Lien de paiement : comment créer et envoyer un lien de paiement (QR code, frais, sécurité)

Qu'est-ce qu'un lien de paiement et comment fonctionne-t-il ?

Un lien de paiement est la façon la plus simple d'encaisser un paiement en ligne : une URL unique qui pointe vers une page de paiement hébergée par votre prestataire. Quand le client l'ouvre, la page affiche le nom de votre entreprise, le montant et un libellé, et propose les moyens de paiement activés sur votre compte. Après le paiement, vous êtes notifié dans votre espace, par e-mail ou par webhook.

Comme la page de paiement est sur le domaine du prestataire, il n'y a rien à développer ni à installer : un indépendant, un artisan ou une boutique qui vend sur Instagram peut encaisser par carte ou virement le jour même, et les entreprises plus grandes utilisent les liens pour les acomptes pris par téléphone et les factures en retard. Le lien ne transporte ni argent ni données de carte. C'est une référence vers un objet de paiement stocké chez le prestataire : le montant ne peut pas être modifié par la personne qui transfère le lien.

En France, les liens de paiement sont proposés par les PSP (Stripe, Mollie, PayPlug, Stancer, Lyra), par des solutions d'encaissement comme SumUp ou Lydia Pro, et par des néobanques professionnelles comme Qonto, qui s'appuient sur un prestataire partenaire. Le principe est le même partout ; ce qui change, c'est la commission par transaction et les moyens de paiement disponibles.

À quoi servent les liens de paiement ?

Les liens de paiement sont utiles partout où la vente se fait en dehors d'un panier de boutique en ligne : dans une conversation, sur papier, au téléphone ou sur un lieu sans terminal de paiement. Le tableau liste les cas d'usage courants et les réglages adaptés.

Lien de paiement, facture avec RIB, page de paiement ou TPE : lequel choisir ?

Une facture avec un RIB est gratuite mais lente et manuelle, une page de paiement intégrée à votre site convient au volume en libre-service, et un terminal de paiement (TPE) est fait pour la vente en face à face. Le lien de paiement comble l'espace entre les trois.

Comment fonctionne un QR code de paiement ?

Un QR code n'est qu'une autre façon de transmettre la même URL : le client le scanne avec l'appareil photo de son téléphone, le navigateur ouvre la page de paiement hébergée et le parcours se poursuit comme si le lien avait été cliqué. Les prestataires génèrent automatiquement l'image du QR code pour chaque lien, à imprimer ou à afficher. La confirmation est en temps réel et tous les moyens du compte sont disponibles.

C'est différent d'un QR code de virement. La recommandation EPC QR du Conseil européen des paiements (EPC069-12, version 3.1 de mars 2024) définit un code qui contient le nom du bénéficiaire, l'IBAN, le montant et le libellé ; les applications bancaires de la zone euro qui le lisent préremplissent un virement SEPA. Il ne nécessite aucun prestataire et ne coûte rien, mais il n'y a pas de confirmation instantanée, le payeur peut modifier le montant et le rapprochement dépend de la référence. En France, peu d'applications bancaires lisent encore ce format, alors que des variantes nationales comme QR Platba en Tchéquie ou iDEAL QR aux Pays-Bas sont liées à un seul moyen et à un seul pays.

Pour une facture réglée de toute façon par virement, un QR code EPC évite les erreurs de saisie là où il est pris en charge. Quand vous avez besoin d'une confirmation immédiate ou que vos clients veulent payer par carte, Bancontact ou iDEAL, utilisez le QR code d'une page de paiement hébergée.

Un lien de paiement est-il sécurisé ?

