Pay by Bank: come funzionano i pagamenti da conto a conto per i merchant

Cos'è Pay by Bank

Pay by Bank è il nome rivolto al consumatore per un pagamento che sposta il denaro direttamente dal conto corrente dell'acquirente al conto del merchant. Invece di inserire il numero di carta, l'acquirente sceglie la propria banca al checkout, viene reindirizzato all'app o al sito della banca, autorizza un bonifico già compilato con importo e causale e torna dal merchant con una conferma.

La base tecnica è l'open banking. Nell'Unione europea e nel SEE la PSD2 obbliga le banche a consentire a terze parti autorizzate di disporre pagamenti per conto del cliente; lo stesso modello esiste nel Regno Unito con lo standard Open Banking. Il merchant non vede mai le credenziali bancarie e l'autenticazione forte del cliente avviene all'interno dell'app bancaria.

Come si svolge un pagamento Pay by Bank

Dal punto di vista del merchant il flusso è simile a quello di qualsiasi metodo con redirect, come iDEAL o Bancontact, e per questo è semplice da affiancare alle opzioni già presenti.

1. Creazione del pagamento Il vostro sistema crea un pagamento con importo, valuta e riferimento tramite il provider di pagamento o il livello di orchestrazione.
2. Scelta della banca L'acquirente sceglie la propria banca da un elenco di istituti supportati nel checkout ospitato.
3. Autenticazione L'acquirente passa all'app o all'home banking della propria banca e autorizza il bonifico precompilato con la consueta autenticazione forte.
4. Conferma Il provider riceve la conferma della banca e notifica il vostro sistema tramite un webhook firmato; l'ordine può essere evaso.
5. Regolamento I fondi arrivano sui circuiti istantanei dove disponibili, altrimenti con il ciclo SEPA o Faster Payments successivo.

Pay by Bank a confronto con carte e altri metodi

Il metodo si colloca tra un bonifico tradizionale e un pagamento con carta: offre la certezza di un pagamento push con la rapidità di checkout che gli acquirenti si aspettano. La tabella mostra in cosa si differenzia dalle opzioni che i merchant di solito affiancano.

Quanto costa e perché costa meno delle carte

Un pagamento con carta comporta interchange, commissioni di circuito e il margine dell'acquirer, e il merchant paga anche gli strumenti antifrode e la gestione dei chargeback. Un pagamento da conto a conto evita del tutto i circuiti carte, quindi i provider di solito lo prezzano con una commissione fissa per transazione o una piccola percentuale con un tetto massimo. L'esposizione alle frodi è minore perché è la banca ad autenticare il pagatore e l'acquirente non può stornare il bonifico unilateralmente.

Il risparmio cresce con l'importo del carrello, ed è per questo che il metodo è diffuso per arredamento, viaggi, elettronica, rette scolastiche, affitti e ricariche di conti. Per carrelli molto piccoli la commissione fissa può essere paragonabile a quella di un pagamento con carta, quindi i merchant spesso mostrano Pay by Bank solo a partire da un certo importo.

Dove è disponibile Pay by Bank

La copertura è definita dalle banche a cui un provider è collegato, non dal metodo in sé. Nel Regno Unito l'Open Banking copre le grandi banche retail e Pay by Bank è diffuso per il pagamento di bollette e per l'e-commerce. Nell'UE lo stesso meccanismo compare con marchi nazionali e nuovi schemi, tra cui iDEAL nei Paesi Bassi, il flusso tramite app bancaria di Bancontact in Belgio e Wero, il wallet della European Payments Initiative basato sui bonifici istantanei SEPA.

Per un merchant che vende in tutta Europa la domanda pratica è quali provider coprono le banche effettivamente usate dai vostri clienti in ciascun paese. Un livello di orchestrazione consente di collegare più di un provider e di instradare ogni paese verso la connessione con la copertura migliore.

Rimborsi, contestazioni e pagamenti ricorrenti

Poiché è l'acquirente a spingere i fondi, non esiste un meccanismo di chargeback. Un rimborso è un nuovo bonifico in uscita verso il conto dell'acquirente, che la maggior parte dei provider espone tramite API usando il riferimento del pagamento originale. Le contestazioni restano quindi tra merchant e cliente: questo riduce i costi operativi, ma significa anche che la tutela del consumatore si basa sulla vostra politica di reso e non sulle regole di un circuito.

I pagamenti ricorrenti da conto a conto sono ancora in fase di maturazione. Il Regno Unito dispone dei variable recurring payments per casi d'uso selezionati; nell'area euro i merchant di solito combinano un primo pagamento Pay by Bank con un mandato di addebito diretto SEPA per gli addebiti successivi.

Come aggiungere Pay by Bank al checkout

La maggior parte dei provider espone il metodo come flusso con redirect o app-to-app e comunica l'esito tramite webhook, quindi l'integrazione segue lo stesso schema degli altri metodi con redirect. Aspetti da verificare prima del lancio: quali banche sono supportate in ciascun paese, se i rimborsi sono disponibili tramite API, come vengono passati i riferimenti di riconciliazione e cosa succede quando un acquirente abbandona il flusso all'interno dell'app bancaria.

Con OrsunPay, Pay by Bank viene presentato come uno dei metodi configurati sui vostri account provider collegati; compare nel checkout ospitato e nei link di pagamento quando il vostro provider lo supporta per il paese e la valuta dell'acquirente.