Τι είναι ο πάροχος υπηρεσιών πληρωμών (PSP) και πώς τον επιλέγετε

Τι κάνει ένας πάροχος υπηρεσιών πληρωμών

Όταν ένας αγοραστής πληρώνει, πολλά μέρη συνεργάζονται μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα: ο ιστότοπος του εμπόρου, ένα gateway που μεταφέρει τα δεδομένα πληρωμής, ένας acquirer που διατηρεί τον λογαριασμό εμπόρου στα σχήματα καρτών, η τράπεζα του αγοραστή και, για τις τοπικές μεθόδους, το ίδιο το σχήμα της μεθόδου. Ένας PSP συγκεντρώνει τα περισσότερα από αυτά σε μία σύμβαση και μία ενσωμάτωση, ώστε ο έμπορος να μη χρειάζεται να διαπραγματεύεται με κάθε μέρος.

Στην Ευρώπη ένας PSP έχει συνήθως άδεια ιδρύματος πληρωμών ή ιδρύματος ηλεκτρονικού χρήματος βάσει της PSD2, που του επιτρέπει να διακρατεί για λίγο κεφάλαια πελατών και να τα αποδίδει στους εμπόρους. Αυτή η άδεια ξεχωρίζει έναν PSP από ένα απλό λογισμικό: ο PSP διαχειρίζεται τα χρήματα, ένα gateway ή ένα επίπεδο ενορχήστρωσης όχι.

PSP, gateway, acquirer, επεξεργαστής, orchestrator: ποιος κάνει τι

Οι όροι αλληλεπικαλύπτονται στο μάρκετινγκ, οπότε βοηθά να τους διακρίνετε ανά λειτουργία. Μία εταιρεία μπορεί να έχει ταυτόχρονα πολλούς ρόλους· ένας μεγάλος PSP είναι συχνά και acquirer, και πολλά gateways ανήκουν σε acquirers.

Πόσο κοστίζει ένας PSP

Οι περισσότεροι ευρωπαϊκοί PSP δημοσιεύουν τιμολόγηση ανά συναλλαγή: ένα ποσοστό συν ένα σταθερό ποσό ανά πληρωμή, με διαφορετικές χρεώσεις για καταναλωτικές κάρτες, εταιρικές κάρτες, μη ευρωπαϊκές κάρτες και κάθε τοπική μέθοδο. Οι μεγαλύτεροι έμποροι διαπραγματεύονται τιμολόγηση interchange++, όπου το κόστος του σχήματος και η διατραπεζική προμήθεια μετακυλίονται αυτούσια και ο PSP προσθέτει ένα ορατό περιθώριο.

Κοιτάξτε πέρα από τη βασική τιμή. Μηνιαίες χρεώσεις ή χρεώσεις gateway, χρεώσεις εκταμίευσης, περιθώρια μετατροπής νομίσματος, χρεώσεις chargeback και επιστροφών χρημάτων και ελάχιστοι όγκοι μπορούν να διπλασιάσουν το πραγματικό κόστος για έναν μικρό έμπορο. Ζητήστε πραγματική χρέωση (effective rate) με βάση το πραγματικό μείγμα καρτών και μεθόδων σας για τους τελευταίους τρεις μήνες.

Πώς επιλέγετε PSP για την Ευρώπη

Ξεκινήστε από τους πελάτες σας, όχι από τη λίστα των παρόχων. Η παρακάτω λίστα ελέγχου καλύπτει τα ερωτήματα που συνήθως κρίνουν το αποτέλεσμα.

• Τοπικές μέθοδοι: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, άμεση χρέωση SEPA, Pay by Bank και αγορά τώρα, πληρωμή αργότερα στις χώρες όπου πουλάτε.
• Ένταξη (onboarding): ποιους κλάδους δέχεται ο PSP, πόσο διαρκεί το KYC και αν το επιχειρηματικό σας μοντέλο θεωρείται υψηλού κινδύνου.
• Εκκαθάριση: συχνότητα εκταμιεύσεων, νομίσματα στα οποία μπορείτε να πληρώνεστε και αν τα κεφάλαια διακρατούνται ως κυλιόμενο αποθεματικό.
• Ενσωμάτωση: φιλοξενούμενο checkout, ποιότητα API, webhooks, πρόσθετα για την πλατφόρμα του καταστήματός σας και περιβάλλοντα δοκιμών.
• Λειτουργίες: επιστροφές χρημάτων, μερικές δεσμεύσεις, διαχείριση διαφορών και εξαγωγές αναφορών.
• Έξοδος: πόσο δύσκολο είναι να μεταβείτε σε δεύτερο πάροχο αν πέσουν τα ποσοστά έγκρισης ή αν ο PSP αλλάξει την πολιτική κινδύνου του.

Ένας PSP ή περισσότεροι;

Ένας μόνο PSP είναι η απλούστερη αρχή. Καθώς ο όγκος αυξάνεται, οι έμποροι προσθέτουν δεύτερο πάροχο για εφεδρεία, καλύτερη τοπική κάλυψη ή φθηνότερο acquiring σε μια συγκεκριμένη χώρα. Το κόστος αυτής της ευελιξίας είναι η εργασία ενσωμάτωσης και δύο σύνολα αναφορών, δηλαδή ακριβώς το πρόβλημα που λύνει η ενορχήστρωση πληρωμών: η εφαρμογή σας επικοινωνεί με ένα API, οι δικοί σας λογαριασμοί σε PSP βρίσκονται πίσω από αυτό, και κανόνες δρομολόγησης αποφασίζουν ποιος λογαριασμός διεκπεραιώνει κάθε πληρωμή.

Το OrsunPay είναι τέτοιο επίπεδο ενορχήστρωσης. Δεν είναι PSP: διατηρείτε τις δικές σας συμβάσεις με παρόχους και οι πάροχοι σας αποδίδουν τα χρήματα απευθείας, ενώ το OrsunPay παρέχει το κοινό API, το φιλοξενούμενο checkout, τους συνδέσμους πληρωμής και τα λειτουργικά εργαλεία.

Συνηθισμένα λάθη στην επιλογή παρόχου

Σύγκριση μόνο της χρέωσης καρτών, αγνοώντας τοπικές μεθόδους που μετατρέπουν καλύτερα από τις κάρτες σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες. Υπογραφή μακροχρόνιας σύμβασης πριν δοκιμαστούν σε πραγματική κίνηση τα ποσοστά έγκρισης και ο χρόνος εκταμίευσης. Παραχώρηση στον PSP της κυριότητας των αποθηκευμένων στοιχείων πληρωμής των πελατών με τρόπο που δεν επιτρέπει μεταφορά. Αντιμετώπιση της λίστας χωρών μιας εμπορικής παρουσίασης ως εγγύησης ότι η επιχείρησή σας θα εγκριθεί σε καθεμία από αυτές τις χώρες.