Alternatív fizetési módok Európában: népszerű APM-ek országonként, költségek és integráció

Mit tekintünk alternatív fizetési módnak?

Alternatív fizetési mód minden olyan fizetési lehetőség, amely nem a Visa, a Mastercard vagy az American Express nemzetközi kártyahálózatán fut. A kifejezés az amerikai és brit szolgáltatók kártyaközpontú szemléletéből ered; Hollandiában, Lengyelországban vagy Svájcban ezek a módszerek az alapértelmezettek, a kártya pedig az alternatíva.

Az APM-ek abban térnek el, hogy ki viseli a kockázatot és hogyan mozog a pénz. A bankalapú módszerek közvetlenül a vásárló számlájáról vonják le az összeget, és jóváírásos átutalásként rendeződnek, a tárcák bankszámla vagy kártya fölött működnek, a számla- vagy BNPL-szolgáltatók pedig kifizetik a kereskedőt, és később szedik be a vásárlótól.

• Bankalapú (számláról számlára): iDEAL, BLIK, eps, Przelewy24, Pay by Bank, SEPA csoportos beszedés
• Mobiltárcák: Bizum, MB WAY, TWINT, Swish, Vipps MobilePay, Satispay, Wero
• Helyi betéti kártyarendszerek: Bancontact, Cartes Bancaires
• Számla és részletre vásárlás (BNPL): Klarna, Riverty, iDEAL in3
• E-tárcák: PayPal, Amazon Pay
• Készpénzalapú utalványok és kripto: egyes résztermékeknél használatosak

Melyek a legnépszerűbb fizetési módok az egyes európai országokban?

A táblázat azokat a módszereket sorolja fel, amelyeket az egyes piacokon értékesítő kereskedőnek először érdemes megfontolnia. A számok kizárólag kártyarendszer-üzemeltetőktől, központi bankoktól vagy megnevezett iparági tanulmányokból származnak; ahol ilyen forrás nem közöl arányt, a módszer százalék nélkül szerepel.

Két minta tűnik ki. Északnyugaton egy-egy bankalapú módszer uralja az egyes országokat, Németországban viszont a vásárlók a PayPal, a számla és a csoportos beszedés között oszlanak meg. Délen és az északi országokban a bankok tulajdonában lévő mobiltárcák nőttek a leggyorsabban.

Miért növelik az alternatív fizetési módok a pénztári konverziót?

A vásárlók elhagyják a pénztárat, ha hiányzik a megszokott módszerük. Az ECB SPACE 2024 tanulmányában a kártyák az euróövezeti online fizetések 48%-át adták, így a csak kártyás pénztár kihagyja az emberek által előnyben részesített fizetési módok nagyjából felét; Hollandiában a vásárlások körülbelül 70%-áról marad le.

A bankalapú módszerek emellett a vásárló banki alkalmazásában hitelesítenek, ami külön 3-D Secure lépés nélkül teljesíti az erős ügyfél-hitelesítést. A fizetés másodpercek alatt megerősítést kap, és nem lehet visszaterhelni, ami csökkenti a csalási és vitaköltségeket.

Mennyibe kerülnek az alternatív fizetési módok?

A bankközi jutalék nélküli módszerek fix díjjal vagy alacsony százalékkal vannak árazva, ezért egy jellemző kosárnál olcsóbbak a kártyáknál. A tárcák és a pay-by-link szolgáltatások közelebb állnak a kártyaárazáshoz, a BNPL pedig a legdrágább, mert a szolgáltató viseli a hitelkockázatot.

Az alábbi díjak a Mollie 2026 októberi listaárai egy hollandiai vagy belgiumi kereskedőnek. Más szolgáltatók és egyedi szerződések jellemzően néhány tized százalékponttal térnek el.

Hogyan válassza ki, mely APM-eket kínálja?

Abból induljon ki, honnan származik a bevétele, ne egy szolgáltató módszerlistájából. Országonként két-három módszer általában a vásárlók nagy részét lefedi; egy hosszabb lista lassítja a pénztárat és további egyeztetési munkát ad.

