Płatności dla marketplace: split payments, wypłaty dla sprzedawców, licencje i dostawcy

Jak marketplace obsługują płatności?

W płatności na marketplace uczestniczą trzy strony zamiast dwóch: kupujący, sprzedawca i platforma, która zarabia prowizję. Kupujący płaci raz w koszyku, licencjonowany dostawca przyjmuje pieniądze, potrąca prowizję platformy, a reszta trafia na saldo sprzedawcy i później jest wypłacana na jego rachunek bankowy.

Trudność nie leży w samym formularzu płatności, lecz w tym, co dzieje się wokół niego: weryfikacji każdego sprzedawcy przed pierwszą wypłatą, wstrzymaniu środków do czasu dostawy lub upływu okresu na odstąpienie, koszykach z towarami od wielu sprzedawców oraz ustaleniu, kto ponosi koszty zwrotów i chargebacków. Dlatego obsługa płatności dla marketplace jest sprzedawana jako osobny produkt, a nie jako zwykłe konto akceptanta.

1. Kupujący płaci Kupujący opłaca cały koszyk kartą, iDEAL, SEPA lub inną metodą w kasie platformy.
2. Dostawca przyjmuje środki i dzieli je Licencjonowany dostawca otrzymuje środki i stosuje instrukcje podziału: część sprzedawcy, prowizja platformy i opłaty.
3. Środki są wstrzymane Część sprzedawcy leży na wydzielonym saldzie do czasu potwierdzenia dostawy lub zakończenia okresu wstrzymania.
4. Sprzedawca otrzymuje wypłatę Dostawca przelewa środki na zweryfikowany rachunek bankowy sprzedawcy zgodnie z harmonogramem lub na żądanie.

Czym są split payments i jak dzieli się zamówienie na 100 EUR?

Split payment oznacza, że jedna płatność kupującego jest dzielona między kilku odbiorców według reguł, które platforma przesyła wraz z transakcją lub krótko po niej. Dostawcy realizują to na dwa sposoby: podział jest określany w chwili płatności albo platforma najpierw przyjmuje środki, a później przekazuje je sprzedawcom, co sprawdza się przy koszykach od wielu sprzedawców i opóźnionej dostawie.

To, kto pokrywa opłatę za obsługę płatności, jest decyzją handlową. W poniższym przykładzie platforma pokrywa ją ze swojej prowizji, co upraszcza zestawienia dla sprzedawców; inne platformy przenoszą ją na sprzedawcę.

Czy marketplace potrzebuje licencji płatniczej w UE?

Przyjmowanie pieniędzy od kupujących i przekazywanie ich sprzedawcom jest usługą płatniczą w rozumieniu PSD2. Wyłączenie agenta handlowego z art. 3 lit. b obejmuje wyłącznie agenta upoważnionego do negocjowania lub zawierania sprzedaży w imieniu tylko płatnika albo tylko odbiorcy, a motyw 11 PSD2 wyjaśnia, że platformy działające na rzecz kupujących i sprzedawców nie powinny z niego korzystać. Platforma, która działa na rzecz obu stron lub kontroluje środki pomiędzy nimi, zazwyczaj nie mieści się więc w wyłączeniu.

PSD3 i nowe rozporządzenie o usługach płatniczych zaostrzają te zasady. Wstępne porozumienie osiągnięto w listopadzie 2025 r., ostateczne teksty kompromisowe opublikowano w kwietniu 2026 r., a nowe przepisy mają obowiązywać około 2027-2028 r. Platformy mają zatem dwie realistyczne drogi: wystąpić o własną licencję instytucji płatniczej lub instytucji pieniądza elektronicznego, co trwa miesiące i wymaga kapitału oraz zespołu compliance, albo powierzyć przechowywanie i przepływ środków licencjonowanemu dostawcy dla marketplace, tak aby platforma nigdy nie dotykała pieniędzy sprzedawców.

Jak działa onboarding i KYC sprzedawców na marketplace?

Każdy sprzedawca, który otrzymuje pieniądze, jest klientem licencjonowanego dostawcy, więc dostawca musi go zidentyfikować przed pierwszą wypłatą. W przypadku osób fizycznych oznacza to dokumenty tożsamości i rachunek bankowy na ich nazwisko; w przypadku firm dokumenty rejestrowe, członków zarządu i każdego beneficjenta rzeczywistego posiadającego ponad 25%. Większość dostawców oferuje hostowane lub osadzone formularze onboardingu, aby platforma nie musiała sama przechowywać dokumentów.

