أدلة
طرق الدفع البديلة في أوروبا: أشهر الطرق في كل بلد وتكاليفها وكيفية الربط
طرق الدفع البديلة (APM) هي سبل الدفع عبر الإنترنت غير بطاقات Visa وMastercard الدولية: الطرق المصرفية مثل iDEAL وBLIK وeps، والمحافظ المحمولة مثل Bizum وTWINT وSwish، والبطاقات المحلية مثل Bancontact، والفاتورة، والشراء الآن والدفع لاحقًا، وPayPal. وتحمل البطاقات نحو 48% فقط من المدفوعات الإلكترونية في منطقة اليورو، لذا تحسم الطرق المحلية التحويل في معظم الدول الأوروبية.
باختصار
| البطاقات في المدفوعات الإلكترونية بمنطقة اليورو | 48% من المعاملات الإلكترونية؛ والمحافظ وتطبيقات الجوال 29% (ECB SPACE 2024) |
|---|---|
| iDEAL في هولندا | نحو 70% من معاملات التجارة الإلكترونية الهولندية؛ وأكثر من 1.5 مليار دفعة في 2025 |
| ألمانيا، حصة من مبيعات التجزئة الإلكترونية 2025 | PayPal 28.7% والفاتورة 26.1% والخصم المباشر 14.4% والبطاقات 13.7% (EHI Online-Payment 2026) |
| BLIK في بولندا | 2.9 مليار معاملة في 2025، نحو نصفها عبر الإنترنت؛ و20.7 مليون مستخدم نشط |
| Bizum في إسبانيا | 30.6 مليون مستخدم؛ و105.6 مليون دفعة تجارة إلكترونية في 2025 |
| TWINT في سويسرا | أكثر من 6 ملايين مستخدم؛ ونحو 901 مليون معاملة في 2025، ونحو 35% من مدفوعات التجار عبر الإنترنت |
| التكلفة المعتادة مقارنةً بالبطاقات | من €0.32 ثابتة لـ iDEAL إلى نحو 2.3% + €0.25 للمحافظ، مقابل 1.8% + €0.25 لبطاقات المستهلكين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية (أسعار Mollie المعلنة، 2026) |
ما الذي يُعدّ طريقة دفع بديلة؟
طريقة الدفع البديلة هي أي خيار دفع لا يعمل على شبكات البطاقات الدولية Visa أو Mastercard أو American Express. ويأتي المصطلح من النظرة المتمحورة حول البطاقات لدى مزوّدي الولايات المتحدة والمملكة المتحدة؛ أما في هولندا وبولندا وسويسرا فهذه الطرق هي الأساس، والبطاقات هي البديل.
تختلف الطرق البديلة في من يتحمل المخاطر وكيف ينتقل المال. فالطرق المصرفية تسحب الأموال مباشرة من حساب المتسوق وتُسوّى كحوالة، والمحافظ تقوم فوق حساب مصرفي أو بطاقة، ومزوّدو الفاتورة والشراء الآن والدفع لاحقًا يدفعون للتاجر ويحصّلون من المتسوق لاحقًا.
- الطرق المصرفية (من حساب إلى حساب): iDEAL وBLIK وeps وPrzelewy24 وPay by Bank وSEPA Direct Debit
- المحافظ المحمولة: Bizum وMB WAY وTWINT وSwish وVipps MobilePay وSatispay وWero
- بطاقات الخصم المحلية: Bancontact وCartes Bancaires
- الفاتورة والشراء الآن والدفع لاحقًا: Klarna وRiverty وiDEAL in3
- المحافظ الإلكترونية: PayPal وAmazon Pay
- قسائم الدفع النقدي والعملات المشفرة: تُستخدم في شرائح محددة
ما أشهر طرق الدفع في كل دولة أوروبية؟
يعرض الجدول الطرق التي ينبغي للتاجر الذي يبيع في كل سوق أن ينظر فيها أولًا. وتأتي الأرقام من مشغّلي المخططات أو البنوك المركزية أو دراسات قطاعية مسماة فقط؛ وحيث لا يوجد مصدر ينشر حصة، تُذكر الطريقة بلا نسبة.
