Pay by Bank: így működnek a számlák közötti fizetések a kereskedők számára

Mi a Pay by Bank

A Pay by Bank annak a fizetésnek a vásárlók felé használt neve, amely a pénzt közvetlenül a vásárló folyószámlájáról a kereskedő számlájára juttatja. Kártyaszám megadása helyett a vásárló a fizetési oldalon kiválasztja a bankját, átirányítják a bank alkalmazásába vagy netbankjába, jóváhagyja az összeggel és közleménnyel előre kitöltött átutalást, majd visszaigazolással tér vissza a kereskedőhöz.

A technikai alap a nyílt bankolás. Az Európai Unióban és az EGT-ben a PSD2 kötelezi a bankokat, hogy engedélyezett harmadik felek az ügyfél nevében fizetést kezdeményezhessenek; ugyanez a modell működik az Egyesült Királyságban az Open Banking szabvány alapján. A kereskedő soha nem látja a banki belépési adatokat, az erős ügyfél-hitelesítés pedig a banki alkalmazáson belül történik.

Hogyan zajlik egy Pay by Bank fizetés

A kereskedő szemszögéből a folyamat hasonlít bármely átirányításos fizetési módhoz, például az iDEAL-hoz vagy a Bancontacthoz, ezért könnyen bevezethető a meglévő lehetőségek mellé.

1. A fizetés létrehozása Az Ön rendszere a fizetési szolgáltatón vagy az orkesztrációs rétegen keresztül létrehozza a fizetést összeggel, pénznemmel és hivatkozással.
2. Bankválasztás A vásárló a hosztolt fizetési oldalon kiválasztja a bankját a támogatott intézmények listájából.
3. Hitelesítés A vásárlót átirányítják a bank alkalmazásába vagy netbankjába, ahol a megszokott erős hitelesítéssel jóváhagyja az előre kitöltött átutalást.
4. Visszaigazolás A szolgáltató megkapja a bank visszaigazolását, és aláírt webhookkal értesíti az Ön rendszerét; a rendelés teljesíthető.
5. Elszámolás A pénz azonnali átutalással érkezik, ahol ez elérhető, egyébként a következő SEPA vagy Faster Payments ciklusban.

A Pay by Bank összehasonlítva a kártyákkal és más módokkal

A fizetési mód a hagyományos banki átutalás és a kártyás fizetés között helyezkedik el: megvan benne a kezdeményezett (push) fizetés biztonsága, de a vásárlók által elvárt gyors fizetési élményt nyújtja. A táblázat megmutatja, miben különbözik azoktól a lehetőségektől, amelyeket a kereskedők általában mellette kínálnak.

Mennyibe kerül, és miért olcsóbb a kártyánál

A kártyás fizetés bankközi jutalékkal, kártyatársasági díjakkal és az elfogadó árrésével jár, emellett a kereskedő a csalásmegelőzésért és a visszaterhelések kezeléséért is fizet. A számlák közötti fizetés teljesen megkerüli a kártyatársaságokat, ezért a szolgáltatók általában tranzakciónkénti fix díjjal vagy plafonnal ellátott kis százalékkal árazzák. A csalási kockázat alacsonyabb, mert a bank hitelesíti a fizetőt, és a vásárló az átutalást egyoldalúan nem vonhatja vissza.

A megtakarítás a kosárérték növekedésével nő, ezért népszerű ez a mód bútoroknál, utazásnál, elektronikánál, tandíjnál, lakbérnél és számlafeltöltéseknél. Nagyon kis kosaraknál a fix díj a kártyás díjjal összemérhető lehet, ezért a kereskedők a Pay by Banket gyakran csak egy bizonyos összegtől jelenítik meg.

Hol érhető el a Pay by Bank

A lefedettséget nem maga a fizetési mód, hanem a szolgáltató által csatlakoztatott bankok határozzák meg. Az Egyesült Királyságban az Open Banking lefedi a nagy lakossági bankokat, és a Pay by Bank gyakori a számlafizetésben és az e-kereskedelemben. Az EU-ban ugyanez a mechanizmus nemzeti márkák és új rendszerek alatt jelenik meg, köztük az iDEAL Hollandiában, a Bancontact banki alkalmazásos fizetése Belgiumban és a Wero, az EPI (European Payments Initiative) SEPA azonnali átutalásokra épülő pénztárcája.

Az egész Európában értékesítő kereskedő számára a gyakorlati kérdés az, hogy mely szolgáltatók fedik le azokat a bankokat, amelyeket az Ön ügyfelei az egyes országokban ténylegesen használnak. Egy orkesztrációs réteggel több szolgáltatót is csatlakoztathat, és minden országot a legjobb lefedettségű kapcsolatra irányíthat.

Visszatérítések, viták és ismétlődő fizetések

Mivel a pénzt a vásárló küldi, nincs visszaterhelési mechanizmus. A visszatérítés egy új kimenő átutalás a vásárló számlájára, amelyet a legtöbb szolgáltató API-n keresztül, az eredeti fizetési hivatkozással tesz elérhetővé. A viták így a kereskedő és az ügyfél között maradnak, ami csökkenti a működési költséget, de azt is jelenti, hogy a fogyasztóvédelem az Ön visszaküldési szabályzatán, nem pedig a kártyatársasági szabályokon alapul.

Az ismétlődő számlák közötti fizetések még fejlődnek. Az Egyesült Királyságban bizonyos felhasználási esetekre léteznek változó összegű ismétlődő fizetések; az euróövezetben a kereskedők jellemzően egy első Pay by Bank fizetést kombinálnak egy SEPA beszedési felhatalmazással az ismétlődő terhelésekhez.

A Pay by Bank hozzáadása a fizetési oldalhoz

A legtöbb szolgáltató átirányításként vagy alkalmazások közötti folyamatként kínálja a módot, és webhookkal jelzi az eredményt, így az integráció ugyanazt a mintát követi, mint más átirányításos módoknál. Indulás előtt érdemes ellenőrizni, hogy országonként mely bankok támogatottak, elérhető-e a visszatérítés API-n keresztül, hogyan adódnak át az egyeztetési hivatkozások, és mi történik, ha a vásárló a banki alkalmazásban megszakítja a folyamatot.

Az OrsunPay-en keresztül a Pay by Bank az Ön csatlakoztatott szolgáltatói fiókjain beállított fizetési módok egyikeként jelenik meg; a hosztolt fizetési oldalon és a fizetési linkekben akkor látható, ha a szolgáltatója támogatja a vásárló országában és pénznemében.