3D Secure 2 और PSD2 के तहत SCA: छूट, लायबिलिटी शिफ्ट और कन्वर्ज़न

3D Secure 2 क्या है और इसका SCA से क्या संबंध है?

सशक्त ग्राहक प्रमाणीकरण एक कानूनी आवश्यकता है: PSD2 के तहत भुगतानकर्ता द्वारा ऑनलाइन शुरू किए गए भुगतान की पुष्टि दो स्वतंत्र कारकों से होनी चाहिए, और प्रमाणीकरण कोड राशि और प्राप्तकर्ता से गतिशील रूप से जुड़ा होना चाहिए। 3D Secure 2 वह तकनीकी मानक है, जिसे EMVCo संचालित करता है और कार्ड नेटवर्क इसे पूरा करने के लिए इस्तेमाल करते हैं। खरीदार इसे स्कीम ब्रांड जैसे Visa Secure, Mastercard Identity Check, American Express SafeKey और Cartes Bancaires FAST'R के नाम से देखते हैं।

3D Secure के पहले संस्करण में हर खरीदार को बैंक के पासवर्ड पेज पर भेजा जाता था। संस्करण 2 डिवाइस, ऑर्डर और खाते के बारे में 100 से अधिक डेटा तत्व साझा करता है, जिससे जारीकर्ता ज़्यादातर भुगतान बिना कुछ दिखाए मंज़ूर कर सकता है और चैलेंज, आमतौर पर बैंकिंग ऐप में पुष्टि, जोखिम वाले भुगतानों के लिए रखता है। यह नेटिव ऐप फ़्लो को भी सपोर्ट करता है, जो पुराना प्रोटोकॉल नहीं करता था।

SCA कब आवश्यक है, और कौन से भुगतान दायरे से बाहर हैं?

SCA उन इलेक्ट्रॉनिक भुगतानों पर लागू होता है जो भुगतानकर्ता शुरू करता है और जिनमें जारीकर्ता व एक्वायरर दोनों EEA में हों; यूनाइटेड किंगडम RTS के अपने संस्करण के माध्यम से वही नियम लागू करता है। EU के वेब स्टोर के लिए इसमें लगभग हर पहला कार्ड भुगतान, हर एकल चेकआउट और संग्रहित कार्ड मैंडेट में हर बदलाव आता है।

कई लेन-देन प्रकार दायित्व के दायरे से पूरी तरह बाहर हैं, जो छूट से अलग बात है: कानूनन प्रमाणीकरण आवश्यक नहीं, पर जारीकर्ता फिर भी भुगतान अस्वीकार कर सकता है। इन्हें ऑथराइज़ेशन संदेश में सही फ़्लैग करें, क्योंकि गलत फ़्लैग सॉफ़्ट डिक्लाइन «SCA आवश्यक» का आम कारण है।

• मर्चेंट-इनिशिएटेड ट्रांज़ैक्शन (MIT): बदलती राशि वाली सब्सक्रिप्शन, विलंबित शुल्क और नो-शो, बशर्ते मैंडेट SCA के साथ बना हो
• मेल ऑर्डर और टेलीफ़ोन ऑर्डर (MOTO) भुगतान, जिनमें कार्ड विवरण खरीदार ऑनलाइन दर्ज नहीं करता
• वन-लेग-आउट भुगतान, जहाँ जारीकर्ता या एक्वायरर EEA के बाहर हो; SCA यहाँ यथासंभव प्रयास के आधार पर लागू होता है
• डायरेक्ट डेबिट मैंडेट से प्राप्तकर्ता द्वारा शुरू किए गए भुगतान, जैसे SEPA Direct Debit

मर्चेंट कौन सी SCA छूटें इस्तेमाल कर सकते हैं?

छूटें वैकल्पिक हैं: एक्वायरर या जारीकर्ता इन्हें लागू कर सकता है, और अंतिम निर्णय हमेशा जारीकर्ता का होता है। यदि वह छूट अस्वीकार करता है तो सॉफ़्ट डिक्लाइन लौटाता है (Visa में रिस्पॉन्स कोड 1A, Mastercard में 65) और भुगतान प्रमाणीकरण के साथ दोबारा करना होता है। तालिका Delegated Regulation (EU) 2018/389 की उन छूटों का सार देती है जो ऑनलाइन बिक्री के लिए मायने रखती हैं।

कम फ्रॉड वाले मर्चेंट के लिए ट्रांज़ैक्शन रिस्क एनालिसिस सबसे मूल्यवान छूट है, क्योंकि यह €500 तक की बास्केट कवर करती है। गिनी जाने वाली दर उस PSP की फ्रॉड दर है जो छूट लागू करता है, 90 दिनों में गणना की गई, इसलिए साफ़ पोर्टफ़ोलियो वाला एक्वायरर इसे आपकी ओर से माँग सकता है।

फ्रिक्शनलेस फ़्लो और चैलेंज फ़्लो कैसे काम करते हैं?

