Pay by Bank: So funktionieren Account-to-Account-Zahlungen für Händler

Was ist Pay by Bank?

Pay by Bank ist der Name, unter dem Kunden eine Zahlung sehen, die das Geld direkt vom Girokonto des Käufers auf das Konto des Händlers bewegt. Statt eine Kartennummer einzugeben, wählt der Kunde im Checkout seine Bank, wird in die App oder das Online-Banking der Bank weitergeleitet, gibt dort eine Überweisung frei, in der Betrag und Verwendungszweck bereits eingetragen sind, und kehrt mit einer Bestätigung zum Shop zurück.

Die technische Grundlage ist Open Banking. In der EU und im EWR verpflichtet PSD2 die Banken, lizenzierten Zahlungsauslösedienstleistern das Anstoßen einer Überweisung im Auftrag des Kunden zu erlauben; in Großbritannien gilt dasselbe Modell unter dem Open-Banking-Standard. Der Händler sieht nie die Zugangsdaten des Kunden, und die starke Kundenauthentifizierung findet in der Banking-App statt.

Für den deutschen Markt ist das Verfahren nicht neu: Sofortüberweisung (heute Teil von Klarna) arbeitet seit Jahren nach diesem Prinzip, und giropay wurde Ende 2024 eingestellt. Weil die Girocard im Onlinehandel nicht einsetzbar ist, füllt Pay by Bank neben PayPal, Lastschrift und Rechnungskauf die Lücke für Kunden, die direkt vom Konto zahlen möchten.

Wie läuft eine Pay-by-Bank-Zahlung ab?

Aus Sicht des Händlers ähnelt der Ablauf jeder Redirect-Zahlungsart wie iDEAL oder Bancontact, deshalb lässt sich Pay by Bank leicht neben bestehenden Zahlungsmethoden ergänzen.

1. Zahlung anlegen Ihr System erstellt über den Zahlungsdienstleister oder die Orchestrierungsschicht eine Zahlung mit Betrag, Währung und Referenz.
2. Bank auswählen Der Kunde wählt im gehosteten Checkout seine Bank aus einer Liste der unterstützten Institute.
3. Authentifizierung Der Kunde wird in die Banking-App oder das Online-Banking übergeben und gibt die vorausgefüllte Überweisung mit seiner gewohnten starken Authentifizierung frei.
4. Bestätigung Der Anbieter erhält die Bestätigung der Bank und benachrichtigt Ihr System über einen signierten Webhook; die Bestellung kann freigegeben werden.
5. Gutschrift Das Geld kommt per Echtzeitüberweisung in Sekunden an, sonst mit dem nächsten SEPA- oder Faster-Payments-Lauf.

Pay by Bank im Vergleich zu Kreditkarte, Lastschrift und Vorkasse

Die Methode liegt zwischen der klassischen Vorkasse per Überweisung und der Kartenzahlung: Sie hat die Sicherheit einer Push-Zahlung, aber die Geschwindigkeit, die Kunden im Checkout erwarten. Die Tabelle zeigt, wo sie sich von den Zahlungsarten unterscheidet, die Händler in Deutschland üblicherweise daneben anbieten.

Was kostet Pay by Bank und warum ist es günstiger als Kartenzahlung?

Eine Kartenzahlung trägt Interchange, Scheme-Gebühren und die Marge des Acquirers, und der Händler zahlt zusätzlich für Betrugsprävention und Chargeback-Bearbeitung. Eine Account-to-Account-Zahlung umgeht die Kartennetzwerke vollständig, deshalb berechnen Anbieter meist einen festen Betrag pro Transaktion oder einen kleinen Prozentsatz mit Obergrenze. Für ein deutsches Händlerkonto nennt Stripe zum Beispiel 0,5 % plus 0,25 EUR, gedeckelt bei 5 EUR, Mollie 0,45 % plus 0,25 EUR; eine EWR-Verbraucherkarte kostet bei denselben Anbietern typischerweise 1,5 bis 1,8 % plus 0,25 EUR.

Die Ersparnis wächst mit dem Warenkorb, weshalb die Methode bei Möbeln, Reisen, Elektronik, Kursgebühren, Mieten und Kontoaufladungen beliebt ist. Bei sehr kleinen Warenkörben kann die Fixgebühr mit einer Kartenzahlung vergleichbar sein, daher zeigen viele Händler Pay by Bank erst ab einem bestimmten Betrag an.

Wo ist Pay by Bank verfügbar?

Die Abdeckung bestimmen die Banken, die ein Anbieter angebunden hat, nicht die Methode selbst. In Großbritannien deckt Open Banking die großen Retailbanken ab, und Pay by Bank ist bei Rechnungszahlungen und im E-Commerce verbreitet. In der EU erscheint derselbe Mechanismus unter nationalen Marken und neuen Verfahren: iDEAL in den Niederlanden, der Bank-App-Flow von Bancontact in Belgien und Wero, die Wallet der European Payments Initiative, die auf SEPA-Echtzeitüberweisungen aufsetzt und in Deutschland von Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken, Deutscher Bank, Postbank und ING angeboten wird.

Für einen deutschen Händler, der nach Österreich, in die Niederlande oder nach Belgien verkauft, lautet die praktische Frage, welche Anbieter die Banken abdecken, die Ihre Kunden im jeweiligen Land tatsächlich nutzen. Eine Orchestrierungsschicht erlaubt es, mehrere Anbieter anzubinden und jedes Land zur Verbindung mit der besten Bankabdeckung zu routen.

Erstattungen, Streitfälle und wiederkehrende Zahlungen

Weil der Kunde das Geld aktiv überweist, gibt es keinen Chargeback-Mechanismus. Eine Erstattung ist eine neue ausgehende Überweisung auf das Konto des Kunden, die die meisten Anbieter per API mit der ursprünglichen Zahlungsreferenz anbieten. Streitfälle bleiben damit zwischen Händler und Kunde, was die operativen Kosten senkt, aber auch bedeutet, dass der Verbraucherschutz auf Ihrer Widerrufs- und Rückgaberegelung beruht und nicht auf Scheme-Regeln.

Wiederkehrende Account-to-Account-Zahlungen stecken noch in der Entwicklung. Großbritannien kennt Variable Recurring Payments für ausgewählte Anwendungsfälle; im Euroraum kombinieren Händler üblicherweise eine erste Pay-by-Bank-Zahlung mit einem SEPA-Lastschriftmandat für die Folgezahlungen.

Pay by Bank im Checkout anbieten

Die meisten Anbieter stellen die Methode als Redirect oder App-to-App-Flow bereit und melden das Ergebnis per Webhook, die Integration folgt also demselben Muster wie bei anderen Redirect-Verfahren. Vor dem Start sollten Sie prüfen: welche Banken pro Land unterstützt werden, ob Erstattungen über die API verfügbar sind, wie Referenzen für den Zahlungsabgleich übergeben werden und was passiert, wenn ein Kunde den Vorgang in der Banking-App abbricht.

Über OrsunPay wird Pay by Bank als eine der Zahlungsmethoden dargestellt, die auf Ihren angebundenen Anbieterkonten konfiguriert sind; sie erscheint im gehosteten Checkout und in Zahlungslinks, sobald Ihr Anbieter sie für Land und Währung des Kunden unterstützt.