Ceļveži
Kas ir maksājumu pakalpojumu sniedzējs (PSP) un kā to izvēlēties
Maksājumu pakalpojumu sniedzējs (PSP) ir licencēts uzņēmums, kas ļauj uzņēmumam pieņemt maksājumus tiešsaistē vai veikalā. Tas nodrošina norēķinu lapu vai API, pieslēdzas karšu shēmām un vietējām maksājumu metodēm, veic autorizāciju un krāpšanas pārbaudes un iekasēto naudu izmaksā tirgotājam, parasti par maksu par katru darījumu.
Ko dara maksājumu pakalpojumu sniedzējs
Kad pircējs maksā, dažās sekundēs sadarbojas vairākas puses: tirgotāja tīmekļa vietne, vārteja, kas pārsūta maksājuma datus, pieņēmējbanka, kurā karšu shēmās ir tirgotāja konts, pircēja banka un, vietējo metožu gadījumā, pašas metodes shēma. PSP lielāko daļu no tā apvieno vienā līgumā un vienā integrācijā, tāpēc tirgotājam nav jāvienojas ar katru pusi atsevišķi.
Eiropā PSP parasti ir licencēts kā maksājumu iestāde vai elektroniskās naudas iestāde saskaņā ar PSD2, kas ļauj tam īslaicīgi turēt klientu līdzekļus un izmaksāt tos tirgotājiem. Tieši šī licence atšķir PSP no tīras programmatūras: PSP rīkojas ar naudu, bet vārteja vai orķestrēšanas slānis – ne.
PSP, vārteja, pieņēmējbanka, apstrādātājs, orķestrators: kas ko dara
Mārketingā šie termini pārklājas, tāpēc ir noderīgi tos nošķirt pēc funkcijas. Viens uzņēmums var vienlaikus pildīt vairākas lomas: liels PSP bieži vien ir arī pieņēmējbanka, un daudzas vārtejas pieder pieņēmējbankām.
| Loma | Ko dara | Vai tur tirgotāja līdzekļus? | Ko jūs parakstāt |
|---|---|---|---|
| Maksājumu vārteja | Iegūst maksājuma datus norēķinu lapā un droši pārsūta tos apstrādātājam | Nē | Programmatūras noteikumi |
| Pieņēmējbanka | Uztur tirgotāja kontu, ir Visa un Mastercard dalībniece, uzņemas kredītrisku | Jā | Tirgotāja līgums, KYC |
| Apstrādātājs | Pieņēmējbankas vārdā apstrādā tehniskos autorizācijas un klīringa ziņojumus | Nē | Tirgotājam parasti nav redzams |
| Maksājumu pakalpojumu sniedzējs | Vienā līgumā apvieno vārteju, piekļuvi pieņemšanai un vietējās metodes un izmaksā līdzekļus jums | Jā | PSP līgums, KYC, cenrādis |
| Maksājumu orķestrators | Pieslēdz jūsu pašu PSP un pieņēmējbanku kontus aiz vienas API un maršrutē starp tiem | Nē | Programmatūras abonements |
Cik maksā PSP
Lielākā daļa Eiropas PSP publicē cenas par darījumu: procentu plus fiksētu summu par maksājumu, ar atšķirīgām likmēm patērētāju kartēm, komerckartēm, ārpus Eiropas izsniegtām kartēm un katrai vietējai metodei. Lielāki tirgotāji vienojas par “interchange++” cenu noteikšanu, kurā shēmu un starpbanku komisijas izmaksas tiek nodotas tālāk, un PSP pieskaita skaidri redzamu peļņas daļu.
Skatieties tālāk par izsludināto likmi. Ikmēneša vai vārtejas maksas, izmaksu maksas, valūtas konvertācijas uzcenojums, apstrīdēšanas maksas, atmaksu maksas un minimālie apjomi mazam tirgotājam var divkāršot faktiskās izmaksas. Lūdziet efektīvo likmi, kas aprēķināta pēc jūsu reālā karšu un metožu sadalījuma pēdējos trīs mēnešos.
Kā izvēlēties PSP Eiropai
Sāciet ar saviem klientiem, nevis ar pakalpojumu sniedzēju sarakstu. Tālāk sniegtais kontrolsaraksts aptver jautājumus, kas parasti nosaka rezultātu.