मर्चेंट का 3DS सर्वर, जो आमतौर पर PSP चलाता है, कार्ड स्कीम के डायरेक्टरी सर्वर के ज़रिए जारीकर्ता के एक्सेस कंट्रोल सर्वर को प्रमाणीकरण अनुरोध भेजता है। जारीकर्ता डिवाइस, ऑर्डर और खाते के डेटा से अनुरोध को स्कोर करता है और लगभग एक सेकंड में जवाब देता है।

यदि जोखिम कम है तो भुगतान बिना अड़चन के प्रमाणित हो जाता है और खरीदार को कुछ नहीं दिखता। अन्यथा जारीकर्ता चैलेंज खोलता है: बैंकिंग ऐप में पुश पुष्टि, बायोमेट्रिक जाँच या वन-टाइम कोड। दोनों ही स्थितियों में परिणाम और एक क्रिप्टोग्राम ऑथराइज़ेशन को भेजे जाते हैं, ताकि जारीकर्ता देख सके कि SCA किया गया।

1. डेटा एकत्र करें चेकआउट ब्राउज़र या ऐप डेटा, बिलिंग व शिपिंग विवरण और खरीदार के खाते का इतिहास इकट्ठा करता है।
2. प्रमाणित करें 3DS सर्वर अनुरोध भेजता है; जारीकर्ता फ्रिक्शनलेस, चैलेंज या अस्वीकृत के रूप में जवाब देता है।
3. ऑथराइज़ करें प्रमाणीकरण परिणाम और क्रिप्टोग्राम ऑथराइज़ेशन अनुरोध के साथ जारीकर्ता तक पहुँचते हैं।

3D Secure लायबिलिटी शिफ्ट क्या है?

जब कोई भुगतान 3D Secure से सफलतापूर्वक प्रमाणित होता है, तो फ्रॉड चार्जबैक की ज़िम्मेदारी, जैसे Visa रीज़न कोड 10.4 या Mastercard 4837, मर्चेंट से जारीकर्ता पर चली जाती है। ज़्यादातर मामलों में यह तब भी लागू होता है जब मर्चेंट ने प्रमाणीकरण का प्रयास किया पर जारीकर्ता उपलब्ध नहीं था।

यह शिफ्ट गैर-फ्रॉड विवादों, जैसे सामान न मिलना या विवरण से भिन्न होना, को कवर नहीं करता, और एक्वायरर की ओर से छूट लागू होने पर खो जाता है: आपको कन्वर्ज़न मिलता है पर फ्रॉड जोखिम आपके पास रहता है। इसीलिए मर्चेंट TRA चुनिंदा रूप से लगाते हैं, जैसे लौटने वाले ग्राहकों और कम-जोखिम बास्केट पर, और बाकी को प्रमाणीकरण से भेजते हैं।

3D Secure 2 चेकआउट कन्वर्ज़न को कैसे प्रभावित करता है?

हर चैलेंज एक अतिरिक्त चरण जोड़ता है जिसमें खरीदार भुगतान छोड़ सकता है या विफल हो सकता है, खासकर जब बैंकिंग ऐप किसी दूसरे डिवाइस पर हो। EBA और ECB ने दिसंबर 2025 में बताया कि SCA से प्रमाणित कार्ड भुगतान फ्रॉड के प्रति कम उजागर रहते हैं, इसलिए लक्ष्य SCA से बचना नहीं बल्कि केवल वहीं चैलेंज करना है जहाँ उसका फ़ायदा हो।

कन्वर्ज़न तब सुधरता है जब प्रमाणीकरण अनुरोध में पूरा डेटा हो, ट्रांज़ैक्शन फ़्लैग सही हों, वेब व्यू की जगह नेटिव ऐप SDK हो, कम फ्रॉड दर वाले एक्वायरर से छूट माँगी जाए, और सॉफ़्ट डिक्लाइन के बाद तुरंत प्रमाणीकरण के साथ पुनः प्रयास हो। फ्रिक्शनलेस दर, चैलेंज सफलता दर और ऑथराइज़ेशन दर को जारीकर्ता देश के अनुसार अलग-अलग मापें; एक मिश्रित अप्रूवल आँकड़ा यह छिपा देता है कि खरीदार कहाँ छोड़ रहे हैं।

OrsunPay के माध्यम से 3D Secure 2 कैसे जोड़ें?

OrsunPay मर्चेंट के अपने PSP और एक्वायरर खातों के ऊपर एक तकनीकी सेवा है। इसके होस्टेड चेकआउट में कार्ड विवरण और 3D Secure फ़्लो PSP के अपने इंटरफ़ेस में चलते हैं, इसलिए प्रमाणीकरण, छूट अनुरोध और लायबिलिटी नियम उसी PSP के साथ आपके अनुबंध के अनुसार रहते हैं। जोखिम-आधारित रूटिंग और RiskCogs इंटीग्रेशन रोडमैप में हैं और आज उपलब्ध नहीं हैं।