Maksājumu metodes
Pay by Bank: kā tirgotājiem darbojas maksājumi no konta uz kontu
Pay by Bank ir maksājums no konta uz kontu: pircējs apstiprina pārskaitījumu tieši no sava bankas konta savā bankas lietotnē, un nauda nonāk pie tirgotāja bez karšu tīkla. Tas darbojas uz atvērtās banku darbības pamata (ES – PSD2 maksājumu iniciēšana, Apvienotajā Karalistē – Open Banking), parasti tiek ieskaitīts uzreiz vai tajā pašā dienā, un maksājumu apstrīdēšanas (chargeback) nav.
Īsumā
| Veids | Bankas pārskaitījums no konta uz kontu (A2A), kas iniciēts ar atvērtās banku darbības palīdzību |
|---|---|
| Tirgi | ES un EEZ (PSD2 maksājumu iniciēšana), Apvienotā Karaliste (Open Banking); pārklājums atkarīgs no pieslēgtajām bankām |
| Valūtas | EUR ar SEPA un SEPA Instant; GBP ar Faster Payments; citas valūtas atkarīgas no pakalpojumu sniedzēja |
| Pircēja pieredze | Izvēlas banku, autentificējas bankas lietotnē, apstiprina iepriekš aizpildītu pārskaitījumu; kartes dati nav jāievada |
| Ieskaitīšana | Parasti uzreiz vai tajā pašā dienā, ja maksātāja banka atbalsta zibmaksājumus; citādi nākamajā darba dienā |
| Apstrīdēšana (chargeback) | Nav; strīdi tiek risināti kā atmaksas starp tirgotāju un pircēju |
| Atmaksas | Iespējamas kā izejoši pārskaitījumi; termiņi un API atbalsts atkarīgi no pakalpojumu sniedzēja |
| Regulārie maksājumi | Ierobežoti; Apvienotajā Karalistē pastāv mainīgas summas regulārie maksājumi, citur ierastā izvēle ir SEPA tiešais debets |
| Tipiskās izmaksas | Fiksēta maksa vai neliels procents par darījumu, parasti zemāk par karšu starpbanku komisiju un shēmu maksām |
Kas ir Pay by Bank
Pay by Bank ir patērētājiem paredzēts nosaukums maksājumam, ar kuru nauda tiek pārskaitīta tieši no pircēja norēķinu konta uz tirgotāja kontu. Tā vietā, lai ievadītu kartes numuru, pircējs norēķinu lapā izvēlas savu banku, tiek novirzīts uz bankas lietotni vai internetbanku, apstiprina pārskaitījumu, kurā summa un mērķis jau ir aizpildīti, un atgriežas pie tirgotāja ar apstiprinājumu.
Tehniskais pamats ir atvērtā banku darbība. Eiropas Savienībā un EEZ PSD2 uzliek bankām pienākumu ļaut licencētām trešajām personām iniciēt maksājumus klienta vārdā; tāds pats modelis Apvienotajā Karalistē darbojas saskaņā ar Open Banking standartu. Tirgotājs nekad neredz bankas piekļuves datus, un stingra klienta autentifikācija notiek bankas lietotnē.
Kā notiek Pay by Bank maksājums
No tirgotāja viedokļa šī plūsma ir līdzīga jebkurai novirzīšanas metodei, piemēram, iDEAL vai Bancontact, tāpēc to ir viegli pievienot līdzās esošajām iespējām.
- Maksājuma izveide Jūsu sistēma ar maksājumu pakalpojumu sniedzēja vai orķestrēšanas slāņa starpniecību izveido maksājumu ar summu, valūtu un mērķi.
- Bankas izvēle Pircējs mitinātajā norēķinu lapā izvēlas savu banku no atbalstīto iestāžu saraksta.
- Autentifikācija Pircējs tiek novirzīts uz bankas lietotni vai internetbanku un ar ierasto stingro autentifikāciju apstiprina iepriekš aizpildītu pārskaitījumu.
