Metodi di pagamento
Addebito diretto SEPA: Core vs B2B, mandati, codici di ritorno e rimborsi
L'addebito diretto SEPA (SEPA Direct Debit, in Italia anche ADUE o SDD) è un pagamento in euro che il merchant addebita sul conto bancario del pagatore dopo che ha firmato un mandato una sola volta. Esistono due schemi: Core per i consumatori e B2B per i pagatori aziendali. Un pagatore Core può chiedere alla propria banca il rimborso di un addebito autorizzato entro 8 settimane; un pagatore B2B no. L'addebito diretto è adatto ad abbonamenti, fatture e altri pagamenti ricorrenti.
In sintesi
| Schemi | SDD Core (qualsiasi debitore) e SDD B2B (solo imprese e microimprese), entrambi gestiti dallo European Payments Council; in Italia compaiono sull'estratto conto come ADUE Core e ADUE B2B |
|---|---|
| Valuta e copertura | Solo EUR; 41 paesi e territori SEPA, inclusi i 27 Stati UE, Regno Unito, Svizzera, Norvegia e Islanda |
| Tempistiche | Richiesta di incasso presentata almeno 1 giorno lavorativo interbancario prima della scadenza (D-1); addebito alla scadenza e accredito al creditore a D+1 |
| Preavviso | 14 giorni di calendario prima della scadenza per impostazione predefinita; nel mandato si può concordare un termine più breve |
| Diritto di rimborso | Core: 8 settimane senza motivazione, 13 mesi per addebiti non autorizzati (art. 13 e 9 del D.lgs. 11/2010); B2B: nessun rimborso per addebiti autorizzati |
| Storno da parte della banca | La banca del debitore può restituire un incasso Core fino a 5 giorni lavorativi dopo il regolamento, un incasso B2B fino a 2 |
| Validità del mandato | Decade dopo 36 mesi dall'ultimo incasso; serve poi un nuovo mandato |
| Identificativo del creditore | Codice univoco obbligatorio (Creditor Identifier); in Italia inizia con IT, incorpora il codice fiscale o la partita IVA e viene rilasciato tramite la banca del creditore |
Pagamento ADUE: cosa è l'addebito diretto SEPA?
In Germania si chiama SEPA-Lastschrift, nei Paesi Bassi automatische incasso, in Francia prélèvement SEPA. Le regole riportate sotto provengono dai rulebook dell'European Payments Council (EPC) e dal regolamento (UE) 260/2012.
Un pagamento ADUE è un addebito diretto SEPA: lo standard dell'area euro per incassare denaro da un conto bancario sulla base di un mandato. Il pagatore La autorizza una volta; poi il Suo fornitore di pagamento o la Sua banca presenta gli addebiti, e la banca del pagatore addebita alla data di scadenza senza altre azioni da parte del pagatore.
L'EPC redige i rulebook che tutte le banche aderenti seguono (fonte: europeanpaymentscouncil.eu). Per incassare servono tre cose: un codice identificativo del creditore (creditor identifier), un mandato per ogni pagatore, e una banca o un fornitore che presenti gli addebiti per Suo conto.
È molto usato per abbonamenti, energia, telecomunicazioni, assicurazioni, iscrizioni e piani di pagamento.
SEPA Core o B2B: quale schema di addebito diretto Le serve?
La maggior parte dei merchant usa SDD Core, che funziona per qualsiasi pagatore. SDD B2B è riservato ai pagatori aziendali, non dà loro diritto al rimborso degli addebiti autorizzati e richiede che il pagatore registri prima il mandato presso la propria banca.
