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PSD3 और पेमेंट सर्विसेज़ रेगुलेशन: स्थिति, समयरेखा और मर्चेंट के लिए बदलाव
PSD3 और पेमेंट सर्विसेज़ रेगुलेशन (PSR) EU का वह पैकेज है जो PSD2 की जगह लेगा। संसद और परिषद ने 27 नवंबर 2025 को अनंतिम सहमति बनाई, पर 21 अक्टूबर 2026 तक कोई अधिनियम अपनाया नहीं गया: परिषद की स्थिति लंबित है और संसद का पूर्ण मतदान 14 दिसंबर 2026 के लिए संकेतात्मक रूप से तय है। ज़्यादातर नियम लागू होने के लगभग 21 महीने बाद, यानी 2028 के अंत से पहले नहीं, प्रभावी होंगे।
एक नज़र में
| आयोग के प्रस्ताव | 28 जून 2023: PSD3 (COM(2023) 366) और PSR (COM(2023) 367) |
|---|---|
| अनंतिम राजनीतिक सहमति | 27 नवंबर 2025, परिषद और यूरोपीय संसद के बीच |
| अंतिम समझौता पाठ | परिषद ने 23 अप्रैल 2026 को प्रकाशित किए; संसद की ECON समिति ने 5 मई 2026 को मंज़ूर किए |
| 21 अक्टूबर 2026 की स्थिति | अपनाया नहीं गया, Official Journal में प्रकाशित नहीं; परिषद की पहली-पठन स्थिति की प्रतीक्षा, पूर्ण सत्र संकेतात्मक रूप से 14 दिसंबर 2026 को |
| लागू होना (entry into force) | Official Journal में प्रकाशन के 20 दिन बाद |
| प्रयोज्यता | ज़्यादातर PSR नियमों और PSD3 के राष्ट्रीय कानून में रूपांतरण के लिए लगभग 21 महीने बाद; प्राप्तकर्ता सत्यापन के लिए 27 महीने |
| दुकानों में नकद निकासी | खरीदारी के बिना, €150 तक, चिप और PIN के साथ |
PSD3 और पेमेंट सर्विसेज़ रेगुलेशन क्या हैं?
यूरोपीय आयोग ने यह पैकेज 28 जून 2023 को PSD2, यानी Directive (EU) 2015/2366, की जगह लेने और E-Money Directive को उसी ढाँचे में मिलाने के लिए प्रस्तावित किया। यह दो भागों में बँटा है। PSD3 एक डायरेक्टिव है जो ई-मनी जारीकर्ताओं सहित पेमेंट संस्थाओं के लाइसेंस और पर्यवेक्षण से जुड़ा है और जिसे राष्ट्रीय कानून में बदलना होता है। PSR एक रेगुलेशन है जो हर सदस्य राज्य में सीधे लागू होता है और आचरण के नियम रखता है: प्रमाणीकरण, फ्रॉड, ओपन बैंकिंग, पारदर्शिता और लायबिलिटी।
इस तरह नियम बाँटने का उद्देश्य उन राष्ट्रीय अंतरों को खत्म करना है जो PSD2 ने छोड़े, जैसे सशक्त ग्राहक प्रमाणीकरण या ओपन बैंकिंग एक्सेस को कितनी सख्ती से लागू किया गया। मर्चेंट के लिए PSR सबसे अहम हिस्सा है, क्योंकि यह तय करता है कि उनके PSP भुगतानों को कैसे प्रमाणित, मॉनिटर और रिफ़ंड करते हैं।
अक्टूबर 2026 में PSD3 और PSR कहाँ तक पहुँचे हैं?
