SEPA platba inkasem: Core vs. B2B, mandáty, kódy vrácení a refundace

Co je SEPA inkaso?

V Česku se mu říká SEPA inkaso, v Německu SEPA-Lastschrift a v Nizozemsku automatische incasso. Pravidla níže vycházejí z pravidel (rulebooků) Evropské platební rady (EPC) a nařízení (EU) č. 260/2012.

SEPA inkaso je standard eurozóny pro inkasování peněz z bankovního účtu na základě mandátu. Plátce Vás autorizuje jednou; poté Váš platební poskytovatel nebo banka předkládá inkasa a banka plátce odepíše částku z účtu v den splatnosti bez dalšího úkonu plátce.

EPC stanovuje pravidla, kterými se řídí všechny zúčastněné banky (zdroj: europeanpaymentscouncil.eu). Pro inkasování potřebujete tři věci: identifikátor příjemce (creditor identifier), mandát od každého plátce a banku nebo platebního poskytovatele, který za Vás inkasa předkládá.

Široce se používá u předplatného, energií, telekomunikací, pojištění, členských příspěvků a splátkových plánů.

SEPA Core vs. B2B: které schéma potřebujete?

Většina obchodníků používá SDD Core, které funguje pro jakéhokoli plátce. SDD B2B je jen pro firemní plátce, nedává jim právo na vrácení autorizovaných inkas a vyžaduje, aby plátce nejprve zaregistroval mandát u své banky.

Zdroj: pravidla EPC SDD Core a SDD B2B. Přesné lhůty vrácení ověřte v aktuální verzi pravidel.

Co musí obsahovat SEPA mandát?

SEPA mandát je autorizace plátce a Váš důkaz v případě sporu, proto musí obsahovat pevně daný soubor údajů. Uchovávejte ho bezpečně po celou dobu, kdy na jeho základě inkasujete, a poté po dobu, kterou vyžaduje Váš poskytovatel nebo místní právo.

Povinný obsah:

U online mandátů uchovávejte záznam o tom, jak a kdy plátce souhlasil, například časové razítko a krok potvrzení. Zda je mandát přes zaškrtávací políčko v dané zemi platný, je právní otázka; ověřte si to u poskytovatele nebo právního poradce.

Při změně poskytovatele si ponechte identifikátor příjemce a reference mandátů, aby stávající mandáty zůstaly platné.

• Jedinečná reference mandátu (UMR)
• Jméno, adresa a identifikátor příjemce
• Jméno a IBAN plátce
• Typ platby: opakovaná nebo jednorázová
• Datum a podpis, nebo elektronický ekvivalent u e-mandátů

Je SEPA totéž co IBAN?

Ne. SEPA (Single Euro Payments Area, jednotná oblast pro platby v eurech) je soubor schémat a pravidel pro platby v eurech, zatímco IBAN je formát čísla účtu, který tyto platby používají. SEPA inkaso potřebuje IBAN plátce, ale samotný IBAN inkaso neautorizuje; potřebujete i mandát.

Co znamenají kódy vrácení SEPA?

Neúspěšné inkaso se vrátí jako R-transakce (zamítnutí, vrácení, refundace nebo storno) s kódem důvodu podle ISO 20022. Kód Vám řekne, zda inkaso zopakovat, požádat o nové údaje, nebo s inkasováním přestat (zdroj: pokyny EPC ke kódům důvodů pro R-transakce SDD, EPC173-14).

Co znamená kód vrácení AC06?

AC06 znamená, že celý účet plátce je zablokován pro všechny finanční transakce, nejen pro inkasa, například kvůli soudnímu příkazu nebo podezření na zneužití (pokyny EPC ke kódům vrácení SDD, v8.1). Opakování nepomůže. Požádejte plátce o jiný účet nebo jiný způsob platby.

Co je vrácené inkaso a proč k němu dochází?

