Betaalmethoden
Automatische incasso via SEPA: Core vs. B2B, machtigingen, retourcodes en terugboekingen
Automatische incasso via SEPA (SEPA Direct Debit) is een eurobetaling die de webwinkel van de bankrekening van de betaler afschrijft nadat de betaler één keer een machtiging heeft gegeven. Er zijn twee schema's: Core voor consumenten en B2B voor zakelijke betalers. Een Core-betaler kan zijn bank binnen 8 weken vragen een geautoriseerde incasso terug te boeken; een B2B-betaler kan dat niet. Automatische incasso past bij abonnementen, facturen en andere terugkerende betalingen.
In het kort
| Schema's | SEPA Core (elke betaler) en SEPA B2B (alleen zakelijke betalers), beide beheerd door de European Payments Council |
|---|---|
| Valuta en bereik | Alleen EUR; 41 SEPA-landen en gebieden, waaronder de 27 EU-lidstaten, het Verenigd Koninkrijk, Zwitserland, Noorwegen en IJsland |
| Doorlooptijd | Incasso-opdracht minimaal 1 interbancaire werkdag vóór de vervaldatum aanleveren (D-1); afschrijving op de vervaldatum, bijschrijving op D+1 |
| Vooraankondiging | Standaard 14 kalenderdagen vóór de vervaldatum; een kortere termijn kan in de machtiging worden afgesproken |
| Storneren | Core: 8 weken (56 dagen) zonder opgaaf van reden, 13 maanden bij een onterechte incasso (MOI); B2B: niet mogelijk bij een geldige machtiging |
| Terugboeking door de bank | De bank van de betaler kan een Core-incasso tot 5 werkdagen na verwerking terugboeken, een B2B-incasso tot 2 werkdagen |
| Geldigheid machtiging | Vervalt 36 maanden na de laatste incasso; daarna is een nieuwe machtiging nodig |
| Incassant-ID | Verplichte unieke code van de incassant, in Nederland en België uitgegeven via uw eigen bank (begint met NL of BE) en meegestuurd met elke incasso |
Wat is automatische incasso (SEPA-incasso)?
In Duitsland heet het SEPA-Lastschrift, in Italië addebito diretto SEPA, internationaal SEPA Direct Debit. De regels hieronder komen uit de rulebooks van de European Payments Council (EPC) en Verordening (EU) 260/2012.
SEPA-incasso is de standaard in de eurozone om geld van een bankrekening te innen op basis van een machtiging. De betaler machtigt u één keer; daarna dient uw betaaldienstverlener of bank de incasso's in, en de bank van de betaler schrijft op de vervaldatum af zonder verdere actie van de betaler.
De EPC stelt de rulebooks op die alle deelnemende banken volgen (bron: europeanpaymentscouncil.eu). Om te incasseren heeft u drie dingen nodig: een incassant-ID (creditor identifier), een machtiging per betaler, en een bank of betaaldienstverlener die de incasso's voor u indient.
Het wordt veel gebruikt voor abonnementen, energie, telecom, verzekeringen, lidmaatschappen en betalingsregelingen.
SEPA Core vs. B2B: welk incassoschema heeft u nodig?
De meeste webwinkels gebruiken SDD Core, dat voor elke betaler werkt. SDD B2B is alleen voor zakelijke betalers, geeft hen geen terugboekingsrecht op geautoriseerde incasso's en vereist dat de betaler de machtiging eerst bij zijn bank registreert.
Bron: EPC-rulebooks SDD Core en SDD B2B. Controleer de actuele versie van het rulebook voor exacte retourtermijnen.
| Criterium | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Wie kan betalen | Consumenten en bedrijven | Alleen bedrijven |
| Terugboeking van een geautoriseerde incasso | Binnen 8 weken, zonder reden | Niet mogelijk |
| Claim bij een niet-geautoriseerde incasso | Tot 13 maanden | Tot 13 maanden als er geen geldige machtiging is |
| Machtiging gecontroleerd door bank betaler | Nee | Ja, de betaler registreert die vooraf |
| Typisch gebruik | Abonnementen, consumentenrekeningen | Grotere facturen, lease, groothandel |
Hoe werkt zakelijke incasso (SEPA B2B) in de praktijk?
