Ceļveži
Alternatīvās maksājumu metodes Eiropā: populārākās APM pa valstīm, izmaksas un integrācija
Alternatīvās maksājumu metodes (APM) ir tiešsaistes maksāšanas veidi, kas nav starptautiska Visa vai Mastercard karte: uz banku balstītas metodes, piemēram, iDEAL, BLIK un eps, mobilie maki, piemēram, Bizum, TWINT un Swish, vietējās karšu shēmas, piemēram, Bancontact, rēķins, maksājums pa daļām (BNPL) un PayPal. Kartes veido tikai apmēram 48 % eiro zonas tiešsaistes maksājumu, tāpēc vietējās metodes vairumā Eiropas valstu nosaka konversiju.
Īsumā
| Kartes eiro zonas tiešsaistes maksājumos | 48 % tiešsaistes darījumu; maki un mobilās lietotnes 29 % (ECB SPACE 2024) |
|---|---|
| iDEAL, Nīderlande | Apmēram 70 % Nīderlandes e-komercijas darījumu; vairāk nekā 1,5 miljardi maksājumu 2025. gadā |
| Vācija, daļa no tiešsaistes mazumtirdzniecības apgrozījuma 2025. gadā | PayPal 28,7 %, rēķins 26,1 %, tiešais debets 14,4 %, kartes 13,7 % (EHI Online-Payment 2026) |
| BLIK, Polija | 2,9 miljardi darījumu 2025. gadā, gandrīz puse no tiem tiešsaistē; 20,7 miljoni aktīvo lietotāju |
| Bizum, Spānija | 30,6 miljoni lietotāju; 105,6 miljoni e-komercijas maksājumu 2025. gadā |
| TWINT, Šveice | Vairāk nekā 6 miljoni lietotāju; apmēram 901 miljons darījumu 2025. gadā, apmēram 35 % tirgotāju maksājumu tiešsaistē |
| Tipiskās izmaksas salīdzinājumā ar kartēm | 0,32 € fiksēti iDEAL līdz apmēram 2,3 % + 0,25 € makiem, pret 1,8 % + 0,25 € EEZ patērētāju kartēm (Mollie cenrādis, 2026) |
Kas ir alternatīva maksājumu metode?
Alternatīva maksājumu metode ir jebkura maksāšanas iespēja, kas nedarbojas ar Visa, Mastercard vai American Express starptautiskajiem karšu tīkliem. Šis termins nāk no ASV un Apvienotās Karalistes sniedzēju uz kartēm orientētā skatījuma; Nīderlandē, Polijā vai Šveicē šīs metodes ir noklusējums, bet kartes ir alternatīva.
APM atšķiras pēc tā, kas uzņemas risku un kā plūst nauda. Uz banku balstītas metodes ņem līdzekļus tieši no pircēja konta un norēķinās kā kredītpārskaitījums, maki atrodas virs bankas konta vai kartes, bet rēķina vai BNPL sniedzēji samaksā tirgotājam un vēlāk iekasē no pircēja.
- Uz banku balstītas (konts-konts): iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, SEPA tiešais debets
- Mobilie maki: Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
- Vietējās debetkaršu shēmas: Bancontact, Cartes Bancaires
- Rēķins un maksājums pa daļām (BNPL): Klarna, Riverty, iDEAL in3
- E-maki: PayPal, Amazon Pay
- Skaidras naudas kuponi un kripto: izmanto konkrētās nišās
Kuras ir populārākās maksājumu metodes katrā Eiropas valstī?
Tabulā uzskaitītas metodes, kuras tirgotājam, kas pārdod katrā tirgū, jāapsver vispirms. Skaitļi nāk tikai no shēmu operatoriem, centrālajām bankām vai nosauktiem nozares pētījumiem; ja šādi avoti daļu nepublicē, metode ir norādīta bez procenta.
