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पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर (PSP) क्या है और इसे कैसे चुनें
पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर (PSP) एक लाइसेंसधारी कंपनी है जो किसी व्यवसाय को ऑनलाइन या दुकान में भुगतान स्वीकार करने देती है। यह चेकआउट या API प्रदान करती है, कार्ड स्कीमों और स्थानीय भुगतान विधियों से जुड़ती है, ऑथराइज़ेशन और फ़्रॉड जाँच चलाती है, और एकत्रित धन मर्चेंट को भुगतान करती है, आमतौर पर प्रति लेनदेन शुल्क पर।
पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर क्या करता है
जब कोई ग्राहक भुगतान करता है, तो कुछ ही सेकंड में कई पक्ष मिलकर काम करते हैं: मर्चेंट की वेबसाइट, भुगतान डेटा ले जाने वाला गेटवे, कार्ड स्कीमों के साथ मर्चेंट खाता रखने वाला एक्वायरर (acquirer), ग्राहक का बैंक और, स्थानीय विधियों के लिए, उस विधि की अपनी स्कीम। PSP इसमें से अधिकांश को एक अनुबंध और एक इंटीग्रेशन में समेट देता है, ताकि मर्चेंट को हर पक्ष से अलग-अलग बातचीत न करनी पड़े।
यूरोप में PSP आमतौर पर PSD2 के तहत पेमेंट इंस्टीट्यूशन या ई-मनी इंस्टीट्यूशन के रूप में लाइसेंस प्राप्त होता है, जो उसे क्लाइंट फ़ंड को थोड़े समय के लिए रखने और मर्चेंट्स को सेटल करने की अनुमति देता है। यही लाइसेंस PSP को केवल सॉफ़्टवेयर से अलग करता है: PSP पैसे को छूता है, गेटवे या ऑर्केस्ट्रेशन लेयर नहीं।
PSP, गेटवे, एक्वायरर, प्रोसेसर, ऑर्केस्ट्रेटर: कौन क्या करता है
मार्केटिंग में ये शब्द एक-दूसरे में मिल जाते हैं, इसलिए इन्हें कार्य के आधार पर अलग करना सहायक है। एक कंपनी एक साथ कई भूमिकाएँ निभा सकती है; एक बड़ा PSP अक्सर एक्वायरर भी होता है, और कई गेटवे एक्वायरर्स के स्वामित्व में होते हैं।
| भूमिका | यह क्या करता है | क्या मर्चेंट फ़ंड रखता है? | आप किस पर हस्ताक्षर करते हैं, इसके उदाहरण |
|---|---|---|---|
| पेमेंट गेटवे | चेकआउट में भुगतान डेटा लेता है और उसे सुरक्षित रूप से प्रोसेसर तक पहुँचाता है | नहीं | सॉफ़्टवेयर शर्तें |
| एक्वायरर | मर्चेंट खाता रखता है, Visa और Mastercard का सदस्य है, क्रेडिट जोखिम उठाता है | हाँ | मर्चेंट अनुबंध, KYC |
| प्रोसेसर | एक्वायरर के लिए तकनीकी ऑथराइज़ेशन और क्लियरिंग संदेश चलाता है | नहीं | आमतौर पर मर्चेंट को दिखाई नहीं देता |
| पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर | गेटवे, एक्वायरिंग पहुँच और स्थानीय विधियों को एक अनुबंध में जोड़ता है और आपको सेटल करता है | हाँ | PSP अनुबंध, KYC, मूल्य अनुसूची |
| पेमेंट ऑर्केस्ट्रेटर | आपके अपने PSP और एक्वायरर खातों को एक API के पीछे जोड़ता है और उनके बीच रूट करता है | नहीं | सॉफ़्टवेयर सब्सक्रिप्शन |
PSP की लागत क्या है
अधिकांश यूरोपीय PSP प्रति लेनदेन मूल्य प्रकाशित करते हैं: प्रति भुगतान एक प्रतिशत प्लस एक निश्चित राशि, उपभोक्ता कार्ड, कमर्शियल कार्ड, गैर-यूरोपीय कार्ड और हर स्थानीय विधि के लिए अलग दरों के साथ। बड़े मर्चेंट इंटरचेंज-प्लस-प्लस (interchange-plus-plus) मूल्य निर्धारण पर बातचीत करते हैं, जिसमें स्कीम और इंटरचेंज लागत सीधे आगे बढ़ा दी जाती है और PSP एक स्पष्ट मार्जिन जोड़ता है।
मुख्य दर से आगे देखें। मासिक या गेटवे शुल्क, पेआउट शुल्क, मुद्रा रूपांतरण मार्जिन, चार्जबैक शुल्क, रिफ़ंड शुल्क और न्यूनतम वॉल्यूम एक छोटे मर्चेंट की प्रभावी लागत को दोगुना कर सकते हैं। पिछले तीन महीनों के अपने कार्डों और विधियों के वास्तविक मिश्रण पर प्रभावी दर माँगें।
यूरोप के लिए PSP कैसे चुनें
प्रोवाइडर सूची से नहीं, अपने ग्राहकों से शुरुआत करें। नीचे दी गई चेकलिस्ट उन प्रश्नों को कवर करती है जो आमतौर पर परिणाम तय करते हैं।
- स्थानीय विधियाँ: जिन देशों में आप बेचते हैं वहाँ iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, SEPA Direct Debit, Pay by Bank और बाय नाउ, पे लेटर (BNPL)।
- ऑनबोर्डिंग: PSP किन उद्योगों को स्वीकार करता है, KYC में कितना समय लगता है, और क्या आपके व्यवसाय मॉडल को उच्च जोखिम माना जाता है।
- सेटलमेंट: पेआउट की आवृत्ति, किन मुद्राओं में भुगतान मिल सकता है, और क्या फ़ंड रोलिंग रिज़र्व के रूप में रोके जाते हैं।
- इंटीग्रेशन: होस्टेड चेकआउट, API की गुणवत्ता, वेबहुक, आपके शॉप प्लेटफ़ॉर्म के लिए प्लगइन, और टेस्ट एनवायरनमेंट।
- संचालन: रिफ़ंड, आंशिक कैप्चर, विवाद प्रबंधन और रिपोर्टिंग एक्सपोर्ट।
- निकास: यदि अनुमोदन दरें गिरें या PSP अपनी जोखिम नीति बदले, तो दूसरे प्रोवाइडर पर जाना कितना कठिन है।
एक PSP या कई?