परिषद और यूरोपीय संसद ने 27 नवंबर 2025 को अनंतिम सहमति बनाई। परिषद ने 23 अप्रैल 2026 को अंतिम समझौता पाठ प्रकाशित किए, और संसद की आर्थिक एवं मौद्रिक मामलों की समिति ने 5 मई 2026 को उन्हें मंज़ूर किया। 21 अक्टूबर 2026 तक संसद की Legislative Observatory दोनों फ़ाइलों को परिषद की पहली-पठन स्थिति की प्रतीक्षा में दिखाती है, और पूर्ण सत्र की संकेतात्मक तारीख 14 दिसंबर 2026 है।
कोई भी अधिनियम अभी अपनाया या Official Journal में प्रकाशित नहीं हुआ है, इसलिए कोई लागू नहीं है। प्रत्येक प्रकाशन के 20 दिन बाद लागू होता है। सहमत पाठों के अनुसार ज़्यादातर PSR नियम और PSD3 की रूपांतरण-सीमा लगभग 21 महीने बाद आती है, और Instant Payments Regulation से पहले से कवर न होने वाले ट्रांसफ़र के लिए प्राप्तकर्ता सत्यापन लगभग 27 महीने बाद, जो सबसे जल्दी 2028 के अंत और 2029 की ओर इशारा करता है।
| तारीख | चरण | स्थिति |
|---|---|---|
| 28 जून 2023 | आयोग के प्रस्ताव प्रकाशित | पूर्ण |
| 23 अप्रैल 2024 | संसद की पहली-पठन स्थिति | पूर्ण |
| जून 2025 | परिषद का वार्ता-जनादेश | पूर्ण |
| 27 नवंबर 2025 | अनंतिम राजनीतिक सहमति | पूर्ण |
| 23 अप्रैल 2026 | परिषद द्वारा अंतिम समझौता पाठ प्रकाशित | पूर्ण |
| 5 मई 2026 | ECON समिति द्वारा सहमत पाठ मंज़ूर | पूर्ण |
| 14 दिसंबर 2026 | संसद का पूर्ण-सत्र मतदान (संकेतात्मक) | अनुमान |
| प्रकाशन + 20 दिन | लागू होना | लंबित |
| लागू होना + 21 महीने | PSR प्रयोज्य, PSD3 का रूपांतरण | सबसे जल्दी 2028 के अंत में अपेक्षित |
| लागू होना + 27 महीने | शेष ट्रांसफ़र के लिए प्राप्तकर्ता सत्यापन | 2029 में अपेक्षित |
PSR के तहत मर्चेंट के लिए क्या बदलता है?
PSR सशक्त ग्राहक प्रमाणीकरण और कार्ड छूटें बनाए रखता है पर किनारे कसता है, और फ्रॉड व पारदर्शिता के ऐसे दायित्व जोड़ता है जो PSP के माध्यम से मर्चेंट तक पहुँचते हैं। नीचे की सूची परिषद और संसद द्वारा बताए गए सहमत पाठों का सार है; प्रकाशन से पहले कानूनी-भाषाई समीक्षा में विवरण बदल सकते हैं।
- SCA: मर्चेंट-इनिशिएटेड ट्रांज़ैक्शन का स्पष्ट उपचार, और प्रमाणीकरण के ऐसे तरीके जो केवल स्मार्टफ़ोन पर निर्भर न हों, ताकि बुज़ुर्ग और दिव्यांग उपयोगकर्ता भी भुगतान कर सकें
- शुल्क पारदर्शिता: कार्ड स्वीकृति प्रदाताओं को मर्चेंट को अपने शुल्क स्पष्ट रूप से बताने होंगे
- स्टेटमेंट नाम: मर्चेंट को सुनिश्चित करना होगा कि खरीदारों का जाना-पहचाना ट्रेडिंग नाम उनके बैंक या कार्ड स्टेटमेंट के नाम से मेल खाए
- फ्रॉड मॉनिटरिंग: PSP को ट्रांज़ैक्शन मॉनिटर करने और फ्रॉड-संबंधी जानकारी आपस में साझा करने होंगे
- प्राप्तकर्ता सत्यापन: अक्टूबर 2025 से यूरो ट्रांसफ़र के लिए आवश्यक IBAN और नाम जाँच अन्य क्रेडिट ट्रांसफ़र तक बढ़ती है
- नकद: दुकानें खरीदारी के बिना नकद दे सकती हैं, चिप और PIN के साथ €150 तक
PSR फ्रॉड लायबिलिटी को कैसे बदलता है?
इम्पर्सोनेशन फ्रॉड, जहाँ ठग ग्राहक के बैंक का रूप धरता है, अब PSP की समस्या बन जाता है: संसद के अनुसार, यदि ग्राहक पुलिस को फ्रॉड की रिपोर्ट करे और PSP को सूचित करे तो PSP को पूरी राशि लौटानी होगी। जो PSP आवश्यक फ्रॉड रोकथाम उपकरण लागू नहीं करता, वह परिणामी नुकसान के लिए ज़िम्मेदार है।
ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म उन PSP के प्रति उत्तरदायी ठहराए जा सकते हैं जिन्होंने ग्राहकों को मुआवज़ा दिया, यदि प्लेटफ़ॉर्म को फ्रॉड सामग्री की सूचना मिली और उसने उसे नहीं हटाया। वित्तीय सेवाओं के विज्ञापनदाताओं को दिखाना होगा कि वे अधिकृत हैं। मर्चेंट के लिए अधिक ट्रांज़ैक्शन मॉनिटरिंग, ट्रांसफ़र से रिफ़ंड और पेआउट पर अधिक नाम-जाँच की अड़चन, और ऐसे PSP की अपेक्षा रखें जो डिस्क्रिप्टर और बिज़नेस मॉडल पर कड़े सवाल पूछें।
| विषय | आज का PSD2 | सहमत PSR |
|---|---|---|
| इम्पर्सोनेशन (स्पूफ़िंग) फ्रॉड | अधिकृत पुश भुगतान का नुकसान आमतौर पर ग्राहक उठाता है | पुलिस और PSP को रिपोर्ट करने पर PSP से पूरा रिफ़ंड |
| IBAN और नाम जाँच | केवल यूरो ट्रांसफ़र, Regulation (EU) 2024/886 के तहत | 27 महीने बाद अन्य क्रेडिट ट्रांसफ़र तक विस्तार |
| फ्रॉड डेटा | साझा करने का कोई स्पष्ट ढाँचा नहीं | PSP फ्रॉड-संबंधी जानकारी साझा करते हैं |
| ओपन बैंकिंग एक्सेस | इंटरफ़ेस अलग-अलग; अनुमतियों का कोई अवलोकन नहीं | समर्पित इंटरफ़ेस और उपयोगकर्ताओं के लिए अनुमति डैशबोर्ड |
| खरीदारी के बिना नकद | सुसंगत नहीं | दुकानों में €150 तक, चिप और PIN |
ओपन बैंकिंग और पे बाय बैंक के लिए क्या बदलता है?