A bekapcsolás előtt ellenőrizze, hogyan rendeződik és hogyan térít vissza az adott módszer. Néhány csak banki átutalással téríti vissza az összeget, néhány nem támogatja a részleges visszatérítést, néhánynál pedig a visszatérítéshez a vásárló IBAN-ja kell.

• Piaci részesedés a bevétel szerinti három legnagyobb országban
• Kosárérték: a fix díjas módszerek a kosár növekedésével viszonylag olcsóbbak lesznek, a százalékos díjak a nagy rendeléseket terhelik leginkább
• Ismétlődő számlázás: a SEPA csoportos beszedés natívan támogatja; az iDEAL jellemzően egy első fizetéssel, amely csoportos beszedési megbízást hoz létre
• Visszatérítési és kifizetési támogatás, elszámolási sebesség és pénznem
• B2B-illeszkedés: a számla, a SEPA B2B csoportos beszedés és a banki átutalás uralja az üzleti vásárlásokat

Mi változik a Wero és az európai tárcák együttműködésével?

Az Európai Fizetési Kezdeményezés (EPI) a nemzeti rendszereket a Werora cseréli: a hollandiai iDEAL áttérése 2027-re, a luxemburgi Payconiqé 2026 folyamán esedékes, miközben a Wero e-kereskedelem Németországban él, Belgiumban és Franciaországban pedig fokozatosan indul. Az osztrák Erste Bank és Raiffeisen 2026-ban csatlakozott az EPI-hez.

2026 februárjában az EPI és az EuroPA szövetség, amelyet a Bancomat, a Bizum, az MB WAY és a Vipps MobilePay alkot, megállapodott rendszereik összekapcsolásáról, amelyek körülbelül 130 millió felhasználót szolgálnak ki 13 országban. A felhasználók közötti határon átnyúló átutalásokat 2026-ra, az online és üzletben történő fizetéseket 2027-re tervezik, így a kereskedők idővel számíthatnak arra, hogy egyetlen integráció több országot ér el.

Hogyan integrálhatók az alternatív fizetési módok?

Az egyes rendszerekkel vagy helyi üzemeltetőkkel kötött közvetlen szerződések adják a legalacsonyabb díjakat, de egyes piacokon helyi jogi személyt, és módszerenként külön integrációt igényelnek. Egy többmódszeres PSP, például az Adyen, a Mollie vagy a Stripe, a legtöbb európai APM-et egyetlen API-n keresztül kínálja, listaáron és a saját lefedettségi hiányosságaival.

Ha APM-eket az OrsunPay-en keresztül ad hozzá, a saját fiókjait köti össze egy vagy több PSP-nél vagy helyi üzemeltetőnél, a tárolt pénztár pedig minden vásárlónak az ő országának, pénznemének és összegének megfelelő módszereket mutatja. Az OrsunPay egy technikai réteg ezeken a fiókokon, és nem tart pénzeszközöket.

Hogyan adjon hozzá alternatív fizetési módokat a pénztárhoz

1. Rangsorolja a piacait Sorolja fel a bevétel és a forgalom szerinti legnagyobb országait, és mindegyiknél jegyezze fel a pénznemet és a jellemző kosárértéket.
2. Válasszon országonként két-három módszert Az országtáblázat alapján válassza ki a vezető helyi módszert és a kártyákat, és adjon hozzá számlát vagy BNPL-t, ahol a vásárlók elvárják, mint Németországban.
3. Hasonlítsa össze a szolgáltatói lefedettséget és a díjakat Ellenőrizze, mely PSP-k támogatják az egyes módszereket a jogi személye országában, a díjaikat az Ön kosárértékénél, a visszatérítési támogatást és az elszámolási időket.
4. Integrálja és rendezze a pénztárat Kösse össze a szolgáltatói fiókokat, majd a vásárló országa szerint mutassa a módszereket, a helyi kedvenccel az élen.
5. Mérjen és igazítson Havonta kövesse a konverziót, a visszatérítéseket és a módszerenkénti költséget, és távolítsa el azokat a módszereket, amelyek zsúfoltságot okoznak eladás nélkül.