Vrácené inkaso (v Německu Rücklastschrift) znamená, že banka plátce pošle inkaso zpět příjemci, místo aby ho zaplatila. Častými příčinami jsou nedostatek prostředků (AM04), zrušený účet (AC04), zablokovaný účet (AC06), chybějící mandát (MD01) nebo žádost plátce o vrácení (MD06).

Vaše banka nebo poskytovatel obvykle účtuje poplatek za každé vrácené inkaso a banka plátce může poplatek účtovat i plátci. Poplatky si ověřte ve smlouvě; při vysoké míře vrácení mohou být důležitější než poplatek za samotné inkaso.

Kdy by měl obchodník používat SEPA inkaso?

SEPA inkaso používejte, když Vám tentýž zákazník opakovaně platí v eurech. Bankovní účty neexpirují jako karty, takže inkasa nepřerušuje obnova karet.

Méně se hodí pro jednorázové nákupy, které je třeba odeslat okamžitě, protože obchodník se o vrácení dozví až po datu inkasa. Pro takové případy jsou obvykle vhodnější karty, Pay by Bank nebo iDEAL.

Jaký je rozdíl mezi SEPA inkasem, SEPA Instant a SEPA převodem?

Rozdíl je v tom, kdo platbu iniciuje. SEPA převod, včetně SEPA Instant, je platba typu push: plátce posílá peníze ze své bankovní aplikace. SEPA inkaso je platba typu pull: obchodník inkasuje na základě mandátu.

Pay by Bank a Wero používají okamžité převody potvrzené v reálném čase.

Kolik stojí SEPA inkaso ve srovnání s kartami?

SEPA inkaso se obvykle zpoplatňuje pevným poplatkem za inkaso, zatímco poplatky za karty jsou obvykle procentem z částky. Sazby závisí na Vaší bance nebo poskytovateli, proto porovnávejte vlastní nabídky, ne zveřejněné průměry. Nezapomeňte započítat poplatky za vrácení, které se účtují zvlášť.

Jak provozovat SEPA inkaso přes OrsunPay?

OrsunPay je software pro orchestraci plateb, který Vás propojuje s platebními poskytovateli nabízejícími SEPA inkaso, takže inkasa přes tyto poskytovatele běží vedle Vašich dalších metod v jedné integraci. OrsunPay je platforma pro orchestraci plateb, která Vás propojuje s licencovanými PSP; OrsunPay sama platby nezpracovává ani nedrží finanční prostředky.

Související: orchestrace plateb, smart routing, platby za předplatné a podrobný návod, jak inkasovat platby přes SEPA inkaso.

• Mandáty lze získat v hostované pokladně nebo přes API.
• Harmonogramy opakovaných inkas (částky a data splatnosti) nastavíte ve vlastním fakturačním systému nebo u svého poskytovatele; možnosti si ověřte u poskytovatele.
• Vrácená inkasa přicházejí s kódem důvodu; jak na jednotlivé kódy reagujete (například opětovné inkaso po AM04, zastavení po AC04, MD07 nebo MS02), nastavíte se svým poskytovatelem.
• Poplatky, dostupnost a výplaty určuje Váš poskytovatel.

Jak probíhá SEPA inkaso krok za krokem

1. Získání mandátu Plátce podepíše mandát Core nebo B2B s IBANem, jménem, referencí mandátu a vaším identifikátorem příjemce.
2. Předoznámení plátci Pošlete částku a datum splatnosti nejméně 14 kalendářních dnů předem, nebo ve lhůtě sjednané v mandátu.
3. Předložení inkasa Váš poskytovatel je odešle vaší bance nejpozději 1 mezibankovní pracovní den před splatností (D-1).
4. Stržení a zúčtování Banka plátce strhne částku v den splatnosti; prostředky se zúčtují v D+1 a dorazí k vašemu poskytovateli.
5. Řešení vrácení a refundací Banka plátce může inkaso vrátit do 5 pracovních dnů (Core) nebo 2 dnů (B2B); plátce v Core může požádat o vrácení ještě 8 týdnů.