3D Secure 2 ja SCA PSD2 alusel: erandid, vastutuse üleminek ja konversioon

Mis on 3D Secure 2 ja kuidas see SCA-ga seotud on?

Tugev kliendituvastus on õiguslik nõue: PSD2 kohaselt tuleb maksja algatatud veebimakse kinnitada kahe sõltumatu teguriga ning autentimiskood peab olema dünaamiliselt seotud summa ja makse saajaga. 3D Secure 2 on EMVCo hallatav tehniline standard, mille abil kaardivõrgud seda nõuet täidavad. Ostjad näevad seda skeemide kaubamärkide all, nagu Visa Secure, Mastercard Identity Check, American Express SafeKey ja Cartes Bancaires FAST'R.

3D Secure esimene versioon suunas iga ostja panga paroolilehele. Versioon 2 vahetab seadme, tellimuse ja konto kohta üle 100 andmeelemendi, nii et väljastaja saab enamiku maksetest kinnitada midagi näitamata ning jätta lisakinnituse, tavaliselt pangarakenduse kinnituse, riskantsete maksete jaoks. Lisaks toetab see natiivseid rakendusevoogusid, mida vana protokoll ei toetanud.

Millal on SCA nõutav ja millised maksed jäävad reguleerimisalast välja?

SCA kehtib maksja algatatud elektrooniliste maksete puhul, kui nii väljastaja kui ka vastuvõtja asuvad EMPs; Ühendkuningriik kohaldab samu reegleid oma regulatiivsete tehniliste standardite versiooni kaudu. ELi veebipoe jaoks hõlmab see peaaegu kõiki esimesi kaardimakseid, kõiki ühekordseid ostukorvi makseid ja kõiki salvestatud kaardivolituse muudatusi.

Mitu tehinguliiki jääb kohustusest täielikult välja, mis erineb erandist: autentimist ei nõuta seaduse alusel, kuid väljastaja võib siiski keelduda. Märkige need autoriseerimissõnumis õigesti, sest vale lipp on levinud põhjus, miks tuleb pehme keeldumine „SCA nõutav“.

• Kaupmehe algatatud tehingud (MIT): muutuva summaga tellimused, viivitatud tasud ja ilmumata jäämise tasud, tingimusel et volitus anti SCA-ga
• Posti- ja telefonitellimuste (MOTO) maksed, kus ostja ei sisesta kaardiandmeid veebis
• Ühe jalaga väljaspool EMPd olevad maksed, kus väljastaja või vastuvõtja asub väljaspool EMPd; SCA kehtib parima pingutuse alusel
• Makse saaja algatatud maksed otsekorralduse volituse alusel, nagu SEPA otsekorraldus

Milliseid SCA erandeid saavad kaupmehed kasutada?

Erandid on vabatahtlikud: neid võib kohaldada vastuvõtja või väljastaja ning viimane sõna jääb alati väljastajale. Kui väljastaja erandit ei aktsepteeri, tagastab ta pehme keeldumise (Visal vastuskood 1A, Mastercardil 65) ja makse tuleb korrata autentimisega. Tabelis on kokku võetud delegeeritud määruses (EL) 2018/389 sätestatud erandid, mis veebimüügis olulised on.

Tehinguriski analüüs on madala pettuste määraga kaupmeestele kõige väärtuslikum, sest see katab ostukorvid kuni 500 €. Arvesse läheb erandit kohaldava PSP pettuste määr, mida arvutatakse 90 päeva kohta, seega saab puhta portfelliga vastuvõtja seda teie nimel taotleda.

Kuidas töötavad hõõrdevaba voog ja lisakinnituse voog?

Kaupmehe 3DS-server, mida tavaliselt haldab PSP, saadab autentimispäringu kaardiskeemi kataloogiserveri kaudu väljastaja juurdepääsukontrolli serverisse. Väljastaja hindab päringut seadme-, tellimuse- ja kontoandmete alusel ning vastab umbes sekundiga.

Kui risk on väike, autenditakse makse hõõrdevabalt ja ostja ei näe midagi. Vastasel juhul avab väljastaja lisakinnituse: tõukekinnituse pangarakenduses, biomeetrilise kontrolli või ühekordse koodi. Mõlemal juhul edastatakse tulemus ja krüptogramm autoriseerimisele, et väljastaja näeks SCA tegemist.

1. Andmete kogumine Kassa kogub brauseri- või rakenduseandmed, arve- ja tarneandmed ning ostja konto ajaloo.
2. Autentimine 3DS-server saadab päringu; väljastaja vastab hõõrdevaba, lisakinnitus või tagasilükatud.
3. Autoriseerimine Autentimise tulemus ja krüptogramm liiguvad autoriseerimispäringuga väljastajale.

Mis on 3D Secure vastutuse üleminek?

Kui makse on 3D Secure abil edukalt autenditud, läheb pettusega seotud tagasimaksenõuete (nt Visa põhjuskood 10.4 või Mastercard 4837) vastutus kaupmehelt väljastajale. Enamasti kehtib see ka siis, kui kaupmees üritas autentida, kuid väljastaja polnud kättesaadav.

Üleminek ei kata muid vaidlusi kui pettus, näiteks kauba kättesaamata jäämist või mittevastavust kirjeldusele, ning see kaob, kui erand kohaldatakse vastuvõtja poolel: konversioon paraneb, kuid pettuse risk jääb teile. Seetõttu kohaldavad kaupmehed TRA-d valikuliselt, näiteks püsiklientide ja väikese riskiga ostukorvide puhul, ning suunavad ülejäänud autentimisele.

Kuidas mõjutab 3D Secure 2 kassa konversiooni?

Iga lisakinnitus lisab sammu, kus ostja võib loobuda või eksida, eriti kui pangarakendus asub teises seadmes. EBA ja EKP teatasid 2025. aasta detsembris, et SCA-ga autenditud kaardimaksed on pettuse suhtes endiselt vähem haavatavad, seega ei ole eesmärk SCA-d vältida, vaid küsida lisakinnitust ainult seal, kus see tasub ära.

Konversiooni parandavad täielikud andmed autentimispäringus, õiged tehingulipud, natiivne rakenduse SDK veebivaate asemel, erandite taotlemine madala pettuste määraga vastuvõtja kaudu ning kohene kordus autentimisega pärast pehmet keeldumist. Mõõtke hõõrdevaba voo osakaalu, lisakinnituse eduprotsenti ja autoriseerimismäära väljastaja riigi kaupa eraldi; üks ühtne kinnitusnäitaja peidab, kus ostjad välja langevad.

Kuidas lisada 3D Secure 2 OrsunPay kaudu?

OrsunPay on tehniline teenus kaupmehe enda PSP ja vastuvõtja kontode peal. Hostitud kassas toimuvad kaardiandmete sisestamine ja 3D Secure voog PSP enda liideses, mistõttu autentimise, erandite taotlemise ja vastutuse reeglid tulenevad teie lepingust selle PSP-ga. Riskipõhine marsruutimine ja RiskCogsi integratsioon on arenduskavas ning täna kättesaamatud.