Co je Pay by Bank? Jak funguje platba přímo z bankovního účtu

Co znamená Pay by Bank?

Pay by Bank je platební metoda, při které zákazník platí ze svého běžného účtu místo kreditní nebo debetní kartou. Vybere svou banku, přihlásí se známými údaji nebo v bankovní aplikaci a platbu schválí. Neopisuje číslo karty a karetní síť se platby neúčastní: peníze jdou z jednoho účtu na druhý, proto se mluví o platbě z účtu na účet (A2A).

Nejde o běžný ruční převod, kdy zákazník opisuje číslo účtu a variabilní symbol a e-shop pak platbu páruje. U Pay by Bank jsou částka, příjemce i reference předvyplněné a e-shop dostane od poskytovatele okamžité potvrzení, takže může objednávku hned uvolnit.

Stejný princip se objevuje pod několika názvy:

• Pay by Bank nebo online bankovní převod: označení v pokladně e-shopu.
• Platba z účtu na účet (A2A): oborový pojem pro přímý převod mezi dvěma účty.
• Platba přes otevřené bankovnictví: pojem z EU a Velké Británie podle regulovaného přístupu, který banky dávají licencovaným třetím stranám.
• Okamžitá platba: varianty na sítích v reálném čase, jako jsou CERTIS, SEPA Instant, Faster Payments, RTP nebo FedNow.
• Platební tlačítka bank: starší jednobankovní podoba téhož principu, kterou čeští zákazníci znají z e-shopů.

Jak Pay by Bank funguje?

Pro zákazníka vypadá průběh v každé zemi podobně, i když pod ním běží různé platební systémy. Mezi tlačítkem zaplatit a potvrzením objednávky se stane toto:

1. Výběr Pay by Bank V pokladně zákazník zvolí Pay by Bank místo karty nebo peněženky.
2. Výběr banky Zákazník vybere banku ze seznamu. Na telefonu se obvykle rovnou otevře bankovní aplikace, na počítači přihlašovací stránka banky nebo QR kód.
3. Přihlášení a schválení Zákazník se přihlásí do banky, zkontroluje částku a příjemce a platbu schválí. Obchodník jeho přihlašovací údaje nikdy nevidí.
4. Zadání platby Podle země banka odešle okamžitý převod, nebo poskytovatel stáhne inkaso, které zákazník právě autorizoval.
5. Výsledek pro obchodníka Poskytovatel potvrdí výsledek, obvykle webhookem, a zákazník se vrátí na potvrzení objednávky.
6. Připsání peněz Peníze dorazí během sekund přes okamžité sítě, nebo za 1 až 2 pracovní dny přes standardní ACH v USA.

Jak Pay by Bank funguje v Česku, Evropě a Velké Británii?

V EU a ve Velké Británii stojí Pay by Bank na otevřeném bankovnictví. Směrnice PSD2, v Česku provedená zákonem č. 370/2017 Sb. o platebním styku, ukládá bankám umožnit licencovaným poskytovatelům služby iniciování platby zadat převod na pokyn klienta; ve Velké Británii platí stejný model pod standardem Open Banking. Zákazník platbu schválí silným ověřením v bankovní aplikaci a banka odešle odchozí platbu, takže neexistuje inkaso, které by šlo později stáhnout zpět.

V Česku zajišťují rychlost okamžité platby v systému CERTIS České národní banky: platba se obvykle zpracuje během několika sekund, nepřetržitě i o víkendech, s limitem až 2 500 000 Kč na jednu platbu. V eurozóně musí banky podle nařízení o okamžitých platbách přijímat okamžité převody v eurech od 9. ledna 2025 a od 9. října 2025 je i odesílat a předem ověřovat jméno příjemce proti IBAN, a to za cenu ne vyšší než u běžného převodu. Pro Slovensko to znamená SEPA Instant jako výchozí kanál pro Pay by Bank v eurech.

Ve Velké Británii platby obvykle běží přes Faster Payments a dorazí během sekund. Podle regulátora Payment Systems Regulator (PSR) vzrostly platby přes otevřené bankovnictví v roce 2025 o 53 %. Od 7. října 2024 může oběť podvodu, která odeslala Faster Payment podvodníkovi, získat od banky zpět až 85 000 liber na jeden případ; to se týká podvodů, nikoli sporů s poctivým obchodníkem.

Jak Pay by Bank funguje v USA?

V USA Pay by Bank nejčastěji znamená inkaso v síti ACH. Zákazník propojí svůj účet přihlášením do banky přes službu pro propojení účtů a poskytovatel obchodníka pak částku stáhne přes ACH. Standardní ACH se zúčtuje za 1 až 2 pracovní dny, Same Day ACH zvládne až 1 mil. USD na platbu; okamžité sítě RTP a FedNow dnes umožňují platby až do 10 mil. USD.

Povinné otevřené bankovnictví po vzoru PSD2 v USA zatím není: pravidlo úřadu CFPB z roku 2024 podle oddílu 1033 zákona Dodd-Frank má lhůty od 29. října 2025 pozastavené federálním soudem a CFPB ho přepracovává. Důležité pro obchodníky: spotřebitel může inkaso ACH nahlásit jako neautorizované a jeho banka ho může vrátit až do 60 kalendářních dnů po zúčtování.

Pay by Bank ve srovnání s kartou, platebním tlačítkem a QR platbou

Tabulka porovnává evropskou a americkou podobu Pay by Bank s metodami, které české e-shopy obvykle nabízejí vedle ní. Poplatky a lhůty jsou typické hodnoty; přesné podmínky určuje smlouva s poskytovatelem.

Jaké jsou výhody a nevýhody Pay by Bank?

Pro obchodníka Pay by Bank vyměňuje karetní poplatky a chargebacky za jiná omezení. Zda se vyplatí, záleží na velikosti košíku, cílových trzích a na tom, jak zákazníci rádi platí.

• Nižší náklady: žádný interchange ani poplatky schémat, takže obvykle levnější než karta, hlavně u vyšších košíků.
• Méně sporů: v EU a Velké Británii žádný chargeback; v USA existují vratky ACH, ale podle pravidel Nacha.
• Menší riziko podvodu: zákazníka ověřuje banka a v pokladně není číslo karty, které by šlo ukrást.
• Rychlejší peníze: okamžité platby dorazí během sekund, což pomáhá cash flow.
• Nevýhoda pokrytí: ne každá banka průběh podporuje, proto Pay by Bank kartu doplňuje, nenahrazuje.
• Nevýhoda předplatného: opakované platby jsou stále jednodušší kartou nebo inkasem.
• Nevýhoda ochrany kupujícího: bez chargebacku stojí na reklamačních podmínkách e-shopu, a část zákazníků proto raději platí kartou.

Jak nabízet Pay by Bank přes OrsunPay

OrsunPay je platforma pro orchestraci plateb: propojuje pokladnu e-shopu s licencovanými poskytovateli plateb, u kterých máte účet, a sama platby nezpracovává ani nedrží peníze. Pay by Bank se zobrazí v hostované pokladně a platebních odkazech, pokud ho připojený poskytovatel podporuje pro zemi a měnu zákazníka, vedle karet a místních metod.

Pravidla směrování určují, který poskytovatel zpracuje bankovní platby v dané zemi, a vrácení peněz i webhooky fungují stejně jako u ostatních metod. Dostupnost, poplatky a lhůty výplat stanoví každý poskytovatel.