Pay by Bank: як працюють платежі з рахунку на рахунок для мерчантів

Що таке Pay by Bank

Pay by Bank — це споживча назва платежу, який переміщує гроші напряму з поточного рахунку покупця на рахунок мерчанта. Замість введення номера картки покупець обирає свій банк у checkout, переходить у застосунок або веб-банкінг, підтверджує вже заповнений переказ із сумою та призначенням і повертається до мерчанта з підтвердженням.

Технічна основа — open banking. У Європейському Союзі та ЄЕЗ директива PSD2 зобовʼязує банки дозволяти ліцензованим третім сторонам ініціювати платежі від імені клієнта; така сама модель діє у Великій Британії за стандартом Open Banking. Мерчант ніколи не бачить банківських облікових даних, а сувора автентифікація відбувається всередині застосунку банку.

Як проходить платіж Pay by Bank

З боку мерчанта процес близький до будь-якого методу з редиректом, як-от iDEAL чи Bancontact, тому його легко додати поруч з наявними опціями.

1. Створення платежу Ваша система створює платіж із сумою, валютою та призначенням через платіжного провайдера або шар оркестрації.
2. Вибір банку Покупець обирає свій банк зі списку підтримуваних установ у hosted checkout.
3. Автентифікація Покупця перенаправляють у застосунок банку, де він підтверджує заповнений переказ звичною суворою автентифікацією.
4. Підтвердження Провайдер отримує підтвердження банку і сповіщає вашу систему підписаним вебхуком; замовлення можна відпускати.
5. Зарахування Кошти надходять миттєвими рейками, де вони доступні, інакше — з наступним циклом SEPA або Faster Payments.

Pay by Bank у порівнянні з картками та іншими методами

Метод стоїть між класичним банківським переказом і картковим платежем: у нього є визначеність push-платежу і швидкість checkout, якої очікують покупці.

Скільки це коштує і чому дешевше за картки

Картковий платіж несе interchange, комісії схем і маржу еквайра, а мерчант ще платить за антифрод і обробку чарджбеків. Платіж з рахунку на рахунок повністю оминає карткові схеми, тому провайдери зазвичай беруть фіксовану комісію за транзакцію або невеликий відсоток з верхньою межею. Ризик шахрайства нижчий, бо платника автентифікує банк, а переказ покупець не може скасувати в односторонньому порядку.

Економія зростає з розміром кошика, тому метод популярний для меблів, подорожей, електроніки, навчання, оренди та поповнення рахунків. Для дуже малих кошиків фіксована комісія може бути порівнянною з карткою, тож мерчанти часто показують Pay by Bank від певної суми.

Де доступний Pay by Bank

Покриття визначається банками, до яких підключений провайдер, а не самим методом. У Великій Британії Open Banking охоплює великі роздрібні банки, і Pay by Bank поширений для оплати рахунків та e-commerce. У ЄС той самий механізм існує під національними брендами і в нових схемах, зокрема iDEAL у Нідерландах, потік через банківський застосунок у Bancontact у Бельгії та Wero — гаманець European Payments Initiative, побудований на миттєвих переказах SEPA.

Для мерчанта, який продає по Європі, практичне питання — які провайдери покривають банки, якими реально користуються ваші клієнти в кожній країні. Шар оркестрації дозволяє підключити кількох провайдерів і маршрутизувати кожну країну на зʼєднання з найкращим покриттям.

Повернення, спори та регулярні платежі

Оскільки покупець сам надсилає кошти, механізму чарджбеку немає. Повернення — це новий вихідний переказ на рахунок покупця, який більшість провайдерів надають через API за посиланням на оригінальний платіж. Спори залишаються між мерчантом і клієнтом, що знижує операційні витрати, але й означає, що захист споживача спирається на вашу політику повернень, а не на правила схем.

Регулярні платежі з рахунку на рахунок ще розвиваються. У Великій Британії є variable recurring payments для окремих сценаріїв; у єврозоні мерчанти зазвичай поєднують перший платіж Pay by Bank із мандатом SEPA Direct Debit для повторних списань.

Як додати Pay by Bank у checkout

Більшість провайдерів надають метод як редирект або app-to-app потік і повідомляють результат вебхуком, тому інтеграція повторює шаблон інших методів із редиректом. Що перевірити перед запуском: які банки підтримуються по країнах, чи доступні повернення через API, як передаються референси для звірки і що відбувається, коли покупець кидає потік у застосунку банку.

Через OrsunPay Pay by Bank показується як один із методів, налаштованих на ваших підключених акаунтах провайдерів; він зʼявляється в hosted checkout і платіжних посиланнях, коли провайдер підтримує його для країни та валюти покупця.