Alternatyvūs mokėjimo būdai Europoje: populiariausi APM pagal šalis, kaštai, integravimas

Kas laikoma alternatyviu mokėjimo būdu?

Alternatyvus mokėjimo būdas yra bet kuris mokėjimo variantas, kuris neveikia Visa, Mastercard ar American Express tarptautiniuose kortelių tinkluose. Terminas kilo iš JAV ir Jungtinės Karalystės teikėjų požiūrio, orientuoto į korteles; Nyderlanduose, Lenkijoje ar Šveicarijoje šie būdai yra numatytieji, o kortelės yra alternatyva.

APM skiriasi tuo, kas prisiima riziką ir kaip juda pinigai. Banko pagrindu veikiantys būdai paima lėšas tiesiai iš pirkėjo sąskaitos ir atsiskaito kaip kredito pavedimas, piniginės veikia banko sąskaitos ar kortelės pagrindu, o sąskaitų faktūrų ir BNPL teikėjai sumoka prekybininkui ir vėliau surenka lėšas iš pirkėjo.

• Banko pagrindu veikiantys (sąskaita į sąskaitą): iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, SEPA tiesioginis debetas
• Mobiliosios piniginės: Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
• Vietinės debeto kortelių schemos: Bancontact, Cartes Bancaires
• Sąskaita faktūra ir mokėjimas dalimis (buy now, pay later): Klarna, Riverty, iDEAL in3
• E. piniginės: PayPal, Amazon Pay
• Grynaisiais apmokami kuponai ir kriptovaliutos: naudojami tam tikrose nišose

Kokie mokėjimo būdai populiariausi kiekvienoje Europos šalyje?

Lentelėje pateikti būdai, kuriuos kiekvienoje rinkoje parduodantis prekybininkas turėtų apsvarstyti pirmiausia. Skaičiai gauti tik iš schemų operatorių, centrinių bankų ar įvardytų pramonės tyrimų; kai tokio šaltinio dalies nepaskelbia, būdas nurodomas be procento.

Išsiskiria du dėsningumai. Šiaurės vakaruose kiekvienoje šalyje dominuoja vienas banko pagrindu veikiantis būdas, o Vokietijoje pirkėjai pasidalija tarp PayPal, sąskaitos faktūros ir tiesioginio debeto. Pietuose ir Šiaurės šalyse sparčiausiai augo bankų valdomos mobiliosios piniginės.

Kodėl alternatyvūs mokėjimo būdai didina atsiskaitymo konversiją?

Pirkėjai palieka atsiskaitymą, kai trūksta jų įprasto būdo. ECB SPACE 2024 tyrime kortelės euro zonoje sudarė 48 % mokėjimų internetu, todėl tik korteles siūlantis atsiskaitymas praleidžia maždaug pusę pirkėjų pageidaujamų mokėjimo būdų; Nyderlanduose praleidžiama apie 70 % pirkinių.

Banko pagrindu veikiantys būdai taip pat patvirtinami pirkėjo bankininkystės programėlėje, o tai atitinka griežto kliento tapatybės nustatymo reikalavimą be atskiro 3-D Secure žingsnio. Mokėjimas patvirtinamas per kelias sekundes ir jo negalima užginčyti, todėl mažėja sukčiavimo ir ginčų kaštai.

Kiek kainuoja alternatyvūs mokėjimo būdai?

Būdai be tarpbankinio mokesčio kainuojami fiksuotu mokesčiu arba nedideliu procentu, todėl įprastam krepšeliui jie kainuoja mažiau nei kortelės. Piniginės ir pay-by-link paslaugos kainomis yra arčiau kortelių, o BNPL brangiausias, nes teikėjas prisiima kredito riziką.

Toliau pateikti tarifai yra Mollie kainyno tarifai 2026 m. spalį Nyderlandų ar Belgijos prekybininkui. Kitų teikėjų ir susiderėtų sutarčių tarifai paprastai skiriasi keliomis dešimtosiomis procento dalimis.

Kaip pasirinkti, kuriuos APM siūlyti?

Pradėkite nuo to, iš kur gaunate pajamas, o ne nuo teikėjo būdų sąrašo. Du ar trys būdai šaliai paprastai aprėpia daugumą pirkėjų; ilgesnis sąrašas sulėtina atsiskaitymą ir prideda suderinimo darbo.

