Οδηγοί
Πρόληψη απάτης στις πληρωμές για online εμπόρους: είδη απάτης, εργαλεία και δείκτες
Η πρόληψη απάτης στις πληρωμές σημαίνει να σταματούν το card testing, οι αγορές με κλεμμένες κάρτες, η υφαρπαγή λογαριασμών και η φιλική απάτη, χωρίς να απορρίπτονται καλοί πελάτες. Λειτουργεί σε στρώματα: έλεγχοι ταχύτητας, αποτύπωμα συσκευής και βαθμός κινδύνου πριν την πληρωμή, 3D Secure για επικίνδυνες παραγγελίες, έλεγχοι CVV και διεύθυνσης, αποδεικτικά για χρεοανακλήσεις. Παρακολουθείτε μαζί απάτη, διαφορές και ψευδείς απορρίψεις.
Με μια ματιά
| Απάτη στις πληρωμές στον ΕΟΧ, 2024 | 4,2 δισ. €, από 3,5 δισ. € το 2023 (ΕΑΤ και ΕΚΤ, Δεκέμβριος 2025) |
|---|---|
| Απάτη με κάρτες εκτός ΕΟΧ | 17 φορές υψηλότερη όταν ο δικαιούχος βρίσκεται εκτός ΕΟΧ, όπου η SCA συχνά δεν εφαρμόζεται |
| Όριο Visa VAMP για εμπόρους, Ευρώπη | Αναφορές απάτης συν διαφορές στο 1,5% των διακανονισμένων συναλλαγών card-not-present από τον Απρίλιο 2026, με ελάχιστο 1.500 συμβάντα τον μήνα |
| Mastercard Excessive Chargeback Merchant | Αναλογία χρεοανακλήσεων 1,5% και τουλάχιστον 100 χρεοανακλήσεις μέσα σε έναν μήνα |
| Ποσοστά απάτης αναφοράς TRA της PSD2 | 0,13% έως 100 €, 0,06% έως 250 € και 0,01% έως 500 € για εξ αποστάσεως πληρωμές με κάρτα |
| Αποζημίωση απάτης APP στο Ηνωμένο Βασίλειο | Υποχρεωτική επιστροφή έως 85.000 £ ανά αίτημα από τις 7 Οκτωβρίου 2024 |
Ποια είδη απάτης στις πληρωμές πλήττουν τους online εμπόρους;
Η online απάτη ακολουθεί το χρήμα και τον πιο αδύναμο έλεγχο. Η ΕΑΤ και η ΕΚΤ κατέγραψαν 4,2 δισ. € απάτης στις πληρωμές στον ΕΟΧ το 2024, με την απάτη με κάρτες να συγκεντρώνεται στις πληρωμές card-not-present και στις πληρωμές προς εμπόρους εκτός ΕΟΧ. Οι έμποροι επωμίζονται το κόστος της περισσότερης απάτης με κάρτες μέσω χρεοανακλήσεων, χρεώσεων και χαμένων αγαθών.
Κάθε είδος παρακάτω αφήνει διαφορετικά σήματα και χρειάζεται διαφορετική άμυνα, γι' αυτό ένα μόνο σύνολο κανόνων ή ένα μόνο εργαλείο σπάνια τα καλύπτει όλα.