Bij zakelijke incasso controleert de bank van de betaler elke incasso aan de hand van machtigingsgegevens die de betaler vooraf bij die bank heeft geregistreerd. Zo werkt het in de praktijk:
1. U sluit met de zakelijke klant een B2B-machtiging (SDD B2B) af. 2. De betaler registreert de machtiging zelf bij zijn bank, bijvoorbeeld op een kantoor, via internetbankieren of met een formulier van de bank. 3. De bank van de betaler bevestigt de machtigingsgegevens vóór de eerste incasso. 4. Pas daarna dient u de incasso in. Heeft de bank geen machtigingsgegevens, dan kan zij de incasso weigeren met code MD01.
Let op: u als incassant kunt de machtiging niet namens de betaler bij diens bank registreren, en een bankstempel op de machtiging vervangt die registratie niet. Zakelijke incasso is alleen toegestaan voor betalers die geen consument zijn.
Bron: EPC SDD B2B Rulebook (EPC132-17), sectie 3.
Wat moet een SEPA-machtiging bevatten?
Een SEPA-machtiging is de toestemming van de betaler en uw bewijs bij elk geschil, dus moet ze een vaste set gegevens bevatten. Bewaar haar veilig zolang u erop incasseert en daarna gedurende de periode die uw dienstverlener of de lokale wet voorschrijft.
Leg bij online machtigingen vast hoe en wanneer de betaler akkoord gaf, zoals een tijdstempel en de bevestigingsstap. Of een machtiging via een vinkje in een bepaald land geldig is, is een juridische vraag; controleer dit bij uw dienstverlener of een juridisch adviseur.
Wisselt u van dienstverlener, behoud dan uw incassant-ID en de machtigingskenmerken, zodat bestaande machtigingen geldig blijven.
Verplichte inhoud:
- Unieke machtigingskenmerk (UMR)
- Naam, adres en incassant-ID van de incassant
- Naam en IBAN van de betaler
- Type betaling: doorlopend of eenmalig
- Datum en handtekening, of een elektronisch equivalent bij e-machtigingen
Is SEPA hetzelfde als IBAN?
Nee. SEPA (Single Euro Payments Area) is het geheel van schema's en regels voor eurobetalingen, terwijl de IBAN het formaat van het rekeningnummer is dat die betalingen gebruiken. SEPA-incasso heeft de IBAN van de betaler nodig, maar een IBAN alleen geeft geen toestemming om te incasseren; u heeft ook een machtiging nodig.
Wat betekenen SEPA-retourcodes?
Een mislukte incasso komt terug als R-transactie (reject, return, refund of reversal) met een ISO 20022-redencode. De code vertelt u of u opnieuw kunt incasseren, nieuwe gegevens moet vragen of moet stoppen (bron: EPC-richtlijn over redencodes voor SDD R-transacties, EPC173-14).
| Code | Betekenis | Wat de webwinkel moet doen |
|---|---|---|
| AC01 | Onjuist rekeningnummer (ongeldige IBAN) | Vraag de betaler om de juiste IBAN |
| AC04 | Rekening opgeheven | Vraag een nieuwe rekening en een nieuwe machtiging |
| AC06 | Rekening geblokkeerd voor alle transacties (de hele rekening, niet alleen incasso's) | Vraag om een andere rekening of betaalmethode |
| AM04 | Onvoldoende saldo | Informeer de betaler en probeer het later opnieuw |
| MD01 | Geen geldige machtiging | Controleer de machtiging; incasseer niet opnieuw zonder geldige machtiging |
| MD06 | Terugboeking gevraagd door de betaler (Core) | Neem contact op met de betaler; incasseer alleen opnieuw met toestemming |
| MD07 | Betaler overleden | Stop alle incasso's en beëindig de overeenkomst |
| MS02 | Geweigerd door de betaler, zonder reden | Neem contact op met de betaler vóór een nieuwe poging |
| MS03 | Reden niet opgegeven door de bank | Neem contact op met de betaler; hooguit één nieuwe poging |
| SL01 | Specifieke dienst van de bank van de betaler, zoals een blokkeerlijst | Vraag de betaler uw incassant-ID toe te staan |
Wat betekent retourcode AC06?
