Útmutatók
Mi a fizetési szolgáltató (PSP), és hogyan válasszon közülük
A fizetési szolgáltató (PSP, payment service provider) olyan engedéllyel rendelkező cég, amely lehetővé teszi egy vállalkozás számára, hogy online vagy üzletben fizetést fogadjon. Biztosítja a fizetési oldalt vagy az API-t, csatlakozik a kártyatársaságokhoz és a helyi fizetési módokhoz, elvégzi az engedélyezést és a csalásszűrést, majd a beszedett pénzt kifizeti a kereskedőnek, általában tranzakciónkénti díj ellenében.
Mit csinál a fizetési szolgáltató
Amikor a vásárló fizet, néhány másodperc alatt több szereplő működik együtt: a kereskedő webhelye, a fizetési adatokat továbbító átjáró, a kártyatársaságoknál a kereskedői számlát vezető elfogadó (acquirer), a vásárló bankja, helyi fizetési módoknál pedig a mód saját rendszere. A PSP mindennek a nagy részét egyetlen szerződésbe és egyetlen integrációba fogja össze, így a kereskedőnek nem kell minden szereplővel külön tárgyalnia.
Európában a PSP jellemzően a PSD2 szerint pénzforgalmi intézményként vagy elektronikuspénz-kibocsátó intézményként rendelkezik engedéllyel, amely lehetővé teszi, hogy az ügyfélpénzeket rövid ideig tartsa és elszámolja a kereskedők felé. Ez az engedély különbözteti meg a PSP-t a puszta szoftvertől: a PSP hozzáfér a pénzhez, az átjáró vagy az orkesztrációs réteg nem.
PSP, átjáró, elfogadó, feldolgozó, orkesztrátor: ki mit csinál
A fogalmak a marketingben átfedik egymást, ezért érdemes funkció szerint szétválasztani őket. Egy cég egyszerre több szerepet is betölthet; egy nagy PSP gyakran elfogadó is, és sok átjáró elfogadók tulajdonában van.
| Szerep | Mit csinál | Kezeli a kereskedő pénzét? | Példák arra, mit ír alá |
|---|---|---|---|
| Fizetési átjáró | Rögzíti a fizetési adatokat a fizetési oldalon, és biztonságosan továbbítja a feldolgozónak | Nem | Szoftverfelhasználási feltételek |
| Elfogadó (acquirer) | Vezeti a kereskedői számlát, tagja a Visának és a Mastercardnak, viseli a hitelkockázatot | Igen | Kereskedői szerződés, KYC |
| Feldolgozó | Az elfogadó nevében kezeli a technikai engedélyezési és klíring üzeneteket | Nem | A kereskedő számára általában láthatatlan |
| Fizetési szolgáltató | Egyetlen szerződésben egyesíti az átjárót, az elfogadói hozzáférést és a helyi módokat, és elszámol Önnek | Igen | PSP-szerződés, KYC, díjtáblázat |
| Fizetési orkesztrátor | Az Ön saját PSP- és elfogadói fiókjait egyetlen API mögé kapcsolja, és útválaszt közöttük | Nem | Szoftver-előfizetés |
Mennyibe kerül egy PSP
A legtöbb európai PSP tranzakciónkénti árazást tesz közzé: fizetésenként egy százalék plusz egy fix összeg, eltérő díjakkal a lakossági kártyákra, az üzleti kártyákra, a nem európai kártyákra és az egyes helyi módokra. A nagyobb kereskedők interchange plus plus árazást tárgyalnak ki, ahol a kártyatársasági és bankközi jutalék költségeit változatlanul továbbhárítják, a PSP pedig látható árrést tesz hozzá.
Nézzen a listaáron túlra. A havi vagy átjárói díjak, a kifizetési díjak, az átváltási árrések, a visszaterhelési díjak, a visszatérítési díjak és a minimális forgalmi követelmények egy kis kereskedőnél megduplázhatják a tényleges költséget. Kérjen tényleges díjat az elmúlt három hónap valós kártya- és fizetésimód-összetétele alapján.
