Pay by Bank: jak działa płatność z konta przez open banking i czym różni się od BLIK-a

Czym jest Pay by Bank i co oznacza w praktyce?

Pay by Bank to nazwa konsumencka płatności, która przenosi pieniądze bezpośrednio z rachunku bieżącego kupującego na rachunek sprzedawcy. Zamiast wpisywać numer karty, kupujący wybiera w kasie sklepu swój bank, zostaje przekierowany do aplikacji lub serwisu bankowego, zatwierdza przelew z wypełnioną już kwotą i tytułem, po czym wraca do sklepu z potwierdzeniem.

Podstawą techniczną jest open banking. W Unii Europejskiej i EOG dyrektywa PSD2 zobowiązuje banki do udostępnienia licencjonowanym podmiotom trzecim usługi inicjowania płatności (PIS) w imieniu klienta; w Wielkiej Brytanii ten sam model działa w ramach standardu Open Banking. Sprzedawca nigdy nie widzi danych logowania do banku, a silne uwierzytelnienie klienta odbywa się w aplikacji bankowej.

Polski rynek doszedł do tego samego rezultatu wcześniej i inną drogą. Szybki przelew (pay-by-link) oferowany przez Przelewy24, PayU, Tpay czy Autopay od lat przekierowuje kupującego do bankowości internetowej z gotowym przelewem, a BLIK zastąpił przekierowanie sześciocyfrowym kodem potwierdzanym w aplikacji banku. Dla sprzedawcy Pay by Bank jest więc europejską wersją mechanizmu, który polscy klienci znają od dawna.

Jak przebiega płatność Pay by Bank krok po kroku?

Z perspektywy sprzedawcy przepływ przypomina każdą metodę z przekierowaniem, taką jak iDEAL, Bancontact czy szybki przelew, dlatego łatwo dodać ją obok już działających opcji.

1. Utworzenie płatności System sklepu tworzy płatność z kwotą, walutą i numerem zamówienia przez dostawcę płatności lub warstwę orkiestracji.
2. Wybór banku Kupujący wybiera swój bank z listy obsługiwanych instytucji w hostowanej stronie płatności.
3. Uwierzytelnienie Kupujący trafia do aplikacji lub bankowości internetowej i zatwierdza wypełniony przelew w zwykły sposób, na przykład PIN-em lub biometrią.
4. Potwierdzenie Dostawca otrzymuje potwierdzenie z banku i powiadamia system sklepu podpisanym webhookiem; zamówienie można zwolnić do realizacji.
5. Rozliczenie Środki docierają przelewem natychmiastowym (SEPA Instant, Express Elixir, Faster Payments), a gdy bank go nie obsługuje, w najbliższej sesji rozliczeniowej.

Pay by Bank a BLIK, szybki przelew i karta: czym się różnią?

Metoda plasuje się między klasycznym przelewem a płatnością kartą: ma pewność płatności typu push, ale szybkość, jakiej kupujący oczekują w kasie sklepu. Tabela pokazuje, czym różni się od opcji, które polski sprzedawca zwykle stawia obok niej.

Ile kosztuje Pay by Bank i dlaczego jest tańszy od kart?

Płatność kartą obciążona jest opłatą interchange, opłatami organizacji kartowej i marżą agenta rozliczeniowego, a sprzedawca dodatkowo płaci za narzędzia antyfraudowe i obsługę chargebacków. Płatność z konta na konto omija organizacje kartowe, więc dostawcy wyceniają ją zwykle jako stałą opłatę za transakcję lub niewielki procent z limitem. Ryzyko fraudu jest niższe, ponieważ płatnika uwierzytelnia bank, a przelewu nie da się jednostronnie cofnąć.

