Oppaat
Mikä on maksupalveluntarjoaja (PSP) ja miten sen valitsee
Maksupalveluntarjoaja (PSP, payment service provider) on toimiluvan saanut yritys, jonka avulla yritys voi ottaa vastaan maksuja verkossa tai myymälässä. Se tarjoaa kassan tai API:n, liittyy korttijärjestelmiin ja paikallisiin maksutapoihin, hoitaa valtuutuksen ja petostarkistukset sekä tilittää kerätyt rahat kauppiaalle, yleensä tapahtumakohtaista maksua vastaan.
Mitä maksupalveluntarjoaja tekee
Kun ostaja maksaa, useat osapuolet toimivat yhdessä muutamassa sekunnissa: kauppiaan verkkosivusto, maksutiedot välittävä maksuyhdyskäytävä, kauppiastilin korttijärjestelmissä hallinnoiva acquirer, ostajan pankki ja paikallisissa maksutavoissa maksutavan oma järjestelmä. PSP niputtaa suurimman osan tästä yhteen sopimukseen ja yhteen integraatioon, joten kauppiaan ei tarvitse neuvotella jokaisen osapuolen kanssa erikseen.
Euroopassa PSP:llä on tyypillisesti PSD2:n mukainen maksulaitoksen tai sähköisen rahan liikkeeseenlaskijan toimilupa, joka sallii sen pitää asiakasvaroja hetkellisesti hallussaan ja tilittää ne kauppiaille. Toimilupa erottaa PSP:n pelkästä ohjelmistosta: PSP käsittelee rahaa, maksuyhdyskäytävä tai orkestrointikerros ei.
PSP, maksuyhdyskäytävä, acquirer, prosessoija, orkestroija: kuka tekee mitäkin
Termit menevät markkinoinnissa päällekkäin, joten ne kannattaa erottaa toiminnon mukaan. Yksi yritys voi toimia useassa roolissa yhtä aikaa; suuri PSP on usein myös acquirer, ja monet maksuyhdyskäytävät ovat acquirereiden omistamia.
| Rooli | Mitä se tekee | Pitääkö kauppiaan varoja? | Esimerkkejä allekirjoitettavista sopimuksista |
|---|---|---|---|
| Maksuyhdyskäytävä | Kerää maksutiedot kassalla ja välittää ne turvallisesti prosessoijalle | Ei | Ohjelmiston käyttöehdot |
| Acquirer | Hallinnoi kauppiastiliä, on Visan ja Mastercardin jäsen ja kantaa luottoriskin | Kyllä | Kauppiassopimus, KYC |
| Prosessoija | Hoitaa tekniset valtuutus- ja selvityssanomat acquirerin puolesta | Ei | Yleensä näkymätön kauppiaalle |
| Maksupalveluntarjoaja | Yhdistää maksuyhdyskäytävän, acquiring-yhteyden ja paikalliset maksutavat yhteen sopimukseen ja tilittää sinulle | Kyllä | PSP-sopimus, KYC, hinnasto |
| Maksujen orkestroija | Liittää omat PSP- ja acquirer-tilisi yhden API:n taakse ja reitittää niiden välillä | Ei | Ohjelmistotilaus |
Mitä PSP maksaa
Useimmat eurooppalaiset PSP:t julkaisevat tapahtumakohtaisen hinnoittelun: prosenttiosuus ja kiinteä summa maksua kohden, eri hinnoin kuluttajakorteille, yrityskorteille, Euroopan ulkopuolisille korteille ja kullekin paikalliselle maksutavalle. Suuremmat kauppiaat neuvottelevat interchange plus plus -hinnoittelun, jossa korttiverkon ja interchange-kulut siirretään sellaisinaan eteenpäin ja PSP lisää näkyvän marginaalin.
Katso listahintaa pidemmälle. Kuukausi- tai yhdyskäytävämaksut, tilitysmaksut, valuutanvaihdon marginaalit, takaisinveloitusmaksut, hyvitysmaksut ja vähimmäisvolyymit voivat kaksinkertaistaa pienen kauppiaan todelliset kulut. Pyydä efektiivinen hinta omalla todellisella kortti- ja maksutapajakaumallasi viimeisen kolmen kuukauden ajalta.
