Εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής στην Ευρώπη: δημοφιλή APM ανά χώρα, κόστη και ενσωμάτωση

Τι θεωρείται εναλλακτική μέθοδος πληρωμής;

Εναλλακτική μέθοδος πληρωμής είναι κάθε επιλογή πληρωμής που δεν χρησιμοποιεί τα διεθνή δίκτυα καρτών των Visa, Mastercard ή American Express. Ο όρος προέρχεται από την οπτική των παρόχων των ΗΠΑ και του Ηνωμένου Βασιλείου, που εστιάζει στις κάρτες· στην Ολλανδία, την Πολωνία ή την Ελβετία αυτές οι μέθοδοι είναι η προεπιλογή και οι κάρτες είναι η εναλλακτική.

Τα APM διαφέρουν ως προς το ποιος φέρει τον κίνδυνο και πώς κινούνται τα χρήματα. Οι τραπεζικές μέθοδοι αντλούν κεφάλαια απευθείας από τον λογαριασμό του αγοραστή και διακανονίζονται ως πιστωτικό έμβασμα, τα πορτοφόλια στηρίζονται σε τραπεζικό λογαριασμό ή κάρτα, και οι πάροχοι τιμολογίου ή BNPL πληρώνουν τον έμπορο και εισπράττουν αργότερα από τον αγοραστή.

• Τραπεζικές (από λογαριασμό σε λογαριασμό): iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, SEPA Direct Debit
• Κινητά πορτοφόλια: Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
• Τοπικά συστήματα χρεωστικών καρτών: Bancontact, Cartes Bancaires
• Τιμολόγιο και αγορά τώρα με πληρωμή αργότερα: Klarna, Riverty, iDEAL in3
• Ηλεκτρονικά πορτοφόλια: PayPal, Amazon Pay
• Κουπόνια με μετρητά και κρυπτονομίσματα: χρησιμοποιούνται σε συγκεκριμένες εξειδικευμένες αγορές

Ποιες είναι οι δημοφιλείς μέθοδοι πληρωμής σε κάθε ευρωπαϊκή χώρα;

Ο πίνακας απαριθμεί τις μεθόδους που πρέπει να εξετάσει πρώτες ένας έμπορος που πουλά σε κάθε αγορά. Τα στοιχεία προέρχονται μόνο από φορείς λειτουργίας συστημάτων, κεντρικές τράπεζες ή κατονομαζόμενες μελέτες του κλάδου· όπου καμία τέτοια πηγή δεν δημοσιεύει μερίδιο, η μέθοδος αναφέρεται χωρίς ποσοστό.

Ξεχωρίζουν δύο μοτίβα. Στη βορειοδυτική Ευρώπη μία τραπεζική μέθοδος κυριαρχεί σε κάθε χώρα, ενώ στη Γερμανία οι αγοραστές μοιράζονται ανάμεσα σε PayPal, τιμολόγιο και άμεση χρέωση. Στον νότο και στις σκανδιναβικές χώρες, τα κινητά πορτοφόλια που ανήκουν σε τράπεζες έχουν αναπτυχθεί ταχύτερα.

Γιατί οι εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής αυξάνουν τη μετατροπή στο checkout;

Οι αγοραστές εγκαταλείπουν το checkout όταν λείπει η συνηθισμένη τους μέθοδος. Στη μελέτη SPACE 2024 της ΕΚΤ οι κάρτες αντιπροσώπευαν το 48% των online πληρωμών στη ζώνη του ευρώ, οπότε ένα checkout μόνο με κάρτες αφήνει εκτός περίπου τον μισό τρόπο που προτιμούν οι άνθρωποι να πληρώνουν· στην Ολλανδία χάνει περίπου το 70% των αγορών.

Οι τραπεζικές μέθοδοι πιστοποιούν επίσης την ταυτότητα μέσα στην τραπεζική εφαρμογή του αγοραστή, κάτι που ικανοποιεί την ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη χωρίς ξεχωριστό βήμα 3-D Secure. Η πληρωμή επιβεβαιώνεται σε δευτερόλεπτα και δεν μπορεί να ακυρωθεί με chargeback, γεγονός που μειώνει το κόστος απάτης και διαφορών.

Πόσο κοστίζουν οι εναλλακτικές μέθοδοι πληρωμής;

Οι μέθοδοι χωρίς interchange τιμολογούνται με σταθερή χρέωση ή χαμηλό ποσοστό, επομένως σε ένα τυπικό καλάθι κοστίζουν λιγότερο από τις κάρτες. Τα πορτοφόλια και οι υπηρεσίες pay-by-link είναι πιο κοντά στην τιμολόγηση καρτών, και το BNPL κοστίζει περισσότερο επειδή ο πάροχος φέρει τον πιστωτικό κίνδυνο.

Οι παρακάτω χρεώσεις είναι οι τιμές καταλόγου της Mollie τον Οκτώβριο 2026 για έμπορο στην Ολλανδία ή το Βέλγιο. Άλλοι πάροχοι και διαπραγματευμένες συμβάσεις συνήθως διαφέρουν κατά λίγα δέκατα της μονάδας.

Πώς επιλέγετε ποια APM θα προσφέρετε;

Ξεκινήστε από το πού προέρχονται τα έσοδά σας, όχι από τη λίστα μεθόδων ενός παρόχου. Δύο ή τρεις μέθοδοι ανά χώρα καλύπτουν συνήθως τους περισσότερους αγοραστές· μια μακρύτερη λίστα επιβραδύνει το checkout και προσθέτει εργασία συμφωνίας.

