PSD3 ja makseteenuste määrus: staatus, ajakava ja mis muutub kaupmeeste jaoks

Mis on PSD3 ja makseteenuste määrus?

Euroopa Komisjon esitas paketi 28. juunil 2023, et asendada PSD2, direktiiv (EL) 2015/2366, ning ühendada e-raha direktiiv samasse raamistikku. Pakett jaguneb kaheks. PSD3 on direktiiv makseasutuste, sealhulgas e-raha väljastajate, litsentsimise ja järelevalve kohta ning see tuleb võtta üle riigisisesesse õigusesse. PSR on määrus, mida kohaldatakse otse igas liikmesriigis ja mis sisaldab käitumisreegleid: autentimine, pettused, avatud pangandus, läbipaistvus ja vastutus.

Reeglite sedasi jagamine peaks lõpetama PSD2 jäetud riikidevahelised erinevused, näiteks selles, kui rangelt tugevat kliendituvastust või avatud panganduse juurdepääsu jõustati. Kaupmeeste jaoks on olulisim PSR, sest see reguleerib, kuidas nende PSP-d maksete autentimist, seiret ja tagasimakseid korraldavad.

Millises seisus on PSD3 ja PSR 2026. aasta oktoobris?

Nõukogu ja Euroopa Parlament jõudsid esialgsele kokkuleppele 27. novembril 2025. Nõukogu avaldas lõplikud kompromissitekstid 23. aprillil 2026 ning parlamendi majandus- ja rahandusasjade komisjon kiitis need heaks 5. mail 2026. Seisuga 21. oktoober 2026 on parlamendi seadusandliku vaatluskeskuse andmetel mõlemad toimikud nõukogu esimese lugemise seisukoha ootel ning täiskogu esialgne kuupäev on 14. detsember 2026.

Kumbagi akti ei ole veel vastu võetud ega Euroopa Liidu Teatajas avaldatud, seega kumbki ei kehti. Mõlemad jõustuvad 20 päeva pärast avaldamist. Kokkulepitud tekstide kohaselt hakkab enamik PSR reegleid kehtima ja PSD3 ülevõtmise tähtaeg saabub umbes 21 kuud hiljem ning saaja kontrollimine üleminekuga, mida kiirmaksete määrus juba ei kata, umbes 27 kuud hiljem, mis viitab varaseimalt 2028. aasta lõpule ja 2029. aastale.

Mis muutub PSR-i alusel kaupmeeste jaoks?

PSR säilitab tugeva kliendituvastuse ja kaardimaksete erandid, kuid karmistab servi ning lisab pettuste ja läbipaistvuse kohustusi, mis jõuavad kaupmeesteni nende PSP-de kaudu. Allolev loetelu võtab kokku kokkulepitud tekstid nii, nagu nõukogu ja parlament neid kirjeldavad; üksikasjad võivad enne avaldamist õiguslik-keelelises läbivaatuses veel muutuda.

• SCA: kaupmehe algatatud tehingute selgem käsitlus ning autentimismeetodid, mis ei tohi tugineda ainult nutitelefonile, et ka vanemad ja puuetega inimesed saaksid maksta
• Tasude läbipaistvus: kaardimaksete vastuvõtjad peavad esitama oma tasud kaupmeestele selgelt
• Väljavõtte nimed: kaupmehed peavad tagama, et ostjatele tuntud kaubanimi vastab nende pangaväljavõtte või kaardiväljavõtte nimele
• Pettuste seire: PSP-d peavad tehinguid jälgima ja pettustega seotud teavet omavahel jagama
• Saaja kontrollimine: eurooverduste puhul alates 2025. aasta oktoobrist nõutav IBAN-i ja nime kontroll laieneb ka muudele krediidiülekannetele
• Sularaha: poed võivad maksta sularaha välja ilma ostuta, kuni 150 € kiibi ja PIN-koodiga

Kuidas muudab PSR pettuse vastutust?

Jäljendamispettus, kus kelmus esineb kliendi pangana, muutub PSP probleemiks: parlamendi sõnul peab PSP kogu summa tagastama, kui klient teatab pettusest politseile ja teavitab PSP-d. PSP, kes nõutud pettustevastaseid vahendeid ei kasuta, vastutab sellest tulenevate kahjude eest.