एक PSP सबसे सरल शुरुआत है। वॉल्यूम बढ़ने के साथ मर्चेंट रिडंडेंसी, बेहतर स्थानीय कवरेज या किसी विशेष देश में सस्ती एक्वायरिंग के लिए दूसरा प्रोवाइडर जोड़ते हैं। इस लचीलेपन की कीमत इंटीग्रेशन का काम और रिपोर्टिंग के दो सेट हैं, और यही वह समस्या है जिसे पेमेंट ऑर्केस्ट्रेशन हल करता है: आपका एप्लिकेशन एक API से बात करता है, आपके अपने PSP खाते उसके पीछे होते हैं, और रूटिंग नियम तय करते हैं कि कौन सा खाता किसी दिए गए भुगतान को संभालेगा।
OrsunPay इसी प्रकार की ऑर्केस्ट्रेशन लेयर है। यह PSP नहीं है: आप अपने प्रोवाइडर अनुबंध अपने पास रखते हैं और प्रोवाइडर सीधे आपको सेटल करते हैं, जबकि OrsunPay साझा API, होस्टेड चेकआउट, पेमेंट लिंक और परिचालन टूलिंग प्रदान करता है।
प्रोवाइडर चुनते समय होने वाली आम गलतियाँ
केवल कार्ड दर की तुलना करना और उन स्थानीय विधियों को अनदेखा करना जो कई यूरोपीय देशों में कार्ड से बेहतर कन्वर्ट करती हैं। वास्तविक ट्रैफ़िक पर अनुमोदन दरों और पेआउट समय का परीक्षण किए बिना लंबे अनुबंध पर हस्ताक्षर करना। PSP को ग्राहक के सहेजे गए भुगतान क्रेडेंशियल्स का ऐसा स्वामित्व देना जिसे स्थानांतरित न किया जा सके। सेल्स प्रेज़ेंटेशन की देश सूची को इस बात की गारंटी मान लेना कि आपका व्यवसाय उन सभी देशों में स्वीकृत हो जाएगा।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या Stripe एक पेमेंट सर्विस प्रोवाइडर है?
हाँ। Stripe, Adyen, Mollie, Checkout.com और Worldpay PSP हैं: उनके पास आवश्यक लाइसेंस हैं, वे इंटीग्रेशन प्रदान करते हैं और मर्चेंट्स को फ़ंड सेटल करते हैं।
PSP और पेमेंट गेटवे में क्या अंतर है?
गेटवे केवल भुगतान डेटा ले जाता है; इसके पास न लाइसेंस होता है और न आपका पैसा। PSP में गेटवे शामिल होता है, लेकिन यह एक्वायरिंग पहुँच भी देता है और आपको भुगतान करता है।
क्या मुझे PSP के साथ मर्चेंट खाते की आवश्यकता है?
आमतौर पर अलग खाते की नहीं। PSP मर्चेंट्स को अपने एक्वायरिंग संबंधों के तहत एकत्र करता है। बड़े मर्चेंट बेहतर मूल्य के लिए एक समर्पित मर्चेंट ID प्राप्त कर सकते हैं।
क्या कोई व्यवसाय एक से अधिक PSP का उपयोग कर सकता है?
हाँ। कई मर्चेंट रिडंडेंसी और स्थानीय कवरेज के लिए दो या अधिक प्रोवाइडर चलाते हैं, और ऑर्केस्ट्रेशन लेयर का उपयोग करते हैं ताकि उनका चेकआउट और रिपोर्टिंग एकीकृत रहें।
क्या पेमेंट ऑर्केस्ट्रेटर एक PSP है?
नहीं। ऑर्केस्ट्रेटर एक सॉफ़्टवेयर है जो आपके अपने PSP खातों को जोड़ता है। यह फ़ंड नहीं रखता, इसीलिए इसे पेमेंट लाइसेंस की आवश्यकता नहीं होती।