Metodi di pagamento in Europa: alternative alle carte per paese, costi e integrazione

Che cosa sono i metodi di pagamento alternativi?

Un metodo di pagamento alternativo è qualsiasi opzione di pagamento che non passa dai circuiti internazionali di Visa, Mastercard o American Express. Il termine nasce dalla visione incentrata sulle carte dei fornitori statunitensi e britannici; nei Paesi Bassi, in Polonia o in Svizzera questi metodi sono lo standard e le carte l'alternativa.

I metodi si distinguono per chi sostiene il rischio e per come si muove il denaro. I metodi bancari prelevano i fondi direttamente dal conto del cliente e regolano con un bonifico, i wallet poggiano su un conto o su una carta, e i fornitori di fattura o pagamento rateale pagano il merchant e incassano dal cliente più tardi.

Quali metodi di pagamento usano gli italiani online?

In Italia i pagamenti elettronici hanno coperto il 45% della spesa dei consumatori nel 2025, mentre il contante è fermo al 38%; il 96% degli italiani possiede almeno una carta. Per l'e-commerce le basi sono carte, anche prepagate come PostePay, e PayPal, a cui si aggiungono i wallet e il pagamento rateale: il volume del BNPL ha raggiunto 9,9 miliardi di euro nel 2025, trainato soprattutto dall'e-commerce.

Non esiste una quota ufficiale pubblicata dei singoli metodi nell'e-commerce, perciò la tabella indica il ruolo di ciascun metodo senza percentuali. Satispay conta oltre 6 milioni di clienti in Italia, e il bonifico istantaneo è stato usato almeno una volta dal 69% degli italiani.

Quali sono i metodi di pagamento più diffusi nei principali paesi europei?

La tabella elenca i metodi che un merchant che vende in ciascun mercato dovrebbe considerare per primi. Le cifre provengono solo da gestori di circuiti, banche centrali o studi di settore citati; dove nessuna fonte pubblica una quota, il metodo è indicato senza percentuale.

Emergono due schemi. Nel nord-ovest in ogni paese domina un metodo bancario, mentre in Germania gli acquirenti si dividono tra PayPal, fattura e addebito diretto. Nel sud e nei paesi nordici sono cresciuti più in fretta i wallet mobili di proprietà delle banche.

Perché i metodi di pagamento alternativi aumentano le conversioni?

I clienti abbandonano il checkout quando manca il loro metodo abituale. Nello studio SPACE 2024 della BCE le carte coprivano il 48% dei pagamenti online nell'area euro, quindi un checkout con sole carte esclude circa la metà dei modi preferiti di pagare; nei Paesi Bassi perde circa il 70% degli acquisti.

I metodi bancari si autenticano anche nell'app della banca del cliente, soddisfacendo l'autenticazione forte senza un passaggio 3-D Secure separato. Il pagamento è confermato in pochi secondi e non può essere stornato, il che riduce frodi e costi di contestazione.

Quanto costano i metodi di pagamento alternativi?

I metodi senza interchange hanno una commissione fissa o una percentuale bassa, quindi su un carrello tipico costano meno delle carte. Wallet e servizi pay-by-link si avvicinano ai prezzi delle carte, e il BNPL costa di più perché il fornitore si assume il rischio di credito.

Le tariffe sotto sono i listini Mollie di ottobre 2026 per un merchant nei Paesi Bassi o in Belgio. Altri fornitori e contratti negoziati in genere differiscono di pochi decimi di punto percentuale.

Che cosa cambia con Wero e l'interoperabilità dei wallet europei?

La European Payments Initiative sta sostituendo gli schemi nazionali con Wero: iDEAL nei Paesi Bassi dovrebbe migrare entro il 2027 e Payconiq in Lussemburgo nel corso del 2026, mentre Wero per l'e-commerce è attivo in Germania e in diffusione in Belgio e in Francia. Erste Bank e Raiffeisen in Austria sono entrate in EPI nel 2026.

A febbraio 2026 EPI e l'alleanza EuroPA di Bancomat, Bizum, MB WAY e Vipps MobilePay hanno concordato di collegare i propri schemi, che servono circa 130 milioni di utenti in 13 paesi. I trasferimenti tra utenti sono previsti nel 2026, i pagamenti online e in negozio nel 2027.

Come scegliere e integrare i metodi di pagamento alternativi?

Parta da dove arriva il fatturato, non dall'elenco di metodi di un fornitore: due o tre metodi per paese coprono di solito la maggior parte dei clienti, mentre un elenco più lungo rallenta il checkout. Verifichi come ogni metodo regola e rimborsa prima di attivarlo: alcuni rimborsano solo con bonifico o non supportano rimborsi parziali. Per le ricorrenze l'addebito diretto SEPA è nativo, mentre per il B2B dominano fattura, addebito SEPA B2B e bonifico.

I contratti diretti con gli schemi o gli operatori locali hanno le commissioni più basse, ma in alcuni mercati richiedono una società locale e un'integrazione per ogni metodo. Un PSP multi-metodo come Adyen, Mollie o Stripe offre la maggior parte dei metodi europei con una sola API, a prezzi di listino e con lacune proprie. Per aggiungere metodi alternativi con OrsunPay, collega i suoi conti presso uno o più PSP od operatori locali, e il checkout ospitato mostra a ogni cliente i metodi disponibili per paese, valuta e importo. OrsunPay è un livello tecnico su quei conti e non detiene fondi.

Come aggiungere metodi di pagamento alternativi al checkout

1. Ordinare i mercati Elenchi i paesi principali per fatturato e traffico e annoti valuta e importo medio del carrello per ciascuno.
2. Scegliere due o tre metodi per paese Usi la tabella dei paesi per scegliere il metodo locale principale più le carte, e aggiunga fattura o BNPL dove i clienti li aspettano, come in Germania.
3. Confrontare copertura e commissioni dei fornitori Verifichi quali PSP supportano ogni metodo per il paese della sua società, le commissioni sul suo carrello, il supporto ai rimborsi e i tempi di regolamento.
4. Integrare e ordinare il checkout Colleghi i conti dei fornitori e mostri i metodi in base al paese del cliente, con il preferito locale per primo.
5. Misurare e correggere Monitori ogni mese conversioni, rimborsi e costi per metodo e tolga i metodi che aggiungono confusione senza vendite.