| Είδος απάτης | Πώς λειτουργεί | Τυπικό σήμα | Βασική άμυνα |
|---|---|---|---|
| Card testing | Bots δοκιμάζουν κλεμμένους αριθμούς καρτών με μικρές πληρωμές | Πολλές προσπάθειες χαμηλής αξίας, υψηλό ποσοστό απορρίψεων | Όρια ταχύτητας, ανίχνευση bots, CAPTCHA |
| Απάτη με κλεμμένη κάρτα (CNP) | Ένας απατεώνας αγοράζει με πραγματικά στοιχεία κάρτας | Νέα συσκευή, ασυμφωνία χώρας ή διεύθυνσης | Βαθμολόγηση κινδύνου, 3D Secure |
| Υφαρπαγή λογαριασμού | Κλεμμένα στοιχεία σύνδεσης χρησιμοποιούνται για παραγγελίες ή αλλαγή στοιχείων πληρωμής | Νέα συσκευή, επαναφορά κωδικού, αλλαγμένη διεύθυνση | Έλεγχοι κινδύνου στη σύνδεση, πρόσθετη ταυτοποίηση |
| Φιλική απάτη | Ο πραγματικός κάτοχος αμφισβητεί αγορά που έκανε ο ίδιος | Επαναλαμβανόμενος πελάτης, παραδομένη παραγγελία, μεταγενέστερη διαφορά | Σαφείς περιγραφείς, απόδειξη παράδοσης, αποδεικτικά |
| Απάτη τριγωνισμού | Ένα ψεύτικο κατάστημα μεταπωλεί τα προϊόντα σας πληρωμένα με κλεμμένες κάρτες | Η διεύθυνση αποστολής διαφέρει από τον κάτοχο της κάρτας, μοτίβα μεταπώλησης | Σύνδεση διευθύνσεων και συσκευών, έλεγχος |
| Απάτη MOTO | Κλεμμένες κάρτες σε παραγγελίες τηλεφώνου ή αλληλογραφίας | Επείγουσα παράδοση, υψηλή αξία, χωρίς SCA | Τηλεφωνική επιβεβαίωση, έλεγχοι CVV και διεύθυνσης |
| Απάτες APP και επιστροφών | Πελάτες ή υπάλληλοι εξαπατώνται να στείλουν χρήματα | Αλλαγμένα τραπεζικά στοιχεία, επείγοντα αιτήματα | Επαλήθευση δικαιούχου, έλεγχοι πληρωμών προς τρίτους |
Τι είναι η φιλική απάτη και είναι παράνομη η απάτη με χρεοανάκληση;
Η φιλική απάτη, γνωστή και ως απάτη χρεοανάκλησης ή απάτη πρώτου μέρους, συμβαίνει όταν ο κάτοχος κάρτας που έκανε μια αγορά την αμφισβητεί στην τράπεζά του ως μη εξουσιοδοτημένη ή μη παραληφθείσα. Ορισμένες περιπτώσεις είναι ειλικρινής σύγχυση για έναν άγνωστο περιγραφέα ή για αγορά μέλους της οικογένειας· άλλες είναι εσκεμμένες. Η εν γνώσει υποβολή ψευδούς χρεοανάκλησης για να κρατηθούν τα αγαθά και τα χρήματα αποτελεί μορφή απάτης και μπορεί να διωχθεί, αλλά στην πράξη οι έμποροι την αντιμετωπίζουν μέσω της διαδικασίας διαφορών.
Το 3D Secure δεν σταματά τη φιλική απάτη, επειδή ο πραγματικός κάτοχος μπορεί να ταυτοποιηθεί. Βοηθούν ένας περιγραφέας στο εκκαθαριστικό που αναγνωρίζουν οι αγοραστές, τα email επιβεβαίωσης παραγγελίας, η απόδειξη παράδοσης και μια εύκολη διαδρομή επιστροφής χρημάτων. Στις διαφορές Visa, το Compelling Evidence 3.0 επιτρέπει στους εμπόρους να απαντήσουν σε ισχυρισμό απάτης με δύο προηγούμενες συναλλαγές που δεν αμφισβητήθηκαν, 120 έως 365 ημέρες νωρίτερα, με την ίδια κάρτα και ταυτόσημα δεδομένα συσκευής ή IP.
Ποια εργαλεία πρόληψης απάτης πρέπει να χρησιμοποιεί ένας online έμπορος;
Κανένα εργαλείο δεν καλύπτει κάθε είδος απάτης και καθένα προσθέτει κόστος ή τριβή. Η χρήσιμη ερώτηση είναι τι βλέπει κάθε εργαλείο και πότε δρα: πριν την παραγγελία, πριν την έγκριση, κατά την ταυτοποίηση ή μετά την πώληση.
Οι βαθμολογίες μηχανικής μάθησης συνδυάζουν πολλά αδύναμα σήματα, ενώ οι κανόνες κωδικοποιούν ό,τι ήδη γνωρίζετε για την επιχείρησή σας. Οι περισσότεροι έμποροι χρειάζονται και τα δύο: κανόνες για αυστηρά όρια και εξηγήσιμους αποκλεισμούς, βαθμολόγηση για τη γκρίζα ζώνη ανάμεσά τους.
