Πληρωμές marketplace: split payments, εκταμιεύσεις πωλητών, αδειοδότηση και πάροχοι

Πώς διαχειρίζονται τις πληρωμές τα marketplace;

Μια πληρωμή marketplace έχει τρία μέρη αντί για δύο: τον αγοραστή, τον πωλητή και την πλατφόρμα που κερδίζει προμήθεια. Ο αγοραστής πληρώνει μία φορά στο checkout, ένας αδειοδοτημένος πάροχος εισπράττει τα χρήματα, αφαιρείται η προμήθεια της πλατφόρμας και το υπόλοιπο πιστώνεται στο υπόλοιπο του πωλητή και εκταμιεύεται αργότερα στον τραπεζικό του λογαριασμό.

Το δύσκολο μέρος δεν είναι το checkout, αλλά ό,τι γίνεται γύρω από αυτό: η επαλήθευση κάθε πωλητή πριν πληρωθεί, η παρακράτηση των χρημάτων μέχρι να παραδοθεί η παραγγελία ή να λήξει η προθεσμία ακύρωσης, τα καλάθια με πολλούς πωλητές και η απόφαση για το ποιος φέρει τις επιστροφές χρημάτων και τα chargebacks. Γι' αυτό η επεξεργασία πληρωμών marketplace πωλείται ως ξεχωριστό προϊόν και όχι ως κοινός λογαριασμός εμπόρου.

1. Ο αγοραστής πληρώνει Ο αγοραστής πληρώνει ολόκληρο το καλάθι με κάρτα, iDEAL, SEPA ή άλλη μέθοδο στο checkout της πλατφόρμας.
2. Ο πάροχος εισπράττει και διαχωρίζει Ο αδειοδοτημένος πάροχος λαμβάνει τα χρήματα και εφαρμόζει τις οδηγίες διαχωρισμού: μερίδιο πωλητή, προμήθεια πλατφόρμας και χρεώσεις.
3. Τα χρήματα παρακρατούνται Το μερίδιο του πωλητή παραμένει σε διαχωρισμένο υπόλοιπο μέχρι να επιβεβαιωθεί η παράδοση ή να λήξει η περίοδος παρακράτησης.
4. Ο πωλητής πληρώνεται Ο πάροχος πληρώνει τον επαληθευμένο τραπεζικό λογαριασμό του πωλητή με πρόγραμμα ή κατ' απαίτηση.

Τι είναι τα split payments και πώς διαχωρίζεται μια παραγγελία 100 €;

Το split payment είναι μία πληρωμή αγοραστή που μοιράζεται σε περισσότερους παραλήπτες βάσει κανόνων που στέλνει η πλατφόρμα μαζί με τη συναλλαγή ή λίγο μετά. Οι πάροχοι το υλοποιούν με δύο τρόπους: ο διαχωρισμός ορίζεται τη στιγμή της πληρωμής, ή η πλατφόρμα εισπράττει πρώτα και μεταφέρει αργότερα στους πωλητές, κάτι που ταιριάζει σε καλάθια με πολλούς πωλητές και σε καθυστερημένη παράδοση.

Το ποιος πληρώνει το τέλος επεξεργασίας είναι εμπορική επιλογή. Στο παρακάτω παράδειγμα η πλατφόρμα το απορροφά από την προμήθειά της, ώστε οι καταστάσεις των πωλητών να παραμένουν απλές· άλλες πλατφόρμες το μετακυλίουν στον πωλητή.

Χρειάζεται ένα marketplace άδεια πληρωμών στην ΕΕ;

Η λήψη χρημάτων από αγοραστές και η μεταφορά τους σε πωλητές αποτελεί υπηρεσία πληρωμών βάσει PSD2. Η εξαίρεση του εμπορικού αντιπροσώπου στο άρθρο 3 στοιχ. β) καλύπτει μόνο αντιπρόσωπο εξουσιοδοτημένο να διαπραγματεύεται ή να συνάπτει πωλήσεις για λογαριασμό μόνο του πληρωτή ή μόνο του δικαιούχου, και η αιτιολογική σκέψη 11 της PSD2 εξηγεί ότι οι πλατφόρμες που ενεργούν για αγοραστές και πωλητές δεν πρέπει να την επικαλούνται. Μια πλατφόρμα που ενεργεί για τις δύο πλευρές ή ελέγχει τα ενδιάμεσα χρήματα εμπίπτει συνεπώς γενικά εκτός της εξαίρεσης.