W Polsce punktem odniesienia są cenniki operatorów: Przelewy24 publikuje jedną stawkę 1,29% plus 0,30 zł dla szybkiego przelewu, BLIK-a i kart, Tpay w planie Starter 1,59% plus 0,39 zł za szybki przelew, a PayU od 0,99%. Dla porównania Mollie wycenia Pay by Bank dla konta w złotych na 0,45% plus 1,10 zł, a Stripe karty EOG na 1,5% plus 1 zł. Oszczędność rośnie z wartością koszyka, dlatego metoda sprawdza się w meblach, podróżach, elektronice, czesnym, czynszach i doładowaniach kont; przy bardzo małych koszykach stała opłata może zrównać się z kosztem karty, więc sprzedawcy często pokazują Pay by Bank od pewnej kwoty wzwyż.

Gdzie działa Pay by Bank i co z Polską?

Zasięg wyznaczają banki, do których podłączony jest dostawca, a nie sama metoda. W Wielkiej Brytanii Open Banking obejmuje duże banki detaliczne, a Pay by Bank jest powszechny w opłacaniu rachunków i e-commerce. W UE ten sam mechanizm występuje pod markami krajowymi i w nowych schematach: iDEAL w Holandii, Bancontact z przepływem przez aplikację w Belgii oraz Wero, portfel European Payments Initiative oparty na przelewach natychmiastowych SEPA.

Polska jest rynkiem, na którym płatność z konta już dominuje, tylko pod innymi nazwami. Według danych Polskiego Standardu Płatności w 2025 roku BLIK obsłużył blisko 2,9 mld transakcji, z czego 1,4 mld w internecie, a z systemu korzystało 20,7 mln aktywnych użytkowników. W maju 2026 BLIK zgłosił akces do europejskiej koalicji interoperacyjności, w której uczestniczą Bizum, MB WAY, Bancomat, Vipps MobilePay oraz EPI z portfelem Wero; przelewy transgraniczne między tymi systemami planowane są na lata 2026 i 2027, a płatności u sprzedawców od 2027.

Dla sprzedawcy działającego w kilku krajach praktyczne pytanie brzmi, którzy dostawcy obsługują banki, z których faktycznie korzystają klienci w danym kraju. Warstwa orkiestracji pozwala podłączyć więcej niż jednego dostawcę i kierować każdy kraj do połączenia z najlepszym pokryciem: BLIK i szybki przelew dla Polski, iDEAL dla Holandii, Pay by Bank lub Wero dla pozostałych rynków.

Zwroty, reklamacje i płatności cykliczne

Ponieważ to kupujący wysyła środki, mechanizm chargebacku nie istnieje. Zwrot jest nowym przelewem wychodzącym na rachunek kupującego, który większość dostawców udostępnia przez API z użyciem pierwotnego numeru płatności. Reklamacje pozostają więc między sprzedawcą a klientem, co obniża koszty operacyjne, ale oznacza też, że ochrona konsumenta opiera się na Państwa polityce zwrotów i prawie konsumenckim (14-dniowe prawo odstąpienia), a nie na regułach organizacji kartowej.

Cykliczne płatności z konta na konto wciąż dojrzewają. Wielka Brytania ma zmienne płatności cykliczne dla wybranych zastosowań, w strefie euro sprzedawcy łączą zwykle pierwszą płatność Pay by Bank ze zgodą na polecenie zapłaty SEPA, a w Polsce dostępny jest BLIK cykliczny w aplikacjach ośmiu banków.

Jak dodać Pay by Bank do kasy sklepu?

Większość dostawców udostępnia metodę jako przekierowanie lub przepływ app-to-app i raportuje wynik webhookiem, więc integracja przebiega według tego samego wzorca co szybki przelew lub BLIK. Przed startem warto sprawdzić: które banki są obsługiwane w poszczególnych krajach, czy zwroty są dostępne przez API, jak przekazywane są numery referencyjne do uzgadniania płatności oraz co się dzieje, gdy kupujący porzuci przepływ w aplikacji bankowej.

W OrsunPay Pay by Bank jest jedną z metod skonfigurowanych na podłączonych przez Państwa kontach u dostawców; pojawia się w hostowanej kasie i linkach płatniczych, gdy dostawca obsługuje ją dla kraju i waluty kupującego, obok BLIK-a i szybkiego przelewu dla polskich klientów.