Métodos de pagamento alternativos na Europa: APM populares por país, custos e integração

O que conta como método de pagamento alternativo?

Um método de pagamento alternativo é qualquer opção de pagamento que não funcione nas redes internacionais de cartões da Visa, da Mastercard ou da American Express. O termo vem da visão centrada nos cartões dos prestadores norte-americanos e britânicos; nos Países Baixos, na Polónia ou na Suíça estes métodos são o padrão e os cartões são a alternativa.

Os APM diferem em quem suporta o risco e em como o dinheiro se move. Os métodos bancários retiram fundos diretamente da conta do cliente e liquidam como transferência a crédito, as carteiras assentam numa conta bancária ou num cartão, e os prestadores de fatura ou de compre agora, pague depois pagam ao comerciante e cobram ao cliente mais tarde.

• Bancários (de conta para conta): iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, débito direto SEPA
• Carteiras móveis: Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
• Esquemas locais de cartões de débito: Bancontact, Cartes Bancaires
• Fatura e compre agora, pague depois: Klarna, Riverty, iDEAL in3
• Carteiras eletrónicas: PayPal, Amazon Pay
• Vouchers em numerário e criptomoedas: usados em nichos específicos

Quais são os métodos de pagamento mais populares em cada país europeu?

A tabela lista os métodos que um comerciante que venda para cada mercado deve considerar primeiro. Os números vêm apenas de operadores de esquemas, bancos centrais ou estudos setoriais identificados; onde nenhuma fonte publica uma quota, o método surge sem percentagem.

Destacam-se dois padrões. No noroeste, um método bancário domina cada país, enquanto na Alemanha os clientes se dividem entre PayPal, fatura e débito direto. No sul e nos países nórdicos, as carteiras móveis de origem bancária cresceram mais depressa.

Porque é que os métodos de pagamento alternativos aumentam a conversão no checkout?

Os clientes abandonam um checkout quando o método habitual falta. No estudo SPACE 2024 do BCE, os cartões representavam 48 % dos pagamentos online na zona euro, pelo que um checkout só com cartões deixa de fora cerca de metade das formas de pagar preferidas; nos Países Baixos perde cerca de 70 % das compras.

Os métodos bancários autenticam também dentro da aplicação bancária do cliente, o que cumpre a autenticação forte do cliente sem um passo 3-D Secure separado. O pagamento é confirmado em segundos e não pode ser objeto de chargeback, o que reduz os custos de fraude e de disputas.

Quanto custam os métodos de pagamento alternativos?

Os métodos sem interchange têm preço fixo ou uma percentagem baixa, pelo que, num cabaz típico, custam menos do que os cartões. As carteiras e os serviços pay-by-link aproximam-se do preço dos cartões, e o compre agora, pague depois custa mais, porque o prestador suporta o risco de crédito.

As taxas abaixo são preços de tabela da Mollie em outubro de 2026 para um comerciante nos Países Baixos ou na Bélgica. Outros prestadores e contratos negociados diferem tipicamente em algumas décimas de ponto percentual.

Como escolher que APM oferecer?

Parta da origem das suas receitas, não da lista de métodos de um prestador. Dois ou três métodos por país costumam cobrir a maioria dos clientes; uma lista mais longa atrasa o checkout e acrescenta trabalho de reconciliação.

Verifique como cada método liquida e reembolsa antes de o ativar. Alguns devolvem fundos apenas por transferência bancária, alguns não suportam reembolsos parciais e outros precisam do IBAN do cliente para reembolsar.

• Quota de mercado nos seus três principais países por receita
• Valor do cabaz: os métodos de comissão fixa ficam relativamente mais baratos à medida que o cabaz cresce, enquanto as comissões percentuais pesam mais nas encomendas grandes
• Faturação recorrente: o débito direto SEPA suporta-a nativamente; o iDEAL normalmente através de um primeiro pagamento que cria um mandato de débito direto
• Suporte a reembolsos e pagamentos a terceiros, rapidez de liquidação e moeda
• Adequação a B2B: fatura, débito direto SEPA B2B e transferência bancária dominam as compras empresariais

O que muda com o Wero e a interoperabilidade das carteiras europeias?

A European Payments Initiative está a substituir esquemas nacionais pelo Wero: o iDEAL nos Países Baixos deve migrar até 2027 e o Payconiq no Luxemburgo durante 2026, enquanto o comércio eletrónico Wero já está ativo na Alemanha e em lançamento na Bélgica e em França. O Erste Bank e o Raiffeisen, na Áustria, aderiram à EPI em 2026.

Em fevereiro de 2026, a EPI e a aliança EuroPA, formada por Bancomat, Bizum, MB WAY e Vipps MobilePay, acordaram ligar os seus esquemas, que servem cerca de 130 milhões de utilizadores em 13 países. Estão previstas transferências transfronteiriças entre utilizadores para 2026 e pagamentos online e em loja para 2027, pelo que os comerciantes devem esperar que uma só integração chegue a mais países ao longo do tempo.

Como integrar métodos de pagamento alternativos?

Contratos diretos com cada esquema ou operador local dão as comissões mais baixas, mas exigem em alguns mercados uma entidade local e uma integração separada por método. Um PSP multimétodo como a Adyen, a Mollie ou a Stripe oferece a maioria dos APM europeus numa só API, a preços de tabela e com as suas próprias lacunas de cobertura.

Para adicionar APM através da OrsunPay, liga as suas próprias contas num ou mais PSP ou operadores locais, e o checkout alojado mostra a cada cliente os métodos disponíveis para o seu país, moeda e valor. A OrsunPay é uma camada técnica sobre essas contas e não detém fundos.

Como adicionar métodos de pagamento alternativos ao checkout

1. Classificar os mercados Liste os principais países por receita e tráfego e anote a moeda e o valor médio do cabaz de cada um.
2. Escolher dois ou três métodos por país Use a tabela por país para escolher o principal método local mais cartões, e acrescente fatura ou compre agora, pague depois onde os clientes os esperam, como na Alemanha.
3. Comparar cobertura e comissões dos prestadores Verifique que PSP suportam cada método para o país da sua entidade, as comissões no seu valor de cabaz, o suporte a reembolsos e os prazos de liquidação.
4. Integrar e ordenar o checkout Ligue as contas dos prestadores e mostre os métodos pelo país do cliente, com o favorito local em primeiro lugar.
5. Medir e ajustar Acompanhe todos os meses a conversão, os reembolsos e o custo por método e retire os métodos que complicam sem gerar vendas.