Mokėjimų sukčiavimo prevencija internetiniams prekybininkams: rūšys, priemonės, rodikliai

Kokios mokėjimų sukčiavimo rūšys kenkia internetiniams prekybininkams?

Sukčiavimas internete seka pinigus ir silpniausią kontrolę. EBI ir ECB 2024 m. EEE suskaičiavo 4,2 mlrd. € mokėjimų sukčiavimo, kai kortelių sukčiavimas koncentruojasi mokėjimuose kortelė nepateikta ir mokėjimuose prekybininkams už EEE ribų. Didžiąją kortelių sukčiavimo sąnaudų dalį prekybininkai patiria per užginčijimus, mokesčius ir prarastas prekes.

Kiekviena toliau nurodyta rūšis palieka skirtingus signalus ir reikalauja skirtingos apsaugos, todėl viena taisyklių sistema ar viena priemonė retai apima viską.

Kas yra draugiškas sukčiavimas ir ar užginčijimo sukčiavimas yra nelegalus?

Draugiškas sukčiavimas, vadinamas ir užginčijimo sukčiavimu ar pirmosios šalies sukčiavimu, įvyksta, kai pirkimą atlikęs kortelės savininkas savo banke jį užginčija kaip neįgaliotą arba negautą. Kai kurie atvejai yra sąžiningas painiojimas dėl nepažįstamo išrašo pavadinimo ar šeimos nario pirkimo, kiti yra tyčiniai. Sąmoningas melagingo užginčijimo pateikimas siekiant pasilikti ir prekes, ir pinigus yra sukčiavimo forma ir gali būti baudžiamas, tačiau praktiškai prekybininkai su tuo kovoja per ginčų procesą.

3D Secure draugiško sukčiavimo nesustabdo, nes tikrasis kortelės savininkas gali autentifikuotis. Padeda pirkėjams atpažįstamas išrašo pavadinimas, užsakymo patvirtinimo el. laiškai, pristatymo įrodymas ir paprastas grąžinimo būdas. Visa ginčų atveju Compelling Evidence 3.0 leidžia atsakyti į sukčiavimo reikalavimą dviem ankstesnėmis neginčytomis operacijomis, atliktomis prieš 120–365 dienų ta pačia kortele ir su atitinkamais įrenginio ar IP duomenimis.

Kokias sukčiavimo prevencijos priemones turėtų naudoti internetinis prekybininkas?

Nė viena priemonė neapima visų sukčiavimo rūšių, o kiekviena prideda sąnaudų ar trinties. Naudingas klausimas yra, ką kiekviena priemonė mato ir kada veikia: prieš užsakymą, prieš autorizaciją, autentifikavimo metu ar po pardavimo.

Mašininio mokymosi balai sujungia daug silpnų signalų, o taisyklės koduoja tai, ką jau žinote apie savo verslą. Daugumai prekybininkų reikia abiejų: taisyklių griežtoms riboms ir paaiškinamiems blokavimams, balų tarp jų esančiai pilkajai zonai.

• Taisyklės: blokuoti ar peržiūrėti pagal šalį, sumą, produktą, pristatymo būdą arba į juodąjį sąrašą įtrauktą el. paštą, kortelę ir įrenginį
• Greičio patikros: bandymų ribojimas pagal kortelę, įrenginį, IP adresą, el. paštą ir paskyrą per minutes ir dienas
• Įrenginio kontrolinis kodas: pasikartojančių įrenginių, emuliatorių, tarpinių serverių ir daugelio paskyrų viename įrenginyje atpažinimas
• Mašininio mokymosi rizikos balas: kiekvieno mokėjimo balas pagal elgseną, istoriją ir tinklo duomenis
• 3D Secure 2: išdavėjo atliekamas autentifikavimas su sukčiavimo atsakomybės perkėlimu autentifikuotiems mokėjimams
• CVV ir adreso patikra (AVS): išdavėjo patikros autorizacijos metu; AVS daugiausia galimas JK, JAV ir Kanados kortelėms
• Rankinė peržiūra ir pristatymo sulaikymas: didelės vertės ar neaiškiems užsakymams, kol prekės dar neišvyko iš sandėlio

Kokius sukčiavimo rodiklius turėtumėte stebėti?

Vien sukčiavimo lygis skatina atmesti visus. Stebėkite jį kartu su ginčų dalimi, kurią stebi kortelių schemos, ir paties sukeliamais klaidingais atmetimais, nes geras klientas, kurį atsisakote, kainuoja visą maržą ir dažnai kliento kitus užsakymus.