- Κανόνες: αποκλείστε ή στείλτε σε έλεγχο ανά χώρα, ποσό, προϊόν, τρόπο αποστολής ή email, κάρτα και συσκευή που βρίσκονται σε μαύρη λίστα
- Έλεγχοι ταχύτητας: περιορίστε τις προσπάθειες ανά κάρτα, συσκευή, διεύθυνση IP, email και λογαριασμό μέσα σε λεπτά και ημέρες
- Αποτύπωμα συσκευής: αναγνωρίστε συσκευές που επιστρέφουν, εξομοιωτές, proxies και πολλούς λογαριασμούς σε μία συσκευή
- Βαθμολόγηση κινδύνου με μηχανική μάθηση: βαθμός ανά πληρωμή από τη συμπεριφορά, το ιστορικό και δεδομένα δικτύου
- 3D Secure 2: ταυτοποίηση από τον εκδότη, με μεταφορά ευθύνης για απάτη στις ταυτοποιημένες πληρωμές
- Επαλήθευση CVV και διεύθυνσης (AVS): έλεγχοι του εκδότη κατά την έγκριση· το AVS διατίθεται κυρίως για κάρτες του Ηνωμένου Βασιλείου, των ΗΠΑ και του Καναδά
- Χειροκίνητος έλεγχος και παρακράτηση εκτέλεσης: για παραγγελίες υψηλής αξίας ή ασαφείς, πριν φύγουν τα αγαθά από την αποθήκη
Ποιους δείκτες απάτης πρέπει να παρακολουθείτε;
Το ποσοστό απάτης από μόνο του επιβραβεύει την απόρριψη όλων. Παρακολουθήστε το μαζί με την αναλογία διαφορών που παρακολουθούν τα δίκτυα καρτών και τις ψευδείς απορρίψεις που προκαλείτε, επειδή ένας καλός πελάτης που τον διώχνετε κοστίζει ολόκληρο το περιθώριο και συχνά και τις επόμενες παραγγελίες του.
Το Πρόγραμμα Παρακολούθησης Αποδεκτών της Visa μετρά μαζί τις αναφορές απάτης και τις διαφορές, και το όριό του για εμπόρους στην Ευρώπη μειώθηκε στο 1,5% τον Απρίλιο του 2026. Η υπέρβαση των ορίων των δικτύων οδηγεί σε πρόστιμα, υψηλότερες χρεώσεις του αποδέκτη και τελικά στην απώλεια της αποδοχής καρτών.
| Δείκτης | Πώς υπολογίζεται | Τιμή αναφοράς |
|---|---|---|
| Ποσοστό απάτης κατά αξία | Δόλιος όγκος διά του συνολικού όγκου καρτών | Κλίμακες TRA της PSD2: 0,13%, 0,06% και 0,01% για PSP |
| Αναλογία Visa VAMP | Αναφορές απάτης συν διαφορές διά των διακανονισμένων συναλλαγών CNP | Όριο 1,5% για εμπόρους στην Ευρώπη από τον Απρίλιο 2026 |
| Αναλογία χρεοανακλήσεων Mastercard | Χρεοανακλήσεις διά των συναλλαγών του προηγούμενου μήνα | 1,5% και 100 χρεοανακλήσεις για Excessive Chargeback Merchant |
| Ποσοστό ψευδών απορρίψεων | Καλές παραγγελίες που απορρίφθηκαν ή ακυρώθηκαν διά όλων των καλών παραγγελιών | Ορίστε τη δική σας βάση· ελέγχετε δείγματα μηνιαίως |
| Ποσοστό επιβεβαιώσεων 3DS | Ταυτοποιήσεις με επιβεβαίωση διά όλων των ταυτοποιήσεων | Συγκρίνετε ανά χώρα εκδότη και κλίμακα ποσού |
| Ποσοστό χειροκίνητου ελέγχου | Παραγγελίες που στάλθηκαν σε έλεγχο διά όλων των παραγγελιών | Κρατήστε το αρκετά χαμηλό ώστε να ελέγχετε πριν από το όριο αποστολής |
Πώς μοιάζει μια προσέγγιση πρόληψης απάτης σε στρώματα;
Τα στρώματα πιάνουν ό,τι ξέφυγε από το προηγούμενο και σας επιτρέπουν να κρατάτε την τριβή για τις παραγγελίες που τη χρειάζονται. Οι πληρωμές χαμηλού κινδύνου περνούν γρήγορα, οι μεσαίου κινδύνου περνούν από ταυτοποίηση και οι υψηλού κινδύνου αποκλείονται ή ελέγχονται.
