Wat is Pay by Bank? Zo werkt betalen rechtstreeks vanaf je bankrekening

Wat betekent Pay by Bank?

Pay by Bank is een betaaloptie waarmee een klant vanaf zijn betaalrekening betaalt in plaats van met een creditcard of debitcard. De klant kiest zijn bank, logt in met de bekende gegevens of de bankapp en keurt de betaling goed. Er wordt geen kaartnummer ingetypt en er komt geen kaartnetwerk aan te pas: het geld gaat van de ene rekening naar de andere, daarom heet dit ook een account-to-account-betaling (A2A).

Het is geen gewone overschrijving, waarbij de klant een IBAN en kenmerk overtypt en de webshop de betaling later moet afletteren. Bij Pay by Bank zijn bedrag, ontvanger en kenmerk al ingevuld en krijgt de webshop direct een bevestiging van de betaalprovider, zodat de bestelling meteen kan worden vrijgegeven.

Hetzelfde idee kom je onder verschillende namen tegen:

• Pay by Bank of betalen via de bank: de naam in de checkout.
• Account-to-account-betaling (A2A): de vakterm voor geld dat rechtstreeks tussen twee bankrekeningen gaat.
• Open banking-betaling: de term in de EU en het VK, naar de gereguleerde toegang die banken aan vergunninghouders geven.
• Instant betalen: varianten op realtime netwerken zoals SEPA Instant, Faster Payments, RTP of FedNow.
• iDEAL en Wero: in Nederland werken deze bekende methoden volgens hetzelfde principe; Pay by Bank is de generieke, grensoverschrijdende variant.

Hoe werkt Pay by Bank?

Voor de klant ziet de flow er in elk land ongeveer hetzelfde uit, ook al verschillen de betaalnetwerken eronder. Dit gebeurt er tussen de betaalknop en de orderbevestiging:

1. Pay by Bank kiezen Bij het afrekenen kiest de klant Pay by Bank in plaats van een kaart of wallet.
2. Bank kiezen De klant kiest zijn bank uit een lijst. Op een telefoon opent meestal direct de bankapp, op een computer de inlogpagina van de bank of een QR-code.
3. Inloggen en goedkeuren De klant logt in bij zijn bank, controleert bedrag en ontvanger en keurt goed. De webshop ziet de inloggegevens nooit.
4. Betaling wordt gestart Afhankelijk van het land verstuurt de bank een instant overboeking, of incasseert de betaalprovider een zojuist gemachtigde afschrijving.
5. Webshop krijgt het resultaat De betaalprovider bevestigt het resultaat, meestal via een webhook, en de klant keert terug naar de orderbevestiging.
6. Geld wordt bijgeschreven Binnen seconden via instant betalen, of in 1 tot 2 werkdagen via standaard-ACH in de VS.

Hoe werkt Pay by Bank in Nederland, Europa en het Verenigd Koninkrijk?

In de EU en het VK draait Pay by Bank op open banking. PSD2 verplicht banken om vergunninghoudende betaalinitiatiedienstverleners een overboeking te laten starten op verzoek van de klant; in het VK geldt hetzelfde model onder de Open Banking-standaard. De klant keurt goed met sterke klantauthenticatie in de bankapp en de bank verstuurt een pushbetaling, dus er is geen incasso die later kan worden teruggehaald.

In de eurozone maakt de verordening instantbetalingen de methode sneller: banken moeten instantbetalingen in euro sinds 9 januari 2025 kunnen ontvangen en sinds 9 oktober 2025 ook versturen, met een controle van de naam van de ontvanger tegen het IBAN vooraf, en zonder hogere kosten dan een gewone overboeking. In Nederland was instant betalen al de standaard. Betaalvereniging Nederland wijst erop dat Pay by Bank geen kopersbescherming kent, dus kopers moeten zeker weten dat ze een betrouwbare partij betalen.

In het VK lopen de betalingen meestal via Faster Payments en komen ze binnen enkele seconden aan. Volgens de Payment Systems Regulator (PSR) groeiden open banking-betalingen in 2025 met 53%. Sinds 7 oktober 2024 kan wie door oplichting een Faster Payment naar een fraudeur stuurt tot 85.000 pond per claim terugkrijgen van de bank; dat geldt voor oplichting, niet voor een geschil met een eerlijke webshop.

Hoe werkt Pay by Bank in de Verenigde Staten?

In de VS betekent Pay by Bank meestal een incasso via het ACH-netwerk. De klant koppelt zijn rekening door via een rekeningkoppelingsdienst in te loggen bij zijn bank, waarna de betaalprovider van de webshop het bedrag via ACH incasseert. Standaard-ACH wordt in 1 tot 2 werkdagen verrekend en Same Day ACH accepteert tot 1 miljoen dollar per betaling; de realtime netwerken RTP en FedNow accepteren inmiddels tot 10 miljoen dollar per betaling.

Een open banking-verplichting zoals PSD2 is er in de VS nog niet: de regel van toezichthouder CFPB onder sectie 1033 van de Dodd-Frank Act uit 2024 is op 29 oktober 2025 door een federale rechter opgeschort, en de CFPB herziet de regel. Belangrijk voor webshops: een consument kan een ACH-incasso als niet geautoriseerd melden, en zijn bank kan die tot 60 kalenderdagen na verrekening terugboeken.

Pay by Bank vergeleken met iDEAL, kaarten en SEPA-incasso

De tabel zet de Europese en de Amerikaanse variant van Pay by Bank naast de methoden die Nederlandse webshops er meestal naast aanbieden. Tarieven en doorlooptijden zijn indicatief; de exacte voorwaarden staan in het contract met uw provider.

Wat zijn de voordelen en nadelen van Pay by Bank?

Voor een webshop ruilt Pay by Bank kaartkosten en chargebacks in voor andere beperkingen. Of het loont, hangt af van de grootte van het winkelmandje, uw markten en hoe uw klanten het liefst betalen.

• Lagere kosten: geen interchange en geen schemakosten, dus meestal goedkoper dan een kaartbetaling, vooral bij grote bedragen.
• Minder geschillen: in de EU en het VK geen chargeback; in de VS bestaan ACH-terugboekingen, maar volgens Nacha-regels.
• Minder fraude: de bank authenticeert de klant en er is geen kaartnummer dat bij het afrekenen kan worden gestolen.
• Sneller geld: instant betalingen komen binnen seconden binnen, wat de cashflow helpt.
• Nadeel dekking: niet elke bank ondersteunt de flow, dus Pay by Bank vult kaarten en iDEAL aan in plaats van ze te vervangen.
• Nadeel abonnementen: herhaalbetalingen blijven eenvoudiger met kaart of SEPA-incasso.
• Nadeel kopersbescherming: zonder chargeback rust de bescherming op uw retourbeleid, en sommige klanten betalen daarom liever met kaart.

Pay by Bank aanbieden via OrsunPay

OrsunPay is een betaalorkestratieplatform: het koppelt uw checkout aan de vergunninghoudende betaalproviders waar u een account heeft, en verwerkt of bewaart zelf geen geld. Pay by Bank verschijnt in de hosted checkout en in betaallinks zodra een gekoppelde provider het ondersteunt voor het land en de valuta van de klant, naast kaarten en lokale methoden zoals iDEAL of Wero.

Routeringsregels bepalen welke provider bankbetalingen per land afhandelt, en terugbetalingen en webhooks lopen via dezelfde flow als uw andere methoden. Beschikbaarheid, tarieven en uitbetalingstermijnen bepaalt elke provider zelf.