Was ist Pay by Bank? So funktioniert die Zahlung direkt vom Konto

Was bedeutet Pay by Bank?

Pay by Bank ist eine Zahlungsart im Checkout, bei der der Kunde direkt von seinem Girokonto bezahlt statt mit Kredit- oder Debitkarte. Er wählt seine Bank, meldet sich mit den gewohnten Zugangsdaten oder in der Banking-App an und gibt die Zahlung frei. Es wird keine Kartennummer eingetippt und kein Kartennetzwerk ist beteiligt: Das Geld geht von Konto zu Konto, deshalb spricht die Branche von Account-to-Account-Zahlungen (A2A).

Anders als bei der klassischen Vorkasse per Überweisung muss der Kunde keine IBAN und keinen Verwendungszweck abtippen. Betrag, Empfänger und Referenz sind vorausgefüllt, und der Händler erhält über seinen Zahlungsdienstleister sofort eine Bestätigung, sodass die Bestellung direkt freigegeben werden kann.

Dieselbe Idee begegnet Ihnen unter mehreren Namen:

• Pay by Bank oder Bezahlen per Bank: die Bezeichnung im Checkout bei Händlern und Zahlungsdienstleistern.
• Account-to-Account-Zahlung (A2A): der Branchenbegriff für Geld, das direkt zwischen zwei Bankkonten fließt.
• Open-Banking-Zahlung: der Begriff aus EU und Großbritannien, nach dem regulierten Zugang, den Banken lizenzierten Drittanbietern geben.
• Echtzeitüberweisung (Instant Payment): Varianten auf Echtzeitnetzen wie SEPA Instant, Faster Payments, RTP oder FedNow.
• Bekannte Verfahren: Sofortüberweisung arbeitet in Deutschland seit Jahren nach diesem Prinzip, giropay wurde Ende 2024 eingestellt, iDEAL in den Niederlanden und Wero bauen auf demselben Modell auf.

Wie funktioniert Pay by Bank?

Für den Kunden sieht der Ablauf in jedem Markt ähnlich aus, auch wenn darunter je nach Land unterschiedliche Zahlungssysteme laufen. Das passiert zwischen dem Klick auf Bezahlen und der Bestellbestätigung:

1. Pay by Bank wählen Im Checkout wählt der Kunde Pay by Bank statt Karte oder Wallet.
2. Bank auswählen Der Kunde wählt seine Bank aus einer Liste. Auf dem Smartphone öffnet sich meist direkt die Banking-App, am Desktop die Anmeldeseite der Bank oder ein QR-Code.
3. Anmelden und freigeben Der Kunde meldet sich bei seiner Bank an, prüft Betrag und Empfänger und gibt die Zahlung frei. Seine Zugangsdaten sieht der Händler nie.
4. Zahlung wird ausgelöst Je nach Markt sendet die Bank eine Echtzeitüberweisung, oder der Zahlungsdienstleister zieht eine eben autorisierte Lastschrift ein.
5. Händler erhält das Ergebnis Der Zahlungsdienstleister meldet das Ergebnis, typischerweise per Webhook, und der Kunde kehrt zur Bestellbestätigung zurück.
6. Geld wird gutgeschrieben Mit Echtzeitüberweisung in Sekunden, mit Standard-ACH in den USA in 1 bis 2 Bankarbeitstagen.

Wie funktioniert Pay by Bank in Europa und Großbritannien?

In der EU und in Großbritannien beruht Pay by Bank auf Open Banking. In der EU und im EWR verpflichtet PSD2 die Banken, lizenzierten Zahlungsauslösedienstleistern das Anstoßen einer Überweisung im Auftrag des Kunden zu erlauben; in Großbritannien gilt dasselbe Modell unter dem Open-Banking-Standard. Der Kunde bestätigt mit starker Kundenauthentifizierung in der Banking-App, und die Bank sendet eine Push-Zahlung. Es gibt also keine Lastschrift, die später zurückgeholt werden könnte.

Im Euroraum macht die Verordnung über Echtzeitüberweisungen die Methode schneller: Banken müssen Echtzeitüberweisungen in Euro seit dem 9. Januar 2025 empfangen und seit dem 9. Oktober 2025 auch senden und vorher den Namen des Empfängers mit der IBAN abgleichen, zu keinem höheren Preis als eine normale Überweisung. Damit ist SEPA Instant die naheliegende Grundlage für Pay by Bank in Euro.