Τοποθετήστε κάθε έλεγχο όσο το δυνατόν νωρίτερα: ο αποκλεισμός ενός bot card testing κατά την εγγραφή κοστίζει λιγότερο από την πληρωμή χρεώσεων έγκρισης για χιλιάδες απορριφθείσες προσπάθειες.
| Στρώμα | Πότε δρα | Έλεγχοι | Τριβή για τον αγοραστή |
|---|---|---|---|
| 1. Λογαριασμός | Εγγραφή και σύνδεση | Ανίχνευση bots, κίνδυνος σύνδεσης, πρόσθετο βήμα σε νέες συσκευές | Καμία για τους περισσότερους χρήστες |
| 2. Checkout | Πριν την πληρωμή | Όρια ταχύτητας, αποτύπωμα συσκευής, μαύρες λίστες | Καμία |
| 3. Βαθμός κινδύνου | Πριν την έγκριση | Κανόνες συν βαθμός μηχανικής μάθησης | Καμία |
| 4. Ταυτοποίηση | Μεσαίος και υψηλός κίνδυνος | Επιβεβαίωση 3D Secure 2 ή εξαίρεση | Επιβεβαίωση για ένα μέρος των παραγγελιών |
| 5. Έγκριση | Στον εκδότη | CVV, AVS, μοντέλα κινδύνου του εκδότη | Μόνο απόρριψη |
| 6. Μετά την πώληση | Εκτέλεση και διαφορές | Παρακρατήσεις, απόδειξη παράδοσης, αποδεικτικά, επιστροφές χρημάτων | Καθυστέρηση στις παραγγελίες που ελέγχονται |
Πώς συνδέεται η βαθμολόγηση κινδύνου με τη δρομολόγηση πληρωμών;
Ένας βαθμός κινδύνου είναι πιο χρήσιμος όταν αλλάζει το τι συμβαίνει με την πληρωμή, όχι μόνο αν αυτή αποκλείεται. Οι χαμηλοί βαθμοί μπορούν να σταλούν με αίτημα εξαίρεσης TRA ώστε το checkout να μένει χωρίς τριβή, οι μεσαίοι περνούν από 3D Secure και οι υψηλοί αποκλείονται ή παρακρατούνται για έλεγχο. Με πολλούς αποδέκτες, ο βαθμός μπορεί να αποφασίζει και ποια σύνδεση χειρίζεται μια πληρωμή, για παράδειγμα στέλνοντας καλάθια υψηλού κινδύνου στον λογαριασμό με την καλύτερη ρύθμιση ταυτοποίησης.
Η δρομολόγηση δημιουργεί επίσης κίνδυνο απάτης. Η επανάληψη μιας απορριφθείσας πληρωμής σε δεύτερο πάροχο βοηθά στις τεχνικές και στις ήπιες απορρίψεις, αλλά η επανάληψη οριστικών απορρίψεων ή ύποπτου card testing απλώνει την επίθεση στους λογαριασμούς σας και ανεβάζει τις αναλογίες διαφορών παντού. Οι κανόνες επανάληψης πρέπει να ελέγχουν πρώτα τον λόγο της απόρριψης και τον βαθμό κινδύνου.
Πώς προσθέτετε ελέγχους απάτης μέσω του OrsunPay;
Το OrsunPay είναι τεχνικός πάροχος υπηρεσιών πάνω από τους δικούς σας λογαριασμούς PSP, επομένως τα εργαλεία απάτης και οι κανόνες ευθύνης της σύμβασης με κάθε PSP συνεχίζουν να ισχύουν. Η αναφορά συγκεντρώνει τα αποτελέσματα πληρωμών από τους συνδεδεμένους παρόχους· η έξυπνη δρομολόγηση βάσει κινδύνου και μια ενσωμάτωση RiskCogs για βαθμολόγηση συσκευών και συναλλαγών είναι προγραμματισμένες και δεν είναι διαθέσιμες σήμερα.
Πώς στήνετε πρόληψη απάτης στις πληρωμές σε στρώματα
- Μετρήστε την αφετηρία σας Εξάγετε τρεις μήνες πληρωμών, διαφορών και απορρίψεων και υπολογίστε το ποσοστό απάτης, την αναλογία διαφορών και το ποσοστό έγκρισης ανά χώρα, μέθοδο και κλίμακα ποσού.
- Σταματήστε πρώτα τις αυτοματοποιημένες επιθέσεις Προσθέστε ανίχνευση bots και όρια ταχύτητας ανά κάρτα, συσκευή, διεύθυνση IP και email, ώστε να αποκλείεται το card testing πριν φτάσει στην έγκριση.
- Βαθμολογήστε κάθε πληρωμή Χρησιμοποιήστε τη μηχανή κινδύνου του PSP σας ή ένα ξεχωριστό εργαλείο βαθμολόγησης και γράψτε κανόνες για τα αυστηρά όρια που ήδη γνωρίζετε.
