Qu'est-ce que pay by bank ? Le paiement direct depuis le compte bancaire expliqué

Que signifie pay by bank ?

Pay by bank est une option de paiement qui permet à l'acheteur de payer depuis son compte courant au lieu d'une carte bancaire. Il choisit sa banque, se connecte avec ses identifiants ou son application habituels et valide le paiement. Aucun numéro de carte n'est saisi et aucun réseau de cartes n'intervient : l'argent va d'un compte à l'autre, d'où le nom de paiement de compte à compte (A2A).

Ce n'est pas un virement classique, où l'acheteur recopie un IBAN et une référence et où le commerçant rapproche le paiement plus tard. Avec pay by bank, le montant, le bénéficiaire et la référence sont pré-remplis, et le commerçant reçoit une confirmation de son prestataire, ce qui permet de valider la commande tout de suite.

On retrouve la même idée sous plusieurs noms :

• Pay by bank ou paiement par banque : le libellé affiché sur la page de paiement.
• Paiement de compte à compte (A2A) : le terme du secteur pour un transfert direct entre deux comptes bancaires.
• Paiement par open banking : le terme européen et britannique, qui renvoie à l'accès réglementé que les banques ouvrent aux prestataires agréés.
• Virement instantané : les versions qui passent par des réseaux temps réel comme SEPA Instant, Faster Payments, RTP ou FedNow.
• Marques locales : iDEAL aux Pays-Bas et Wero, qui a remplacé Paylib en France, reposent sur le même modèle.

Comment fonctionne pay by bank ?

Pour l'acheteur, le parcours est presque le même dans tous les pays, même si les réseaux de paiement diffèrent. Voici ce qui se passe entre le bouton payer et la confirmation de commande :

1. Choisir pay by bank Sur la page de paiement, l'acheteur choisit pay by bank au lieu d'une carte ou d'un portefeuille.
2. Choisir sa banque L'acheteur sélectionne sa banque dans une liste. Sur mobile, l'application bancaire s'ouvre en général directement ; sur ordinateur, la page de connexion de la banque ou un QR code s'affiche.
3. Se connecter et valider L'acheteur se connecte à sa banque, vérifie le montant et le bénéficiaire, puis valide. Le commerçant ne voit jamais ses identifiants.
4. Initiation du paiement Selon le pays, la banque envoie un virement instantané ou le prestataire prélève un débit que l'acheteur vient d'autoriser.
5. Résultat pour le commerçant Le prestataire confirme le résultat, en général par webhook, et l'acheteur revient sur la page de confirmation de commande.
6. Règlement Les fonds arrivent en quelques secondes sur les réseaux instantanés, ou en 1 à 2 jours ouvrés avec l'ACH standard aux États-Unis.

Comment fonctionne pay by bank en France, en Europe et au Royaume-Uni ?

Dans l'Union européenne et au Royaume-Uni, pay by bank repose sur l'open banking. La DSP2 oblige les banques à laisser des prestataires de services d'initiation de paiement agréés déclencher un virement à la demande du client ; le Royaume-Uni applique le même modèle avec son standard Open Banking. L'acheteur valide avec l'authentification forte dans son application et la banque envoie un paiement poussé : il n'y a pas de prélèvement que l'on pourrait reprendre ensuite.

Dans la zone euro, le règlement sur les paiements instantanés accélère la méthode : les banques doivent recevoir les virements instantanés en euro depuis le 9 janvier 2025, et depuis le 9 octobre 2025 les émettre et vérifier le nom du bénéficiaire avant le paiement, sans les facturer plus cher qu'un virement classique. En France, le virement instantané représentait 17 % des virements en 2025 selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement.

Au Royaume-Uni, les paiements passent surtout par Faster Payments et arrivent en quelques secondes. Selon le Payment Systems Regulator (PSR), les paiements par open banking ont progressé de 53 % en 2025. Depuis le 7 octobre 2024, une victime d'escroquerie qui a envoyé un Faster Payment à un fraudeur peut être remboursée par sa banque jusqu'à 85 000 livres par dossier ; cette protection couvre les escroqueries, pas les litiges avec un commerçant honnête.

Comment fonctionne pay by bank aux États-Unis ?

Aux États-Unis, pay by bank désigne le plus souvent un prélèvement sur le réseau ACH. L'acheteur relie son compte en se connectant à sa banque via un service de connexion de compte, puis le prestataire du commerçant prélève le montant par ACH. L'ACH standard est réglé en 1 à 2 jours ouvrés et le Same Day ACH accepte jusqu'à 1 million de dollars par paiement ; les réseaux instantanés RTP et FedNow acceptent désormais jusqu'à 10 millions de dollars par paiement.

Il n'existe pas encore d'obligation d'open banking comparable à la DSP2 : la règle de la CFPB adoptée en 2024 au titre de la section 1033 du Dodd-Frank Act a vu ses échéances suspendues par un tribunal fédéral le 29 octobre 2025, et la CFPB la réexamine. Point important pour les commerçants : un particulier peut signaler un prélèvement ACH comme non autorisé, et sa banque peut le retourner jusqu'à 60 jours calendaires après le règlement.

Pay by bank face à la carte bancaire et au prélèvement SEPA

Le tableau compare la version européenne et la version américaine de pay by bank avec les moyens que les commerçants proposent habituellement à côté. Les frais et délais sont des valeurs typiques ; les conditions exactes dépendent de votre prestataire.

Quels sont les avantages et les inconvénients de pay by bank ?

Pour un commerçant, pay by bank échange les frais de carte et les chargebacks contre d'autres limites. L'intérêt dépend de la taille du panier, de vos marchés et des habitudes de paiement de vos clients.

• Coût plus bas : ni interchange ni frais de réseau, donc en général moins cher qu'une carte, surtout sur les gros paniers.
• Moins de litiges : pas de chargeback dans l'UE et au Royaume-Uni ; aux États-Unis, les retours ACH existent mais suivent les règles Nacha.
• Moins de fraude : la banque authentifie l'acheteur et aucun numéro de carte ne peut être volé sur la page de paiement.
• Argent plus rapide : le virement instantané arrive en quelques secondes, ce qui aide la trésorerie.
• Inconvénient, couverture : toutes les banques ne prennent pas en charge le parcours, pay by bank complète donc la carte sans la remplacer.
• Inconvénient, abonnements : les paiements récurrents restent plus simples par carte ou prélèvement SEPA.
• Inconvénient, protection de l'acheteur : sans chargeback, elle repose sur votre politique de retour, et certains clients préféreront la carte.

Proposer pay by bank avec OrsunPay

OrsunPay est une plateforme d'orchestration des paiements : elle relie votre page de paiement aux prestataires agréés chez qui vous avez un compte, sans traiter ni détenir de fonds elle-même. Pay by bank apparaît dans la page de paiement hébergée et les liens de paiement quand un prestataire connecté le prend en charge pour le pays et la devise de l'acheteur, à côté des cartes et de moyens locaux comme Wero ou iDEAL.

Des règles de routage choisissent le prestataire qui traite les paiements par banque dans chaque pays, et remboursements et webhooks suivent le même circuit que vos autres moyens de paiement. Disponibilité, frais et délais de versement sont fixés par chaque prestataire.