Pay by Bank: okamžitá platba bankovním převodem online pro e-shopy a obchodníky

Co je Pay by Bank a čím se liší od běžného bankovního převodu?

Pay by Bank je název pro platbu, při které peníze putují přímo z běžného účtu zákazníka na účet obchodníka. Místo zadávání čísla karty si zákazník v pokladně vybere svou banku, je přesměrován do její aplikace nebo internetového bankovnictví, schválí převod s předvyplněnou částkou a variabilním symbolem či referencí a vrátí se do e-shopu s potvrzením. Obchodník nikdy nevidí přihlašovací údaje a silné ověření klienta probíhá uvnitř bankovní aplikace.

Od ručního bankovního převodu, jaký zákazníci znají z faktur, se liší ve třech věcech: částku a symbol nelze přepsat, potvrzení přijde v reálném čase a platba nečeká na ranní dávku mezibankovního zúčtování. Technickým základem je otevřené bankovnictví. Směrnice PSD2, v Česku provedená zákonem č. 370/2017 Sb. o platebním styku, ukládá bankám umožnit licencovaným třetím stranám iniciovat platbu jménem klienta; stejný model funguje ve Velké Británii pod standardem Open Banking.

Jak probíhá platba bankovním převodem online krok za krokem?

Z pohledu obchodníka se průběh podobá kterékoli přesměrovací metodě, například platebnímu tlačítku banky, iDEAL nebo Bancontact, takže ji lze přidat vedle stávajících metod bez zásahu do logiky objednávky.

1. Vytvoření platby Váš systém založí platbu s částkou, měnou a referencí přes platební bránu nebo orchestrační vrstvu.
2. Výběr banky Zákazník v hostované pokladně vybere svou banku ze seznamu podporovaných institucí.
3. Ověření v bance Zákazník je předán do bankovní aplikace nebo internetového bankovnictví a schválí předvyplněný převod obvyklým silným ověřením (biometrie, PIN, autorizační SMS).
4. Potvrzení Poskytovatel obdrží potvrzení banky a oznámí ho vašemu systému podepsaným webhookem; objednávku lze uvolnit.
5. Připsání peněz V Česku dorazí peníze okamžitou platbou během sekund, v eurozóně přes SEPA Instant; pokud banka plátce okamžité platby nepodporuje, následující pracovní den.

Jak Pay by Bank funguje v Česku: platební tlačítka, okamžité platby a QR platba

Český trh znal platbu z účtu dávno před pojmem Pay by Bank v podobě platebních tlačítek jednotlivých bank, jako je Platba 24 České spořitelny nebo tlačítko ČSOB, která brány typu Comgate, GoPay nebo ThePay nabízejí e-shopům jako „online bankovní převod“. Nevýhodou bylo jedno tlačítko na každou banku. Od roku 2019 existují multibankovní řešení postavená na iniciování platby podle PSD2, kde zákazník vybírá z jednoho seznamu všech napojených bank; to je dnešní Pay by Bank.

Rychlost zajišťují okamžité platby, které Česká národní banka spustila v systému CERTIS v roce 2018. Platba se zpracuje obvykle do 3 sekund nepřetržitě, v noci i o víkendech, s limitem až 2 500 000 Kč na jednu platbu; banka odesílatele může pro své klienty nastavit nižší limit. Většina českých bank již okamžité platby přijímá i odesílá, takže potvrzení objednávky přichází prakticky v reálném čase.

Příbuznou, ale odlišnou technologií je QR platba podle standardu České bankovní asociace: kód s číslem účtu, částkou a symboly, který bankovní aplikace načte do příkazu. Zákazník však může částku změnit a obchodník nedostává potvrzení v reálném čase, proto se hodí na faktury, nikoli do pokladny. Slovenští zákazníci platí v eurech: tam Pay by Bank běží přes SEPA Instant jako „okamžitá platba“ a provedení trvá do 10 sekund.

