O que é um prestador de serviços de pagamento (PSP) e como escolher um

O que faz um prestador de serviços de pagamento

Quando um comprador paga, várias partes cooperam em poucos segundos: o site do comerciante, um gateway que transporta os dados do pagamento, um adquirente que detém a conta de comerciante junto das redes de cartões, o banco do comprador e, nos métodos locais, o próprio esquema do método. Um PSP agrupa a maior parte disto num só contrato e numa só integração, para que o comerciante não tenha de negociar com cada parte.

Na Europa, um PSP é normalmente licenciado como instituição de pagamento ou instituição de moeda eletrónica ao abrigo da PSD2, o que lhe permite deter brevemente fundos de clientes e liquidá-los aos comerciantes. É essa licença que separa um PSP de puro software: um PSP toca no dinheiro, um gateway ou uma camada de orquestração não.

PSP, gateway, adquirente, processador, orquestrador: quem faz o quê

Os termos sobrepõem-se no marketing, pelo que ajuda separá-los por função. Uma empresa pode desempenhar vários papéis ao mesmo tempo; um grande PSP é muitas vezes também adquirente, e muitos gateways pertencem a adquirentes.

Quanto custa um PSP

A maioria dos PSP europeus publica preços por transação: uma percentagem mais um montante fixo por pagamento, com taxas diferentes para cartões de consumo, cartões empresariais, cartões não europeus e cada método local. Os comerciantes maiores negoceiam preços interchange-plus-plus, em que os custos de rede e de intercâmbio são repercutidos e o PSP acrescenta uma margem visível.

Olhe para além da taxa nominal. Taxas mensais ou de gateway, taxas de pagamento ao comerciante, margens de conversão cambial, taxas de chargeback, taxas de reembolso e volumes mínimos podem duplicar o custo efetivo para um pequeno comerciante. Peça uma taxa efetiva sobre a sua combinação real de cartões e métodos dos últimos três meses.

Como escolher um PSP para a Europa

Parta dos seus clientes, não da lista de prestadores. A lista de verificação abaixo cobre as questões que normalmente decidem o resultado.

• Métodos locais: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, débito direto SEPA, Pay by Bank e compre agora, pague depois nos países para onde vende.
• Onboarding: que setores o PSP aceita, quanto tempo demora o KYC e se o seu modelo de negócio é tratado como de alto risco.
• Liquidação: frequência dos pagamentos, moedas em que pode ser pago e se os fundos são retidos como reserva rotativa.
• Integração: checkout alojado, qualidade da API, webhooks, plugins para a sua plataforma de loja e ambientes de teste.
• Operações: reembolsos, capturas parciais, gestão de litígios e exportação de relatórios.
• Saída: quão difícil é mudar para um segundo prestador se as taxas de aprovação caírem ou o PSP alterar a sua política de risco.

Um PSP ou vários?

Um único PSP é o início mais simples. À medida que o volume cresce, os comerciantes acrescentam um segundo prestador por redundância, melhor cobertura local ou aquisição mais barata num país específico. O custo dessa flexibilidade é trabalho de integração e dois conjuntos de relatórios, que é o problema que a orquestração de pagamentos resolve: a sua aplicação fala com uma só API, as suas próprias contas de PSP ficam por trás dela e as regras de encaminhamento decidem que conta trata cada pagamento.

A OrsunPay é este tipo de camada de orquestração. Não é um PSP: mantém os seus próprios contratos com prestadores e os prestadores liquidam diretamente consigo, enquanto a OrsunPay fornece a API comum, o checkout alojado, os links de pagamento e as ferramentas operacionais.

Erros comuns ao escolher um prestador

Comparar apenas a taxa dos cartões e ignorar métodos locais que convertem melhor do que os cartões em muitos países europeus. Assinar um contrato longo antes de testar as taxas de aprovação e os prazos de pagamento com tráfego real. Deixar que o PSP detenha as credenciais de pagamento guardadas dos clientes de uma forma que não pode ser migrada. Tratar a lista de países de uma apresentação comercial como garantia de que o seu negócio será aprovado em cada um desses países.