बैंकों को पेमेंट इनिशिएशन और अकाउंट इन्फ़ॉर्मेशन प्रदाताओं को समर्पित इंटरफ़ेस से गैर-भेदभावपूर्ण पहुँच देनी होगी, और ऐसी बाधाएँ हटानी होंगी जो ओपन बैंकिंग यात्राओं को सीधे ऑनलाइन बैंकिंग से लंबा बनाती हैं। उपयोगकर्ताओं को अपने बैंक में एक डैशबोर्ड मिलता है, जहाँ वे दी गई डेटा एक्सेस अनुमतियाँ देख, वापस ले और दोबारा दे सकते हैं।
पे बाय बैंक स्वीकार करने वाले मर्चेंट के लिए इसका मतलब कम टूटे रीडायरेक्ट और देशों में अधिक सुसंगत बैंक कवरेज होना चाहिए। इससे यह नहीं बदलता कि नियम कब लागू होते हैं: जब तक PSR प्रभावी नहीं होता, PSD2 और प्रमाणीकरण व संचार पर उसके RTS ही कानून हैं।
पेमेंट संस्थाओं और ई-मनी संस्थाओं के लिए क्या बदलता है?
PSD3 ई-मनी व्यवस्था को पेमेंट संस्था व्यवस्था में मिला देता है, जिससे ई-मनी संस्थाएँ पेमेंट संस्था की एक श्रेणी बन जाती हैं। मौजूदा लाइसेंस धारकों को डायरेक्टिव में तय संक्रमण अवधि के भीतर अपने पर्यवेक्षक को दिखाना होगा कि वे नई आवश्यकताएँ पूरी करते हैं; जो नहीं करेंगे, वे अपना प्राधिकरण खो देंगे।
मर्चेंट को अपने PSP से पूछना चाहिए कि वे पुनः-प्राधिकरण, सेफ़गार्डिंग और नए फ्रॉड दायित्वों को कैसे संभालेंगे। देर करने वाला या किसी बाज़ार से बाहर निकलने वाला प्रदाता अल्प सूचना पर माइग्रेशन थोप सकता है, जो तब आसान होता है जब चेकआउट किसी एक प्रदाता से बँधा न हो।
मर्चेंट को अभी क्या करना चाहिए?
प्रकाशन और प्रयोज्यता की तारीख से पहले कानूनी रूप से कुछ नहीं बदलता, पर कुछ काम में समय लगता है। देखें कि आप कहाँ PSD2 के व्यवहार पर निर्भर हैं: छूटों का उपयोग, मर्चेंट-इनिशिएटेड फ़्लैग, डिस्क्रिप्टर, ट्रांसफ़र से रिफ़ंड और पे बाय बैंक कवरेज। अनुबंध समीक्षा करें ताकि शुल्क प्रकटीकरण और लायबिलिटी की शर्तें PSR के अनुरूप रहें।
यदि आप कई प्रदाताओं के साथ काम करते हैं, तो OrsunPay तकनीकी सेवा प्रदाता के रूप में मर्चेंट के अपने PSP खातों को एक इंटीग्रेशन से जोड़ता है, जिससे हर PSP के नए नियमों के अनुरूप ढलने के दौरान प्रदाता बदलना प्रबंधनीय रहता है। यह फ़ंड अपने पास नहीं रखता और किसी PSP के नियामकीय दायित्व अपने ऊपर नहीं लेता।
PSD3 और PSR की तैयारी कैसे करें
- विधायी स्थिति पर नज़र रखें परिषद की पहली-पठन स्थिति, संसद के पूर्ण मतदान और Official Journal में प्रकाशन पर नज़र रखें, फिर 21 महीने और 27 महीने की तारीखें निकालें।
- प्रमाणीकरण फ़्लो का ऑडिट करें सूचीबद्ध करें कि आप SCA छूटें और मर्चेंट-इनिशिएटेड फ़्लैग कहाँ इस्तेमाल करते हैं, और जाँचें कि प्रमाणीकरण केवल स्मार्टफ़ोन पर निर्भर न हो।
- डिस्क्रिप्टर और शुल्क डेटा ठीक करें सुनिश्चित करें कि स्टेटमेंट पर ट्रेडिंग नाम आपके ब्रांड से मेल खाए और हर कार्ड एक्वायरर से आपको शुल्क का स्पष्ट विवरण मिले।
- अपने PSP से उनकी योजना माँगें हर प्रदाता से पुनः-प्राधिकरण, फ्रॉड मॉनिटरिंग, प्राप्तकर्ता सत्यापन और ओपन बैंकिंग इंटरफ़ेस की उसकी समयरेखा माँगें।
- एकल-प्रदाता जोखिम घटाएँ मुख्य तरीकों के लिए दूसरा प्रदाता जुड़ा रखें, ताकि किसी प्रदाता की देरी या बाहर निकलने से आपका चेकआउट न रुके।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
PSD3 क्या है?