- Vietējās metodes: iDEAL, Bancontact, BLIK, Przelewy24, Bizum, Twint, SEPA tiešais debets, Pay by Bank un “pērc tagad, maksā vēlāk” valstīs, kurās pārdodat.
- Pieslēgšana: kuras nozares PSP pieņem, cik ilgi ilgst KYC un vai jūsu biznesa modelis tiek uzskatīts par augsta riska.
- Izmaksas: izmaksu biežums, valūtas, kurās varat saņemt līdzekļus, un vai daļa līdzekļu tiek turēta kā slīdošā rezerve.
- Integrācija: mitināta norēķinu lapa, API kvalitāte, webhook paziņojumi, spraudņi jūsu veikala platformai un testa vides.
- Darbība: atmaksas, daļēja iekasēšana, strīdu apstrāde un pārskatu eksports.
- Aiziešana: cik grūti ir pāriet pie otra pakalpojumu sniedzēja, ja samazinās apstiprināšanas līmenis vai PSP maina riska politiku.
Viens PSP vai vairāki?
Viens PSP ir vienkāršākais sākums. Pieaugot apjomam, tirgotāji pievieno otru pakalpojumu sniedzēju rezerves nolūkā, labākam vietējam pārklājumam vai lētākai maksājumu pieņemšanai konkrētā valstī. Šīs elastības cena ir integrācijas darbs un divas pārskatu sistēmas – tieši šo problēmu risina maksājumu orķestrēšana: jūsu lietojumprogramma sazinās ar vienu API, aiz tās atrodas jūsu pašu PSP konti, un maršrutēšanas noteikumi nosaka, kurš konts apstrādā konkrēto maksājumu.
OrsunPay ir šāds orķestrēšanas slānis. Tas nav PSP: jūs saglabājat savus līgumus ar pakalpojumu sniedzējiem, un tie izmaksā līdzekļus tieši jums, bet OrsunPay nodrošina kopīgu API, mitinātu norēķinu lapu, maksājumu saites un darbības rīkus.
Biežākās kļūdas, izvēloties pakalpojumu sniedzēju
Tiek salīdzināta tikai karšu likme, ignorējot vietējās metodes, kas daudzās Eiropas valstīs konvertē labāk nekā kartes. Tiek parakstīts ilgtermiņa līgums, pirms apstiprināšanas līmenis un izmaksu termiņi ir pārbaudīti ar reālu plūsmu. PSP tiek ļauts pārvaldīt saglabātos klientu maksājumu datus tā, ka tos nav iespējams pārcelt. Pārdošanas prezentācijas valstu saraksts tiek uzskatīts par garantiju, ka jūsu uzņēmums tiks apstiprināts katrā no šīm valstīm.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai Stripe ir maksājumu pakalpojumu sniedzējs?
Jā. Stripe, Adyen, Mollie, Checkout.com un Worldpay ir PSP: tiem ir nepieciešamās licences, tie nodrošina integrāciju un izmaksā līdzekļus tirgotājiem.
Ar ko PSP atšķiras no maksājumu vārtejas?
Vārteja tikai pārsūta maksājuma datus; tai nav licences, un tā netur jūsu naudu. PSP ietver vārteju, bet nodrošina arī piekļuvi maksājumu pieņemšanai un izmaksā līdzekļus jums.
Vai man ir nepieciešams tirgotāja konts pie PSP?
Parasti atsevišķs nav vajadzīgs. PSP apvieno tirgotājus savās pieņemšanas attiecībās. Lielāki tirgotāji labāku cenu dēļ var saņemt atsevišķu tirgotāja ID.
Vai uzņēmums var izmantot vairāk nekā vienu PSP?
Jā. Daudzi tirgotāji rezerves un vietējā pārklājuma dēļ izmanto divus vai vairāk pakalpojumu sniedzējus un orķestrēšanas slāni, lai norēķinu lapa un pārskati paliktu vienoti.
Vai maksājumu orķestrators ir PSP?
Nē. Orķestrators ir programmatūra, kas pieslēdz jūsu pašu PSP kontus. Tas netur līdzekļus, tāpēc tam nav nepieciešama maksājumu licence.