Izceļas divas tendences. Ziemeļrietumos katrā valstī dominē viena uz banku balstīta metode, bet Vācijā pircēji dalās starp PayPal, rēķinu un tiešo debetu. Dienvidos un Ziemeļvalstīs visstraujāk auguši banku piederošie mobilie maki.
| Valsts | Metodes, ko piedāvāt vispirms | Publicētais skaitlis |
|---|---|---|
| Nīderlande | iDEAL (līdz 2027. gadam pāreja uz Wero), kartes, iDEAL in3 | Apmēram 70 % e-komercijas darījumu (Dutch Payments Association) |
| Beļģija | Bancontact karte un lietotne, Wero, kartes | 382 miljoni Bancontact tiešsaistes maksājumu 2024. gadā, 90 % viedtālrunī |
| Vācija | PayPal, rēķins, SEPA tiešais debets, kartes, Wero | PayPal 28,7 %, rēķins 26,1 %, tiešais debets 14,4 % no 2025. gada tiešsaistes apgrozījuma (EHI) |
| Polija | BLIK, pay-by-link (Przelewy24, PayU), kartes | BLIK izmanto 72 % tiešsaistes pircēju (Gemius 2025) |
| Spānija | Bizum, kartes, PayPal | 105,6 miljoni Bizum e-komercijas maksājumu 2025. gadā |
| Portugāle | MB WAY, Multibanco atsauces, kartes | Oficiāla tiešsaistes daļa nav publicēta |
| Itālija | Kartes, ieskaitot PostePay priekšapmaksas, PayPal, Satispay | Oficiāla tiešsaistes daļa nav publicēta |
| Austrija | eps bankas pārskaitījums, kartes, Klarna, PayPal | Oficiāla tiešsaistes daļa nav publicēta; Erste un Raiffeisen 2026. gadā pievienojās EPI |
| Šveice | TWINT, kartes, PostFinance | Apmēram 901 miljons TWINT darījumu 2025. gadā |
| Ziemeļvalstis | Vipps MobilePay (DK, NO, FI), Swish (SE), kartes, Klarna | Vipps MobilePay apmēram 12 miljoni lietotāju |
| Čehija | Tiešsaistes bankas pārskaitījumi un QR maksājumi, kartes | Oficiāla tiešsaistes daļa nav publicēta |
| Ukraina | Kartes, Apple Pay, Google Pay | Oficiāla tiešsaistes daļa nav publicēta |
Kāpēc alternatīvās maksājumu metodes palielina norēķinu konversiju?
Pircēji pamet norēķinus, kad trūkst viņu ierastās metodes. ECB SPACE 2024 pētījumā kartes veidoja 48 % eiro zonas tiešsaistes maksājumu, tāpēc norēķini tikai ar kartēm izlaiž apmēram pusi no cilvēku vēlamajiem maksāšanas veidiem; Nīderlandē tiek zaudēti apmēram 70 % pirkumu.
Uz banku balstītas metodes autentificē arī pircēja bankas lietotnē, kas izpilda spēcīgas klienta autentifikācijas prasību bez atsevišķa 3-D Secure soļa. Maksājums tiek apstiprināts dažās sekundēs un to nevar atsaukt ar chargeback, kas samazina krāpšanas un strīdu izmaksas.
Cik maksā alternatīvās maksājumu metodes?
Metodes bez starpbanku komisijas tiek cenotas kā fiksēta maksa vai zems procents, tāpēc tipiskam grozam tās izmaksā mazāk nekā kartes. Maki un pay-by-link pakalpojumi ir tuvāk karšu cenām, bet BNPL izmaksā visvairāk, jo sniedzējs uzņemas kredītrisku.
Turpmākās likmes ir Mollie cenrāža cenas 2026. gada oktobrī tirgotājam Nīderlandē vai Beļģijā. Citi sniedzēji un apspriesti līgumi parasti atšķiras par dažiem desmitdaļprocentiem.
