Pay by bank : comment fonctionne le paiement par virement instantané pour un commerçant

C'est quoi pay by bank ?

Pay by bank est le nom grand public d'un paiement qui transfère l'argent directement du compte courant de l'acheteur vers le compte du commerçant. Au lieu de saisir un numéro de carte, l'acheteur choisit sa banque sur la page de paiement, est redirigé vers l'application ou le site de sa banque, approuve un virement déjà rempli avec le montant et la référence, puis revient chez le commerçant avec une confirmation.

La base technique est l'open banking. Dans l'Union européenne et l'EEE, la DSP2 oblige les banques à laisser des prestataires agréés, les prestataires de services d'initiation de paiement (PSIP), déclencher des virements pour le compte d'un client ; le même modèle existe au Royaume-Uni sous le standard Open Banking. Le commerçant ne voit jamais les identifiants bancaires, et l'authentification forte se fait dans l'application de la banque. En France, le virement instantané représentait 17 % des virements en 2025 selon l'Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, contre 10 % en 2024, et il est gratuit depuis le 9 janvier 2025.

Comment fonctionne pay by bank, étape par étape ?

Du point de vue du commerçant, le parcours ressemble à n'importe quel moyen de paiement par redirection comme iDEAL, Bancontact ou Wero, ce qui le rend facile à ajouter à côté des options existantes.

1. Création du paiement Votre système crée un paiement avec montant, devise et référence via votre prestataire de paiement ou votre couche d'orchestration.
2. Choix de la banque L'acheteur choisit sa banque dans la liste des établissements pris en charge sur la page de paiement hébergée.
3. Authentification L'acheteur est renvoyé vers l'application ou la banque en ligne et approuve le virement pré-rempli avec son authentification forte habituelle.
4. Confirmation Le prestataire reçoit la confirmation de la banque et notifie votre système par un webhook signé ; la commande peut être libérée.
5. Règlement Les fonds arrivent par virement instantané quand il est disponible, sinon avec le prochain cycle SEPA ou Faster Payments.

Pay by bank face à la carte bancaire, au prélèvement SEPA et au virement classique

Le moyen de paiement se situe entre le virement bancaire classique et le paiement par carte : il a la certitude d'un paiement poussé par le payeur, mais la rapidité de parcours que les acheteurs attendent. Le tableau montre en quoi il diffère des options que les commerçants placent habituellement à côté.

Combien coûte pay by bank et pourquoi est-il moins cher que la carte ?

Un paiement par carte supporte l'interchange, les frais de réseau et la marge de l'acquéreur, et le commerçant paie en plus les outils antifraude et le traitement des chargebacks. Un paiement de compte à compte évite entièrement les réseaux de cartes, donc les prestataires le facturent en général comme un frais fixe par transaction ou un faible pourcentage plafonné : en 2026, Stripe France affiche 0,50 % plus 0,25 € plafonnés à 5 € par paiement, Mollie 0,45 % plus 0,25 €, et Adyen 0,50 € plus 0,11 € de traitement là où l'open banking est proposé. L'exposition à la fraude est plus faible, car la banque authentifie le payeur et l'acheteur ne peut pas annuler le virement unilatéralement.

L'économie grandit avec le panier, ce qui explique la popularité de la méthode pour le mobilier, le voyage, l'électronique, les frais de scolarité, le loyer et les rechargements de compte. Pour de très petits paniers, le frais fixe peut être comparable à celui d'une carte, donc les commerçants affichent souvent pay by bank à partir d'un certain montant.

Où pay by bank est-il disponible ?

La couverture est définie par les banques auxquelles un prestataire se connecte, pas par la méthode elle-même. Au Royaume-Uni, l'Open Banking couvre les grandes banques de détail, et pay by bank est courant pour le paiement de factures et l'e-commerce. Dans l'UE, le même mécanisme apparaît sous des marques nationales et de nouveaux schémas : iDEAL aux Pays-Bas, le parcours par application de Bancontact en Belgique, et Wero, le portefeuille de l'European Payments Initiative construit sur le virement SEPA instantané, qui a remplacé Paylib en France et arrive dans l'e-commerce français fin 2026.

En France, l'initiation de paiement est proposée par des acteurs agréés par l'ACPR tels que Fintecture ou Bridge, et par les grands PSP. Pour un commerçant qui vend dans toute l'Europe, la question pratique est de savoir quels prestataires couvrent les banques que vos clients utilisent réellement dans chaque pays. Une couche d'orchestration permet de connecter plusieurs prestataires et d'acheminer chaque pays vers la connexion la mieux couverte.

Remboursements, litiges et paiements récurrents

Comme c'est l'acheteur qui pousse les fonds, il n'existe aucun mécanisme de chargeback. Un remboursement est un nouveau virement sortant vers le compte de l'acheteur, que la plupart des prestataires exposent via une API à partir de la référence du paiement d'origine. Les litiges restent donc entre le commerçant et le client, ce qui réduit le coût opérationnel mais signifie aussi que la protection du consommateur repose sur votre politique de retour plutôt que sur les règles d'un réseau.

Les paiements récurrents de compte à compte sont encore en maturation. Le Royaume-Uni dispose des paiements récurrents variables pour certains usages ; dans la zone euro, les commerçants combinent en général un premier paiement pay by bank avec un mandat de prélèvement SEPA pour les échéances suivantes.

Comment ajouter pay by bank à votre page de paiement ?

La plupart des prestataires exposent la méthode sous forme de redirection ou de parcours app-to-app et renvoient le résultat par webhook, donc l'intégration suit le même schéma que les autres moyens par redirection. Points à vérifier avant le lancement : quelles banques sont prises en charge par pays, si les remboursements sont disponibles via l'API, comment les références de rapprochement sont transmises, et ce qui se passe quand un acheteur abandonne le parcours dans son application bancaire.

Avec OrsunPay, pay by bank est présenté comme l'un des moyens configurés sur vos comptes prestataires connectés ; il apparaît dans la page de paiement hébergée et les liens de paiement quand votre prestataire le prend en charge pour le pays et la devise de l'acheteur.