Ghiduri
Ce este un furnizor de servicii de plată (PSP) și cum îl alegeți
Un furnizor de servicii de plată (PSP) este o companie autorizată care permite unei afaceri să accepte plăți online sau în magazin. Pune la dispoziție checkoutul sau API-ul, se conectează la schemele de carduri și la metodele locale de plată, efectuează autorizarea și verificările antifraudă și virează comerciantului banii încasați, de obicei contra unui comision per tranzacție.
Ce face un furnizor de servicii de plată
Când un cumpărător plătește, mai multe părți cooperează în câteva secunde: site-ul comerciantului, un gateway care transportă datele de plată, un acceptator (acquirer) care deține contul de comerciant la schemele de carduri, banca cumpărătorului și, pentru metodele locale, schema proprie a metodei. Un PSP reunește cea mai mare parte din acestea într-un singur contract și o singură integrare, astfel încât comerciantul nu trebuie să negocieze cu fiecare parte.
În Europa, un PSP este de regulă autorizat ca instituție de plată sau instituție emitentă de monedă electronică în temeiul PSD2, ceea ce îi permite să dețină pentru scurt timp fondurile clienților și să le deconteze către comercianți. Această licență separă un PSP de un simplu software: un PSP intră în contact cu banii, un gateway sau un strat de orchestrare nu.
PSP, gateway, acceptator, procesator, orchestrator: cine ce face
Termenii se suprapun în marketing, așa că este util să îi separați după funcție. O singură companie poate juca mai multe roluri simultan; un PSP mare este adesea și acceptator, iar multe gateway-uri sunt deținute de acceptatori.
| Rol | Ce face | Deține fondurile comerciantului? | Exemple de documente semnate |
|---|---|---|---|
| Gateway de plată | Preia datele de plată în checkout și le transportă în siguranță către procesator | Nu | Termeni de utilizare a software-ului |
| Acceptator (acquirer) | Deține contul de comerciant, este membru Visa și Mastercard, preia riscul de credit | Da | Contract de acceptare, KYC |
| Procesator | Gestionează mesajele tehnice de autorizare și compensare pentru acceptator | Nu | De obicei invizibil pentru comerciant |
| Furnizor de servicii de plată | Combină gateway-ul, accesul la acceptare și metodele locale într-un singur contract și vă decontează banii | Da | Contract PSP, KYC, grilă de prețuri |
| Orchestrator de plăți | Conectează propriile conturi la PSP-uri și acceptatori în spatele unui singur API și rutează plățile între ele | Nu | Abonament software |
Cât costă un PSP
Majoritatea PSP-urilor europene publică prețuri per tranzacție: un procent plus o sumă fixă per plată, cu tarife diferite pentru carduri de consum, carduri comerciale, carduri din afara Europei și fiecare metodă locală. Comercianții mai mari negociază prețuri interchange++, în care costurile schemei și comisionul interbancar sunt transferate ca atare, iar PSP-ul adaugă o marjă vizibilă.
Priviți dincolo de tariful afișat. Comisioanele lunare sau de gateway, comisioanele de plată către comerciant, marjele de conversie valutară, comisioanele pentru chargeback-uri și rambursări și volumele minime pot dubla costul efectiv pentru un comerciant mic. Cereți o rată efectivă calculată pe mixul dumneavoastră real de carduri și metode din ultimele trei luni.
Cum alegeți un PSP pentru Europa
Porniți de la clienții dumneavoastră, nu de la lista de furnizori. Lista de mai jos acoperă întrebările care decid de obicei rezultatul.
- Metode locale: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, debit direct SEPA, Pay by Bank și cumpără acum, plătește mai târziu în țările în care vindeți.
- Onboarding: ce industrii acceptă PSP-ul, cât durează KYC și dacă modelul dumneavoastră de afaceri este tratat ca fiind cu risc ridicat.
- Decontare: frecvența plăților, monedele în care puteți fi plătit și dacă fondurile sunt reținute ca rezervă rulantă.
- Integrare: pagină de plată găzduită, calitatea API-ului, webhookuri, pluginuri pentru platforma magazinului și medii de testare.
- Operațiuni: rambursări, capturi parțiale, gestionarea disputelor și exporturi de rapoarte.
- Ieșire: cât de greu este să treceți la un al doilea furnizor dacă ratele de aprobare scad sau PSP-ul își schimbă politica de risc.
Un singur PSP sau mai mulți?
Un singur PSP este cel mai simplu început. Pe măsură ce volumul crește, comercianții adaugă un al doilea furnizor pentru redundanță, o acoperire locală mai bună sau o acceptare mai ieftină într-o anumită țară. Costul acestei flexibilități este munca de integrare și două seturi de rapoarte, adică exact problema pe care o rezolvă orchestrarea plăților: aplicația dumneavoastră comunică cu un singur API, propriile conturi la PSP-uri se află în spatele lui, iar regulile de rutare decid ce cont procesează o anumită plată.
OrsunPay este un astfel de strat de orchestrare. Nu este un PSP: vă păstrați propriile contracte cu furnizorii, iar aceștia vă decontează banii direct, în timp ce OrsunPay oferă API-ul comun, pagina de plată găzduită, linkurile de plată și instrumentele operaționale.
Greșeli frecvente la alegerea unui furnizor
Compararea doar a tarifului pentru carduri, ignorând metodele locale care convertesc mai bine decât cardurile în multe țări europene. Semnarea unui contract lung înainte ca ratele de aprobare și termenele de plată să fie testate pe trafic real. Lăsarea datelor de plată salvate ale clienților în proprietatea PSP-ului într-un mod care nu poate fi migrat. Tratarea listei de țări dintr-o prezentare de vânzări ca o garanție că afacerea dumneavoastră va fi aprobată în fiecare dintre ele.
Întrebări frecvente
Este Stripe un furnizor de servicii de plată?
Da. Stripe, Adyen, Mollie, Checkout.com și Worldpay sunt PSP-uri: dețin licențele necesare, oferă integrarea și decontează fondurile către comercianți.
Care este diferența dintre un PSP și un gateway de plată?
Un gateway doar transportă datele de plată; nu deține o licență și nici banii dumneavoastră. Un PSP include un gateway, dar oferă și acces la acceptare și vă virează banii.
Am nevoie de un cont de comerciant la un PSP?
De obicei nu unul separat. PSP-ul grupează comercianții în cadrul propriilor relații de acceptare. Comercianții mai mari pot obține un ID de comerciant dedicat pentru prețuri mai bune.
Poate o afacere să folosească mai mulți PSP?
Da. Mulți comercianți lucrează cu doi sau mai mulți furnizori pentru redundanță și acoperire locală și folosesc un strat de orchestrare pentru ca checkoutul și raportarea să rămână unificate.
Este un orchestrator de plăți un PSP?
Nu. Un orchestrator este un software care vă conectează propriile conturi la PSP-uri. Nu deține fonduri, motiv pentru care nu are nevoie de o licență de plată.