AC06 betekent dat de hele rekening van de betaler geblokkeerd is voor alle financiële transacties, niet alleen voor incasso's, bijvoorbeeld door een gerechtelijk bevel of een vermoeden van misbruik (EPC-richtlijn voor SDD-retourcodes, v8.1). Opnieuw proberen helpt niet. Vraag de betaler om een andere rekening of een andere manier van betalen.
Wat is een storno en waarom gebeurt het?
Een storno is een teruggestorte incasso: de bank van de betaler stuurt de incasso terug naar de incassant in plaats van haar te betalen. In Duitsland heet dit een Rücklastschrift. Veelvoorkomende oorzaken zijn onvoldoende saldo (AM04), een opgeheven rekening (AC04), een geblokkeerde rekening (AC06), een ontbrekende machtiging (MD01) of een terugboekingsverzoek van de betaler (MD06).
Uw bank of dienstverlener rekent meestal kosten per storno, en de bank van de betaler kan de betaler ook kosten rekenen. Controleer de kosten in uw contract; bij een hoog stornopercentage kunnen ze zwaarder wegen dan de kosten per incasso.
Wanneer gebruikt een webwinkel automatische incasso?
Gebruik automatische incasso wanneer dezelfde klant u herhaaldelijk in euro betaalt. Bankrekeningen verlopen niet zoals kaarten, dus incasso's worden niet onderbroken door kaartvernieuwingen.
Minder geschikt is het voor losse aankopen die direct verzonden moeten worden, omdat de webwinkel pas na de vervaldatum hoort van een storno. Daarvoor zijn kaarten, Pay by Bank of iDEAL meestal beter.
Wat is het verschil tussen SEPA-incasso, SEPA-overboeking en SEPA Instant?
Het verschil is wie de betaling start. Een SEPA-overboeking, inclusief SEPA Instant, is een pushbetaling: de betaler stuurt geld vanuit zijn bankapp. SEPA-incasso is een pullbetaling: de webwinkel int op basis van een machtiging.
Pay by Bank en Wero gebruiken directe overboekingen die realtime worden bevestigd.
| Criterium | SEPA-incasso | SEPA-overboeking | SEPA Instant |
|---|---|---|---|
| Wie start | Webwinkel (incassant) | Betaler | Betaler |
| Machtiging nodig | Ja | Nee | Nee |
| Snelheid | Afgeschreven op de vervaldatum | Meestal volgende werkdag | Seconden |
| Geschikt voor | Terugkerende betalingen | Facturen | Directe betalingen, Pay by Bank, Wero |
Wat kost automatische incasso vergeleken met kaarten?
SEPA-incasso wordt meestal geprijsd als vast bedrag per incasso, terwijl kaartkosten meestal een percentage van het bedrag zijn. Tarieven hangen af van uw bank of dienstverlener, dus vergelijk uw eigen offertes in plaats van gepubliceerde gemiddelden. Reken ook de kosten voor storno's mee, die apart worden berekend.
Hoe gebruikt u SEPA-incasso via OrsunPay?
OrsunPay is payment-orchestrationsoftware die u verbindt met betaaldienstverleners die SEPA-incasso aanbieden, zodat incasso's via deze dienstverleners naast uw andere methoden in één integratie lopen.
OrsunPay is een payment-orchestrationplatform dat u verbindt met vergunninghoudende PSP's; OrsunPay verwerkt zelf geen betalingen en houdt geen gelden aan.
Geen juridisch of financieel advies.
- Machtigingen kunnen worden vastgelegd in hosted checkout of via de API.
- Terugkerende incassoschema's (bedragen en vervaldata) stelt u in uw eigen billingsysteem of bij uw provider in; vraag uw provider welke planningsopties beschikbaar zijn.
- Stornering komt terug met een redencode; hoe u per code reageert (bijvoorbeeld opnieuw incasseren na AM04, stoppen na AC04, MD07 of MS02), legt u vast met uw aangesloten dienstverlener.