Fonte: rulebook EPC SDD Core e SDD B2B. Verifichi la versione attuale del rulebook per i termini esatti di ritorno.
| Criterio | SDD Core | SDD B2B |
|---|---|---|
| Chi può pagare | Consumatori e aziende | Solo aziende |
| Rimborso di un addebito autorizzato | Entro 8 settimane, senza motivo | Non possibile |
| Reclamo per un addebito non autorizzato | Fino a 13 mesi | Fino a 13 mesi in assenza di mandato valido |
| Mandato verificato dalla banca del pagatore | No | Sì, il pagatore lo registra in anticipo |
| Uso tipico | Abbonamenti, utenze dei consumatori | Fatture più elevate, leasing, commercio all'ingrosso |
Cosa deve contenere un mandato SEPA?
Un mandato SEPA è l'autorizzazione del pagatore e la Sua prova in caso di contestazione, quindi deve contenere un insieme fisso di dati. Lo conservi in modo sicuro finché incassa sulla sua base e poi per il periodo richiesto dal fornitore o dalla legge locale.
Per i mandati online registri come e quando il pagatore ha dato il consenso, ad esempio con un timestamp e il passaggio di conferma. La validità di un mandato tramite casella di spunta in un determinato paese è una questione legale; la verifichi con il fornitore o con un consulente legale.
Se cambia fornitore, mantenga il codice creditore e i riferimenti dei mandati, così i mandati esistenti restano validi.
- Riferimento univoco del mandato
- Nome, indirizzo e codice identificativo del creditore
- Nome e IBAN del pagatore
- Tipo di pagamento: ricorrente o singolo
- Data e firma, o equivalente elettronico per i mandati elettronici
SEPA e IBAN sono la stessa cosa?
No. SEPA (Single Euro Payments Area, area unica dei pagamenti in euro) è l'insieme di schemi e regole per i pagamenti in euro, mentre l'IBAN è il formato del numero di conto usato da quei pagamenti. L'addebito diretto SEPA richiede l'IBAN del pagatore, ma un IBAN da solo non autorizza l'incasso; serve anche un mandato.
Cosa significano i codici di ritorno SEPA?
Un addebito non andato a buon fine torna come R-transaction (reject, return, refund o reversal) con un codice motivo ISO 20022. Il codice indica se può ripresentare l'addebito, chiedere nuovi dati o fermarsi (fonte: guida EPC sui codici motivo delle R-transaction SDD, EPC173-14).
| Codice | Significato | Cosa deve fare il merchant |
|---|---|---|
| AC01 | Numero di conto errato (IBAN non valido) | Chiedere al pagatore l'IBAN corretto |
| AC04 | Conto chiuso | Chiedere un nuovo conto e un nuovo mandato |
| AC06 | Conto bloccato per qualsiasi operazione (l'intero conto, non solo gli addebiti diretti) | Chiedere un altro conto o un altro metodo di pagamento |
| AM04 | Fondi insufficienti | Informare il pagatore e riprovare più tardi |
| MD01 | Nessun mandato valido | Verificare il mandato; non ripresentare senza un mandato valido |
| MD06 | Rimborso richiesto dal pagatore (Core) | Contattare il pagatore; ripresentare solo con il suo consenso |
| MD07 | Pagatore deceduto | Interrompere tutti gli addebiti e chiudere il contratto |
| MS02 | Rifiutato dal pagatore, senza motivo | Contattare il pagatore prima di un nuovo tentativo |
| MS03 | Motivo non indicato dalla banca | Contattare il pagatore; al massimo un nuovo tentativo |
| SL01 | Servizio specifico della banca del pagatore, come una blacklist | Chiedere al pagatore di autorizzare il Suo codice creditore |
Cosa significa il codice di ritorno AC06?
AC06 significa che l'intero conto del pagatore è bloccato per qualsiasi operazione finanziaria, non solo per gli addebiti diretti, ad esempio per un ordine del tribunale o un sospetto di abuso (guida EPC sui codici di ritorno SDD, v8.1). Ripresentare l'addebito non serve. Chieda al pagatore un altro conto o un altro modo di pagare.
Che cos'è un insoluto e perché si verifica?
