Платіжне посилання: як створити посилання на оплату, QR-код, комісії та безпека

Що таке платіжне посилання і як воно працює?

Платіжне посилання — найпростіший спосіб прийняти оплату онлайн: унікальний URL, який веде на платіжну сторінку, розміщену у вашого провайдера. Коли клієнт відкриває його, сторінка показує назву вашого бізнесу, суму та призначення і пропонує методи, ввімкнені на вашому акаунті. Після оплати ви отримуєте сповіщення в кабінеті, на e-mail або вебхуком.

Оскільки платіжна сторінка розміщена на домені провайдера, нічого не потрібно розробляти чи встановлювати: фрилансер або магазин, який продає через Instagram, може приймати оплату карткою і з банківського рахунку того ж дня, а більший бізнес використовує посилання для передоплат по телефону та прострочених рахунків. Українському бізнесу формат знайомий за посиланнями на оплату LiqPay, запитами на оплату monobank чи інвойсами WayForPay; європейські провайдери працюють так само, але з платежами в євро і локальними методами країн ЄС. Посилання не містить ні грошей, ні даних картки: це лише вказівник на платіжний об'єкт у провайдера, тому той, хто його пересилає, не може змінити суму.

Для чого використовують платіжні посилання?

Платіжні посилання корисні всюди, де продаж відбувається поза кошиком інтернет-магазину: у листуванні, на папері, по телефону або там, де немає платіжного термінала. У таблиці зібрано типові сценарії та налаштування, які їм підходять.

Платіжне посилання, рахунок, платіжна сторінка чи POS-термінал: що обрати?

Рахунок із банківськими реквізитами безкоштовний, але повільний і ручний; платіжна сторінка на вашому сайті підходить для потоку самообслуговування; POS-термінал — для роздрібної торгівлі віч-на-віч. Платіжні посилання закривають проміжок між ними.

Як працює QR-код для оплати?

QR-код — це лише інший спосіб доставити той самий URL: клієнт сканує його камерою телефона, браузер відкриває платіжну сторінку, і далі все відбувається так, ніби на посилання натиснули. Провайдери автоматично генерують QR-зображення для кожного посилання для друку чи екранів. Підтвердження надходить у реальному часі, і доступні всі методи на акаунті.

Це відрізняється від QR-коду для банківського переказу. Настанова Європейської платіжної ради EPC QR (EPC069-12, версія 3.1 від березня 2024 року) визначає код, у якому закодовані назва отримувача, IBAN, сума і призначення; банківські застосунки єврозони читають його і заповнюють переказ SEPA. В Україні діє власний стандарт: Правила НБУ щодо QR-коду для обміну реквізитами кредитових та миттєвих кредитових переказів, затверджені постановою № 97 від 19 серпня 2025 року, з форматами 001–003 і знаком гривні в центрі коду; їх підтримують застосунки українських банків. Обидва варіанти не потребують провайдера і нічого не коштують, але не дають миттєвого підтвердження, дозволяють платнику змінити суму, а звірка залежить від призначення платежу. Національні варіанти на кшталт QR Platba в Чехії чи iDEAL QR у Нідерландах прив'язані до одного методу й однієї країни.

Для рахунку, який і так оплачують переказом, QR-код EPC або QR-код НБУ прибирає помилки введення. Там, де потрібне миттєве підтвердження або клієнти очікують оплату карткою, iDEAL чи BLIK, використовуйте QR-код платіжної сторінки.

Наскільки безпечні платіжні посилання?

Безпека тримається на тому, що клієнт платить на сторінці провайдера, а не у ваших системах. Номери карток вводяться в межах PCI DSS провайдера, тому ваш бізнес ніколи не зберігає карткові дані. За PSD2 електронні платежі в ЄЕЗ потребують суворої автентифікації клієнта, деталізованої в Делегованому регламенті Комісії 2018/389: для карток це 3-D Secure 2, коли емітент підтверджує власника картки push-повідомленням у застосунку або одноразовим кодом, із винятками до €30 і для низькоризикових транзакцій. Банківські методи на кшталт iDEAL, Pay by Bank чи BLIK автентифікують платника в застосунку банку, а відповідальність за автентифіковане карткове шахрайство зазвичай переходить до емітента.

