахуванні валютної виручки. Повернення теж обробляються по-різному: одні провайдери повертають відсоткову комісію, інші залишають обидві.

• Конвертація валют: зазвичай 1–2%, коли валюта покупця відрізняється від валюти виплати
• Транскордонні картки і картки з-поза ЄЕЗ, зокрема українські: 2,9–3,25% на бленд-тарифах
• Чарджбеки: зазвичай €15–25 за спір; штрафи схем при частці спорів понад 0,9–1%
• Повернення: фіксована комісія зазвичай не повертається; деякі провайдери залишають і відсоткову
• Виплати: безкоштовно до певної кількості на місяць, далі фіксована плата; близько 1% в іншій валюті
• Щомісячні, мінімальні та PCI-плати: мінімум €25 дорівнює 1% на обороті €2 500
• Плата за шлюз і авторизацію: €0,01–0,10 за спробу, інколи й за відмови
• Невдалі списання SEPA: €2–10 за повернене списання

Як оркестрація платежів знижує вартість еквайрингу?

Щойно ви продаєте більш ніж в одній країні чи валюті, жоден провайдер не є найдешевшим для кожної транзакції: локальний еквайр дає найнижчу маржу interchange++ на місцевих дебетових картках, глобальний PSP — найкращі ставки на картки з-поза ЄЕЗ, український еквайринг — найдешевший прийом українських карток, а локальний оператор — найнижчу фіксовану плату за iDEAL чи SEPA Direct Debit. Вести ці договори паралельно означає окрему інтеграцію і звірку в кількох кабінетах.

Шар оркестрації підключає ваші власні акаунти в кількох провайдерів через одну інтеграцію, а правила маршрутизації відправляють кожну транзакцію на найдешевше придатне з'єднання за країною і типом картки, валютою та сумою. OrsunPay надає це як технічний сервіс поверх власних акаунтів мерчанта: комісії провайдерів не змінюються, а розумна маршрутизація вирішує, який акаунт обробляє кожен платіж.

Як порівняти пропозиції PSP за реальною вартістю

1. Зберіть мікс карток і методів Вивантажте транзакції за три місяці і згрупуйте їх за методом, платіжною системою, типом картки, країною емітента і валютою. До запуску використайте мікс схожого магазину, наприклад 70% дебетові споживачів, 15% кредитні споживачів, 5% корпоративні і 10% картки з-поза ЄЕЗ.
2. Запросіть розбивку interchange++ Попросіть кожного провайдера вказати інтерчейндж, комісії схем і маржу окремо, навіть якщо він продає бленд-тариф. Еквайри ЄС зобов'язані надавати таку розбивку за IFR.
3. Змоделюйте три місяці комісій за кожною пропозицією Застосуйте кожну пропозицію до вашого міксу в таблиці, рядок за рядком: відсоткова плата, фіксована плата, конвертація, транскордонні надбавки, плати за виплати і щомісячні плати, з однаковими припущеннями для всіх провайдерів.
4. Додайте повернення, чарджбеки і невдалі платежі Додайте ваші частки повернень, спорів і невдалих списань із платою кожного провайдера за ці події та його політикою повернення комісій. За частки повернень 20% це часто змінює рейтинг.
5. Порівняйте ефективні ставки та умови виходу Поділіть усі комісії на загальний оборот, щоб отримати ефективну ставку кожного провайдера, а потім перевірте строк договору, мінімуми, пункти про зміну цін і те, як швидко ви зможете додати другого провайдера.