Pay by Bank versus platba kartou, SEPA inkaso a ruční převod

Metoda stojí mezi klasickým bankovním převodem a kartou: má jistotu odchozí (push) platby, kterou zákazník sám schválil, a zároveň rychlost pokladny, na jakou jsou zákazníci zvyklí u karet. Tabulka ukazuje, v čem se liší od metod, které obchodníci obvykle nabízejí vedle ní.

Kolik Pay by Bank stojí a proč je levnější než karta?

Karetní platba nese interchange pro vydavatelskou banku, poplatky schémat Visa a Mastercard a marži zúčtovací banky; obchodník navíc platí nástroje proti podvodům a vyřizování chargebacků. Platba z účtu na účet karetní schémata obchází, takže ji poskytovatelé obvykle účtují jako fixní poplatek za transakci nebo malé procento se stropem. Riziko podvodu je nižší, protože plátce ověřila jeho banka a převod nelze jednostranně vrátit.

Úspora roste s hodnotou košíku. Při nákupu za 5 000 Kč stojí karta při obvyklé sazbě 1,2 až 1,9 % plus několik korun zhruba 65 až 100 Kč, zatímco platba z účtu s fixním poplatkem vyjde na jednotky korun. Proto je metoda oblíbená u nábytku, elektroniky, cestování, školného, nájmů a dobíjení kreditu. U velmi malých košíků se fixní poplatek může kartě vyrovnat, proto ji obchodníci často zobrazují až od určité částky.

Kde je Pay by Bank dostupný?

Pokrytí určují banky, na které je poskytovatel napojený, nikoli metoda sama. V Česku a na Slovensku jde o velké retailové banky napojené přes rozhraní PSD2, ve Velké Británii o banky v Open Banking. V EU se stejný mechanismus objevuje pod národními značkami: iDEAL v Nizozemsku, bankovní aplikace Bancontact v Belgii, BLIK v Polsku a Wero, peněženka Evropské platební iniciativy postavená na okamžitých SEPA převodech.

Pro obchodníka prodávajícího do více zemí je praktická otázka, kteří poskytovatelé pokrývají banky, jež jeho zákazníci v dané zemi skutečně používají. Orchestrační vrstva umožňuje napojit více poskytovatelů a směrovat každou zemi na spojení s nejlepším pokrytím.

Vrácení peněz, reklamace a opakované platby

Protože peníze odesílá zákazník, neexistuje mechanismus chargebacku. Vrácení peněz je nový odchozí převod na účet zákazníka, který většina poskytovatelů zpřístupňuje přes API s odkazem na původní platbu. Spory tak zůstávají mezi obchodníkem a zákazníkem, což snižuje provozní náklady, ale znamená, že ochrana spotřebitele stojí na vašich reklamačních podmínkách a zákonném právu na odstoupení do 14 dnů, ne na pravidlech karetního schématu.

Opakované platby z účtu na účet teprve dozrávají. Velká Británie má variabilní opakované platby pro vybrané případy; v eurozóně obchodníci obvykle kombinují první platbu Pay by Bank s mandátem SEPA inkasa a v Česku s tuzemským inkasem nebo uloženou kartou.

Jak přidat Pay by Bank do pokladny e-shopu?

Většina poskytovatelů metodu nabízí jako přesměrování nebo přechod přímo do aplikace a výsledek hlásí webhookem, takže integrace sleduje stejný vzor jako ostatní přesměrovací metody. Před spuštěním ověřte: které banky jsou podporovány v každé zemi, zda lze vrácení peněz vyvolat přes API, jak se předává reference pro párování a co se stane, když zákazník platbu opustí uvnitř bankovní aplikace.

Přes OrsunPay je Pay by Bank jednou z metod nastavených na účtech poskytovatelů, které si k platformě připojíte; zobrazí se v hostované pokladně a platebních odkazech, pokud ji váš poskytovatel podporuje pro zemi a měnu zákazníka. Poplatky a dostupnost určuje váš poskytovatel, OrsunPay peníze nedrží.