PSD3 प्रस्तावित तीसरा पेमेंट सर्विसेज़ डायरेक्टिव है। यह पेमेंट संस्थाओं के लाइसेंस और पर्यवेक्षण को कवर करता है और ई-मनी नियमों को उसी व्यवस्था में मिलाता है, जबकि आचरण के नियम अलग पेमेंट सर्विसेज़ रेगुलेशन में चले जाते हैं।
PSD3 कब लागू होगा?
अभी नहीं। 21 अक्टूबर 2026 को पैकेज पर राजनीतिक सहमति है पर उसे अपनाया नहीं गया; पूर्ण मतदान संकेतात्मक रूप से 14 दिसंबर 2026 को तय है। यह प्रकाशन के 20 दिन बाद लागू होता है, और ज़्यादातर नियम लगभग 21 महीने बाद प्रभावी होते हैं।
PSD3 और PSR में क्या अंतर है?
PSD3 एक डायरेक्टिव है जिसे सदस्य राज्य राष्ट्रीय कानून में बदलते हैं और जो मुख्यतः प्राधिकरण व पर्यवेक्षण से जुड़ा है। PSR एक रेगुलेशन है जो पूरे EU में सीधे लागू होता है और प्रमाणीकरण, फ्रॉड, ओपन बैंकिंग व पारदर्शिता के नियम तय करता है।
ओपन बैंकिंग और PSD2 में क्या अंतर है?
PSD2 कानून है; ओपन बैंकिंग उन चीज़ों में से एक है जिन्हें उसने संभव बनाया। PSD2 बैंकों को बाध्य करता है कि वे लाइसेंस-प्राप्त अकाउंट इन्फ़ॉर्मेशन और पेमेंट इनिशिएशन प्रदाताओं को ग्राहक की सहमति से खातों तक पहुँचने दें, और इन्हीं सेवाओं को आम तौर पर ओपन बैंकिंग कहा जाता है।
क्या PSR सशक्त ग्राहक प्रमाणीकरण हटा देता है?
नहीं। PSR SCA और छूट के तर्क को बनाए रखता है, मर्चेंट-इनिशिएटेड ट्रांज़ैक्शन को स्पष्ट करता है और सुगम्यता की आवश्यकताएँ जोड़ता है। ऑनलाइन कार्ड भुगतान SCA 3D Secure से ही पूरा करते हैं।
क्या PSD3 के तहत मर्चेंट को लाइसेंस चाहिए?
अपने सामान और सेवाएँ बेचने वाले मर्चेंट को नहीं। लाइसेंस नियम उन पेमेंट संस्थाओं, ई-मनी जारीकर्ताओं और बैंकों पर लागू होते हैं जो पेमेंट सेवाएँ देते हैं, हालाँकि दूसरों की ओर से फ़ंड एकत्र करने वाले मार्केटप्लेस को जाँचना चाहिए कि सहमत बहिष्करण उन पर कैसे लागू होते हैं।
OrsunPay को जानें
हमारी टीम से बात करेंस्रोत
- Council of the EU: Council and Parliament agree to step up the fight against fraud, 27 November 2025
- European Parliament: Payment services deal, more protection from online fraud and hidden fees
- European Parliament Legislative Observatory: Payment Services Regulation, 2023/0210(COD)
- European Parliament Legislative Observatory: PSD3, 2023/0209(COD)
- European Commission proposal for a Payment Services Regulation, COM(2023) 367 (EUR-Lex)