SEPA platba inkasom: Core vs. B2B, mandát, vrátenie platby

Čo je SEPA inkaso?

Na Slovensku sa označuje ako SEPA inkaso, v Nemecku ako SEPA-Lastschrift a v Holandsku ako automatische incasso. Pravidlá nižšie vychádzajú z pravidiel (rulebookov) Európskej platobnej rady (EPC) a nariadenia (EÚ) č. 260/2012.

SEPA inkaso je štandard eurozóny na inkasovanie peňazí z bankového účtu na základe mandátu. Platiteľ Vás autorizuje raz; potom Váš platobný poskytovateľ alebo banka predkladá inkasá a banka platiteľa odpíše sumu z účtu v deň splatnosti bez ďalšieho úkonu platiteľa.

EPC stanovuje pravidlá, ktorými sa riadia všetky zúčastnené banky (zdroj: europeanpaymentscouncil.eu). Na inkasovanie potrebujete tri veci: identifikátor príjemcu (creditor identifier), mandát od každého platiteľa a banku alebo platobného poskytovateľa, ktorý za Vás inkasá predkladá.

Široko sa používa pri predplatnom, energiách, telekomunikáciách, poistení, členských poplatkoch a splátkových plánoch.

SEPA Core vs. B2B: ktorú schému potrebujete?

Väčšina obchodníkov používa SDD Core, ktorá funguje pre akéhokoľvek platiteľa. SDD B2B je len pre firemných platiteľov, nedáva im právo na vrátenie autorizovaných inkás a vyžaduje, aby platiteľ najprv zaregistroval mandát vo svojej banke.

Zdroj: pravidlá EPC SDD Core a SDD B2B. Presné lehoty vrátenia overte v aktuálnej verzii pravidiel.

Čo musí obsahovať SEPA mandát?

SEPA mandát je autorizácia platiteľa a Váš dôkaz v prípade sporu, preto musí obsahovať pevne daný súbor údajov. Uchovávajte ho bezpečne po celý čas, keď na jeho základe inkasujete, a potom po dobu, ktorú vyžaduje Váš poskytovateľ alebo miestne právo.

Pri online mandátoch uchovávajte záznam o tom, ako a kedy platiteľ súhlasil, napríklad časovú pečiatku a krok potvrdenia. Či je mandát cez zaškrtávacie políčko platný v danej krajine, je právna otázka; overte si to u poskytovateľa alebo právneho poradcu.

Pri zmene poskytovateľa si ponechajte identifikátor príjemcu a referencie mandátov, aby existujúce mandáty zostali platné.

• Jedinečná referencia mandátu (UMR)
• Meno, adresa a identifikátor príjemcu
• Meno a IBAN platiteľa
• Typ platby: opakovaná alebo jednorazová
• Dátum a podpis, alebo elektronický ekvivalent pri e-mandátoch

Je SEPA to isté ako IBAN?

Nie. SEPA (Single Euro Payments Area, jednotná oblasť platieb v eurách) je súbor schém a pravidiel pre platby v eurách, zatiaľ čo IBAN je formát čísla účtu, ktorý tieto platby používajú. SEPA inkaso potrebuje IBAN platiteľa, ale samotný IBAN inkaso neautorizuje; potrebujete aj mandát.

Čo znamenajú kódy vrátenia SEPA?

Neúspešné inkaso sa vráti ako R-transakcia (zamietnutie, vrátenie, refundácia alebo storno) s kódom dôvodu podľa ISO 20022. Kód Vám povie, či skúsiť inkaso znova, požiadať o nové údaje alebo prestať inkasovať (zdroj: usmernenie EPC ku kódom dôvodov pre R-transakcie SDD, EPC173-14).

Čo znamená kód vrátenia AC06?

AC06 znamená, že celý účet platiteľa je zablokovaný pre všetky finančné transakcie, nielen pre inkasá, napríklad pre súdny príkaz alebo podozrenie na zneužitie (usmernenie EPC ku kódom vrátenia SDD, v8.1). Opakovanie nepomôže. Požiadajte platiteľa o iný účet alebo iný spôsob platby.

Čo je vrátené inkaso a prečo k nemu dochádza?

