Moyens de paiement en ligne alternatifs en Europe : choix par pays, coûts et intégration

Qu'est-ce qu'un moyen de paiement alternatif ?

Un moyen de paiement alternatif est toute option de paiement qui ne passe pas par les réseaux de cartes internationaux de Visa, Mastercard ou American Express. Le terme vient d'une vision centrée sur la carte des prestataires américains et britanniques ; aux Pays-Bas, en Pologne ou en Suisse, ces moyens sont la norme et la carte est l'alternative.

Les APM diffèrent par la charge du risque et le circuit de l'argent. Les moyens bancaires prélèvent directement le compte du client et règlent par virement, les wallets reposent sur un compte bancaire ou une carte, et les prestataires de facture ou de paiement fractionné paient le commerçant puis encaissent le client plus tard.

• Bancaires (compte à compte) : iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, prélèvement SEPA
• Wallets mobiles : Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
• Schémas de cartes de débit locaux : Bancontact, Cartes Bancaires
• Facture et paiement fractionné : Klarna, Riverty, iDEAL in3
• Portefeuilles électroniques : PayPal, Amazon Pay
• Bons en espèces et crypto : usages de niche

Quels moyens de paiement en ligne pour les clients en France ?

En France, la carte reste le moyen central : les Cartes Bancaires (CB), le plus souvent associées à Visa ou Mastercard sur la même carte, sont attendues par la quasi-totalité des acheteurs. Autour de la carte, PayPal, Apple Pay et le paiement en plusieurs fois (Oney, Alma, Klarna) complètent l'offre qu'un commerçant doit envisager en premier.

Le paiement par virement instantané arrive avec Wero : BPCE a annoncé le 20 avril 2026 ses premières transactions e-commerce, avec un déploiement progressif auprès de ses clients au fil de l'année, et d'autres banques devraient suivre. Aucune part officielle des moyens de paiement en ligne n'est reprise ici, faute de source vérifiée pour 2026.

• À proposer en premier : Cartes Bancaires, Visa, Mastercard
• À ajouter ensuite : PayPal, Apple Pay, paiement en 3 ou 4 fois
• À surveiller : Wero, à mesure que les banques françaises activent le e-commerce

Quels sont les moyens de paiement les plus utilisés dans chaque pays d'Europe ?

Le tableau liste les moyens qu'un commerçant qui vend sur chaque marché doit envisager en premier. Les chiffres viennent uniquement des opérateurs de schémas, des banques centrales ou d'études sectorielles nommées ; quand aucune source ne publie de part, le moyen figure sans pourcentage.

Deux tendances ressortent. Au nord-ouest, un moyen bancaire domine chaque pays, alors qu'en Allemagne les clients se partagent entre PayPal, facture et prélèvement. Au sud et dans les pays nordiques, les wallets mobiles adossés aux banques ont connu la croissance la plus rapide.

Pourquoi les moyens de paiement alternatifs augmentent-ils la conversion ?

Les clients abandonnent un checkout quand leur moyen habituel manque. Dans l'étude SPACE 2024 de la BCE, les cartes pesaient 48 % des paiements en ligne de la zone euro : un checkout limité à la carte laisse de côté environ la moitié des façons de payer, et aux Pays-Bas il passe à côté d'environ 70 % des achats.

Les moyens bancaires authentifient aussi le client dans son application bancaire, ce qui satisfait l'authentification forte sans étape 3-D Secure distincte. Le paiement est confirmé en quelques secondes et ne peut pas donner lieu à une contestation, ce qui réduit la fraude et les coûts de litige.

Combien coûtent les moyens de paiement alternatifs ?

Les moyens sans commission d'interchange sont tarifés au forfait ou à faible pourcentage : sur un panier moyen, ils coûtent moins cher que les cartes. Les wallets et les services de paiement par lien se rapprochent du tarif des cartes, et le paiement fractionné est le plus cher, car le prestataire porte le risque de crédit.