يبرز نمطان. في شمال غرب أوروبا تهيمن طريقة مصرفية واحدة على كل بلد، بينما يتوزع المتسوقون في ألمانيا بين PayPal والفاتورة والخصم المباشر. وفي الجنوب ودول الشمال الأوروبي نمت المحافظ المحمولة المملوكة للبنوك بأسرع وتيرة.
| البلد | الطرق التي تُقدَّم أولًا | الرقم المنشور |
|---|---|---|
| هولندا | iDEAL (ينتقل إلى Wero بحلول 2027)، البطاقات، iDEAL in3 | نحو 70% من معاملات التجارة الإلكترونية (Dutch Payments Association) |
| بلجيكا | بطاقة Bancontact وتطبيقها، Wero، البطاقات | 382 مليون دفعة Bancontact عبر الإنترنت في 2024، 90% منها من الهاتف الذكي |
| ألمانيا | PayPal، الفاتورة، SEPA Direct Debit، البطاقات، Wero | PayPal 28.7% والفاتورة 26.1% والخصم المباشر 14.4% من مبيعات 2025 عبر الإنترنت (EHI) |
| بولندا | BLIK، الدفع عبر الرابط (Przelewy24 وPayU)، البطاقات | يستخدم BLIK نسبة 72% من المتسوقين عبر الإنترنت (Gemius 2025) |
| إسبانيا | Bizum، البطاقات، PayPal | 105.6 مليون دفعة تجارة إلكترونية عبر Bizum في 2025 |
| البرتغال | MB WAY، مراجع Multibanco، البطاقات | لا تنشر جهة رسمية حصة للدفع عبر الإنترنت |
| إيطاليا | البطاقات بما فيها PostePay مسبقة الدفع، PayPal، Satispay | لا تنشر جهة رسمية حصة للدفع عبر الإنترنت |
| النمسا | تحويل eps المصرفي، البطاقات، Klarna، PayPal | لا تنشر جهة رسمية حصة للدفع عبر الإنترنت؛ انضم Erste وRaiffeisen إلى EPI في 2026 |
| سويسرا | TWINT، البطاقات، PostFinance | نحو 901 مليون معاملة TWINT في 2025 |
| دول الشمال الأوروبي | Vipps MobilePay (الدنمارك والنرويج وفنلندا)، Swish (السويد)، البطاقات، Klarna | نحو 12 مليون مستخدم لـ Vipps MobilePay |
| التشيك | التحويلات المصرفية عبر الإنترنت ومدفوعات QR، البطاقات | لا تنشر جهة رسمية حصة للدفع عبر الإنترنت |
| أوكرانيا | البطاقات، Apple Pay، Google Pay | لا تنشر جهة رسمية حصة للدفع عبر الإنترنت |
لماذا تزيد طرق الدفع البديلة تحويل صفحة الدفع؟
يتخلى المتسوقون عن الدفع حين تغيب طريقتهم المعتادة. ففي دراسة ECB SPACE 2024 حملت البطاقات 48% من المدفوعات الإلكترونية في منطقة اليورو، فصفحة الدفع التي تقبل البطاقات وحدها تستثني نحو نصف طرق الدفع المفضلة؛ وفي هولندا تفوّت نحو 70% من المشتريات.
كما أن الطرق المصرفية تُوثَّق داخل تطبيق بنك المتسوق، فتحقق المصادقة القوية للعميل دون خطوة 3-D Secure مستقلة. ويتأكد الدفع في ثوانٍ ولا يمكن استرداده بنزاع، مما يخفض تكاليف الاحتيال والنزاعات.
كم تكلّف طرق الدفع البديلة؟
الطرق التي بلا رسوم تبادل (interchange) تُسعَّر برسم ثابت أو نسبة منخفضة، فتكلف على سلة معتادة أقل من البطاقات. أما المحافظ وخدمات الدفع عبر الرابط فأقرب إلى تسعير البطاقات، والشراء الآن والدفع لاحقًا الأعلى تكلفة لأن المزوّد يتحمل مخاطر الائتمان.