Vrátené inkaso (v Nemecku Rücklastschrift) znamená, že banka platiteľa pošle inkaso späť príjemcovi namiesto toho, aby ho zaplatila. Častými príčinami sú nedostatok prostriedkov (AM04), zrušený účet (AC04), zablokovaný účet (AC06), chýbajúci mandát (MD01) alebo žiadosť platiteľa o vrátenie (MD06).

Vaša banka alebo poskytovateľ zvyčajne účtuje poplatok za každé vrátené inkaso a banka platiteľa môže účtovať poplatok aj platiteľovi. Poplatky si overte v zmluve; pri vysokej miere vrátení môžu byť dôležitejšie ako poplatok za samotné inkaso.

Kedy by mal obchodník používať SEPA inkaso?

SEPA inkaso používajte, keď Vám ten istý zákazník opakovane platí v eurách. Bankové účty neexpirujú tak ako karty, takže inkasá neprerušuje obnova kariet.

Menej sa hodí pre jednorazové nákupy, ktoré treba odoslať okamžite, pretože obchodník sa o vrátení dozvie až po dátume inkasa. Pre také prípady sú zvyčajne vhodnejšie karty, Pay by Bank alebo iDEAL.

Aký je rozdiel medzi SEPA inkasom, SEPA Instant a SEPA prevodom?

Rozdiel je v tom, kto platbu iniciuje. SEPA úhrada (prevod), vrátane SEPA Instant, je platba typu push: platiteľ posiela peniaze zo svojej bankovej aplikácie. SEPA inkaso je platba typu pull: obchodník inkasuje na základe mandátu.

Pay by Bank a Wero používajú okamžité prevody potvrdené v reálnom čase.

Koľko stojí SEPA inkaso v porovnaní s kartami?

SEPA inkaso sa zvyčajne spoplatňuje pevným poplatkom za inkaso, zatiaľ čo poplatky za karty sú zvyčajne percentom zo sumy. Sadzby závisia od Vašej banky alebo poskytovateľa, preto porovnávajte vlastné ponuky, nie zverejnené priemery. Nezabudnite započítať poplatky za vrátenia, ktoré sa účtujú samostatne.

Ako prevádzkovať SEPA inkaso cez OrsunPay?

OrsunPay je softvér na orchestráciu platieb, ktorý Vás spája s platobnými poskytovateľmi ponúkajúcimi SEPA inkaso, takže inkasá cez týchto poskytovateľov bežia vedľa Vašich ďalších metód v jednej integrácii.

OrsunPay je platforma na orchestráciu platieb, ktorá Vás prepája s licencovanými PSP; OrsunPay sama platby nespracúva ani nedrží finančné prostriedky.

Súvisiace: orchestrácia platieb, smart routing, platby za predplatné a podrobný návod, ako inkasovať platby cez SEPA inkaso.

• Mandáty možno získať v hostovanom checkoute alebo cez API.
• Harmonogramy opakovaných inkás (sumy a dátumy splatnosti) nastavíte vo vlastnom fakturačnom systéme alebo u svojho poskytovateľa; možnosti si overte u poskytovateľa.
• Vrátené inkasá prichádzajú s kódom dôvodu; ako na jednotlivé kódy reagujete (napríklad opätovné inkaso po AM04, zastavenie po AC04, MD07 alebo MS02), nastavíte so svojím poskytovateľom.
• Poplatky, dostupnosť a výplaty určuje Váš poskytovateľ.

Ako prebieha SEPA inkaso krok za krokom?

1. Získanie mandátu Platiteľ podpíše mandát Core alebo B2B s menom, IBAN, referenciou mandátu a Vaším identifikátorom príjemcu.
2. Predbežné oznámenie platiteľovi Vopred pošlite sumu a dátum splatnosti. Štandardne 14 kalendárnych dní, ak sa nedohodne kratšia lehota (zdroj: pravidlá EPC SDD Core).
3. Predloženie inkasa Poskytovateľ alebo banka ho predloží pred dátumom splatnosti v lehotách stanovených pravidlami.
4. Odpísanie a zúčtovanie Banka platiteľa odpíše sumu v deň splatnosti a prostriedky sa zúčtujú na strane príjemcu.
5. Spracovanie vrátení a refundácií Banka platiteľa môže inkaso vrátiť krátko po zúčtovaní a platiteľ v schéme Core môže žiadať o vrátenie 8 týždňov.