Pay by Bank co to jest? Jak działa płatność bezpośrednio z konta bankowego

Co oznacza Pay by Bank?

Pay by Bank to metoda płatności, w której kupujący płaci ze swojego rachunku bieżącego zamiast kartą kredytową lub debetową. Wybiera bank, loguje się znanymi danymi lub w aplikacji bankowej i zatwierdza płatność. Nie wpisuje numeru karty, a organizacja kartowa nie bierze w tym udziału: pieniądze przechodzą z jednego konta na drugie, dlatego branża nazywa to płatnością z konta na konto (A2A).

To nie jest zwykły przelew, przy którym kupujący przepisuje numer rachunku i tytuł, a sklep później ręcznie dopasowuje wpłatę. W Pay by Bank kwota, odbiorca i tytuł są już wypełnione, a sklep od razu dostaje potwierdzenie od dostawcy płatności, więc może zwolnić zamówienie do realizacji.

Ten sam mechanizm występuje pod kilkoma nazwami:

• Pay by Bank lub płatność z banku: nazwa widoczna w kasie sklepu.
• Płatność z konta na konto (A2A): branżowe określenie bezpośredniego transferu między rachunkami.
• Płatność open banking: termin z UE i Wielkiej Brytanii, od regulowanego dostępu, który banki dają licencjonowanym podmiotom.
• Przelew natychmiastowy: warianty działające w sieciach czasu rzeczywistego, takich jak SEPA Instant, Express Elixir, Faster Payments, RTP czy FedNow.
• Polskie odpowiedniki: szybki przelew (pay-by-link) i BLIK od lat działają na tej samej zasadzie płatności z konta.

Jak działa Pay by Bank?

Dla kupującego przebieg wygląda podobnie w każdym kraju, choć pod spodem działają różne systemy płatności. Oto co dzieje się między przyciskiem zapłać a potwierdzeniem zamówienia:

1. Wybór Pay by Bank W kasie sklepu kupujący wybiera Pay by Bank zamiast karty lub portfela.
2. Wybór banku Kupujący wybiera swój bank z listy. Na telefonie zwykle otwiera się od razu aplikacja bankowa, na komputerze strona logowania banku lub kod QR.
3. Logowanie i zatwierdzenie Kupujący loguje się do banku, sprawdza kwotę i odbiorcę, po czym zatwierdza. Sklep nigdy nie widzi danych logowania.
4. Inicjowanie płatności Zależnie od kraju bank wysyła przelew natychmiastowy albo dostawca pobiera obciążenie, które kupujący właśnie autoryzował.
5. Wynik dla sprzedawcy Dostawca płatności potwierdza wynik, zwykle webhookiem, a kupujący wraca na stronę potwierdzenia zamówienia.
6. Rozliczenie Środki docierają w sekundy w sieciach natychmiastowych albo w 1 do 2 dni roboczych przy standardowym ACH w USA.

Jak działa Pay by Bank w Polsce, Europie i Wielkiej Brytanii?

W UE i Wielkiej Brytanii Pay by Bank opiera się na open bankingu. Dyrektywa PSD2 zobowiązuje banki, by pozwalały licencjonowanym dostawcom usługi inicjowania płatności zlecać przelew na polecenie klienta; w Wielkiej Brytanii ten sam model działa w standardzie Open Banking. Kupujący zatwierdza płatność silnym uwierzytelnieniem w aplikacji, a bank wysyła płatność typu push, więc nie ma obciążenia, które można później cofnąć.

W strefie euro rozporządzenie o płatnościach natychmiastowych przyspiesza tę metodę: od 9 stycznia 2025 banki muszą przyjmować przelewy natychmiastowe w euro, a od 9 października 2025 także je wysyłać i przed płatnością sprawdzać nazwę odbiorcy względem IBAN, nie drożej niż zwykły przelew. Polska nie należy do strefy euro i dla płatności w euro obowiązują tu późniejsze terminy, a w złotych przelewy natychmiastowe obsługuje Express Elixir. Polscy klienci znają płatność z konta głównie jako BLIK i szybki przelew.