الأسعار أدناه هي أسعار Mollie المعلنة في أكتوبر 2026 لتاجر في هولندا أو بلجيكا. وتختلف عادةً لدى المزوّدين الآخرين وفي العقود المتفاوض عليها ببضعة أعشار من النسبة المئوية.
| الطريقة | الرسم المعتاد | التكلفة على سلة بـ €50 |
|---|---|---|
| iDEAL أو Wero (هولندا) | €0.32 | €0.32 |
| SEPA Direct Debit | €0.35 | €0.35 |
| Pay by Bank | 0.45% + €0.25 | €0.48 |
| Swish | 1.25% + €0.25 | €0.88 |
| Bancontact | 1.40% + €0.25 | €0.95 |
| eps وMB WAY وSatispay | 1.50% + €0.25 | €1.00 |
| BLIK | 1.60% + €0.25 | €1.05 |
| Vipps وMobilePay | 1.80% + €0.25 | €1.15 |
| Przelewy24 | 2.20% + €0.25 | €1.35 |
| TWINT | 2.30% + €0.25 | €1.40 |
| بطاقات المستهلكين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية | 1.80% + €0.25 | €1.15 |
| Klarna (ألمانيا والنمسا وسويسرا) | 2.99% + €0.35 | €1.85 |
كيف تختار طرق الدفع البديلة التي تقدمها؟
ابدأ من مصدر إيراداتك لا من قائمة طرق المزوّد. تغطي طريقتان أو ثلاث لكل بلد معظم المتسوقين عادةً؛ والقائمة الأطول تبطئ صفحة الدفع وتضيف عبء مطابقة.
تحقق من كيفية تسوية كل طريقة واستردادها قبل تفعيلها. فبعضها يعيد الأموال بحوالة مصرفية فقط، وبعضها لا يدعم الاسترداد الجزئي، وبعضها يحتاج إلى IBAN المتسوق للاسترداد.
- حصة السوق في أكبر ثلاثة بلدان لديك من حيث الإيراد
- حجم السلة: تصبح الطرق ذات الرسم الثابت أرخص نسبيًا كلما كبرت السلة، بينما تثقل الرسوم النسبية الطلبات الكبيرة أكثر
- الفوترة المتكررة: يدعمها SEPA Direct Debit أصلًا؛ أما iDEAL فعادةً عبر دفعة أولى تنشئ تفويض خصم مباشر
- دعم الاسترداد والصرف، وسرعة التسوية والعملة
- ملاءمة B2B: تهيمن الفاتورة وSEPA B2B Direct Debit والحوالة المصرفية على مشتريات الشركات
ماذا يتغير مع Wero وتوافق المحافظ الأوروبية؟
تستبدل European Payments Initiative المخططات الوطنية بـ Wero: يُتوقع انتقال iDEAL في هولندا بحلول 2027 وPayconiq في لوكسمبورغ خلال 2026، بينما تعمل تجارة Wero الإلكترونية في ألمانيا وتُطرح في بلجيكا وفرنسا. وانضم Erste Bank وRaiffeisen في النمسا إلى EPI في 2026.
وفي فبراير 2026 اتفقت EPI وتحالف EuroPA الذي يضم Bancomat وBizum وMB WAY وVipps MobilePay على ربط مخططاتهم، وتخدم نحو 130 مليون مستخدم في 13 دولة. ويُخطط للتحويلات عبر الحدود بين المستخدمين في 2026 وللمدفوعات عبر الإنترنت وفي المتاجر في 2027، فعلى التجار أن يتوقعوا أن يصل تكامل واحد إلى دول أكثر مع الوقت.
كيف تربط طرق الدفع البديلة؟
تعطي العقود المباشرة مع كل مخطط أو مشغّل محلي أقل الرسوم، لكنها تتطلب كيانًا محليًا في بعض الأسواق وتكاملًا منفصلًا لكل طريقة. أما مزوّد دفع متعدد الطرق مثل Adyen أو Mollie أو Stripe فيقدم معظم الطرق الأوروبية عبر API واحدة، بأسعار معلنة وبثغرات تغطية خاصة به.
لإضافة هذه الطرق عبر OrsunPay تربط حساباتك لدى مزوّد دفع واحد أو أكثر أو مشغّلين محليين، وتعرض صفحة الدفع المستضافة لكل متسوق الطرق المتاحة لبلده وعملته ومبلغه. وOrsunPay طبقة تقنية فوق هذه الحسابات ولا تحتفظ بالأموال.