- Kosten, beschikbaarheid en uitbetalingen worden door uw dienstverlener bepaald.
Veelgestelde vragen
Wat is automatische incasso via SEPA?
Automatische incasso via SEPA (SEPA Direct Debit, in het Duits SEPA-Lastschrift) is een eurobetaling die de webwinkel op basis van een machtiging van de rekening van de betaler int. De betaler machtigt één keer, en latere incasso's volgen op de afgesproken vervaldatums.
Welke landen en banken gebruiken SEPA?
SEPA omvat de EU-lidstaten en enkele andere Europese landen en gebieden. De EPC publiceert de actuele lijst van landen en van banken die aan elk schema deelnemen op europeanpaymentscouncil.eu.
Kan ik SEPA-incasso's innen bij klanten in het VK?
Ja. Het VK staat op de EPC-lijst van SEPA-landen. De incasso is altijd in euro, maar de rekening van de betaler hoeft dat niet te zijn: volgens de SDD-rulebooks kan ook een rekening in ponden of een andere valuta worden belast als de bank van de betaler die voor SEPA-incasso's heeft opengesteld (EPC-verduidelijkingsdocument, paragraaf 2.2). Dat hangt af van de bank van de betaler; check dit bij uw aanbieder.
Kan een klant een SEPA-incasso laten terugboeken?
Onder SDD Core wel. De betaler kan een geautoriseerde incasso binnen 8 weken zonder reden laten terugboeken, en binnen 13 maanden als er geen geldige machtiging was. Onder SDD B2B is er geen terugboekingsrecht voor geautoriseerde incasso's.
Wat is het verschil tussen 8 weken en 13 maanden?
De termijn van 8 weken geldt voor geautoriseerde incasso's onder het Core-schema: de betaler krijgt om elke reden een terugboeking. De termijn van 13 maanden geldt voor niet-geautoriseerde incasso's, dus incasso's zonder geldige machtiging.
Wat is een storno?
Een storno is een teruggestorte incasso. De bank van de betaler stuurt de incasso terug, bijvoorbeeld wegens onvoldoende saldo of een opgeheven rekening, en de incassant betaalt meestal stornokosten.
Wat betekent AC06?
AC06 betekent dat de hele rekening van de betaler geblokkeerd is voor alle financiële transacties (EPC-richtlijn). Probeer het niet opnieuw; vraag de betaler om een andere rekening of een andere betaalmethode.
Hoe lang duurt het voordat ik het geld ontvang?
De betaler wordt op de vervaldatum belast en het geld wordt kort daarna verrekend volgens de EPC-tijdlijn. Veel dienstverleners beschouwen een Core-incasso pas als definitief na de retourtermijn van de bank; het terugboekingsrecht van 8 weken blijft gelden.
Wat gebeurt er als een machtiging 36 maanden niet wordt gebruikt?
De machtiging vervalt 36 maanden na de laatste incasso, en er is een nieuwe machtiging nodig voordat u weer kunt incasseren. Een incasso op een vervallen machtiging wordt teruggestuurd, meestal met MD01.
Probeert de bank een gestorneerde incasso opnieuw?
Nee, de bank probeert het niet zelf opnieuw. De incassant of zijn dienstverlener beslist of opnieuw wordt ingediend: na AM04 kan dat zinvol zijn, na AC04, AC06 of MD07 niet.
Hoe registreert een zakelijke klant een B2B-machtiging bij zijn bank?
De betaler meldt de machtiging zelf aan bij zijn bank: op een kantoor, via internetbankieren of met een formulier van de bank. De bank controleert vóór de eerste incasso de machtigingsgegevens en laat de betaler die bevestigen. De incassant kan deze registratie niet namens de betaler regelen.
Waarom wordt een zakelijke incasso gestorneerd met MD01?
MD01 betekent dat de bank van de betaler geen geldige machtiging heeft. Bij zakelijke incasso komt dat meestal doordat de klant de machtiging nog niet bij zijn bank heeft geregistreerd of doordat de gegevens niet overeenkomen. Laat de klant de registratie bevestigen en dien de incasso daarna opnieuw in.