W Wielkiej Brytanii płatności idą zwykle przez Faster Payments i docierają w kilka sekund. Według regulatora Payment Systems Regulator (PSR) płatności open banking wzrosły w 2025 roku o 53%. Od 7 października 2024 ofiara oszustwa, która wysłała Faster Payment do oszusta, może odzyskać od banku do 85 000 funtów na zgłoszenie; dotyczy to oszustw, a nie sporów z uczciwym sprzedawcą.

Jak działa Pay by Bank w USA?

W USA Pay by Bank oznacza najczęściej obciążenie w sieci ACH. Kupujący łączy konto, logując się do banku przez usługę łączenia kont, a dostawca płatności sklepu pobiera kwotę przez ACH. Standardowy ACH rozlicza się w 1 do 2 dni roboczych, a Same Day ACH przyjmuje do 1 mln USD na płatność; sieci natychmiastowe RTP i FedNow pozwalają dziś na płatności do 10 mln USD.

Obowiązku open bankingu na wzór PSD2 w USA jeszcze nie ma: reguła urzędu CFPB z 2024 roku na podstawie sekcji 1033 ustawy Dodd-Frank ma terminy wstrzymane przez sąd federalny od 29 października 2025, a CFPB ją rewiduje. Ważne dla sprzedawców: konsument może zgłosić obciążenie ACH jako nieautoryzowane, a jego bank może je zwrócić do 60 dni kalendarzowych po rozliczeniu.

Pay by Bank a BLIK, szybki przelew i karta

Tabela porównuje europejski i amerykański wariant Pay by Bank z metodami, które polski sklep zwykle oferuje obok. Opłaty i terminy są wartościami typowymi; dokładne warunki określa umowa z dostawcą.

Jakie są zalety i wady Pay by Bank?

Dla sprzedawcy Pay by Bank zamienia opłaty kartowe i chargebacki na inne ograniczenia. Opłacalność zależy od wartości koszyka, rynków i nawyków płatniczych klientów.

• Niższy koszt: brak interchange i opłat organizacji kartowych, więc zwykle taniej niż kartą, zwłaszcza przy dużych koszykach.
• Mniej sporów: w UE i Wielkiej Brytanii nie ma chargebacku; w USA istnieją zwroty ACH, ale według reguł Nacha.
• Mniej oszustw: bank uwierzytelnia kupującego, a w kasie nie ma numeru karty do kradzieży.
• Szybsze pieniądze: przelewy natychmiastowe docierają w sekundy, co poprawia płynność.
• Wada, zasięg: nie każdy bank obsługuje ten przepływ, więc Pay by Bank uzupełnia kartę i BLIK, a nie je zastępuje.
• Wada, subskrypcje: płatności cykliczne nadal łatwiej obsłużyć kartą, BLIK-iem cyklicznym lub poleceniem zapłaty.
• Wada, ochrona kupującego: bez chargebacku opiera się ona na polityce zwrotów sklepu, dlatego część klientów woli płacić kartą.

Jak oferować Pay by Bank przez OrsunPay

OrsunPay to platforma orkiestracji płatności: łączy kasę sklepu z licencjonowanymi dostawcami płatności, u których mają Państwo konta, i sama nie przetwarza ani nie przechowuje środków. Pay by Bank pojawia się w hostowanej kasie i linkach płatniczych, gdy podłączony dostawca obsługuje go dla kraju i waluty kupującego, obok kart, BLIK-a i szybkiego przelewu.

Reguły routingu decydują, który dostawca obsługuje płatności z banku w danym kraju, a zwroty i webhooki działają tak samo jak w innych metodach. Dostępność, opłaty i terminy wypłat ustala każdy dostawca.