كيف تضيف طرق الدفع البديلة إلى صفحة الدفع
- رتّب أسواقك اذكر أهم بلدانك من حيث الإيراد والزيارات، ودوّن العملة وحجم السلة المعتاد لكل منها.
- اختر طريقتين أو ثلاثًا لكل بلد استخدم جدول البلدان لاختيار الطريقة المحلية الأولى مع البطاقات، وأضف الفاتورة أو الشراء الآن والدفع لاحقًا حيث يتوقعها المتسوقون كما في ألمانيا.
- قارن تغطية المزوّدين ورسومهم تحقق من المزوّدين الذين يدعمون كل طريقة لبلد كيانك، ورسومهم على حجم سلتك ودعم الاسترداد وأزمنة التسوية.
- اربط ورتّب صفحة الدفع اربط حسابات المزوّدين، ثم اعرض الطرق بحسب بلد المتسوق مع تقديم المفضلة المحلية أولًا.
- قِس وعدّل تابع شهريًا التحويل والاستردادات والتكلفة لكل طريقة، وأزل الطرق التي تزيد الازدحام دون مبيعات.
الأسئلة الشائعة
ماذا تعني طريقة الدفع البديلة؟
تعني أي وسيلة دفع لا تستخدم شبكات البطاقات الدولية، مثل الحوالات المصرفية والمحافظ المحمولة والبطاقات المحلية والفاتورة والشراء الآن والدفع لاحقًا. والمصطلح شائع بين مزوّدي الدفع؛ وفي دول أوروبية كثيرة تفوق هذه الطرق البطاقات شعبية.
ما أشهر طرق الدفع في ألمانيا؟
وفق دراسة EHI Online-Payment 2026 حصل PayPal على 28.7% من مبيعات التجزئة الإلكترونية الألمانية في 2025، والشراء بالفاتورة 26.1%، والخصم المباشر 14.4%، والبطاقات 13.7%. وصفحة دفع ألمانية بلا PayPal والفاتورة تفوّت أكثر من نصف السوق.
ما طرق الدفع الأكثر استخدامًا في أوروبا؟
تبقى البطاقات أكبر فئة منفردة بنسبة 48% من المدفوعات الإلكترونية في منطقة اليورو وفق دراسة ECB SPACE 2024، تليها المحافظ وتطبيقات الجوال بنسبة 29%. لكن الطريقة الأولى تختلف حسب البلد: iDEAL في هولندا وBLIK في بولندا وBancontact في بلجيكا وTWINT في سويسرا.
هل طرق الدفع البديلة أرخص من البطاقات؟
الطرق المصرفية عادةً كذلك: يكلف iDEAL أو SEPA Direct Debit نحو €0.32 إلى €0.35 للدفعة، مقابل نحو €1.15 لبطاقة مستهلك في المنطقة الاقتصادية الأوروبية على سلة بـ €50 بالأسعار المعلنة. وتكلف المحافظ نحو ما تكلفه البطاقات، والشراء الآن والدفع لاحقًا أكثر.
هل يمكن الاعتراض على المدفوعات البديلة بنزاع استرداد؟
الطرق المصرفية مثل iDEAL وBLIK نهائية بعد التأكيد، فلا توجد نزاعات استرداد؛ والتاجر يجري الاستردادات بنفسه. ويتيح SEPA Direct Debit للدافع استرداد الدفعة خلال 8 أسابيع، وقد ترث المحافظ الممولة بالبطاقات نزاعات البطاقات.
ما طرق الدفع التي يستخدمها مشترو B2B؟
يدفع مشترو الأعمال في أوروبا غالبًا بحوالة مصرفية مقابل فاتورة، أو بخصم SEPA B2B المباشر للرسوم المتكررة، أو ببطاقة تجارية. ويستطيع مزوّدو فواتير B2B الدفع للبائع مقدمًا وتولي شروط سداد من 30 إلى 90 يومًا.
اكتشف OrsunPay
تحدث إلى فريقناالمصادر
- European Central Bank: Study on the payment attitudes of consumers in the euro area (SPACE) 2024
- Dutch Payments Association: iDEAL and Wero
- BLIK: nearly 3 bn BLIK transactions in 2025 and over 2 m new users
- Bancomat: MoU on pan-European payments between Bancomat, Bizum, EPI, SIBS and Vipps MobilePay
- Mollie: pricing per payment method