Un insoluto (addebito stornato) è un addebito che la banca del pagatore restituisce al creditore invece di pagarlo. In Germania si chiama Rücklastschrift. Le cause più comuni sono fondi insufficienti (AM04), conto chiuso (AC04), conto bloccato (AC06), mandato mancante (MD01) o richiesta di rimborso del pagatore (MD06).
La Sua banca o il fornitore addebita di solito una commissione per ogni insoluto, e la banca del pagatore può addebitare costi anche al pagatore. Verifichi le commissioni nel contratto; con un tasso di insoluti elevato possono pesare più del costo per addebito.
Quando conviene l'addebito diretto a un merchant?
Usi l'addebito diretto quando lo stesso cliente La paga ripetutamente in euro. I conti bancari non scadono come le carte, quindi gli addebiti non si interrompono per il rinnovo delle carte.
È meno adatto ad acquisti singoli spediti subito, perché il merchant viene a sapere di un insoluto solo dopo la data di scadenza. Per questi, carte, Pay by Bank o iDEAL sono di solito preferibili.
Che differenza c'è tra addebito diretto SEPA, bonifico bancario online e SEPA Instant?
La differenza è chi avvia il pagamento. Un bonifico SEPA, compreso il bonifico bancario online istantaneo (SEPA Instant), è un pagamento «push»: il pagatore invia il denaro dall'app della banca. L'addebito diretto SEPA è un pagamento «pull»: il merchant incassa sulla base di un mandato.
Pay by Bank e Wero usano bonifici istantanei confermati in tempo reale.
| Criterio | Addebito diretto SEPA | Bonifico SEPA | SEPA Instant |
|---|---|---|---|
| Chi lo avvia | Merchant (creditore) | Pagatore | Pagatore |
| Mandato necessario | Sì | No | No |
| Velocità | Addebitato alla data di scadenza | Di solito il giorno lavorativo successivo | Secondi |
| Adatto per | Pagamenti ricorrenti | Fatture | Pagamenti immediati, Pay by Bank, Wero |
Quanto costa l'addebito diretto rispetto alle carte?
L'addebito diretto SEPA è di solito prezzato come importo fisso per addebito, mentre le commissioni sulle carte sono in genere una percentuale dell'importo. Le tariffe dipendono dalla banca o dal fornitore, quindi confronti le Sue offerte anziché medie pubblicate. Includa anche le commissioni sugli insoluti, addebitate a parte.
Come si usa l'addebito diretto SEPA con OrsunPay?
OrsunPay è un software di payment orchestration che La collega a fornitori di pagamento che offrono l'addebito diretto SEPA, così gli addebiti tramite questi fornitori funzionano accanto agli altri metodi in un'unica integrazione. OrsunPay è una piattaforma di payment orchestration che La collega a PSP autorizzati; OrsunPay non elabora pagamenti né detiene fondi.
- I mandati possono essere raccolti nell'hosted checkout o tramite API.
- I piani di addebito ricorrenti (importi e scadenze) si impostano nel vostro sistema di fatturazione o presso il vostro provider; verificate con il provider le opzioni disponibili.
- Gli insoluti tornano con un codice motivo; come reagire a ciascun codice (ad esempio ripresentare dopo AM04, fermarsi dopo AC04, MD07 o MS02) lo stabilisce Lei con il fornitore collegato.
- Commissioni, disponibilità e accrediti sono fissati dal Suo fornitore.
Come funziona un incasso con addebito diretto SEPA, passo dopo passo
- Raccogliere il mandato Il pagatore firma un mandato Core o B2B con nome, IBAN, riferimento del mandato e il Suo codice creditore.
- Inviare il preavviso Comunichi importo e data di scadenza in anticipo (pre-notifica). Il termine standard è di 14 giorni di calendario, salvo accordo su un termine più breve (fonte: rulebook EPC SDD Core).
- Presentare la richiesta di incasso Il fornitore o la banca lo presenta prima della data di scadenza, entro i termini del rulebook.
- Addebito e regolamento La banca del pagatore addebita alla data di scadenza e i fondi vengono regolati al creditore.
