Ръководства
Предотвратяване на платежни измами за онлайн търговци: видове, инструменти, метрики
Предотвратяването на платежни измами за онлайн търговци означава да се спрат card testing, покупките с откраднати карти, превземането на акаунти и friendly fraud, без да се отказват добри клиенти. То работи на слоеве: проверки на акаунта и честотата, отпечатък на устройството и рисков скор, 3D Secure за рисковите поръчки, проверки на CVV и адрес и доказателства за chargeback след продажбата. Следете заедно процента измами, съотношението на споровете и фалшивите откази.
Накратко
| Платежни измами в ЕИП, 2024 г. | 4,2 млрд. € при 3,5 млрд. € през 2023 г. (ЕБО и ЕЦБ, декември 2025 г.) |
|---|---|
| Измами с карти извън ЕИП | 17 пъти повече, когато получателят е извън ЕИП, където SCA често не се прилага |
| Праг на Visa VAMP за търговци, Европа | Сигнали за измами плюс спорове на ниво 1,5 % от уредените транзакции без физическа карта от април 2026 г., от 1 500 събития на месец |
| Mastercard Excessive Chargeback Merchant | Съотношение на chargeback 1,5 % и поне 100 chargeback за месец |
| Референтни проценти измами за TRA по PSD2 | 0,13 % до 100 €, 0,06 % до 250 € и 0,01 % до 500 € за дистанционни плащания с карта |
| Възстановяване при APP измами във Великобритания | Задължително възстановяване до 85 000 £ на иск от 7 октомври 2024 г. |
Какви видове платежни измами засягат онлайн търговците?
Онлайн измамите следват парите и най-слабия контрол. ЕБО и ЕЦБ отчетоха 4,2 млрд. € платежни измами в ЕИП през 2024 г., като измамите с карти са съсредоточени в плащанията без физическа карта и в плащанията към търговци извън ЕИП. Търговците поемат цената на повечето измами с карти чрез chargeback, такси и загубени стоки.
Всеки вид по-долу оставя различни сигнали и изисква различна защита, затова един набор от правила или един инструмент рядко покрива всички.
| Вид измама | Как работи | Типичен сигнал | Основна защита |
|---|---|---|---|
| Card testing | Ботове изпробват откраднати номера на карти с малки плащания | Много опити за ниски суми, висок процент откази | Лимити на честотата, откриване на ботове, CAPTCHA |
| Измама с открадната карта (CNP) | Измамник пазарува с истински данни на карта | Ново устройство, несъвпадение на държава или адрес | Рисково оценяване, 3D Secure |
| Превземане на акаунт | Откраднати данни за вход се използват за поръчки или промяна на данните за изплащане | Ново устройство, нулиране на парола, променен адрес | Проверки на риска при вход, допълнителна автентикация |
| Friendly fraud | Истинският картодържател оспорва покупка, която сам е направил | Редовен клиент, доставена поръчка, по-късен спор | Разпознаваеми дескриптори, доказателство за доставка, доказателства |
| Триангулационна измама | Фалшив магазин препродава вашите стоки, платени с откраднати карти | Адресът за доставка се различава от собственика на картата, модели на препродажба | Свързване на адреси и устройства, преглед |
| MOTO измама | Откраднати карти, използвани при телефонни или пощенски поръчки | Бърза доставка, висока стойност, без SCA | Обратно обаждане, проверки на CVV и адрес |
| APP измами и измами с възстановявания | Клиенти или служители са подведени да изпратят пари | Променени банкови данни, спешни искания | Проверка на получателя, контрол на изплащанията |
Какво е friendly fraud и законна ли е измамата с chargeback?
Friendly fraud, наричан още измама с chargeback или измама от първа страна, възниква, когато картодържателят, направил покупка, я оспорва пред банката си като неоторизирана или неполучена. Понякога става дума за искрено объркване заради непознат дескриптор или покупка на член на семейството, понякога за умисъл. Съзнателното подаване на невярно оспорване, за да се запазят стоките и парите, е форма на измама и може да се преследва по наказателен ред, но на практика търговците се борят с него чрез процеса на спорове.
3D Secure не спира friendly fraud, защото истинският картодържател може да се автентикира. Помагат дескриптор в извлечението, който клиентите разпознават, потвърждения на поръчките по имейл, доказателство за доставка и лесен път за възстановяване. При спорове на Visa Compelling Evidence 3.0 позволява да се отговори на твърдение за измама с две по-ранни неоспорени транзакции от 120 до 365 дни преди това, направени със същата карта и със съвпадащи данни за устройство или IP адрес.