Η PSD3 και ο νέος Κανονισμός για τις Υπηρεσίες Πληρωμών ενισχύουν περαιτέρω το πλαίσιο. Προσωρινή συμφωνία επιτεύχθηκε τον Νοέμβριο του 2025 και τα τελικά συμβιβαστικά κείμενα δημοσιεύθηκαν τον Απρίλιο του 2026, με τους νέους κανόνες να αναμένεται να ισχύσουν γύρω στο 2027 με 2028. Οι πλατφόρμες έχουν επομένως δύο ρεαλιστικές διαδρομές: να ζητήσουν δική τους άδεια ιδρύματος πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος, κάτι που διαρκεί μήνες και απαιτεί κεφάλαιο και προσωπικό συμμόρφωσης, ή να αφήσουν έναν αδειοδοτημένο πάροχο marketplace να κρατά και να μετακινεί τα χρήματα, ώστε η πλατφόρμα να μην αγγίζει ποτέ χρήματα πωλητών.

Πώς λειτουργεί η ένταξη και το KYC πωλητών σε ένα marketplace;

Κάθε πωλητής που λαμβάνει χρήματα είναι πελάτης του αδειοδοτημένου παρόχου, οπότε ο πάροχος πρέπει να τον ταυτοποιήσει πριν από την πρώτη εκταμίευση. Για φυσικά πρόσωπα αυτό σημαίνει έγγραφα ταυτότητας και τραπεζικό λογαριασμό στο όνομά τους· για εταιρείες σημαίνει εγγραφή στο μητρώο, διευθυντές και κάθε πραγματικό δικαιούχο με πάνω από 25%. Οι περισσότεροι πάροχοι προσφέρουν φιλοξενούμενες ή ενσωματωμένες φόρμες ένταξης, ώστε η πλατφόρμα να μην αποθηκεύει η ίδια τα έγγραφα.

Δύο ακόμη υποχρεώσεις βαρύνουν την πλατφόρμα. Η DAC7 απαιτεί από τις πλατφόρμες στην ΕΕ να αναφέρουν το εισόδημα των πωλητών στις φορολογικές αρχές κάθε Ιανουάριο, ενώ ο Ευρωπαϊκός Κανονισμός για την καταπολέμηση της νομιμοποίησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητες, που ισχύει από τις 10 Ιουλίου 2027, εναρμονίζει τη δέουσα επιμέλεια ως προς τον πελάτη στα κράτη μέλη. Σχεδιάστε τι γίνεται με πωλητές που αποτυγχάνουν στην επαλήθευση: οι πωλήσεις τους πρέπει να μπλοκάρονται ή να παρακρατούνται, όχι να εκταμιεύονται.

• Φυσικά πρόσωπα: ονοματεπώνυμο, ημερομηνία γέννησης, διεύθυνση, έγγραφο ταυτότητας, τραπεζικός λογαριασμός στο δικό τους όνομα
• Εταιρείες: απόσπασμα μητρώου, διευθυντές, πραγματικοί δικαιούχοι άνω του 25%, επαγγελματικός τραπεζικός λογαριασμός
• Φορολογικά στοιχεία για τη DAC7: ΑΦΜ, αριθμός ΦΠΑ και διεύθυνση
• Συνεχείς έλεγχοι: έλεγχος κυρώσεων και επανεπαλήθευση όταν αλλάζουν τα στοιχεία

Ποιες λύσεις πληρωμών για marketplace υπάρχουν στην Ευρώπη;

Πέντε πάροχοι χρησιμοποιούνται ευρέως από ευρωπαϊκά marketplace. Όλοι είναι αδειοδοτημένοι, όλοι κρατούν χρήματα για λογαριασμό της πλατφόρμας και όλοι ελέγχουν πωλητές· διαφέρουν στον τύπο άδειας, στον τρόπο μοντελοποίησης των splits, στην κάλυψη μεθόδων και στη διαφάνεια τιμολόγησης. Μόνο η Stripe δημοσιεύει τις χρεώσεις πλατφόρμας· οι υπόλοιποι τις δίνουν κατόπιν αιτήματος.

