Transactiekosten: wat een kaartbetaling een Europese webwinkel echt kost

Waaruit bestaan transactiekosten?

Deze gids legt transactiekosten uit voor webwinkels in de EU: waar elk onderdeel vandaan komt, wat gereguleerd is, hoe prijsmodellen verschillen, wat een betaling van € 50 kost volgens gepubliceerde tarieven en welke contractkosten makkelijk over het hoofd worden gezien. Voor Nederlandse webwinkels speelt ook iDEAL mee, dat anders geprijsd wordt dan kaarten.

Transactiekosten bestaan uit interchange, scheme fees en de marge van de acquirer of PSP, plus kosten die bij specifieke gebeurtenissen ontstaan. Elk deel gaat naar een andere partij.

De acquirer is de bank of vergunninghoudende instelling die kaartbetalingen voor de webwinkel accepteert; zie acquirer. De payment processor verzorgt de technische afhandeling; zie payment processor. Een PSP bundelt vaak beide met een gateway en een eigen prijsmodel. Zie wat is een betalingsprovider.

Welke interchange-plafonds gelden in de EU?

De Europese Interchange Fee Regulation, Verordening (EU) 2015/751, begrenst de interchange op consumentenkaarten die in de EER zijn uitgegeven en gebruikt op 0,2% van het transactiebedrag voor debetkaarten en 0,3% voor creditcards (artikelen 3 en 4, eur-lex.europa.eu). De plafonds gelden voor consumentenkaarten van Visa en Mastercard in vierpartijenschema's.

Niet gedekt zijn:

Het plafond geldt alleen voor interchange. Scheme fees en de PSP-marge komen erbovenop.

• Zakelijke kaarten (business- en corporate cards): die vallen buiten de plafonds en hebben een hogere interchange.
• Driepartijenschema's zoals American Express, wanneer zij de kaarten zelf uitgeven.
• Kaarten van buiten de EER. Voor online betalingen met niet-EER-consumentenkaarten bij EER-webwinkels hebben Visa en Mastercard zich in Commissiezaak AT.40049 verplicht tot plafonds van 1,15% (debet) en 1,50% (credit) (besluit van de Europese Commissie van 29 april 2019, ec.europa.eu).

Interchange++, blended of tiered: wat is het verschil?

Interchange++ geeft elke kostenpost apart door, blended pricing rekent één tarief en tiered pricing deelt kaarten in een paar prijsgroepen in.

Interchange++ biedt Adyen aan als prijsmodel voor kaarten (adyen.com/pricing, gecontroleerd op 23 oktober 2026), en Mollie voor webwinkels met meer dan € 100.000 per maand (mollie.com/pricing, gecontroleerd op 23 oktober 2026).

Blended pricing is het standaardmodel bij Stripe en Mollie. Mollie omschrijft het als één totaaltarief per transactie, ongeacht de onderliggende kosten (mollie.com/pricing).

Tiered pricing is minder transparant, omdat u niet ziet waarom een kaart in een duurdere groep viel.

Wat kost een kaartbetaling van € 50? Een rekenvoorbeeld

Dit voorbeeld toont wat een online betaling van € 50 met een EER-consumentenkaart kost volgens gepubliceerde blended tarieven en volgens het gereguleerde deel van interchange++. Tarieven gecontroleerd op 23 oktober 2026.

Uitgangspunten

• Bedrag: € 50,00, online, EER-consumentenkaart, webwinkel in de EER.
• Blended tarieven van de openbare pagina's van de aanbieders voor standaard EER-consumentenkaarten.
• Bij interchange++ ligt alleen de interchange wettelijk vast; scheme fee (S) en marge van de aanbieder (M) komen uit uw eigen offerte en staan daarom als variabelen.

Interchange++

Bij Interchange++ staat de interchange apart; de scheme fee (S) en de opslag van uw aanbieder (M) komen daar per transactie bij.

1. Zo leest u dit. Bij IC++ is het gereguleerde deel klein. Het totaal hangt af van S en M, die u krijgt uit de doorberekende scheme fee en de opslag van uw aanbieder. Vergelijk beide modellen met uw eigen kaartmix van vorige maand, niet met één voorbeeld.

Hoeveel kost een kaartbetaling een webwinkel?

Een kaartbetaling kost de webwinkel interchange, scheme fee en de marge van de aanbieder; het totaal hangt af van kaarttype, herkomst en prijsmodel. Zoals het voorbeeld laat zien, komen gepubliceerde blended tarieven voor standaard EER-consumentenkaarten bij twee grote aanbieders uit op € 1,00 tot € 1,15 op € 50. Premium-, zakelijke en niet-EER-kaarten kosten meer: Stripe publiceert bijvoorbeeld 2,8% + € 0,25 voor premium EER-kaarten en 2,5% + € 0,25 voor internationale kaarten (stripe.com/ie/pricing, gecontroleerd op 23 oktober 2026).

Transactiekosten voor pinbetalingen in de winkel wijken vaak af van online tarieven, omdat er terminals, autorisatiekosten en maandelijkse kosten bij komen.

Zo berekent u uw effectieve tarief. Het nuttigste getal om offertes te vergelijken is uw effectieve tarief: alle betaalkosten van een maand gedeeld door het totale kaartvolume van die maand. Zo werkt het:

Stuur dezelfde kaartmix naar elke aanbieder die u vergelijkt en laat die prijzen. Een offerte op basis van uw echte mix is veel betrouwbaarder dan een kopprijs, omdat het aandeel zakelijke en niet-EER-kaarten vaak bepaalt welk model goedkoper is.