Ελέγξτε πώς διακανονίζεται και πώς επιστρέφεται το κάθε μέσο πριν το ενεργοποιήσετε. Ορισμένα επιστρέφουν χρήματα μόνο με τραπεζικό έμβασμα, ορισμένα δεν υποστηρίζουν μερικές επιστροφές και ορισμένα χρειάζονται το IBAN του αγοραστή για την επιστροφή.

• Μερίδιο αγοράς στις τρεις κορυφαίες χώρες σας ως προς τα έσοδα
• Μέγεθος καλαθιού: οι μέθοδοι σταθερής χρέωσης γίνονται σχετικά φθηνότερες καθώς μεγαλώνουν τα καλάθια, ενώ οι ποσοστιαίες χρεώσεις βαραίνουν περισσότερο στις μεγάλες παραγγελίες
• Επαναλαμβανόμενη χρέωση: το SEPA Direct Debit την υποστηρίζει εγγενώς· το iDEAL συνήθως μέσω πρώτης πληρωμής που δημιουργεί εντολή άμεσης χρέωσης
• Υποστήριξη επιστροφών και πληρωμών, ταχύτητα διακανονισμού και νόμισμα
• Καταλληλότητα για B2B: το τιμολόγιο, το SEPA B2B Direct Debit και το τραπεζικό έμβασμα κυριαρχούν στις επιχειρηματικές αγορές

Τι αλλάζει με το Wero και τη διαλειτουργικότητα των ευρωπαϊκών πορτοφολιών;

Η European Payments Initiative αντικαθιστά τα εθνικά συστήματα με το Wero: το iDEAL στην Ολλανδία πρόκειται να μεταναστεύσει έως το 2027 και το Payconiq στο Λουξεμβούργο μέσα στο 2026, ενώ το Wero για ηλεκτρονικό εμπόριο λειτουργεί στη Γερμανία και διαδίδεται σε Βέλγιο και Γαλλία. Οι Erste Bank και Raiffeisen στην Αυστρία εντάχθηκαν στην EPI το 2026.

Τον Φεβρουάριο 2026, η EPI και η συμμαχία EuroPA των Bancomat, Bizum, MB WAY και Vipps MobilePay συμφώνησαν να συνδέσουν τα συστήματά τους, που εξυπηρετούν περίπου 130 εκατομμύρια χρήστες σε 13 χώρες. Τα διασυνοριακά εμβάσματα μεταξύ χρηστών προγραμματίζονται για το 2026 και οι online και φυσικές πληρωμές για το 2027, επομένως οι έμποροι μπορούν να περιμένουν ότι μία ενσωμάτωση θα καλύπτει με τον καιρό περισσότερες χώρες.

Πώς ενσωματώνετε εναλλακτικές μεθόδους πληρωμής;

Οι απευθείας συμβάσεις με κάθε σύστημα ή τοπικό φορέα δίνουν τις χαμηλότερες χρεώσεις, αλλά απαιτούν τοπική οντότητα σε ορισμένες αγορές και ξεχωριστή ενσωμάτωση ανά μέθοδο. Ένας PSP πολλαπλών μεθόδων, όπως η Adyen, η Mollie ή η Stripe, προσφέρει τα περισσότερα ευρωπαϊκά APM μέσω ενός API, με τιμές καταλόγου και δικά του κενά κάλυψης.

Για να προσθέσετε APM μέσω του OrsunPay, συνδέετε τους δικούς σας λογαριασμούς σε έναν ή περισσότερους PSP ή τοπικούς φορείς, και το φιλοξενούμενο checkout εμφανίζει σε κάθε αγοραστή τις μεθόδους που διατίθενται για τη χώρα, το νόμισμα και το ποσό του. Το OrsunPay είναι ένα τεχνικό επίπεδο πάνω από αυτούς τους λογαριασμούς και δεν διατηρεί κεφάλαια.

Πώς προσθέτετε εναλλακτικές μεθόδους πληρωμής στο checkout σας

1. Ιεραρχήστε τις αγορές σας Καταγράψτε τις κορυφαίες χώρες ως προς τα έσοδα και την επισκεψιμότητα και σημειώστε το νόμισμα και το τυπικό μέγεθος καλαθιού για κάθε μία.
2. Επιλέξτε δύο ή τρεις μεθόδους ανά χώρα Χρησιμοποιήστε τον πίνακα χωρών για να επιλέξετε την κύρια τοπική μέθοδο και κάρτες, και προσθέστε τιμολόγιο ή BNPL όπου το περιμένουν οι αγοραστές, όπως στη Γερμανία.
3. Συγκρίνετε την κάλυψη και τις χρεώσεις των παρόχων Ελέγξτε ποιοι PSP υποστηρίζουν κάθε μέθοδο για τη χώρα της οντότητάς σας, τις χρεώσεις τους στο μέγεθος του καλαθιού σας, την υποστήριξη επιστροφών και τους χρόνους διακανονισμού.
4. Ενσωματώστε και ταξινομήστε το checkout Συνδέστε τους λογαριασμούς των παρόχων και έπειτα εμφανίστε τις μεθόδους ανά χώρα του αγοραστή, με την τοπική αγαπημένη πρώτη.
5. Μετρήστε και προσαρμόστε Παρακολουθείτε κάθε μήνα τη μετατροπή, τις επιστροφές και το κόστος ανά μέθοδο και αφαιρέστε μεθόδους που προσθέτουν φόρτο χωρίς πωλήσεις.