Кои инструменти за предотвратяване на измами трябва да използва онлайн търговецът?
Никой инструмент не покрива всички видове измами и всеки добавя разходи или триене. Полезният въпрос е какво вижда всеки инструмент и кога действа: преди поръчката, преди авторизацията, по време на автентикацията или след продажбата.
Скоровете от машинно обучение комбинират много слаби сигнали, докато правилата изразяват това, което вече знаете за бизнеса си. Повечето търговци се нуждаят от двете: правила за твърдите ограничения и обясними блокирания, оценяване за сивата зона помежду им.
- Правила: блокиране или преглед по държава, сума, продукт, начин на доставка или блокиран имейл, карта и устройство
- Проверки на честотата: ограничаване на опитите на карта, устройство, IP адрес, имейл и акаунт в рамките на минути и дни
- Отпечатък на устройството: разпознаване на връщащи се устройства, емулатори, прокси и много акаунти на едно устройство
- Рисково оценяване с машинно обучение: скор за всяко плащане от поведение, история и мрежови данни
- 3D Secure 2: автентикация от издателя с прехвърляне на отговорността за измама при автентикираните плащания
- Проверка на CVV и адрес (AVS): проверки на издателя при авторизацията; AVS е налична главно за карти от Обединеното кралство, САЩ и Канада
- Ръчен преглед и задържане на изпълнението: за поръчки с висока стойност или неясни поръчки, преди стоките да напуснат склада
Кои метрики за измами трябва да следите?
Процентът измами сам по себе си възнаграждава отказването на всички. Следете го заедно със съотношението на споровете, което наблюдават картовите схеми, и с фалшивите откази, които причинявате, защото добрият клиент, когото отхвърлите, струва целия марж и често следващите му поръчки.
Програмата Visa Acquirer Monitoring Program отчита сигналите за измами и споровете заедно, а прагът ѝ за търговци в Европа беше намален на 1,5 % през април 2026 г. Преминаването на праговете на схемите води до глоби, по-високи такси от акцептанта и в крайна сметка до загуба на възможността за приемане на карти.
| Метрика | Как се изчислява | Референтна стойност |
|---|---|---|
| Процент измами по стойност | Обем на измамните плащания, разделен на общия обем на картите | Нива на TRA по PSD2 0,13 %, 0,06 % и 0,01 % за PSP |
| Съотношение Visa VAMP | Сигнали за измами плюс спорове, разделени на уредените CNP транзакции | Праг 1,5 % за търговци в Европа от април 2026 г. |
| Съотношение на chargeback при Mastercard | Chargeback, разделени на транзакциите от предходния месец | 1,5 % и 100 chargeback за Excessive Chargeback Merchant |
| Процент фалшиви откази | Отказани или отменени добри поръчки, разделени на всички добри поръчки | Определете собствена база; преглеждайте извадки всеки месец |
| Процент предизвикателства при 3DS | Предизвикани автентикации, разделени на всички автентикации | Сравнявайте по държава на издателя и ниво на сумата |
| Процент ръчен преглед | Поръчки, изпратени за преглед, разделени на всички поръчки | Дръжте го достатъчно нисък, за да прегледате до крайния срок за изпращане |
Как изглежда многослойният подход към предотвратяването на измами?
Слоевете улавят това, което предишният е пропуснал, и позволяват да запазите триенето за поръчките, които се нуждаят от него. Плащанията с нисък риск минават бързо, тези със среден риск получават автентикация, а тези с висок риск се блокират или преглеждат.
Поставяйте всеки контрол възможно най-рано: блокирането на бот за card testing при регистрацията е по-евтино от плащането на такси за авторизация за хиляди отказани опити.
| Слой | Кога действа | Контроли | Триене за клиента |
|---|---|---|---|
| 1. Акаунт | Регистрация и вход | Откриване на ботове, риск при вход, допълнителна автентикация на нови устройства | Няма за повечето потребители |
| 2. Страница за плащане | Преди плащането | Лимити на честотата, отпечатък на устройството, списъци за блокиране | Няма |
| 3. Рисков скор | Преди авторизацията | Правила плюс скор от машинно обучение | Няма |
| 4. Автентикация | Среден и висок риск | Предизвикателство 3D Secure 2 или изключение | Предизвикателство за част от поръчките |
| 5. Авторизация | При издателя | CVV, AVS, рискови модели на издателя | Само отказ |
| 6. След продажбата | Изпълнение и спорове | Задържания, доказателство за доставка, доказателства, възстановявания | Забавяне на прегледаните поръчки |
Как рисковото оценяване се свързва с маршрутизирането на плащанията?