Les tarifs ci-dessous sont les tarifs publics de Mollie en octobre 2026 pour un commerçant aux Pays-Bas ou en Belgique. D'autres prestataires et des contrats négociés diffèrent typiquement de quelques dixièmes de point.

Comment choisir les moyens de paiement à proposer ?

Partez de l'origine de votre chiffre d'affaires, pas de la liste de moyens d'un prestataire. Deux ou trois moyens par pays couvrent généralement la plupart des clients ; une liste plus longue ralentit le checkout et ajoute du rapprochement.

Vérifiez le règlement et le remboursement de chaque moyen avant de l'activer. Certains ne remboursent que par virement, certains n'acceptent pas les remboursements partiels, d'autres exigent l'IBAN du client.

• Part de marché dans vos trois premiers pays en chiffre d'affaires
• Panier moyen : les moyens à frais fixes deviennent relativement moins chers quand le panier grossit, tandis que les frais en pourcentage pèsent surtout sur les grosses commandes
• Facturation récurrente : le prélèvement SEPA la gère nativement ; iDEAL passe typiquement par un premier paiement qui crée un mandat de prélèvement
• Prise en charge des remboursements et des paiements sortants, vitesse de règlement et devise
• Adéquation B2B : facture, prélèvement SEPA B2B et virement dominent les achats professionnels

Que changent Wero et l'interopérabilité des wallets européens ?

L'European Payments Initiative remplace des schémas nationaux par Wero : iDEAL aux Pays-Bas doit migrer d'ici 2027 et Payconiq au Luxembourg en 2026, tandis que le e-commerce Wero est actif en Allemagne et en cours de déploiement en Belgique et en France. Erste Bank et Raiffeisen en Autriche ont rejoint l'EPI en 2026.

En février 2026, l'EPI et l'alliance EuroPA, qui réunit Bancomat, Bizum, MB WAY et Vipps MobilePay, ont convenu de relier leurs schémas, qui servent environ 130 millions d'utilisateurs dans 13 pays. Les transferts transfrontaliers entre particuliers sont prévus en 2026 et les paiements en ligne et en magasin en 2027 : les commerçants peuvent donc s'attendre à ce qu'une seule intégration atteigne davantage de pays avec le temps.

Comment intégrer les moyens de paiement alternatifs ?

Des contrats directs avec chaque schéma ou opérateur local donnent les frais les plus bas, mais exigent dans certains marchés une entité locale et une intégration séparée par moyen. Un PSP multi-moyens comme Adyen, Mollie ou Stripe propose la plupart des APM européens via une seule API, aux tarifs publics et avec ses propres lacunes de couverture.

Pour ajouter des APM avec OrsunPay, vous connectez vos propres comptes chez un ou plusieurs PSP ou opérateurs locaux, et le checkout hébergé montre à chaque client les moyens disponibles pour son pays, sa devise et son montant. OrsunPay est une couche technique sur ces comptes et ne détient pas de fonds.

Comment ajouter des moyens de paiement alternatifs à votre checkout

1. Classer vos marchés Listez vos principaux pays par chiffre d'affaires et trafic, et notez la devise et le panier moyen de chacun.
2. Choisir deux ou trois moyens par pays Utilisez le tableau par pays pour retenir le premier moyen local plus la carte, et ajoutez facture ou paiement fractionné là où les clients les attendent, comme en Allemagne.
3. Comparer couverture et frais des prestataires Vérifiez quels PSP prennent en charge chaque moyen pour le pays de votre entité, leurs frais sur votre panier, la gestion des remboursements et les délais de règlement.
4. Intégrer et ordonner le checkout Connectez les comptes prestataires, puis affichez les moyens selon le pays du client, le favori local en premier.
5. Mesurer et ajuster Suivez chaque mois conversion, remboursements et coût par moyen, et retirez les moyens qui encombrent sans générer de ventes.