- Apstiprinājums Pakalpojumu sniedzējs saņem bankas apstiprinājumu un paziņo jūsu sistēmai ar parakstītu webhook paziņojumu; pasūtījumu var izpildīt.
- Ieskaitīšana Līdzekļi tiek ieskaitīti pa zibmaksājumu kanāliem, kur tie pieejami, citādi – ar nākamo SEPA vai Faster Payments ciklu.
Pay by Bank salīdzinājumā ar kartēm un citām metodēm
Šī metode atrodas starp klasisku bankas pārskaitījumu un karšu maksājumu: tai ir “push” maksājuma noteiktība, bet tāds norēķinu ātrums, kādu pircēji sagaida. Tabulā redzams, ar ko tā atšķiras no iespējām, kuras tirgotāji parasti piedāvā līdzās.
| Kritērijs | Pay by Bank | Karšu maksājums | SEPA tiešais debets | Manuāls bankas pārskaitījums |
|---|---|---|---|---|
| Kas iniciē | Pircējs, bankas lietotnē | Tirgotājs, ar kartes datiem | Tirgotājs, ar pilnvarojumu | Pircējs, manuāli |
| Apstrīdēšana (chargeback) | Nav | Jā, saskaņā ar shēmas noteikumiem | Jā, 8 nedēļas atmaksai bez iemesla norādīšanas | Nav |
| Apstiprinājums | Reāllaikā | Reāllaikā | Pēc vairākām dienām | No dažām stundām līdz dienām |
| Tipiskā maksa | Fiksēta vai neliels procents | Starpbanku komisija, shēmas maksa un uzcenojums | Zema fiksēta | Bez maksas, bet saskaņošana manuāla |
| Regulārie maksājumi | Ierobežoti | Jā | Jā | Nē |
| Vislabāk piemērots | Lielākiem pirkumiem, rēķinu apmaksai, papildināšanai | Ikdienas mazumtirdzniecībai | Abonementiem | B2B rēķiniem |
Cik tas maksā un kāpēc tas ir lētāk nekā kartes
Karšu maksājumam tiek piemērota starpbanku komisija, shēmu maksas un pieņēmējbankas peļņas daļa, turklāt tirgotājs maksā par krāpšanas novēršanas rīkiem un apstrīdējumu apstrādi. Maksājums no konta uz kontu pilnībā apiet karšu shēmas, tāpēc pakalpojumu sniedzēji to parasti cenu nosaka kā fiksētu maksu par darījumu vai nelielu procentu ar augšējo robežu. Krāpšanas risks ir mazāks, jo maksātāju autentificē banka, un pircējs nevar vienpusēji atsaukt pārskaitījumu.
Ietaupījums pieaug līdz ar pirkuma summu, tāpēc metode ir populāra mēbeļu, ceļojumu, elektronikas, mācību maksas, īres un konta papildināšanas gadījumā. Ļoti maziem pirkumiem fiksētā maksa var būt līdzīga karšu maksājuma izmaksām, tāpēc tirgotāji bieži rāda Pay by Bank tikai no noteiktas summas.
Kur Pay by Bank ir pieejams
Pārklājumu nosaka bankas, kurām pieslēdzies pakalpojumu sniedzējs, nevis pati metode. Apvienotajā Karalistē Open Banking aptver lielākās mazumtirdzniecības bankas, un Pay by Bank ir izplatīts rēķinu apmaksā un e-komercijā. ES tas pats mehānisms parādās ar nacionāliem zīmoliem un jaunām shēmām, tostarp iDEAL Nīderlandē, Bancontact bankas lietotnes plūsmu Beļģijā un Wero – Eiropas Maksājumu iniciatīvas maku, kas veidots uz SEPA tūlītējo pārskaitījumu pamata.