1. Exporteer de afrekeningsrapporten Exporteer de afrekeningsrapporten van vorige maand bij uw huidige aanbieder.
2. Tel alle kostenregels op Tel alle kostenregels op: transactiekosten, scheme fees, chargebacks, terugbetalingen, uitbetalingen, valutawissel en maandelijkse kosten.
3. Deel door het bruto kaartvolume Deel door het bruto kaartvolume.
4. Splits het resultaat per kaarttype Splits het resultaat per kaarttype (consumentendebet, consumentencredit, zakelijk, niet-EER) als het rapport dat toelaat.

Mag u een toeslag rekenen voor kaartbetalingen?

Niet voor de meeste betalingen met consumentenkaarten in de EU. PSD2 (Richtlijn (EU) 2015/2366, artikel 62, lid 4) verbiedt toeslagen voor betaalinstrumenten waarvan de interchange onder de IFR is gereguleerd, dus consumentendebet- en creditcards, en voor betalingen onder de SEPA-verordening, zoals SEPA-overboekingen en -incasso's.

Voor kaarttypen buiten de IFR-plafonds, zoals zakelijke kaarten, mogen lidstaten toeslagen toestaan of beperken, en sommige verbieden ze helemaal. Een toegestane toeslag mag de werkelijke kosten van de webwinkel niet overschrijden. Controleer de nationale regels voordat u een toeslag invoert.

Is pinnen of een kaartbetaling duurder dan contant geld?

Dat hangt van het bedrijf af, en alleen een kostenanalyse van uw eigen bedrijfsvoering geeft antwoord. Contant geld heeft ook kosten: tellen, bewaren, verzekeren, transport naar de bank en het risico op verlies of diefstal. Centrale banken, waaronder de ECB en De Nederlandsche Bank, hebben studies gepubliceerd over de maatschappelijke en bedrijfskosten van betaalmiddelen; de uitkomsten verschillen per land en sector. Hebt u een cijfer nodig, gebruik dan de meest recente studie voor uw land en vermeld de datum.

Wat kosten iDEAL en andere alternatieve betaalmethoden vergeleken met kaarten?

Alternatieve betaalmethoden (APM's) worden anders geprijsd dan kaarten, vaak met een vast bedrag per transactie in plaats van een percentage. Gepubliceerde voorbeelden van Mollie, gecontroleerd op 23 oktober 2026 (mollie.com/pricing):

Bij grotere bestellingen is een vast bedrag meestal goedkoper dan een percentage, terwijl achteraf-betaalmethoden meestal duurder zijn dan kaarten omdat de aanbieder het kredietrisico draagt. Zie iDEAL voor hoe een bankmethode met een vast tarief werkt.

Op welke verborgen kosten let u in een PSP-contract?

De kosten die makkelijk worden gemist, staan niet in het koptarief. Controleer:

• Chargebackkosten. Stripe publiceert € 20 per ontvangen en € 20 per betwist geschil; dat laatste krijgt u terug als u wint (stripe.com/ie/pricing, gecontroleerd op 23 oktober 2026). Zie chargebacks.
• Valutawissel. Kosten voor het omwisselen van uitbetalingen; Mollie vermeldt bijvoorbeeld 1% van het uitbetaalde bedrag bij uitbetaling in een andere valuta dan het hoofdsaldo (mollie.com/pricing).
• Uitbetalingskosten. Kosten per uitbetaling boven een gratis aantal per maand.
• Maandelijkse minimums. Een minimumfactuur of minimale maandelijkse servicekosten.
• Autorisatiekosten. Een vast bedrag per autorisatiepoging, ook bij afwijzingen.
• Kosten bij terugbetaling. Of de oorspronkelijke transactiekosten terugkomen bij een terugbetaling; vaak niet.
• PCI DSS- en compliancekosten. Maandelijkse kosten voor beveiligingsprogramma's.
• Opzeg- of beëindigingskosten.
• Rolling reserves. Geen kosten, maar een ingehouden bedrag dat uw kasstroom raakt.

Hoe helpt payment orchestration transactiekosten te beheersen?

Payment orchestration helpt doordat u meer dan één aanbieder gebruikt en bepaalt welke betaling waarheen gaat, zodat elke betaling naar het contract gaat dat er het best bij past. OrsunPay is een payment-orchestrationplatform dat u verbindt met vergunninghoudende PSP's; OrsunPay verwerkt zelf geen betalingen en houdt geen gelden aan.

Besparingen hangen af van volume, kaartmix en contracten, daarom noemen we geen percentage. OrsunPay rekent een platformvergoeding die los staat van de transactiekosten van uw PSP's. Bekijk de actuele abonnementen op onze prijspagina. Zie ook payment orchestration en de vergelijkingen van Stripe, Adyen, Mollie en Worldpay-alternatieven.

• U bepaalt welke aanbieder welke betalingen afhandelt; regelgebaseerde routering over gekoppelde aanbieders voert die keuzes uit, en geweigerde betalingen kunnen via een andere koppeling opnieuw worden geprobeerd.
• Rapporten over alle aanbieders tonen wat elke betaling kostte, wat contractonderhandelingen makkelijker maakt.
• Een tweede aanbieder geeft u een fallback en een vergelijkingsbasis.