- Gestire storni e rimborsi La banca del pagatore può restituire l'addebito poco dopo il regolamento, e un pagatore Core può chiedere il rimborso per 8 settimane.
Domande frequenti
Pagamento ADUE: cosa è?
Un pagamento ADUE è un addebito diretto SEPA (SEPA Direct Debit, in tedesco SEPA-Lastschrift): un pagamento in euro che il merchant incassa dal conto del pagatore sulla base di un mandato. Il pagatore autorizza una volta, e gli addebiti successivi avvengono alle date di scadenza concordate.
SEPA e IBAN sono la stessa cosa?
No. SEPA è l'area dei pagamenti e le sue regole; l'IBAN è il formato del numero di conto. Per incassare servono l'IBAN del pagatore e un mandato firmato.
Quali paesi e banche usano SEPA?
SEPA comprende gli Stati membri dell'UE e alcuni altri paesi e territori europei. L'EPC pubblica l'elenco aggiornato dei paesi e delle banche aderenti a ciascuno schema su europeanpaymentscouncil.eu.
Posso incassare con addebito diretto SEPA da clienti nel Regno Unito?
Sì. Il Regno Unito è nella lista EPC dei paesi SEPA. L'incasso è sempre in euro, ma il conto del pagatore non deve esserlo per forza: secondo i regolamenti SDD può essere addebitato anche un conto in sterline o in un'altra valuta, se la banca del pagatore lo ha abilitato agli addebiti SEPA (documento di chiarimento EPC, sezione 2.2). Dipende dalla banca del pagatore: verifichi con il Suo fornitore.
Un cliente può farsi rimborsare un addebito diretto SEPA?
Con SDD Core sì. Il pagatore può farsi rimborsare un addebito autorizzato entro 8 settimane senza motivo, ed entro 13 mesi se non c'era un mandato valido. Con SDD B2B non esiste diritto al rimborso degli addebiti autorizzati.
Che differenza c'è tra 8 settimane e 13 mesi?
Il termine di 8 settimane vale per gli addebiti autorizzati nello schema Core: il pagatore ottiene il rimborso per qualsiasi motivo. Il termine di 13 mesi vale per gli addebiti non autorizzati, cioè senza mandato valido.
Che cos'è un insoluto?
Un insoluto è un addebito restituito. La banca del pagatore rimanda indietro l'addebito, ad esempio per fondi insufficienti o conto chiuso, e il creditore paga di solito una commissione per l'insoluto.
Cosa significa AC06?
AC06 significa che l'intero conto del pagatore è bloccato per qualsiasi operazione finanziaria (guida EPC). Non riprovi; chieda al pagatore un altro conto o un altro metodo di pagamento.
Quanto tempo ci vuole per ricevere il denaro?
Il pagatore viene addebitato alla data di scadenza e i fondi vengono regolati poco dopo secondo la tempistica EPC. Molti fornitori considerano definitivo un addebito Core solo dopo il termine di ritorno della banca; il diritto di rimborso di 8 settimane resta valido.
Posso usare l'addebito diretto SEPA fuori dall'area euro?
Sì, all'interno dell'area SEPA. Paesi fuori dall'area euro come Svizzera o Norvegia sono nella lista EPC dei paesi SEPA. L'incasso è in euro, ma il conto del pagatore può essere in un'altra valuta se la banca lo ha abilitato agli addebiti SEPA (documento di chiarimento EPC, sezione 2.2); la banca può applicare costi di conversione.
Cosa succede se un mandato non viene usato per 36 mesi?
Il mandato scade 36 mesi dopo l'ultimo addebito, e serve un nuovo mandato prima di incassare di nuovo. Un addebito su un mandato scaduto viene restituito, di solito con il codice MD01.
La banca ripresenta un addebito stornato?
No, la banca non lo ripresenta da sola. È il creditore o il suo fornitore a decidere se ripresentarlo: dopo AM04 può avere senso, dopo AC04, AC06 o MD07 no.