Tirgotājam, kas pārdod visā Eiropā, praktiskais jautājums ir, kuri pakalpojumu sniedzēji aptver bankas, kuras jūsu klienti katrā valstī patiešām izmanto. Orķestrēšanas slānis ļauj pieslēgt vairāk nekā vienu pakalpojumu sniedzēju un katras valsts maksājumus novirzīt caur savienojumu ar vislabāko pārklājumu.
Atmaksas, strīdi un regulārie maksājumi
Tā kā līdzekļus pārskaita pats pircējs, apstrīdēšanas (chargeback) mehānisma nav. Atmaksa ir jauns izejošs pārskaitījums uz pircēja kontu, ko lielākā daļa pakalpojumu sniedzēju nodrošina ar API, izmantojot sākotnējā maksājuma atsauci. Tādējādi strīdi paliek starp tirgotāju un klientu: tas samazina darbības izmaksas, taču nozīmē arī to, ka patērētāju aizsardzība balstās uz jūsu atgriešanas politiku, nevis shēmas noteikumiem.
Regulārie maksājumi no konta uz kontu vēl tikai attīstās. Apvienotajā Karalistē noteiktiem gadījumiem pastāv mainīgas summas regulārie maksājumi; eirozonā tirgotāji parasti apvieno pirmo Pay by Bank maksājumu ar SEPA tiešā debeta pilnvarojumu atkārtotiem norakstījumiem.
Kā pievienot Pay by Bank norēķiniem
Lielākā daļa pakalpojumu sniedzēju piedāvā šo metodi kā novirzīšanas vai “no lietotnes uz lietotni” plūsmu un rezultātu paziņo ar webhook, tāpēc integrācija notiek pēc tāda paša principa kā citām novirzīšanas metodēm. Kas jāpārbauda pirms palaišanas: kuras bankas tiek atbalstītas katrā valstī, vai atmaksas ir pieejamas ar API, kā tiek nodotas saskaņošanas atsauces un kas notiek, ja pircējs pārtrauc procesu bankas lietotnē.
Ar OrsunPay Pay by Bank tiek rādīts kā viena no metodēm, kas konfigurētas jūsu pieslēgtajos pakalpojumu sniedzēju kontos; tas parādās mitinātajā norēķinu lapā un maksājumu saitēs, ja jūsu pakalpojumu sniedzējs to atbalsta pircēja valstij un valūtai.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai Pay by Bank ir tas pats, kas atvērtās banku darbības maksājumi?
Praktiski jā. Pay by Bank ir pircējam redzamais nosaukums, bet atvērtās banku darbības maksājumu iniciēšana ir regulētais mehānisms, uz kura tas balstās ES un Apvienotajā Karalistē.
Vai pircējs var atsaukt Pay by Bank maksājumu?
Nē. Tas ir “push” maksājums, ko pircējs apstiprina savā bankas lietotnē, tāpēc apstrīdēšanas (chargeback) nav. Atmaksas tirgotājs veic ar jaunu pārskaitījumu.
Cik ātri tirgotājs saņem naudu?
Uzreiz vai dažu minūšu laikā, ja maksātāja banka atbalsta SEPA Instant vai Faster Payments; citādi ar nākamo norēķinu ciklu, parasti nākamajā darba dienā.
Vai Pay by Bank darbojas mobilajā tālrunī?
Jā. Tālrunī plūsma parasti uzreiz atver bankas lietotni, kas bieži ir ātrāk nekā kartes datu ievadīšana.
Kurās valstīs Pay by Bank ir pieejams?
Apvienotajā Karalistē un ES/EEZ valstīs, un pārklājums ir atkarīgs no bankām, kuras pieslēdzis jūsu pakalpojumu sniedzējs. Nacionālās shēmas, piemēram, iDEAL un Wero, ir veidotas pēc tā paša maksājumu no konta uz kontu modeļa.
Vai Pay by Bank ir piemērots abonementiem?
Tikai daļēji. Apvienotajā Karalistē pastāv mainīgas summas regulārie maksājumi; abonementiem eiro valūtā tirgotāji to parasti apvieno ar SEPA tiešo debetu.