Dwa dalsze obowiązki spoczywają na platformie. DAC7 wymaga od platform w UE raportowania dochodów sprzedawców organom podatkowym co roku w styczniu, a unijne rozporządzenie w sprawie przeciwdziałania praniu pieniędzy, stosowane od 10 lipca 2027 r., ujednolica środki bezpieczeństwa finansowego w państwach członkowskich. Należy zaplanować przypadki, gdy sprzedawca nie przejdzie weryfikacji: jego sprzedaż powinna być blokowana lub wstrzymana, a nie wypłacana.

• Osoby fizyczne: imię i nazwisko, data urodzenia, adres, dokument tożsamości, rachunek bankowy na własne nazwisko
• Firmy: wypis z rejestru, członkowie zarządu, beneficjenci rzeczywiści powyżej 25%, firmowy rachunek bankowy
• Dane podatkowe dla DAC7: numer identyfikacji podatkowej, numer VAT i adres
• Kontrole ciągłe: weryfikacja pod kątem sankcji i ponowna weryfikacja przy zmianie danych

Jakie rozwiązania płatnicze dla marketplace są dostępne w Europie?

Pięciu dostawców jest szeroko używanych przez europejskie marketplace. Wszyscy są licencjonowani, przechowują środki w imieniu platformy i weryfikują sprzedawców; różnią się rodzajem licencji, modelem podziału płatności, zakresem metod płatności i jawnością cen. Ceny dla platform publikuje tylko Stripe; pozostali podają je na zapytanie.

Ile kosztuje obsługa płatności na marketplace?

Marketplace płaci zwykłą opłatę za obsługę każdej płatności kupującego oraz opłaty specyficzne dla platformy za konta sprzedawców, wypłaty i przewalutowanie. U dostawcy w modelu samoobsługowym opłata za obsługę zazwyczaj odpowiada jego standardowym stawkom, na przykład 1,5% + 0,25 EUR dla kart konsumenckich z EOG; większe platformy negocjują interchange++.

Opłaty platformy warto liczyć względem liczby sprzedawców, a nie tylko obrotu. Marketplace z 2 000 drobnych sprzedawców, z których każdy sprzedaje raz w miesiącu, płaci samymi opłatami za aktywne konta 4 000 EUR miesięcznie przy stawce 2 EUR za konto, co może mieć większe znaczenie niż różnica 0,1% w stawkach za karty.

• Opłata za obsługę każdej płatności kupującego: zazwyczaj od 1,2% do 1,9% + od 0,10 do 0,25 EUR dla kart konsumenckich z EOG
• Aktywne konto sprzedawcy: od 0 do 2 EUR miesięcznie
• Wypłaty: od bezpłatnych do 0,25% + 0,10 EUR za wypłatę; wypłaty natychmiastowe zazwyczaj 1%
• Wypłaty transgraniczne i FX: zazwyczaj od 0,25% wolumenu wypłat plus od 1% do 2% za przewalutowanie
• Chargebacki: zazwyczaj od 15 do 25 EUR za spór

Kto płaci za zwroty i chargebacki na marketplace?

Wobec organizacji płatniczych i dostawcy jako pierwsza odpowiada zazwyczaj platforma: jeśli chargeback zostanie uwzględniony, a saldo sprzedawcy jest puste, płaci platforma. Regulamin dla sprzedawców powinien więc pozwalać na obciążenie salda sprzedawcy lub jego przyszłej sprzedaży kwotami zwrotów i przegranych sporów, a wstrzymanie środków do dostawy to najprostszy sposób, by salda były dostępne.

Ustal zasady przed startem: kto decyduje o zwrocie, czy prowizja jest zwracana i jak długo sprzedawcy muszą przechowywać dowody dostawy. Dowody w sprawie chargebacku pochodzą od sprzedawcy, ale składa je platforma lub dostawca, więc zbuduj sposób przesyłania numerów przesyłek i korespondencji.

Jak dodać płatności marketplace przez OrsunPay

OrsunPay jest warstwą techniczną, a nie dostawcą dla marketplace: nie przechowuje środków i nie weryfikuje sprzedawców. Łączy własne konta platformy u dostawców takich jak Stripe Connect, Adyen for Platforms czy Mollie, kieruje płatności kupujących między nimi, uruchamia wypłaty przez API dostawcy i konsoliduje raporty płatności i wypłat. Za przechowywanie środków, weryfikację sprzedawców i wypłaty odpowiada licencjonowany dostawca.