Рисковият скор е най-полезен, когато променя какво се случва с плащането, а не само дали е блокирано. Ниските скорове могат да се изпратят със заявка за изключение TRA, за да остане страницата за плащане без триене, средните минават през 3D Secure, а високите се блокират или задържат за преглед. При няколко акцептанта скорът може да реши и коя връзка обработва плащането, например като изпраща кошниците с висок риск към акаунта с най-добрата настройка на автентикацията.
Маршрутизирането създава и риск от измама. Повторният опит на отказано плащане при втори доставчик помага при технически и меки откази, но повторните опити при твърди откази или при съмнение за card testing разпространяват атаката върху вашите акаунти и повишават съотношението на споровете навсякъде. Затова правилата за повторни опити трябва първо да проверяват причината за отказа и рисковия скор.
Как да добавите контроли срещу измами чрез OrsunPay?
OrsunPay е технически доставчик на услуги над собствените акаунти на търговеца при PSP, така че инструментите срещу измами и правилата за отговорност от всеки договор с PSP продължават да се прилагат. Отчетите обединяват резултатите от плащанията от свързаните доставчици; маршрутизирането според риска и интеграцията с RiskCogs за оценяване на устройства и транзакции са планирани и не са налични днес.
Как да настроите многослойно предотвратяване на платежни измами
- Измерете изходното си ниво Експортирайте три месеца плащания, спорове и откази и изчислете процента измами, съотношението на споровете и процента одобрения по държава, метод и ниво на сумата.
- Първо спрете автоматизираните атаки Добавете откриване на ботове и лимити на честотата на карта, устройство, IP адрес и имейл, за да блокирате card testing, преди да стигне до авторизацията.
- Оценявайте всяко плащане Използвайте рисковия механизъм на вашия PSP или отделен инструмент за оценяване и напишете правила за твърдите ограничения, които вече знаете.
- Свържете скоровете с действия Определете нива за пропускане с изключение, автентикация с 3D Secure, преглед и блокиране и тествайте праговете върху минали поръчки.
- Подгответе се за спорове Поправете дескриптора в извлеченията, съхранявайте доказателства за доставка и данни за устройството и връщайте парите при очевидни грешки, преди да са станали chargeback.
- Преглеждайте всеки месец Проверявайте измамите, споровете и фалшивите откази заедно и коригирайте правилата, защото моделите на измама се променят след всяка ваша промяна.
Често задавани въпроси
Какво е friendly fraud?
Friendly fraud е chargeback, подаден от истинския картодържател за покупка, която е направил или оторизирал, с твърдение, че е била неоторизирана или неполучена. Той съставлява голям дял от споровете за измами, защото 3D Secure и рисковите скорове не могат да спрат истинския картодържател.
Законна ли е измамата с chargeback?
Съзнателното оспорване на легитимна покупка, за да се възстановят парите при запазване на стоките, е измама и може да се преследва по наказателен ред. Търговците обикновено отговарят чрез процеса на спорове на схемата с доказателства и могат да откажат бъдещи поръчки от този клиент.
Какво е MOTO измама?
MOTO измамата използва откраднати данни на карта при плащания по пощенска или телефонна поръчка. Тези плащания са извън строгата автентикация на клиента, затова търговците разчитат на обратно обаждане, проверки на CVV и адрес и внимателен преглед на спешни или скъпи поръчки.
Как да спра измамите в онлайн магазина, без да губя добри клиенти?
Използвайте триене според риска: пропускайте плащанията с нисък риск, автентикирайте тези със среден риск с 3D Secure и блокирайте или преглеждайте само поръчките с висок риск. Измервайте фалшивите откази заедно с измамите, за да не ви струва затягането на правилата тихо повече приходи, отколкото измами спира.
Какъв е добър процент измами за онлайн магазин?
Дръжте процента измами и съотношението на споровете значително под праговете от 1,5 % на Visa и Mastercard. Търговците, които искат акцептантите да заявяват изключения TRA, се нуждаят от много по-ниско портфолио, тъй като PSD2 определя референтни проценти за PSP между 0,01 % и 0,13 %.
Какво е card testing?
Card testing е когато измамници използват ботове, за да проверяват откраднати номера на карти с малки плащания в уебсайт. Причинява такси за авторизация, повишен процент откази и по-късни спорове за измами и се спира с лимити на честотата, откриване на ботове и CAPTCHA на страницата за плащане.