Miten valita PSP Eurooppaan
Aloita asiakkaistasi, ei palveluntarjoajien luettelosta. Alla oleva tarkistuslista kattaa kysymykset, jotka yleensä ratkaisevat lopputuloksen.
- Paikalliset maksutavat: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, SEPA-suoraveloitus, Pay by Bank ja osta nyt, maksa myöhemmin -ratkaisut maissa, joihin myyt.
- Käyttöönotto: mitä toimialoja PSP hyväksyy, kuinka kauan KYC kestää ja luokitellaanko liiketoimintamallisi korkean riskin malliksi.
- Tilitys: tilitysten tiheys, valuutat, joissa voit saada maksut, ja pidätetäänkö varoja liukuvana vakuutena.
- Integraatio: isännöity maksusivu, API:n laatu, webhookit, liitännäiset verkkokauppa-alustallesi ja testiympäristöt.
- Operatiivinen toiminta: hyvitykset, osittaiset veloitukset, riitojen käsittely ja raporttien vienti.
- Irtautuminen: kuinka vaikeaa on siirtyä toiselle palveluntarjoajalle, jos hyväksyntäasteet laskevat tai PSP muuttaa riskipolitiikkaansa.
Yksi PSP vai useampi?
Yksi PSP on yksinkertaisin aloitus. Volyymin kasvaessa kauppiaat lisäävät toisen palveluntarjoajan varmuuden, paremman paikallisen kattavuuden tai tietyn maan edullisemman acquiringin vuoksi. Joustavuuden hintana on integraatiotyö ja kaksi raportointikokonaisuutta, ja juuri tämän ongelman maksujen orkestrointi ratkaisee: sovelluksesi keskustelee yhden API:n kanssa, omat PSP-tilisi ovat sen takana, ja reitityssäännöt päättävät, mikä tili käsittelee kunkin maksun.
OrsunPay on tällainen orkestrointikerros. Se ei ole PSP: säilytät omat palveluntarjoajasopimuksesi ja palveluntarjoajat tilittävät suoraan sinulle, kun taas OrsunPay tarjoaa yhteisen API:n, isännöidyn maksusivun, maksulinkit ja operatiiviset työkalut.
Yleiset virheet palveluntarjoajaa valittaessa
Vain korttihinnan vertailu ja sellaisten paikallisten maksutapojen sivuuttaminen, jotka konvertoivat monissa Euroopan maissa kortteja paremmin. Pitkän sopimuksen allekirjoittaminen ennen kuin hyväksyntäasteet ja tilitysten ajoitus on testattu todellisella liikenteellä. PSP:n antaminen omistaa asiakkaan tallennetut maksutiedot tavalla, jota ei voi siirtää. Myyntiesityksen maaluettelon pitäminen takeena siitä, että yrityksesi hyväksytään jokaisessa näistä maista.
Usein kysytyt kysymykset
Onko Stripe maksupalveluntarjoaja?
Kyllä. Stripe, Adyen, Mollie, Checkout.com ja Worldpay ovat PSP:itä: niillä on vaadittavat toimiluvat, ne tarjoavat integraation ja tilittävät varat kauppiaille.
Mitä eroa on PSP:llä ja maksuyhdyskäytävällä?
Maksuyhdyskäytävä vain välittää maksutiedot; sillä ei ole toimilupaa eikä se pidä rahojasi. PSP sisältää maksuyhdyskäytävän, mutta tarjoaa lisäksi acquiring-yhteyden ja tilittää sinulle.
Tarvitsenko kauppiastilin PSP:n kanssa?
Yleensä et erillistä. PSP kokoaa kauppiaat omien acquiring-suhteidensa alle. Suuremmat kauppiaat voivat saada oman kauppiastunnuksen paremman hinnoittelun vuoksi.
Voiko yritys käyttää useampaa kuin yhtä PSP:tä?
Kyllä. Monet kauppiaat käyttävät kahta tai useampaa palveluntarjoajaa varmuuden ja paikallisen kattavuuden vuoksi ja hyödyntävät orkestrointikerrosta, jotta kassa ja raportointi pysyvät yhtenäisinä.
Onko maksujen orkestroija PSP?
Ei. Orkestroija on ohjelmisto, joka liittää yhteen omat PSP-tilisi. Se ei pidä varoja hallussaan, minkä vuoksi se ei tarvitse maksulaitoksen toimilupaa.