Два налаштування посилання важать не менше за технологію. Фіксація суми означає, що ніхто з тих, хто пересилає посилання, не змінить, скільки буде списано, тому посилання з довільною сумою доречні лише на сторінках донатів; строк дії обмежує, як довго забуте посилання залишається активним, а одноразове посилання не можна оплатити двічі. Пояснюйте клієнтам, що справжнє посилання завжди відкривається на домені вашого провайдера, бо фішингові листи й повідомлення в месенджерах імітують платіжні посилання значно частіше, ніж зламують їх.

Скільки коштують платіжні посилання і коли надходять гроші?

Більшість провайдерів нічого не беруть за створення чи надсилання посилань; ви платите комісію методу, який обрав клієнт. У Європі це зазвичай близько 1,8% плюс €0,25 за картки споживачів ЄЕЗ і більше за позаєвропейські та корпоративні картки. Локальні банківські методи тарифікуються за платіж: iDEAL і Bancontact зазвичай коштують €0,25–0,40, як і Pay by Bank. Український інтернет-еквайринг бере 1,3–2% за українські картки і близько 2% і більше за іноземні. Окремі провайдери додають невелику надбавку за посилання.

Зарахування залежить від методу, а не від каналу. Платежі iDEAL, Pay by Bank і SEPA Instant зазвичай надходять на ваш баланс у провайдера за секунди і виплачуються того ж або наступного робочого дня; карткові платежі зараховуються за один-три робочі дні і далі йдуть за графіком виплат провайдера, від щоденного до щомісячного. Платіжне посилання не замінює рахунок для цілей ПДВ: сума має включати податок, призначення має посилатися на номер рахунку, а сам рахунок усе одно виставляється за правилами країни вашої реєстрації, для продажів споживачам у ЄС — з урахуванням ставок країни покупця і режиму OSS.

Як працюють платіжні посилання через OrsunPay?

OrsunPay створює платіжні посилання поверх акаунтів провайдерів, які мерчант уже має: посилання відкриває платіжну сторінку OrsunPay і маршрутизує платіж на підключеного провайдера, що підтримує метод і країну клієнта, наприклад європейський PSP для покупців з ЄС і український еквайринг для клієнтів в Україні. Посилання створюються в кабінеті мерчанта або через API, мають референс, строк дії і ознаку одноразового чи багаторазового і повідомляють статус вебхуком. Комісії та строки виплат залишаються такими, як у власному договорі мерчанта з провайдером.

Як створити і надіслати платіжне посилання

1. Відкрийте розділ платіжних посилань У кабінеті провайдера оберіть «Платіжні посилання» і натисніть «Створити» або викличте відповідний ендпоінт API.
2. Задайте суму, валюту і призначення Введіть суму з урахуванням ПДВ, оберіть валюту, наприклад EUR для покупців з ЄС, і напишіть призначення, яке клієнт упізнає, а також власний референс.
3. Оберіть тип посилання і строк дії Для рахунку чи передоплати створіть одноразове посилання, для донатів і повторних продажів — багаторазове, і за потреби задайте строк дії.
4. Оберіть методи та дані клієнта За потреби обмежте методи оплати і вирішіть, чи має клієнт вказати e-mail або адресу доставки.
5. Надішліть посилання Вставте URL у лист, SMS, Viber чи Telegram, додайте як кнопку «Оплатити» до PDF-рахунку або завантажте QR-код.
6. Відстежуйте і звіряйте Стежте за статусом від «відкрито» до «оплачено» в кабінеті або вебхуком і зіставляйте з рахунком за референсом.