- Αντιστοιχίστε βαθμούς σε ενέργειες Ορίστε κλίμακες για διέλευση με εξαίρεση, ταυτοποίηση με 3D Secure, έλεγχο και αποκλεισμό, και δοκιμάστε τα όρια σε παλαιότερες παραγγελίες.
- Προετοιμαστείτε για διαφορές Διορθώστε τον περιγραφέα στο εκκαθαριστικό, φυλάξτε αποδείξεις παράδοσης και δεδομένα συσκευής, και επιστρέψτε τα χρήματα σε προφανή λάθη πριν γίνουν χρεοανακλήσεις.
- Αναθεωρείτε μηνιαίως Ελέγχετε μαζί την απάτη, τις διαφορές και τις ψευδείς απορρίψεις και προσαρμόζετε τους κανόνες, καθώς τα μοτίβα απάτης αλλάζουν μετά από κάθε αλλαγή που κάνετε.
Συχνές ερωτήσεις
Τι είναι η φιλική απάτη;
Η φιλική απάτη είναι μια χρεοανάκληση που υποβάλλει ο πραγματικός κάτοχος κάρτας για αγορά που έκανε ή εξουσιοδότησε, ισχυριζόμενος ότι ήταν μη εξουσιοδοτημένη ή ότι δεν παρελήφθη. Αποτελεί μεγάλο μέρος των διαφορών απάτης, επειδή το 3D Secure και οι βαθμοί απάτης δεν μπορούν να σταματήσουν τον πραγματικό κάτοχο.
Είναι παράνομη η απάτη με χρεοανάκληση;
Η εν γνώσει αμφισβήτηση μιας νόμιμης αγοράς για να ανακτηθούν τα χρήματα ενώ κρατιούνται τα αγαθά είναι απάτη και μπορεί να διωχθεί. Οι έμποροι συνήθως απαντούν μέσω της διαδικασίας διαφορών του δικτύου, με αποδεικτικά, και μπορούν να αρνηθούν μελλοντικές παραγγελίες από αυτόν τον πελάτη.
Τι είναι η απάτη MOTO;
Η απάτη MOTO χρησιμοποιεί κλεμμένα στοιχεία κάρτας σε πληρωμές με παραγγελία μέσω ταχυδρομείου ή τηλεφώνου. Αυτές οι πληρωμές είναι εκτός ισχυρής ταυτοποίησης πελάτη, οπότε οι έμποροι βασίζονται σε τηλεφωνικές επιβεβαιώσεις, ελέγχους CVV και διεύθυνσης και προσεκτικό έλεγχο επειγουσών ή υψηλής αξίας παραγγελιών.
Πώς μπορώ να σταματήσω την απάτη στο e-commerce χωρίς να χάσω καλούς πελάτες;
Χρησιμοποιήστε τριβή βάσει κινδύνου: αφήστε να περνούν οι πληρωμές χαμηλού κινδύνου, ταυτοποιήστε με 3D Secure αυτές μεσαίου κινδύνου και αποκλείστε ή ελέγξτε μόνο τις παραγγελίες υψηλού κινδύνου. Μετράτε τις ψευδείς απορρίψεις δίπλα στην απάτη, ώστε η αυστηροποίηση των κανόνων να μη στοιχίζει αθόρυβα περισσότερα έσοδα από όσα σταματά η απάτη.
Ποιο είναι ένα καλό ποσοστό απάτης για ένα ηλεκτρονικό κατάστημα;
Κρατήστε τις αναλογίες απάτης και διαφορών πολύ κάτω από τα όρια του 1,5% των Visa και Mastercard. Οι έμποροι που θέλουν οι αποδέκτες να ζητούν εξαιρέσεις TRA χρειάζονται πολύ χαμηλότερο χαρτοφυλάκιο, καθώς η PSD2 ορίζει ποσοστά αναφοράς για τους PSP μεταξύ 0,01% και 0,13%.
Τι είναι το card testing;
Το card testing είναι όταν οι απατεώνες χρησιμοποιούν bots για να ελέγξουν κλεμμένους αριθμούς καρτών με μικρές πληρωμές σε έναν ιστότοπο. Προκαλεί χρεώσεις έγκρισης, αυξημένα ποσοστά απορρίψεων και αργότερα διαφορές απάτης, και σταματά με όρια ταχύτητας, ανίχνευση bots και CAPTCHA στο checkout.