In Großbritannien laufen die Zahlungen meist über Faster Payments und kommen in Sekunden an. Laut der Aufsicht Payment Systems Regulator (PSR) wuchsen Open-Banking-Zahlungen 2025 um 53 %. Seit dem 7. Oktober 2024 können Kunden, die durch Betrug zu einer Faster-Payments-Überweisung verleitet wurden, bis zu 85.000 GBP pro Fall von ihrer Bank erstattet bekommen; das gilt für Betrug, nicht für Streit mit einem seriösen Händler.

Wie funktioniert Pay by Bank in den USA?

In den USA bedeutet Pay by Bank meist eine Lastschrift über das ACH-Netz. Der Kunde verknüpft sein Konto, indem er sich über einen Kontoverbindungsdienst bei seiner Bank anmeldet; danach zieht der Zahlungsdienstleister des Händlers den Betrag per ACH ein. Standard-ACH wird in 1 bis 2 Bankarbeitstagen verrechnet, Same Day ACH erlaubt bis zu 1 Mio. USD pro Zahlung. Die Echtzeitnetze RTP und FedNow erlauben inzwischen bis zu 10 Mio. USD pro Zahlung.

Eine Open-Banking-Pflicht wie PSD2 gibt es in den USA noch nicht: Die Regel der Verbraucherschutzbehörde CFPB nach Abschnitt 1033 des Dodd-Frank Act wurde 2024 verabschiedet, ein Bundesgericht hat ihre Fristen am 29. Oktober 2025 ausgesetzt, und die CFPB überarbeitet sie. Wichtig für Händler: Verbraucher können eine ACH-Lastschrift als nicht autorisiert melden, und ihre Bank kann sie bis zu 60 Kalendertage nach der Verrechnung zurückgeben.

Pay by Bank im Vergleich zu Karte und SEPA-Lastschrift

Die Tabelle vergleicht die europäische und die US-Variante von Pay by Bank mit den Zahlungsarten, die Händler in Deutschland üblicherweise daneben anbieten. Gebühren und Laufzeiten sind typische Werte; die genauen Bedingungen legt Ihr Anbieter fest.

Welche Vor- und Nachteile hat Pay by Bank?

Für Händler tauscht Pay by Bank Kartengebühren und Chargebacks gegen andere Grenzen. Ob es sich lohnt, hängt von Warenkorbgröße, Zielmärkten und den Zahlungsgewohnheiten Ihrer Kunden ab.

• Niedrigere Kosten: keine Interchange und keine Scheme-Gebühren, daher meist günstiger als eine Kartenzahlung, besonders bei großen Warenkörben.
• Weniger Streitfälle: in EU und UK kein Chargeback; in den USA gibt es ACH-Rückgaben, aber nach Nacha-Regeln statt Kartenregeln.
• Weniger Betrugsrisiko: die Bank authentifiziert den Kunden, und es gibt keine Kartennummer, die im Checkout gestohlen werden kann.
• Schnelleres Geld: Echtzeitüberweisungen kommen in Sekunden an, das hilft der Liquidität.
• Nachteil Abdeckung: nicht jede Bank unterstützt den Ablauf, deshalb ergänzt Pay by Bank die Karte, statt sie zu ersetzen.
• Nachteil Abonnements: wiederkehrende Zahlungen laufen weiter einfacher über Karte oder SEPA-Lastschrift.
• Nachteil Käuferschutz: ohne Chargeback beruht der Schutz des Kunden auf Ihrer Widerrufs- und Rückgaberegelung, manche Kunden zahlen deshalb lieber mit Karte oder PayPal.

Pay by Bank über OrsunPay anbieten

OrsunPay ist eine Payment-Orchestration-Plattform: Sie verbindet Ihren Checkout mit den lizenzierten Zahlungsdienstleistern, bei denen Sie Konten halten, und wickelt selbst keine Zahlungen ab und verwahrt keine Gelder. Pay by Bank erscheint im gehosteten Checkout und in Zahlungslinks, wenn ein angebundener Anbieter es für Land und Währung des Kunden unterstützt, neben Karten und lokalen Verfahren wie Wero oder iDEAL.

Routing-Regeln legen fest, welcher Anbieter Bankzahlungen in welchem Land abwickelt, und Erstattungen und Webhooks laufen wie bei Ihren anderen Zahlungsarten. Verfügbarkeit, Gebühren und Auszahlungszeiten bestimmt der jeweilige Anbieter.