Prieš įjungdami patikrinkite, kaip kiekvienas būdas atsiskaito ir grąžina lėšas. Kai kurie lėšas grąžina tik banko pavedimu, kai kurie nepalaiko dalinių grąžinimų, o kai kuriems grąžinimui reikia pirkėjo IBAN.

• Rinkos dalis trijose didžiausiose šalyse pagal pajamas
• Krepšelio dydis: fiksuoto mokesčio būdai didėjant krepšeliui santykinai atpinga, o procentiniai mokesčiai labiausiai slegia didelius užsakymus
• Periodinis atsiskaitymas: SEPA tiesioginis debetas jį palaiko iš prigimties; iDEAL paprastai per pirmąjį mokėjimą, kuris sukuria tiesioginio debeto mandatą
• Grąžinimų ir išmokų palaikymas, atsiskaitymo greitis ir valiuta
• Tinkamumas B2B: sąskaita faktūra, SEPA B2B tiesioginis debetas ir banko pavedimas dominuoja verslo pirkimuose

Kas keičiasi dėl Wero ir Europos piniginių sąveikumo?

Europos mokėjimų iniciatyva (EPI) nacionalines schemas keičia Wero: Nyderlandų iDEAL turėtų pereiti iki 2027 m., Liuksemburgo Payconiq 2026 m., o Wero e. prekyba veikia Vokietijoje ir diegiama Belgijoje bei Prancūzijoje. Austrijos Erste Bank ir Raiffeisen prie EPI prisijungė 2026 m.

2026 m. vasarį EPI ir EuroPA aljansas, kurį sudaro Bancomat, Bizum, MB WAY ir Vipps MobilePay, susitarė sujungti savo schemas, kurios aptarnauja apie 130 milijonų naudotojų 13 šalių. Tarpvalstybiniai naudotojų pavedimai numatyti 2026 m., o mokėjimai internetu ir parduotuvėse 2027 m., todėl prekybininkai turėtų tikėtis, kad viena integracija laikui bėgant pasieks daugiau šalių.

Kaip integruoti alternatyvius mokėjimo būdus?

Tiesioginės sutartys su kiekviena schema ar vietiniu operatoriumi suteikia mažiausius mokesčius, bet kai kuriose rinkose reikalauja vietinio subjekto ir atskiros integracijos kiekvienam būdui. Kelių būdų PSP, tokie kaip Adyen, Mollie ar Stripe, daugumą Europos APM siūlo per vieną API, kainyno tarifais ir su savo aprėpties spragomis.

Norėdami pridėti APM per OrsunPay, prijungiate savo paskyras viename ar keliuose PSP ar vietiniuose operatoriuose, o priglobtas atsiskaitymo puslapis kiekvienam pirkėjui rodo jo šaliai, valiutai ir sumai prieinamus būdus. OrsunPay yra techninis sluoksnis virš tų paskyrų ir lėšų nelaiko.

Kaip į atsiskaitymą pridėti alternatyvių mokėjimo būdų

1. Išrikiuokite savo rinkas Sudarykite didžiausių šalių sąrašą pagal pajamas ir srautą ir kiekvienai užsirašykite valiutą bei įprastą krepšelio dydį.
2. Pasirinkite du ar tris būdus šaliai Pagal šalių lentelę pasirinkite pagrindinį vietinį būdą ir korteles, o sąskaitą faktūrą ar BNPL pridėkite ten, kur pirkėjai jų tikisi, kaip Vokietijoje.
3. Palyginkite teikėjų aprėptį ir mokesčius Patikrinkite, kurie PSP palaiko kiekvieną būdą jūsų subjekto šaliai, jų mokesčius jūsų krepšelio dydžiui, grąžinimų palaikymą ir atsiskaitymo laiką.
4. Integruokite ir išdėstykite atsiskaitymą Prijunkite teikėjų paskyras ir rodykite būdus pagal pirkėjo šalį, vietinį favoritą statydami pirmą.
5. Matuokite ir koreguokite Kas mėnesį stebėkite konversiją, grąžinimus ir kaštus pagal būdą ir pašalinkite būdus, kurie didina netvarką be pardavimų.