Hogyan válasszon PSP-t Európához
Az ügyfeleiből induljon ki, ne a szolgáltatók listájából. Az alábbi ellenőrzőlista azokat a kérdéseket fedi le, amelyek általában eldöntik a választást.
- Helyi fizetési módok: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, SEPA beszedés, Pay by Bank és vásárolj most, fizess később megoldások azokban az országokban, ahová értékesít.
- Beléptetés: mely iparágakat fogadja el a PSP, mennyi ideig tart a KYC, és magas kockázatúnak minősül-e az üzleti modellje.
- Elszámolás: a kifizetések gyakorisága, a kifizetés lehetséges pénznemei, és visszatart-e a szolgáltató pénzt gördülő tartalékként.
- Integráció: hosztolt fizetési oldal, az API minősége, webhookok, bővítmények a webáruház-platformjához és tesztkörnyezetek.
- Működés: visszatérítések, részleges terhelések, vitakezelés és riportexportok.
- Kilépés: mennyire nehéz átváltani egy második szolgáltatóra, ha az elfogadási arány csökken, vagy a PSP módosítja kockázati politikáját.
Egy PSP vagy több?
Egyetlen PSP a legegyszerűbb kezdet. A forgalom növekedésével a kereskedők második szolgáltatót vesznek fel a redundancia, a jobb helyi lefedettség vagy egy adott ország olcsóbb elfogadása érdekében. A rugalmasság ára az integrációs munka és a kétféle riportolás, és pontosan ezt a problémát oldja meg a fizetési orkesztráció: az alkalmazása egyetlen API-val kommunikál, mögötte az Ön saját PSP-fiókjai állnak, az útválasztási szabályok pedig eldöntik, melyik fiók kezel egy adott fizetést.
Az OrsunPay ilyen orkesztrációs réteg. Nem PSP: Ön megtartja a saját szolgáltatói szerződéseit, és a szolgáltatók közvetlenül Önnek számolnak el, az OrsunPay pedig a közös API-t, a hosztolt fizetési oldalt, a fizetési linkeket és az üzemeltetési eszközöket biztosítja.
Gyakori hibák a szolgáltató kiválasztásakor
Csak a kártyás díj összehasonlítása, figyelmen kívül hagyva azokat a helyi módokat, amelyek sok európai országban jobban konvertálnak a kártyáknál. Hosszú szerződés aláírása, mielőtt az elfogadási arányokat és a kifizetések időzítését valós forgalmon tesztelték volna. Annak engedése, hogy a PSP úgy birtokolja az ügyfelek mentett fizetési adatait, hogy azok nem vihetők át. Egy értékesítési prezentáció országlistájának garanciaként kezelése arra, hogy vállalkozását mindegyik országban elfogadják.
Gyakori kérdések
A Stripe fizetési szolgáltató?
Igen. A Stripe, az Adyen, a Mollie, a Checkout.com és a Worldpay PSP-k: rendelkeznek a szükséges engedélyekkel, biztosítják az integrációt, és elszámolják a pénzt a kereskedőknek.
Mi a különbség a PSP és a fizetési átjáró között?
Az átjáró csak továbbítja a fizetési adatokat; nincs engedélye, és nem kezeli az Ön pénzét. A PSP tartalmaz átjárót, de elfogadói hozzáférést is biztosít, és kifizet Önnek.
Szükségem van kereskedői számlára egy PSP-nél?
Általában nem külön számlára. A PSP a kereskedőket saját elfogadói kapcsolatai alá vonja össze. A nagyobb kereskedők kedvezőbb árazásért dedikált kereskedőazonosítót kaphatnak.
Használhat egy vállalkozás több PSP-t is?
Igen. Sok kereskedő két vagy több szolgáltatót használ a redundancia és a helyi lefedettség érdekében, és orkesztrációs réteggel tartja egységesen a fizetési oldalt és a riportokat.
A fizetési orkesztrátor PSP?
Nem. Az orkesztrátor olyan szoftver, amely az Ön saját PSP-fiókjait kapcsolja össze. Nem kezel pénzt, ezért nincs szüksége pénzforgalmi engedélyre.