La sécurité repose sur le fait que le client paie sur la page hébergée du prestataire et non sur vos systèmes. Les numéros de carte sont saisis dans le périmètre PCI DSS du prestataire, votre entreprise ne stocke donc jamais de données de carte. En vertu de la DSP2, les paiements électroniques dans l'EEE exigent une authentification forte du client, détaillée dans le règlement délégué (UE) 2018/389 : pour les cartes, cela signifie 3-D Secure 2, où la banque émettrice vérifie le porteur par notification dans son application ou code à usage unique, avec des exemptions sous 30 € et pour les transactions à faible risque. Les moyens bancaires comme iDEAL, le virement (Pay by Bank) ou BLIK authentifient dans l'application bancaire, et la responsabilité en cas de fraude sur une carte authentifiée est normalement transférée à l'émetteur.

Deux réglages du lien comptent autant que la technologie. Le verrouillage du montant signifie que personne ne peut modifier ce qui est facturé en transférant le lien : les liens à montant libre n'ont leur place que sur les pages de dons. L'expiration limite la durée de vie d'un lien oublié, et un lien à usage unique ne peut pas être payé deux fois. Prévenez vos clients qu'un lien authentique s'ouvre toujours sur le domaine de votre prestataire, car les e-mails d'hameçonnage imitent les liens de paiement bien plus souvent qu'ils ne les détournent.

Combien coûte un lien de paiement et quand l'argent est-il versé ?

La plupart des prestataires ne facturent rien pour créer ou envoyer des liens : vous payez la commission du moyen de paiement choisi par le client. Un « lien de paiement gratuit » désigne donc la création, jamais la transaction. En Europe, comptez généralement autour de 1,8 % + 0,25 € pour une carte de particulier de l'EEE et davantage pour les cartes hors Europe et les cartes commerciales. Les moyens bancaires locaux sont facturés au paiement : iDEAL et Bancontact se situent généralement entre 0,25 et 0,40 €, comme le virement (Pay by Bank). Quelques prestataires ajoutent un petit supplément pour les liens.

Le délai d'encaissement dépend du moyen, pas du canal. iDEAL, le virement (Pay by Bank) et le virement SEPA instantané arrivent généralement sur votre solde prestataire en quelques secondes et sont reversés le jour même ou le jour ouvré suivant ; les paiements par carte sont compensés en un à trois jours ouvrés, puis suivent le calendrier de reversement du prestataire, quotidien à mensuel. Un lien de paiement ne remplace pas une facture au regard de la TVA : le montant doit être TTC, le libellé doit rappeler le numéro de facture, et la facture elle-même reste émise selon les règles françaises de facturation.

Comment fonctionnent les liens de paiement avec OrsunPay ?

OrsunPay crée des liens de paiement au-dessus des comptes prestataires que le commerçant détient déjà : le lien ouvre la page de paiement hébergée d'OrsunPay et route le paiement vers le prestataire connecté qui prend en charge le moyen et le pays du client. Les liens sont créés dans l'espace marchand ou via l'API, portent une référence, une expiration et un indicateur usage unique ou réutilisable, et remontent leur statut par webhook. Les commissions et les délais de reversement restent ceux du contrat du commerçant avec son prestataire.

Comment créer et envoyer un lien de paiement

1. Ouvrir la rubrique Liens de paiement Dans l'espace de votre prestataire, choisissez Liens de paiement et cliquez sur Créer, ou appelez le point d'accès liens de paiement de l'API.
2. Définir le montant, la devise et le libellé Saisissez le montant TTC, choisissez la devise et rédigez un libellé que le client reconnaîtra, plus votre propre référence.
3. Choisir le type de lien et l'expiration Prenez un lien à usage unique pour une facture ou un acompte, ou un lien réutilisable pour les dons et les ventes répétées, et fixez une expiration si nécessaire.
4. Sélectionner les moyens de paiement et les informations client Restreignez les moyens de paiement si besoin et décidez si le client doit fournir un e-mail ou une adresse de livraison.
5. Partager le lien Collez l'URL dans un e-mail, un SMS ou un message WhatsApp, ajoutez-la comme bouton « Payer maintenant » dans une facture PDF, ou téléchargez le QR code.
6. Suivre et rapprocher Suivez le statut, d'ouvert à payé, dans votre espace ou par webhook, et rapprochez-le de la facture grâce à la référence.