Πόσο κοστίζουν οι πληρωμές marketplace;

Ένα marketplace πληρώνει το κανονικό τέλος επεξεργασίας σε κάθε πληρωμή αγοραστή, συν χρεώσεις πλατφόρμας για λογαριασμούς πωλητών, εκταμιεύσεις και μετατροπή νομίσματος. Σε πάροχο self-serve το τέλος επεξεργασίας συνήθως ταυτίζεται με τις τυπικές τιμές του παρόχου, για παράδειγμα 1,5% + 0,25 € για καταναλωτικές κάρτες ΕΟΧ· οι μεγαλύτερες πλατφόρμες διαπραγματεύονται interchange++.

Μοντελοποιήστε τις χρεώσεις πλατφόρμας με βάση τη βάση πωλητών σας και όχι μόνο τον όγκο. Ένα marketplace με 2.000 μικρούς πωλητές που πουλούν μία φορά τον μήνα πληρώνει 4.000 € μόνο σε τέλη ενεργών λογαριασμών με 2 € ανά λογαριασμό, κάτι που μπορεί να μετρά περισσότερο από μια διαφορά 0,1% στις τιμές καρτών.

• Τέλος επεξεργασίας ανά πληρωμή αγοραστή: συνήθως 1,2% έως 1,9% + 0,10 € έως 0,25 € για καταναλωτικές κάρτες ΕΟΧ
• Ενεργός λογαριασμός πωλητή: 0 € έως 2 € τον μήνα
• Εκταμιεύσεις: δωρεάν έως 0,25% + 0,10 € ανά εκταμίευση· οι άμεσες εκταμιεύσεις συνήθως 1%
• Διασυνοριακές εκταμιεύσεις και συνάλλαγμα: συνήθως από 0,25% του όγκου εκταμιεύσεων συν 1% έως 2% μετατροπή
• Chargebacks: συνήθως 15 € έως 25 € ανά διαφορά

Ποιος πληρώνει τις επιστροφές χρημάτων και τα chargebacks σε ένα marketplace;

Απέναντι στα συστήματα καρτών και στον πάροχο, η πλατφόρμα είναι συνήθως υπεύθυνη πρώτη: αν ένα chargeback γίνει δεκτό και το υπόλοιπο του πωλητή είναι μηδενικό, πληρώνει η πλατφόρμα. Οι όροι πωλητών σας πρέπει επομένως να σας επιτρέπουν να χρεώνετε το υπόλοιπο ή τις μελλοντικές πωλήσεις του πωλητή για επιστροφές και χαμένες διαφορές, και η παρακράτηση χρημάτων μέχρι την παράδοση είναι ο απλούστερος τρόπος να υπάρχουν διαθέσιμα υπόλοιπα.

Ορίστε τους κανόνες πριν από την έναρξη: ποιος αποφασίζει για μια επιστροφή, αν επιστρέφεται η προμήθεια και για πόσο καιρό οι πωλητές πρέπει να φυλάσσουν αποδεικτικά παράδοσης. Τα αποδεικτικά για chargeback προέρχονται από τον πωλητή αλλά υποβάλλονται από την πλατφόρμα ή τον πάροχο, οπότε δημιουργήστε τρόπο ώστε οι πωλητές να ανεβάζουν αριθμούς αποστολής και αλληλογραφία.

Πώς προσθέτετε πληρωμές marketplace μέσω OrsunPay

Το OrsunPay είναι τεχνικό επίπεδο και όχι πάροχος marketplace: δεν κρατά χρήματα ούτε ελέγχει πωλητές. Συνδέει τους δικούς λογαριασμούς μιας πλατφόρμας σε παρόχους όπως Stripe Connect, Adyen for Platforms ή Mollie, δρομολογεί τις πληρωμές αγοραστών μεταξύ τους, ενεργοποιεί εκταμιεύσεις μέσω του API του παρόχου και ενοποιεί την αναφορά πληρωμών και εκταμιεύσεων. Ο αδειοδοτημένος πάροχος παραμένει υπεύθυνος για την παρακράτηση χρημάτων, την επαλήθευση πωλητών και τις εκταμιεύσεις.