Visa Acquirer Monitoring Program skaičiuoja pranešimus apie sukčiavimą ir ginčus kartu, o jos prekybininko riba Europoje 2026 m. balandį sumažinta iki 1,5 %. Schemų ribų viršijimas sukelia baudas, didesnius ekvairio mokesčius ir galiausiai kortelių priėmimo praradimą.

Kaip atrodo sluoksniuotas sukčiavimo prevencijos požiūris?

Sluoksniai pagauna tai, ką praleido ankstesnis, ir leidžia trintį palikti tik tiems užsakymams, kuriems jos reikia. Mažos rizikos mokėjimai praeina greitai, vidutinės rizikos mokėjimai autentifikuojami, o didelės rizikos mokėjimai blokuojami ar peržiūrimi.

Kiekvieną kontrolę įdėkite kuo anksčiau: kortelių testavimo roboto blokavimas registracijos metu pigesnis nei autorizacijos mokesčių mokėjimas už tūkstančius atmestų bandymų.

Kaip rizikos balas susijęs su mokėjimų maršrutizavimu?

Rizikos balas naudingiausias tada, kai keičia, kas nutinka mokėjimui, o ne tik ar jis blokuojamas. Žemus balus galima siųsti su TRA išimties prašymu, kad atsiskaitymas liktų be trinties, vidutiniai balai eina per 3D Secure, o aukšti balai blokuojami ar sulaikomi peržiūrai. Su keliais ekvairiais balas gali nuspręsti ir tai, kuris ryšys tvarko mokėjimą, pavyzdžiui, didelės rizikos krepšelius siunčiant į paskyrą su geriausia autentifikavimo sąranka.

Maršrutizavimas taip pat kuria sukčiavimo riziką. Atmesto mokėjimo kartojimas per antrą teikėją padeda esant techniniams ir švelniems atmetimams, tačiau kietų atmetimų ar įtariamo kortelių testavimo kartojimas paskleidžia ataką po jūsų paskyras ir visur didina ginčų dalį. Kartojimo taisyklės pirmiausia turėtų tikrinti atmetimo priežastį ir rizikos balą.

Kaip pridėti sukčiavimo kontrolės priemones per OrsunPay?

OrsunPay yra techninių paslaugų teikėjas prekybininko savo PSP paskyrų viršuje, todėl kiekvienos PSP sutarties sukčiavimo priemonės ir atsakomybės taisyklės toliau galioja. Ataskaitos sujungia prijungtų teikėjų mokėjimų rezultatus; rizika pagrįstas išmanusis maršrutizavimas ir RiskCogs integracija įrenginio bei operacijų vertinimui yra planuojami ir šiandien nepasiekiami.

Kaip nustatyti sluoksniuotą mokėjimų sukčiavimo prevenciją

1. Išmatuokite savo bazinį lygį Eksportuokite trijų mėnesių mokėjimus, ginčus ir atmetimus ir apskaičiuokite sukčiavimo lygį, ginčų dalį ir patvirtinimo lygį pagal šalį, būdą ir sumos intervalą.
2. Pirmiausia sustabdykite automatizuotas atakas Pridėkite robotų aptikimą ir greičio ribas pagal kortelę, įrenginį, IP adresą ir el. paštą, kad kortelių testavimas būtų užblokuotas prieš autorizaciją.
3. Įvertinkite kiekvieną mokėjimą rizikos balu Naudokite savo PSP rizikos variklį arba atskirą vertinimo įrankį ir parašykite taisykles griežtoms riboms, kurias jau žinote.
4. Susiekite balus su veiksmais Apibrėžkite intervalus: praleisti su išimtimi, autentifikuoti per 3D Secure, peržiūrėti ir blokuoti, ir išbandykite ribas su ankstesniais užsakymais.
5. Pasiruoškite ginčams Sutvarkykite savo išrašo pavadinimą, saugokite pristatymo įrodymus ir įrenginio duomenis bei grąžinkite akivaizdžias klaidas, kol jos netapo užginčijimais.
6. Peržiūrėkite kas mėnesį Kartu tikrinkite sukčiavimą, ginčus ir klaidingus atmetimus ir koreguokite taisykles, nes sukčiavimo modeliai keičiasi po kiekvieno jūsų atlikto pakeitimo.