| Metode | Tipiskā maksa | Izmaksas 50 € grozam |
|---|---|---|
| iDEAL vai Wero (NL) | 0,32 € | 0,32 € |
| SEPA tiešais debets | 0,35 € | 0,35 € |
| Pay by Bank | 0,45 % + 0,25 € | 0,48 € |
| Swish | 1,25 % + 0,25 € | 0,88 € |
| Bancontact | 1,40 % + 0,25 € | 0,95 € |
| eps, MB WAY, Satispay | 1,50 % + 0,25 € | 1,00 € |
| BLIK | 1,60 % + 0,25 € | 1,05 € |
| Vipps, MobilePay | 1,80 % + 0,25 € | 1,15 € |
| Przelewy24 | 2,20 % + 0,25 € | 1,35 € |
| TWINT | 2,30 % + 0,25 € | 1,40 € |
| EEZ patērētāju kartes | 1,80 % + 0,25 € | 1,15 € |
| Klarna (DE, AT, CH) | 2,99 % + 0,35 € | 1,85 € |
Kā izvēlēties, kuras APM piedāvāt?
Sāciet no tā, no kurienes nāk jūsu ieņēmumi, nevis no sniedzēja metožu saraksta. Divas vai trīs metodes katrai valstij parasti aptver lielāko daļu pircēju; garāks saraksts palēnina norēķinus un rada papildu saskaņošanas darbu.
Pirms metodes ieslēgšanas pārbaudiet, kā tā norēķinās un atmaksā. Dažas atgriež līdzekļus tikai ar bankas pārskaitījumu, dažas neatbalsta daļējas atmaksas, un dažām atmaksai nepieciešams pircēja IBAN.
- Tirgus daļa jūsu trīs lielākajās valstīs pēc ieņēmumiem
- Groza apmērs: fiksētas maksas metodes kļūst relatīvi lētākas, grozam augot, bet procentu maksas visvairāk ietekmē lielus pasūtījumus
- Periodiskie maksājumi: SEPA tiešais debets tos atbalsta nativi; iDEAL parasti ar pirmo maksājumu, kas izveido tiešā debeta pilnvarojumu
- Atmaksu un izmaksu atbalsts, norēķinu ātrums un valūta
- Piemērotība B2B: rēķins, SEPA B2B tiešais debets un bankas pārskaitījums dominē uzņēmumu pirkumos
Kas mainās ar Wero un Eiropas maku savstarpēju darbību?
Eiropas Maksājumu iniciatīva aizstāj nacionālās shēmas ar Wero: iDEAL Nīderlandē paredzēts pārcelt līdz 2027. gadam un Payconiq Luksemburgā 2026. gada laikā, savukārt Wero e-komercija ir pieejama Vācijā un tiek ieviesta Beļģijā un Francijā. Erste Bank un Raiffeisen Austrijā pievienojās EPI 2026. gadā.
2026. gada februārī EPI un EuroPA alianse, kuru veido Bancomat, Bizum, MB WAY un Vipps MobilePay, vienojās savienot savas shēmas, kas apkalpo apmēram 130 miljonus lietotāju 13 valstīs. Pārrobežu pārskaitījumi starp lietotājiem plānoti 2026. gadā, bet tiešsaistes un veikalu maksājumi 2027. gadā, tāpēc tirgotājiem laika gaitā jāgaida, ka viena integrācija sasniegs vairāk valstu.
Kā integrēt alternatīvās maksājumu metodes?
Tiešie līgumi ar katru shēmu vai vietējo operatoru dod zemākās maksas, taču dažos tirgos prasa vietēju juridisku vienību un atsevišķu integrāciju katrai metodei. Vairāku metožu PSP, piemēram, Adyen, Mollie vai Stripe, piedāvā lielāko daļu Eiropas APM ar vienu API par cenrāža cenām un ar saviem pārklājuma trūkumiem.
Lai pievienotu APM ar OrsunPay, jūs savienojat savus kontus vienā vai vairākos PSP vai vietējos operatoros, un hostētie norēķini katram pircējam parāda metodes, kas pieejamas viņa valstij, valūtai un summai. OrsunPay ir tehnisks slānis virs šiem kontiem, un tas neglabā līdzekļus.
Kā pievienot alternatīvās maksājumu metodes savai norēķinu sistēmai
- Sakārtojiet savus tirgus Uzskaitiet savas lielākās valstis pēc ieņēmumiem un trafika un katrai atzīmējiet valūtu un tipisko groza apmēru.