Veebiplatvormid võivad vastutada nende PSP-de ees, kes on kliente hüvitanud, kui platvormi teavitati pettusliku sisu kohta ja see ei eemaldatud. Finantsteenuste reklaamijad peavad tõendama, et neil on tegevusluba. Kaupmehed võivad oodata rohkem tehingute seiret, rohkem nimekontrolli takistusi ülekandega tehtavatel tagasimaksetel ja väljamaksetel ning PSP-sid, kes esitavad teravamaid küsimusi väljavõtte nimede ja ärimudelite kohta.

Mis muutub avatud panganduse ja panga kaudu makstes?

Pangad peavad andma makseinitsiatiivi ja kontoteabe teenuseosutajatele juurdepääsu spetsiaalse liidese kaudu mittediskrimineerival alusel ning kõrvaldama takistused, mis muudavad avatud panganduse teekonna pikemaks kui otsene internetipank. Kasutajad saavad pangas armatuurlaua, kus näha, tühistada ja uuesti anda andmetele juurdepääsu lubasid.

Panga kaudu maksmist aktsepteerivatele kaupmeestele peaks see tähendama vähem katkenud ümbersuunamisi ja ühtlasemat pankade katvust riikides. See ei muuda kohaldamise aega: kuni PSR jõustub, jäävad seaduseks PSD2 ning selle autentimise ja suhtluse regulatiivsed tehnilised standardid.

Mis muutub makseasutuste ja e-raha asutuste jaoks?

PSD3 ühendab e-raha režiimi makseasutuste režiimiga, nii et e-raha asutustest saab makseasutuste kategooria. Olemasolevad tegevusloa hoidjad peavad direktiivis sätestatud üleminekuperioodi jooksul tõendama järelevalveasutusele, et nad vastavad uutele nõuetele; need, kes seda ei tee, kaotavad tegevusloa.

Kaupmehed peaksid oma PSP-delt küsima, kuidas nad kavatsevad lahendada uuesti volitamise, vahendite kaitse ja uued pettusekohustused. Hilinev või turult lahkuv pakkuja võib sundida lühikese etteteatega üle minema, mis on lihtsam, kui kassa ei ole seotud ühe pakkujaga.

Mida peaksid kaupmehed praegu tegema?

Enne avaldamist ja kohaldamise kuupäeva õiguslikult midagi ei muutu, kuid osa tööst võtab aega. Kaardistage, kus te toetute PSD2 käitumisele: erandite kasutus, kaupmehe algatatud lipud, väljavõtte nimed, ülekandega tehtavad tagasimaksed ja panga kaudu maksmise katvus. Vaadake lepingud üle, et tasude avalikustamine ja vastutuse tingimused järgiksid PSR-i.

Kui töötate mitme pakkujaga, ühendab OrsunPay tehnilise teenusepakkujana kaupmehe enda PSP kontod ühe integratsiooniga, mis hoiab pakkuja vahetuse hallatavana, kuni iga PSP uute reeglitega kohandub. OrsunPay ei hoia vahendeid ega võta üle ühegi PSP regulatiivseid kohustusi.

Kuidas valmistuda PSD3 ja PSR-iks

1. Jälgige õigusloome staatust Jälgige nõukogu esimese lugemise seisukohta, parlamendi täiskogu hääletust ja avaldamist Euroopa Liidu Teatajas ning arvutage seejärel 21 ja 27 kuu kuupäevad.
2. Auditeerige oma autentimisvooge Koostage loetelu, kus kasutate SCA erandeid ja kaupmehe algatatud lippe, ning kontrollige, et autentimine ei sõltuks ainult nutitelefonist.
3. Korrastage väljavõtte nimed ja tasuandmed Veenduge, et väljavõtetel olev kaubanimi vastab teie brändile ja et saate igalt kaardimaksete vastuvõtjalt selge tasude jaotuse.
4. Küsige oma PSP-delt nende kava Küsige iga pakkuja ajakava uuesti volitamise, pettuste seire, saaja kontrollimise ja avatud panganduse liideste kohta.
5. Vähendage ühe pakkuja riski Hoidke põhimeetodite jaoks ühendatud teist pakkujat, et pakkuja viivitus või lahkumine ei peataks teie kassat.