- Izvēlieties divas vai trīs metodes katrai valstij Izmantojiet valstu tabulu, lai izvēlētos vadošo vietējo metodi plus kartes, un pievienojiet rēķinu vai BNPL tur, kur pircēji to gaida, kā Vācijā.
- Salīdziniet sniedzēju pārklājumu un maksas Pārbaudiet, kuri PSP atbalsta katru metodi jūsu juridiskās vienības valstij, to maksas jūsu groza apmēram, atmaksu atbalstu un norēķinu laikus.
- Integrējiet un sakārtojiet norēķinus Savienojiet sniedzēju kontus, pēc tam rādiet metodes pēc pircēja valsts, vietējo favorītu liekot pirmo.
- Mēriet un pielāgojiet Katru mēnesi sekojiet konversijai, atmaksām un izmaksām pēc metodes un noņemiet metodes, kas rada drūzmu bez pārdošanas.
Biežāk uzdotie jautājumi
Ko nozīmē alternatīva maksājumu metode?
Tas nozīmē jebkuru maksāšanas veidu, kas neizmanto starptautiskos karšu tīklus, piemēram, bankas pārskaitījumus, mobilos makus, vietējās karšu shēmas, rēķinu un BNPL. Termins ir izplatīts PSP vidē; daudzās Eiropas valstīs šīs metodes ir populārākas par kartēm.
Kuras ir populārākās maksājumu metodes Vācijā?
Saskaņā ar EHI pētījumu Online-Payment 2026 PayPal 2025. gadā veidoja 28,7 % Vācijas tiešsaistes mazumtirdzniecības apgrozījuma, pirkums ar rēķinu 26,1 %, tiešais debets 14,4 % un kartes 13,7 %. Vācijas norēķini bez PayPal un rēķina izlaiž vairāk nekā pusi tirgus.
Kuras maksājumu metodes Eiropā izmanto visvairāk?
Kartes joprojām ir lielākā atsevišķā kategorija ar 48 % eiro zonas tiešsaistes maksājumu ECB SPACE 2024 pētījumā, tām seko maki un mobilās lietotnes ar 29 %. Vadošā metode tomēr atšķiras pa valstīm: iDEAL Nīderlandē, BLIK Polijā, Bancontact Beļģijā un TWINT Šveicē.
Vai alternatīvās maksājumu metodes ir lētākas par kartēm?
Uz banku balstītās parasti ir: iDEAL vai SEPA tiešais debets tipiski izmaksā apmēram 0,32 € līdz 0,35 € par maksājumu, pret apmēram 1,15 € EEZ patērētāju kartei 50 € grozam pēc cenrāža cenām. Maki izmaksā apmēram tikpat, cik kartes, bet BNPL izmaksā vairāk.
Vai alternatīvos maksājumus var atsaukt ar chargeback?
Uz banku balstītas metodes, piemēram, iDEAL un BLIK, pēc apstiprināšanas ir galīgas, tāpēc chargeback nav; atmaksas veic pats tirgotājs. SEPA tiešais debets ļauj maksātājam atprasīt maksājumu 8 nedēļu laikā, bet ar kartēm finansēti maki var pārmantot karšu strīdus.
Kādas maksājumu metodes izmanto B2B pircēji?
Uzņēmumu pircēji Eiropā galvenokārt maksā ar bankas pārskaitījumu pret rēķinu, ar SEPA B2B tiešo debetu periodiskiem debitējumiem vai ar komerckarti. B2B rēķinu sniedzēji var samaksāt pārdevējam uzreiz un pārņemt 30 līdz 90 dienu maksājumu termiņus.
Iepazīstiet OrsunPay
Sazinieties ar mūsu komanduAvoti
- European Central Bank: Study on the payment attitudes of consumers in the euro area (SPACE) 2024
- Dutch Payments Association: iDEAL and Wero
- BLIK: nearly 3 bn BLIK transactions in 2025 and over 2 m new users
- Bancomat: MoU on pan-European payments between Bancomat, Bizum, EPI, SIBS and Vipps MobilePay
- Mollie: pricing per payment method